融資機構(gòu)客戶風(fēng)險區(qū)分的缺陷與舉措范文

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缺少銀行業(yè)反洗錢客戶風(fēng)險等級劃分標準的指引，新型業(yè)務(wù)未納入劃分標準

《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》第十二條規(guī)定：“中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會指導(dǎo)金融行業(yè)自律組織制定本行業(yè)的反洗錢工作指引。”但是在實際操作中，除證券業(yè)、期貨業(yè)、基金業(yè)有其行業(yè)協(xié)會下發(fā)的客戶風(fēng)險等級劃分的工作指引外，銀行業(yè)尚未出臺統(tǒng)一、規(guī)范的工作指引，因而呈現(xiàn)出各家銀行自行制定客戶風(fēng)險等級劃分標準的局面。同時，隨著電話銀行、網(wǎng)上銀行等新型業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，非面對面客戶群體正在不斷擴大，洗錢風(fēng)險也在逐步提高，而懷化市銀行機構(gòu)的客戶風(fēng)險等級劃分標準中，并未覆蓋這些業(yè)務(wù)，既不利于采取有效措施對這些客戶資金來源、用途及其經(jīng)濟情況、經(jīng)營情況等進行了解，也不利于對其金融活動開展監(jiān)測分析。

黑名單制度流于形式，客戶風(fēng)險識別信息不足

根據(jù)國際反洗錢實踐的經(jīng)驗，金融機構(gòu)確定客戶風(fēng)險等級的途徑，除按照行業(yè)、地域與業(yè)務(wù)性質(zhì)的洗錢風(fēng)險敏感程度劃分外，一個最為有效的工具就是黑名單制度，作為對金融機構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時的風(fēng)險提示。但目前我國所公布黑名單內(nèi)容僅限于人民銀行的國際恐怖主義組織人員名單，而對于其他應(yīng)納入黑名單范圍的人員名單尚未建立，不利于銀行機構(gòu)完善客戶風(fēng)險等級劃分制度。同時，客戶身份識別作為客戶風(fēng)險等級劃分的重要依據(jù)，其執(zhí)行效果的好壞影響到客戶風(fēng)險等級劃分的結(jié)果是否有效。目前，懷化市銀行機構(gòu)在開展客戶身份識別工作時，由于缺少專門的反洗錢客戶綜合信息共享平臺，導(dǎo)致銀行機構(gòu)無法掌握跨行業(yè)或跨機構(gòu)的客戶信息，對客戶的識別也僅限于辦理業(yè)務(wù)時所填寫的相關(guān)表格資料及核實其提供的相關(guān)身份證件的真假，更加無從深入地了解交易目的、交易背景等情況，從而達到全面、系統(tǒng)、動態(tài)的掌握客戶相關(guān)信息，準確、及時劃分客戶洗錢風(fēng)險等級。

劃分工作對系統(tǒng)依賴性較強

據(jù)了解，懷化市部分銀行機構(gòu)并沒有將客戶洗錢風(fēng)險等級劃分標準與其核心系統(tǒng)相連接，無法從其核心系統(tǒng)中實時反饋和提取相關(guān)數(shù)據(jù)，劃分工作主要依靠一線臨柜人員手工完成，風(fēng)險劃分的時效性差且工作效率較低；另一方面，部分銀行機構(gòu)雖然建立了較為完善的客戶風(fēng)險等級劃分系統(tǒng)和操作流程，但又存在進行等級劃分時過于依賴系統(tǒng)，缺乏人工分析判斷，造成系統(tǒng)劃分的風(fēng)險等級不能較為全面地反應(yīng)客戶的實際風(fēng)險情況，降低了風(fēng)險劃分工作的實效性。

客戶風(fēng)險等級劃分結(jié)果利用率低，風(fēng)險等級監(jiān)管效果不佳

FATF“40+9”項建議的第5項建議指出：“對于高風(fēng)險客戶，金融機構(gòu)應(yīng)實施更嚴格的盡職調(diào)查。在某些低風(fēng)險的情況下，各國可以決定讓金融機構(gòu)采取精簡或簡化措施。”既然是等級監(jiān)管，就應(yīng)該有所區(qū)別，但在現(xiàn)實操作中，由于銀行機構(gòu)無法做到“真正了解你的客戶”，對客戶風(fēng)險等級劃分結(jié)果也是沒有把握，不敢輕易按照風(fēng)險等級管理的要求開展相關(guān)工作，造成對客戶監(jiān)管的無差別性，風(fēng)險監(jiān)管收效甚微。

我國客戶風(fēng)險等級劃分工作應(yīng)遵循的原則

（一）動態(tài)調(diào)整原則

客戶風(fēng)險等級劃分并不是一成不變的，金融機構(gòu)需要對客戶進行持續(xù)的身份識別工作，根據(jù)實際情況定期或不定期開展客戶盡職調(diào)查，動態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險等級，盡量確保客戶風(fēng)險等級符合實際情況。

（二）審慎性原則

金融機構(gòu)必須以審慎的態(tài)度對待客戶風(fēng)險等級劃分工作，盡量利用各種途徑了解客戶的真實身份、資金來源、交易目的等信息，為客戶風(fēng)險等級劃分提供充分的依據(jù)。

（三）全面性原則

客戶風(fēng)險等級劃分工作應(yīng)涉及所有客戶，包括所有對公機構(gòu)和對私客戶，也需涵蓋所有業(yè)務(wù)。

（四）定量與定性原則

銀行機構(gòu)在對客戶身份、行業(yè)、職業(yè)等定性因素進行分析的同時，還應(yīng)對客戶資金流量、交易規(guī)模、交易頻率等定量因素進行分析，正確評估客戶風(fēng)險等級。

（五）保密性原則

各金融機構(gòu)應(yīng)該要求其工作人員對客戶風(fēng)險等級劃分情況進行嚴格保密，以防止客戶信息的泄露，保護客戶的隱私。

針對懷化市銀行業(yè)客戶風(fēng)險等級劃分工作提出的建議

（一）強化銀行機構(gòu)反洗錢意識，進一步推行風(fēng)險為本的反洗錢監(jiān)管理念一是由人民銀行牽頭，探索建立監(jiān)管機構(gòu)與銀行機構(gòu)良性、可持續(xù)的反洗錢監(jiān)管機制，引導(dǎo)銀行在抓效益的同時也要樹立風(fēng)險為本的反洗錢意識，強化內(nèi)部管理，規(guī)范內(nèi)控流程，加大反洗錢工作的覆蓋面及有效性建設(shè)。二是通過開展反洗錢現(xiàn)場檢查，全面了解銀行機構(gòu)客戶風(fēng)險等級劃分工作的實效性，為及時調(diào)整監(jiān)管手段提供參考依據(jù)，全面督促銀行機構(gòu)履行反洗錢義務(wù)。三是強化銀行機構(gòu)反洗錢意識，加大對客戶風(fēng)險等級劃分工作的培訓(xùn)力度，通過對銀行機構(gòu)員工，特別是一線員工開展具有針對性、可持續(xù)的培訓(xùn)，使他們能夠熟練掌握并運用客戶風(fēng)險等級分類管理和風(fēng)險劃分標準操作的方式方法，將以風(fēng)險為本的反洗錢監(jiān)管理念融入到具體業(yè)務(wù)中，主動、積極地按照反洗錢要求完成相關(guān)工作。

（二）利用行業(yè)監(jiān)管便利，盡快形成銀行業(yè)工作指引懷化市銀監(jiān)局及懷化市銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮對銀行業(yè)各種金融產(chǎn)品所產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險的識別、分析優(yōu)勢，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，會同懷化市人民銀行聯(lián)合制定銀行業(yè)金融機構(gòu)客戶風(fēng)險等級劃分工作指引。同時，將新業(yè)務(wù)納入客戶風(fēng)險等級劃分范圍，統(tǒng)一劃分風(fēng)險等級和劃分標準，便于懷化市銀行機構(gòu)客戶風(fēng)險等級劃分工作的順利開展。

（三）構(gòu)建客戶信息綜合管理系統(tǒng)，積極組織開展黑名單試點工作一是由人民銀行總行整合賬戶管理系統(tǒng)、機構(gòu)信用代碼系統(tǒng)、企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫及公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等資源，開發(fā)一套客戶綜合信息管理系統(tǒng)，便于銀行機構(gòu)進行客戶信息查詢、核對及共享。二是在政策和條件許可的前提下，由人民銀行組織建立防范洗錢黑名單試點，會同公安、紀檢監(jiān)察部門建立已查處的洗錢上游犯罪人員信息數(shù)據(jù)庫，供銀行機構(gòu)作為洗錢高風(fēng)險防范和關(guān)注對象，并完善聯(lián)席制度，建立情報交換機制，共同維護、更新和共享數(shù)據(jù)庫。這樣一方面可以跟蹤非法所得資金的流向和藏匿地點，協(xié)助追繳贓款，另一方面，也有助于指導(dǎo)銀行機構(gòu)真正完善監(jiān)控體系建設(shè)。

（四）建立健全客戶風(fēng)險等級劃分系統(tǒng)，加大人工分析判斷力度一方面，銀行機構(gòu)利用技術(shù)手段對現(xiàn)有反洗錢系統(tǒng)進行升級改造，將客戶風(fēng)險等級劃分參數(shù)覆蓋所有業(yè)務(wù)，并與其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接，實現(xiàn)信息報告、自動提示、查詢管理等功能，提高風(fēng)險等級劃分的及時性。另一方面，要求銀行員工根據(jù)實際情況（如客戶辦理業(yè)務(wù)時出現(xiàn)可疑行為、頻繁大額現(xiàn)金交易等），對系統(tǒng)劃分的客戶風(fēng)險等級及時進行調(diào)整，確保風(fēng)險等級劃分工作的準確性和有效性。

（五）突出風(fēng)險等級監(jiān)管，充分利用資源監(jiān)控高風(fēng)險客戶銀行機構(gòu)應(yīng)集中科技力量，開展風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，通過對其核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)客戶數(shù)據(jù)進行篩選，實時調(diào)整客戶風(fēng)險等級，并充分利用客戶風(fēng)險等級劃分結(jié)果，將中低等級客戶的監(jiān)管交給系統(tǒng)完成，集中資源開展對高風(fēng)險客戶的監(jiān)控，通過人工分析識別的方式，定期開展人工監(jiān)控。據(jù)統(tǒng)計，懷化市共有銀行機構(gòu)8家，網(wǎng)點數(shù)562個，但被劃分為高風(fēng)險等級的客戶只有1092戶，對高風(fēng)險進行人工監(jiān)控完全可以實現(xiàn)。

作者：黎有波單位：中國人民銀行懷化市中心支行