融資性非金融機(jī)構(gòu)體系的建構(gòu)范文
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融資性非金融機(jī)構(gòu)具有迫切的接入需求
從前期不完全調(diào)查情況看，四川省90.6%的小貸公司和94.8%的融資性擔(dān)保公司有接入征信系統(tǒng)的意愿，但是目前僅有兩家小貸公司已接入。當(dāng)前，出于防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，許多小貸公司和融資性擔(dān)保公司通過間接方式了解客戶信用報(bào)告：一是讓客戶到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行查詢自身信用報(bào)告，并提交作為業(yè)務(wù)審批的參考。據(jù)調(diào)查，四川各級(jí)人民銀行對(duì)外提供信用報(bào)告查詢服務(wù)業(yè)務(wù)量中，小貸公司和融資性擔(dān)保公司客戶查詢占比近20%。但是，這種方式耗時(shí)較長，制約了小貸公司和融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)辦理效率。而且，在新版信用報(bào)告上線后，人民銀行端查詢版本的信息量大幅縮水，難以滿足小貸公司和融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)辦理需要。二是委托商業(yè)銀行批量查詢并反饋。但這種操作方式超出了商業(yè)銀行合規(guī)查詢用途，帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
建立融資性非金融機(jī)構(gòu)征信機(jī)制的路徑
（一）政策層面
國務(wù)院賦予人民銀行“管理征信業(yè)，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)”的職能，明確人民銀行為征信行業(yè)主管部門。為促進(jìn)小貸公司、融資性擔(dān)保公司的健康發(fā)展，人民銀行印發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》和《關(guān)于印發(fā)<融資性擔(dān)保公司接入征信系統(tǒng)管理暫行規(guī)定>的通知》，為小貸公司、融資性擔(dān)保公司接入全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)打開了接入渠道，同時(shí)嚴(yán)格規(guī)范了接入流程。因此在政策層面，人民銀行對(duì)建立融資性非金融機(jī)構(gòu)征信機(jī)制是予以支持的。
（二）技術(shù)層面
全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)是以商業(yè)銀行為主體建立起來的，其數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)和校驗(yàn)規(guī)則都是以商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)為藍(lán)本設(shè)計(jì)開發(fā)的。小貸公司與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相近，可以參照相關(guān)接口規(guī)范接入征信系統(tǒng)。在征信中心組織安排下，融資性擔(dān)保公司的接口規(guī)范正在研究制定過程中，在技術(shù)上也可實(shí)現(xiàn)接入全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)。
（三）模式選擇
小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入征信系統(tǒng)的模式可以有直接單點(diǎn)接入、直接集中接入和依托人民銀行間接接入三種方式。直接單點(diǎn)接入即由單個(gè)機(jī)構(gòu)直接通過網(wǎng)間互聯(lián)平臺(tái)接入人民全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)報(bào)送和查詢信息。但是融資性非金融機(jī)構(gòu)數(shù)量太多，若直接單獨(dú)接入的話，全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)無法提供足夠的接入端口，即使可以接入也會(huì)給全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)的正常運(yùn)行帶來巨大壓力和潛在風(fēng)險(xiǎn)。
直接集中接入即由人民銀行征信中心分中心組織轄內(nèi)融資性非金融機(jī)構(gòu)建立數(shù)據(jù)統(tǒng)一報(bào)送平臺(tái)，形成統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)出口接入征信系統(tǒng)報(bào)送和查詢信息。數(shù)據(jù)統(tǒng)一報(bào)送平臺(tái)設(shè)在征信中心各分中心。這種方式緩解了接入壓力，也可以降低單個(gè)機(jī)構(gòu)的接入成本。間接接入即在網(wǎng)絡(luò)接入條件不具備的情況下，可以通過人民銀行征信中心分中心報(bào)送和查詢信息。鑒于融資性非金融機(jī)構(gòu)數(shù)量太多，這種方式會(huì)給分中心帶來巨大的工作壓力，只能作為權(quán)宜之計(jì)。
綜上，直接集中接入是更優(yōu)的接入模式選擇。但是仍然要看到，由于融資性非金融機(jī)構(gòu)的電子化水平和技術(shù)條件參差不齊，若短期內(nèi)都接入的話會(huì)給全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量和系統(tǒng)安全帶來較大沖擊。因此，可以考慮在省級(jí)層面建立一個(gè)緩沖轉(zhuǎn)接系統(tǒng)，待有關(guān)接入機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量較為穩(wěn)定、運(yùn)行管理較為規(guī)范后才能接入全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)，從而將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制在較小范圍內(nèi)。還可進(jìn)一步挖掘緩沖轉(zhuǎn)接系統(tǒng)的功能，在其指標(biāo)設(shè)計(jì)上，不僅滿足于全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)的報(bào)數(shù)需要，而且可涵蓋更多的客戶業(yè)務(wù)信息以及接入機(jī)構(gòu)自身信息；系統(tǒng)功能不僅有數(shù)據(jù)整合、報(bào)送、維護(hù)的功能，而且具備庫內(nèi)信息查詢共享、報(bào)表統(tǒng)計(jì)、定位篩選、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等功能。通過這種模式，既能滿足有條件的融資性非金融機(jī)構(gòu)接入全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)的技術(shù)要求，又能實(shí)現(xiàn)對(duì)融資性非金融機(jī)構(gòu)的最大化覆蓋和滿足本地金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門防范風(fēng)險(xiǎn)需求的定制化功能與指標(biāo)設(shè)計(jì)。
有關(guān)政策建議
（一）加快融資性非金融機(jī)構(gòu)征信機(jī)制的建設(shè)進(jìn)程
鑒于融資性非金融行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的迫切需要，應(yīng)采用集中接入方式組織轄內(nèi)符合條件的融資性非金融機(jī)構(gòu)盡快接入全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)。同時(shí)，針對(duì)技術(shù)條件和管理水平有待進(jìn)一步完善的融資性非金融機(jī)構(gòu)，可先建立區(qū)域集中的征信轉(zhuǎn)接系統(tǒng)，獲準(zhǔn)接入全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)的融資性非金融機(jī)構(gòu)將按照征信報(bào)數(shù)規(guī)范和檢驗(yàn)規(guī)則自動(dòng)從轉(zhuǎn)接系統(tǒng)中抽取相關(guān)數(shù)據(jù)上報(bào)全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)。這樣一方面可以為今后順利接入全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)打下堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，并積累一定的報(bào)數(shù)運(yùn)用管理經(jīng)驗(yàn)；另一方面可以建立起初步的區(qū)域性征信機(jī)制和監(jiān)測(cè)體系，有助于防范融資性非金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)和蔓延。
（二）嚴(yán)格把握融資性非金融機(jī)構(gòu)接入標(biāo)準(zhǔn)
鑒于當(dāng)前信息保護(hù)問題日益受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，信息主體的維權(quán)意識(shí)也越來越強(qiáng)，因此一定要把好接入關(guān)，嚴(yán)防經(jīng)營狀況不穩(wěn)定、內(nèi)控管理不規(guī)范的融資性非金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，杜絕法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。接入標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置，除人民銀行有關(guān)文件要求的開業(yè)時(shí)間、內(nèi)控治理、營業(yè)場(chǎng)所、技術(shù)設(shè)施等標(biāo)準(zhǔn)以外，還可引入第三方信用評(píng)級(jí)輔助建立起客觀科學(xué)的篩選評(píng)價(jià)機(jī)制。由具有全國公信力的專業(yè)評(píng)級(jí)公司對(duì)申請(qǐng)接入的融資性非金融機(jī)構(gòu)從信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營狀況、內(nèi)控機(jī)制等方面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)并出具信用等級(jí)，由分中心輔助參考評(píng)級(jí)結(jié)果，綜合權(quán)衡是否同意接入。
（三）加強(qiáng)對(duì)已接入融資性非金融機(jī)構(gòu)的綜合監(jiān)管
目前，《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（3號(hào)令）等征信規(guī)章制度沒有覆蓋融資性非金融機(jī)構(gòu)。因此，人民銀行應(yīng)盡快建立起專門針對(duì)融資性非金融機(jī)構(gòu)征信管理的規(guī)范性文件，對(duì)接入后的融資性非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益。可以參照全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)的管理模式建立包括數(shù)據(jù)質(zhì)量、授權(quán)查詢、異議處理等全套征信管理制度，并運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)手段督促融資性非金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，定期不定期對(duì)融資性非金融機(jī)構(gòu)上報(bào)數(shù)據(jù)質(zhì)量和查詢合規(guī)性進(jìn)行管理，指導(dǎo)融資性非金融機(jī)構(gòu)根據(jù)校驗(yàn)反饋錯(cuò)誤和異議事項(xiàng)及時(shí)核查、更正數(shù)據(jù)，抽查查詢明細(xì)對(duì)應(yīng)的授權(quán)資料與要素是否完整、合規(guī)。
作者：祁紅孫煒彭宇松單位：中國人民銀行成都分行
