我國金融發(fā)展趨勢(4篇）范文

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第一篇：產(chǎn)業(yè)融合視角下我國文化金融發(fā)展對策探討

［摘要］隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式從規(guī)模速度型向質(zhì)量效率型、從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，具有高知識性、高融合性、高附加值特征的文化產(chǎn)業(yè)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)正成為推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級的重要力量。金融和資本是產(chǎn)業(yè)的血液，發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)金融既有宏觀層面的增值價(jià)值，又有微觀層面的重要意義。文化產(chǎn)業(yè)金融不僅催生了文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也是金融業(yè)自身發(fā)展的內(nèi)在需要與金融服務(wù)競爭的結(jié)果。

［關(guān)鍵詞］文化；金融；政策建議

1文化金融合作發(fā)展軌跡概述

針對文化產(chǎn)業(yè)的抵押擔(dān)保存在的瓶頸，以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為主體，合理擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍，探索新的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式。當(dāng)前主要存在三種探索模式：一是創(chuàng)新?lián)７绞胶托庞媒Y(jié)構(gòu)，拓寬抵質(zhì)押物范圍。以專利權(quán)、版權(quán)、商標(biāo)權(quán)、發(fā)行權(quán)、播映權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押，結(jié)合應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、中小企業(yè)聯(lián)保等組合擔(dān)保方式進(jìn)行直接融資。這種方式在廣播影視行業(yè)采用較多、相對成熟，其突破了文化產(chǎn)業(yè)的抵押瓶頸，但貸款余額仍然較低，處于發(fā)展初期。二是探索文化信貸的差異化信用評價(jià)體系，實(shí)行利率差別化定價(jià)，適當(dāng)延長貸款期限，滿足文化企業(yè)的中長期資金需求。三是銀行業(yè)務(wù)流程再造與管理創(chuàng)新，設(shè)立文化產(chǎn)業(yè)專營金融機(jī)構(gòu)，推動文化金融服務(wù)專業(yè)化。目前大型商業(yè)銀行支持文化金融的動力不足，中小商業(yè)銀行是推動文化信貸創(chuàng)新的主要力量。新興金融機(jī)構(gòu)通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足文化企業(yè)的直接融資需求。一是天使投資、VC等風(fēng)險(xiǎn)資本已經(jīng)成為初創(chuàng)期文化企業(yè)獲得資金的主要渠道。當(dāng)前文化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資商主要集中在北上廣等城市，且投資者在實(shí)際操作中往往會設(shè)定工商注冊地等門檻，對中小城市文化投資的拉動相對有限。二是文化眾籌等互聯(lián)網(wǎng)新興金融服務(wù)發(fā)展迅速。

從籌資方式來看，以委托持股、平臺持股為主要籌資方式；從行業(yè)來看，影視、出版、音樂類項(xiàng)目眾籌發(fā)展相對較快，動漫游戲、文化藝術(shù)品項(xiàng)目眾籌相對滯后。三是債權(quán)融資工具創(chuàng)新。目前大中型文化旅游企業(yè)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)較多，中小文化企業(yè)集合票據(jù)、中小企業(yè)私募債等方式仍處于探索階段。當(dāng)前債券融資主要基于實(shí)體資產(chǎn)收益，無形資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化在國內(nèi)尚無實(shí)例，且由于國有文化資產(chǎn)收益處置問題較為復(fù)雜，大量的文化資產(chǎn)難以證券化。大多數(shù)文交所以產(chǎn)權(quán)推選、登記、權(quán)屬核查、價(jià)值評估、交易監(jiān)管、資產(chǎn)處置等產(chǎn)權(quán)服務(wù)為基礎(chǔ)，通過組合信貸、抵押（質(zhì)押）、擔(dān)保、債券、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)無形資產(chǎn)的資本化。整體上看，各地文交所在無形資產(chǎn)確權(quán)、評估、流轉(zhuǎn)等方面發(fā)揮了推動作用，但仍存在不足：一是交易項(xiàng)目類別單一。多數(shù)文交所公布的交易范圍基本涵蓋文化產(chǎn)業(yè)的所有類別，但最終成交的項(xiàng)目類別單一，集中在書畫、陶瓷、寶玉石、郵幣卡等細(xì)分領(lǐng)域。二是藝術(shù)品等實(shí)體交易所發(fā)展速度明顯快于無形資產(chǎn)交易所，如影視劇本、演藝劇本等無形資產(chǎn)評估交易市場發(fā)展相對滯后。各地仍缺乏推動無形資產(chǎn)評估的可靠方法和有效實(shí)踐。三是多數(shù)交易平臺的配套服務(wù)設(shè)施并不健全，缺少具有專屬稅收優(yōu)惠和監(jiān)管功能的藝術(shù)品交易所。

2文化金融發(fā)展中存在的問題

文化企業(yè)一般以輕資產(chǎn)為主，融資上具有高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的特點(diǎn)。傳統(tǒng)融資方式無法滿足眾多文化企業(yè)的融資需求。一是間接融資層面，重抵押的傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品和重報(bào)表的傳統(tǒng)信貸評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不適合文化企業(yè)。對于風(fēng)險(xiǎn)偏好水平較低的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，其提供的信貸產(chǎn)品主要以歷史業(yè)績、財(cái)務(wù)指標(biāo)、抵押物為主要授信依據(jù)。文化企業(yè)以無形資產(chǎn)為主，在無固定可抵質(zhì)押資產(chǎn)、無擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的情況下，很難通過銀行信貸獲得充足融資。同時(shí)，由于多數(shù)文化企業(yè)是小微企業(yè)，單個(gè)企業(yè)的融資規(guī)模小，獲得貸款的難度大。二是直接融資層面，文化企業(yè)“小、散、弱”等特點(diǎn)不適合股權(quán)和債權(quán)融資。多數(shù)文化企業(yè)的財(cái)務(wù)業(yè)績難以達(dá)到上市融資的門檻。雖然以天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、私募基金為代表的風(fēng)險(xiǎn)偏好型資本較適合文化產(chǎn)業(yè)，但仍存在資本利得稅等配套政策滯后、權(quán)益類資本退出渠道不足和退出機(jī)制不暢、企業(yè)擔(dān)心核心股權(quán)流失等諸多約束。債權(quán)融資層面，目前集合債券、中小企業(yè)債等債權(quán)融資方式無法滿足文化企業(yè)的融資需求。無形資產(chǎn)是文化企業(yè)的核心資產(chǎn)。然而在實(shí)際操作中，文化企業(yè)無形資產(chǎn)的開發(fā)和運(yùn)用問題長期沒有得到解決。一是無形資產(chǎn)確權(quán)難。版權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)沒有實(shí)物載體，權(quán)屬不清晰的問題十分突出。

同時(shí)，在知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制不健全的市場環(huán)境下容易受到侵害。二是無形資產(chǎn)評估難。文化產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品形式多樣化，無形資產(chǎn)評估的標(biāo)準(zhǔn)化程度不一。國際經(jīng)驗(yàn)表明，影視劇本、演藝作品等可以實(shí)現(xiàn)高標(biāo)準(zhǔn)化評估，而書畫藝術(shù)、動漫等作品則屬于低標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)，極易出現(xiàn)評估溢價(jià)或折價(jià)現(xiàn)象，增加了無形資產(chǎn)商業(yè)價(jià)值評估的難度。三是無形資產(chǎn)流轉(zhuǎn)難。我國缺少全國性的、權(quán)威性強(qiáng)的文化產(chǎn)權(quán)交易市場，尚未形成公開的無形資產(chǎn)價(jià)格形成機(jī)制，難以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)要素大范圍、跨領(lǐng)域流動。各地文化產(chǎn)權(quán)交易所之間缺乏整合，造成市場分割和交易壁壘。文化企業(yè)無產(chǎn)品完工和穩(wěn)定收益保證是融資難的重要原因，這與文化企業(yè)盈利模式單一有關(guān)。當(dāng)前我國多數(shù)文化企業(yè)依然處于價(jià)值鏈低端環(huán)節(jié)，原創(chuàng)產(chǎn)品的生產(chǎn)能力相對較弱，原創(chuàng)文化品牌和精品內(nèi)容稀缺，基于內(nèi)容資源深度挖掘的全產(chǎn)業(yè)鏈模式較為少見。基于多次授權(quán)收入的盈利模式更是難以實(shí)現(xiàn)，缺乏多元化、可持續(xù)的商業(yè)模式。此外，文化藝術(shù)創(chuàng)作者往往就是企業(yè)經(jīng)營者，具有文化資源與金融資本融通能力的復(fù)合型人才不足，導(dǎo)致文化企業(yè)融資受限。

3促進(jìn)文化金融合作發(fā)展的建議

3．1多元化金融產(chǎn)品，加快金融服務(wù)創(chuàng)新

繼續(xù)鼓勵銀行探索適合文化產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，開發(fā)專利權(quán)、版權(quán)、著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、收費(fèi)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款產(chǎn)品，尤其是為中小商業(yè)銀行創(chuàng)造寬松的金融管理環(huán)境。鼓勵金融機(jī)構(gòu)建立專門服務(wù)文化產(chǎn)業(yè)的專營機(jī)構(gòu)、特色支行和文化金融專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，并在財(cái)務(wù)資源、人力資源等方面給予適當(dāng)傾斜。

3．2積極鼓勵股權(quán)、債券融資推進(jìn)

推動文化產(chǎn)業(yè)類的天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、私募基金等風(fēng)險(xiǎn)偏好型資本發(fā)展，規(guī)范并推動文化企業(yè)在主板、中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板以及新三板上市，完善風(fēng)險(xiǎn)投資退出機(jī)制。積極支持文化企業(yè)通過債券、短期融資券、中期票據(jù)和中小企業(yè)集合債等方式融資。規(guī)范文化眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，加快完善互聯(lián)網(wǎng)眾籌領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管條例。

3．3規(guī)范無形資產(chǎn)發(fā)展，建立無形資產(chǎn)管理機(jī)制

明確無形資產(chǎn)資本化是推動文化金融創(chuàng)新發(fā)展的根本出路。針對當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在文化產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域?qū)I(yè)調(diào)查、專業(yè)評估、專業(yè)監(jiān)管能力不足的問題，以無形資產(chǎn)為載體，發(fā)揮無形資產(chǎn)評估交易平臺的專業(yè)職能，完善著作權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等文化類無形資產(chǎn)的評估、登記、托管、流轉(zhuǎn)、監(jiān)管服務(wù)；借助大數(shù)據(jù)手段，創(chuàng)新版權(quán)價(jià)值評估、版權(quán)流轉(zhuǎn)監(jiān)管以及不良資產(chǎn)處置機(jī)制和技術(shù)方法，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升文化金融服務(wù)能力，規(guī)避文化金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

3．4加快建設(shè)文化金融服務(wù)媒介建設(shè)，提高財(cái)政資金支持力度

推動政府部門、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的大力合作，形成專業(yè)化的文化金融創(chuàng)新配套服務(wù)體系。發(fā)揮政府作用，為文化金融服務(wù)提供財(cái)政資金配套支持；創(chuàng)新政府財(cái)政資金的使用方式，鼓勵通過多種政策杠桿對符合條件的文化企業(yè)給予扶持，盡快建立文化產(chǎn)業(yè)融資擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，逐步建立財(cái)政適當(dāng)投入、文化企業(yè)聯(lián)合出資、市場化運(yùn)作的擔(dān)保機(jī)制。鼓勵發(fā)展一批專業(yè)從事文化金融服務(wù)的中介組織，如專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、版權(quán)托管機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)、信用管理機(jī)構(gòu)、版權(quán)機(jī)構(gòu)等。推動文化要素市場快速發(fā)展，規(guī)范和提升各類文化產(chǎn)權(quán)交易所。

主要參考文獻(xiàn)

［1］程立茹．文化產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng)新問題研究［M］.北京：中央民族大學(xué)出版社，2014.

［2］李穎，肖艷曼．中國文化產(chǎn)業(yè)金融論［M］.北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2013.

作者：趙云峰 單位：天津社會科學(xué)院

第二篇：農(nóng)村金融發(fā)展的對策研究

摘要：通過有效利用中央和自治區(qū)政府的政策紅利，寧夏農(nóng)村金融近年來發(fā)展較快，取得了不俗的成績。本文從寧夏農(nóng)村金融的政策體系、機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀、涉農(nóng)貸款余額現(xiàn)狀以及農(nóng)村金融產(chǎn)品等四方面全面分析了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而探討了寧夏農(nóng)村金融發(fā)展遭遇的瓶頸，并緊扣寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展方向，提出了針對性的建議。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；寧夏農(nóng)村金融

1寧夏農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

1.1寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的政策體系

金融政策促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展在寧夏已初步形成了“一體多翼”的全方位政策扶持體系：《自治區(qū)人民政府關(guān)于金融支持小型微型企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的若干實(shí)施意見》（寧政發(fā)〔2012〕72號）對“三農(nóng)”模式的創(chuàng)新、多元化融資渠道的拓展等做出了規(guī)定；《自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步推動金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)施意見》（寧政辦發(fā)〔2014〕166號）對如何開展“涉農(nóng)信貸投資”、“農(nóng)村普惠金融”、“創(chuàng)新金融支持三農(nóng)模式”、“大力發(fā)展農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”、“拓寬融資渠道”、“優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境”等給出了二十四條指導(dǎo)意見；《“五優(yōu)化兩對接”普惠金融工程實(shí)施方案》（寧政發(fā)〔2014〕46號）以“形成合力、先行先試、一縣一品、一行一策和防控風(fēng)險(xiǎn)”為指導(dǎo)原則，詳細(xì)制定了寧夏普惠金融發(fā)展的五個(gè)“優(yōu)化”和兩個(gè)“對接”；《關(guān)于印發(fā)靈武、鹽池、彭陽、永寧等四縣市開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作指導(dǎo)意見的通知》（寧金融辦發(fā)〔2014〕160號）更是針對四縣市的實(shí)際情況，對其金融改革試點(diǎn)做出了詳細(xì)指導(dǎo)；為貫徹落實(shí)推進(jìn)普惠金融發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“一縣一品、鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村有服務(wù)、戶享成果”的目標(biāo)，寧夏回族自治區(qū)人民政府于2016年專門制定了《寧夏回族自治區(qū)貫徹落實(shí)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）實(shí)施方案》。

1.2寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

1.2.1大型金融機(jī)構(gòu)。寧夏大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括兩家政策性銀行和兩家大型商業(yè)銀行。政策性銀行中，寧夏農(nóng)發(fā)行共有11家分支行，截止2014年底累計(jì)發(fā)放貸款15.8億元，涉及新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村路網(wǎng)和水利建設(shè)等方面；國開行寧夏分行則創(chuàng)新推出了鹽池惠民婦女創(chuàng)業(yè)微貸款、永寧閩寧鎮(zhèn)肉牛托管等項(xiàng)目，助力寧夏農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)和脫貧致富。大型商業(yè)銀行中，農(nóng)行寧夏分行重點(diǎn)支持寧夏農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色化，截止2014年底累計(jì)發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)貸款達(dá)43.2億元，創(chuàng)新農(nóng)村特色抵押方式8種，并積極強(qiáng)化農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快寧夏農(nóng)村“惠農(nóng)通”項(xiàng)目實(shí)施；郵儲銀行寧夏分行針對寧夏農(nóng)村實(shí)際創(chuàng)新了土地經(jīng)營承包權(quán)貸款等一系列農(nóng)村金融產(chǎn)品，其探索的“蔡川模式”和“固原三農(nóng)服務(wù)站”更是寧夏農(nóng)村金融中的典范。

1.2.2新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新時(shí)期寧夏農(nóng)村金融發(fā)展呈現(xiàn)出資金需求小、需求急、擔(dān)保抵押少的特點(diǎn)，而大中型金融機(jī)構(gòu)往往無法滿足其需求，諸如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便應(yīng)運(yùn)而生，發(fā)展如火如荼。以小額貸款公司為例，由最初4家試點(diǎn)小貸公司起步，截至2015年，其數(shù)量已達(dá)到160家，覆蓋寧夏區(qū)內(nèi)所有市縣和基層組織，從業(yè)人員也達(dá)到了2101人，實(shí)收資本也增長至81.52億元，凈增長36.03億元，貸款余額為77.58億元。

1.3寧夏農(nóng)村金融的涉農(nóng)貸款余額

寧夏涉農(nóng)貸款余額不斷增長，其占貸款余額的比重始終較高。2007~2015年，寧夏涉農(nóng)貸款余額由最初的384.82億元，連年增長，至2015年已達(dá)到了1682.64億美元，增長了4倍多，年均增長率為20.25%，可見寧夏涉農(nóng)貸款余額的發(fā)展較好，未來持續(xù)增長的趨勢也較明顯；寧夏涉農(nóng)貸款余額占貸款余額的比重也始終處于30%以上，2013年最高達(dá)到35.84%。

1.4寧夏農(nóng)村金融的產(chǎn)品代表性的創(chuàng)新

產(chǎn)品包括：黃河農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)貸款抵（質(zhì)）押品范圍，如“彭陽煙草訂單”、“紅寺堡信用社模式”等；國開行創(chuàng)新“一縣一品”，助力寧夏的奶牛、靈武長棗等特色優(yōu)勢特產(chǎn)發(fā)展；石嘴山銀行也創(chuàng)造性地提出了“枸杞行業(yè)貸款”。

2新常態(tài)下寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展問題

2.1寧夏農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全

農(nóng)行等金融機(jī)構(gòu)積極推行“惠農(nóng)通”等農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，取得一定成效，ATM、POS機(jī)等在農(nóng)村的覆蓋率顯著提高，但寧夏農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)仍較落后，各項(xiàng)金融設(shè)施一般只是覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，少部分寧夏農(nóng)村地區(qū)受益于“村村通”項(xiàng)目建設(shè)了一批轉(zhuǎn)賬電話，不過其形式過于單一，寧夏農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的“最后一公里”并未完全打通。

2.2寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品有待改善

寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品的缺陷主要在于信貸產(chǎn)品的貸款期限和額度。由于“城鄉(xiāng)二元化”和金融產(chǎn)品非“城鄉(xiāng)二元化”的矛盾，寧夏農(nóng)村金融市場多數(shù)產(chǎn)品僅僅是傳統(tǒng)城市金融產(chǎn)品的簡單復(fù)制或轉(zhuǎn)化，并不能適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營“小、散、快，周期長”的特點(diǎn)，其主要表現(xiàn)在兩方面：一是貸款期限短，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，加之農(nóng)村對貸款的需求多為周期長、需求急的信貸，寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村貸款多為一年期左右的短貸；二是貸款額度小，伴隨寧夏農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)戶往往需要開辦農(nóng)場、小作坊或廠房，進(jìn)行專業(yè)化生產(chǎn)或規(guī)模化經(jīng)營，對貸款的需求額度較大，而寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普通的放貸額度僅為幾千元，杯水車薪，而對于額度較大的貸款，往往要求嚴(yán)苛，滿足貸款條件的農(nóng)戶少之又少。

2.3寧夏農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)較大

寧夏農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)大，主要體現(xiàn)在以下方面：其一，農(nóng)業(yè)發(fā)展周期長、受自然因素和個(gè)人素質(zhì)影響較大1，且寧夏農(nóng)業(yè)發(fā)展條件較差，風(fēng)險(xiǎn)因素過多；其二，由于寧夏農(nóng)村和農(nóng)戶的分散性和自由化，寧夏未能建立起完整的農(nóng)村信用體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法評估農(nóng)戶的信用狀況和償還貸款的能力，此外，由于成本和人力問題，寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也缺乏有效的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制；其三，擔(dān)保抵押的缺失，由于寧夏農(nóng)村金融多為政策性優(yōu)惠貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中往往缺少對抵押擔(dān)保的重視，甚至有的基層機(jī)構(gòu)“暫緩擔(dān)保”或不用擔(dān)保，對“三權(quán)”抵押的執(zhí)行也流于形式；其四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，由于寧夏“三農(nóng)”的高風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)公司往往不愿意開展相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也沒有一個(gè)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)引導(dǎo)農(nóng)村保險(xiǎn)的正常發(fā)展，進(jìn)而進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4寧夏農(nóng)村金融的資金難題

寧夏農(nóng)村金融多依靠政府財(cái)政支持和其他機(jī)構(gòu)融資，資金難題始終是其發(fā)展的瓶頸，主要表現(xiàn)在：一是融資困難，由于寧夏農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)性，除了政府財(cái)政資金的“輸血”和部分政策性銀行的支持外，其他渠道的融資少之又少，甚至出現(xiàn)了部分商業(yè)銀行抽離農(nóng)村的現(xiàn)象，此外，新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“只貸不存”的發(fā)展模式嚴(yán)重制約了資金的融通和金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；二是再融資困難，政府對農(nóng)村金融的支持部分只是短期的，加之農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)較其他金融機(jī)構(gòu)大，往往難以獲得追加投資。

3寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展對策

3.1優(yōu)化寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化包括硬件環(huán)境和軟環(huán)境兩方面。一方面，以基礎(chǔ)設(shè)施完善為重點(diǎn)，加快農(nóng)村相關(guān)的ATM機(jī)、POS機(jī)、支付電話等相關(guān)設(shè)施的建設(shè)，并完善相關(guān)“市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村”五級的網(wǎng)點(diǎn)布局，特別注意網(wǎng)點(diǎn)向?qū)幠县毨У貐^(qū)和其他農(nóng)村金融服務(wù)落后地區(qū)的布點(diǎn)，以推進(jìn)“金穗惠農(nóng)通”工程和“村村通”工程為抓手，以自助服務(wù)終端和電子支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等為主要方式，擴(kuò)大金融覆蓋；另一方面，除對包括信用和支付在內(nèi)的農(nóng)村金融規(guī)范立法和明確界定外，也要強(qiáng)化對農(nóng)戶的金融培訓(xùn)和金融宣傳，并試點(diǎn)進(jìn)行當(dāng)?shù)亟鹑谌瞬诺呐囵B(yǎng)和外地金融人才的引進(jìn)，全方位加強(qiáng)寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的軟環(huán)境建設(shè)。

3.2創(chuàng)新寧夏農(nóng)村金融的產(chǎn)品

針對寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品期限短、額度小的問題，要結(jié)合“三農(nóng)”特點(diǎn)，因地制宜、因時(shí)制宜，做到以下幾點(diǎn)：一是，根據(jù)不同市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的特點(diǎn)和實(shí)際，延長或擴(kuò)大信貸產(chǎn)品期限和額度，制定多層次、多元化、多樣性的農(nóng)村信貸產(chǎn)品；對農(nóng)戶進(jìn)行初步信用評估和償債能力分析，進(jìn)行信用、等級分層，實(shí)行“梯度”放貸，信用好償債能力強(qiáng)的可考慮多放貸，信用差且屢教不改的少放貸或不放貸；二是，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的擔(dān)保抵押，以平羅縣為示范縣，推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款等新模式；三是，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用“互聯(lián)網(wǎng)+”等新技術(shù)，推廣農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

3.3完善寧夏農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系

寧夏農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系的完善要從信用體系、擔(dān)保體系、保險(xiǎn)體系三方面綜合考慮，具體舉措如下：一是，信用體系的完善，各基層金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)寧夏各市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的實(shí)際，分步驟、有計(jì)劃的進(jìn)行農(nóng)戶的有效信息采集，定期進(jìn)行更新和完善，并輔以“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，實(shí)現(xiàn)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息共享，實(shí)現(xiàn)寧夏區(qū)內(nèi)范圍的信用信息共享。二是，擔(dān)保體系的完善，建立健全“區(qū)、市、縣、鄉(xiāng)、村”的抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)結(jié)合本地特色和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，以及參考當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的信用狀況，積極探索有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，創(chuàng)新和擴(kuò)大農(nóng)村金融擔(dān)保的范圍和靈活性，推廣“信貸+服務(wù)+抵押物”的模式，除土地經(jīng)營權(quán)、房屋使用權(quán)擔(dān)保外，還要積極探索知識產(chǎn)權(quán)等無形產(chǎn)品或服務(wù)的模式。三是，保險(xiǎn)體系的完善，以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和產(chǎn)品試點(diǎn)為核心，積極推進(jìn)寧夏特色清真牛羊肉、馬鈴薯、硒砂瓜等保險(xiǎn)試點(diǎn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司參與涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并將其與涉農(nóng)信貸結(jié)合發(fā)展，探索“信貸+保險(xiǎn)”模式。

3.4破解寧夏農(nóng)村金融的融資難題

寧夏融資難題的破解關(guān)鍵在于融資渠道的擴(kuò)展，具體做法如下：一方面，除政府“輸血”和大型金融機(jī)構(gòu)注資外，還應(yīng)推進(jìn)農(nóng)村直接融資的發(fā)展，支持和鼓勵有條件的企業(yè)利用多樣化的金融工具進(jìn)行債券、票據(jù)等融資；另一方面，探索寧夏農(nóng)村金融的期貨市場和服務(wù)，發(fā)揮期貨市場的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避功能，與證監(jiān)會、期交所等相關(guān)部門溝通，推動枸杞、羊絨、馬鈴薯等產(chǎn)品的期貨服務(wù)，并適時(shí)建立相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品實(shí)物交割倉庫。

參考文獻(xiàn)：

[1]祁永忠.寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新及推廣分析[J].農(nóng)業(yè)科學(xué)研究，2016（03）:43-46.

[2]王惠方.寧夏農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及關(guān)系研究[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2015（19）：21-22.

[3]黨銳鋒.寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的制度變遷與路徑選擇[J].商業(yè)時(shí)代，2013（08）：140-141.

[4]石健.寧夏地區(qū)農(nóng)村金融體系發(fā)展研究[J].貴州民族大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會科學(xué)版），2013（01）：156-160.

作者：王永鋒 單位：中國人民銀行固原市中心支行

第三篇：我國金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的非線性影響機(jī)制探討

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷加快，國家金融的穩(wěn)定發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用越來越顯著，二者之間存在金融發(fā)展門限效應(yīng)，不同程度的金融發(fā)展水平將直接影響金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的效果.當(dāng)金融發(fā)展水平處于門限值以下的時(shí)候，金融發(fā)展會促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長.本文將針對我國金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的影響進(jìn)行分析，從非線性影響機(jī)制的角度明確金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用.

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；經(jīng)濟(jì)增長；非線性關(guān)系；影響機(jī)制

金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長始終是經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域重點(diǎn)研究的對象，從理論角度和實(shí)踐角度進(jìn)行透徹的分析，進(jìn)一步證實(shí)了金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長之間的線性關(guān)系.隨著金融理論與研究方法的不斷完善，對于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的研究也不僅僅停留在線性角度，逐漸向非線性的角度進(jìn)行研究，通過大量的試驗(yàn)證明金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長的非線性關(guān)系，有效推動我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的穩(wěn)定發(fā)展.

1金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長門限模型的設(shè)計(jì)

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)界對于金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長的研究比較局限，通常選擇投資、進(jìn)出口等相關(guān)經(jīng)濟(jì)變量來構(gòu)建相應(yīng)的研究模型，在表現(xiàn)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間關(guān)系的時(shí)候過于片面，難以準(zhǔn)確的對二者之間的關(guān)系進(jìn)行定位.本文結(jié)合了大量的文獻(xiàn)資料進(jìn)行分析，參考了金和萊文、萊文和澤爾沃斯的研究方法進(jìn)行模型的構(gòu)建，具體的金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長模型為：y1=α0+α1x1+α2x2+α3x3+α4x4+ε1其中，y1代表經(jīng)濟(jì)增長的變量，x1代表投資變量，x2代表進(jìn)出口變量，x3代表金融發(fā)展變量，x4代表政府支出變量，ε1表示隨機(jī)誤差.由此可見，這種研究模型的構(gòu)建不僅包含了傳統(tǒng)模型中的投資、進(jìn)出口變量，還增加了金融發(fā)展、政府支出的內(nèi)容，在該模型中引入門限變量，利用門限變量對模型中的樣本進(jìn)行分割，就能夠得到更加具體的門限模型，深化對金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的分析[1].

2我國金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的非線性影響實(shí)證分析

2.1變量分析和數(shù)據(jù)來源

本文主要針對我國2004年到2015年的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)一步明確金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的非線性關(guān)系.研究過程中所涉及到的主要變量有五個(gè)，分別是代表經(jīng)濟(jì)增長變量的y1，代表投資變量的x1，代表進(jìn)出口變量的x2，代表金融發(fā)展變量的x3，代表政府支出變量的x4.

2.1.1經(jīng)濟(jì)增長變量（y1）

本文選擇的經(jīng)濟(jì)增長變量為GDP同比增長率，屬于被解釋變量，利用2004年-2015年間的累積GDP數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出該年份的實(shí)際GDP，借助相應(yīng)的計(jì)算公式得出GDP同比增長率.

2.1.2投資變量（x1）

本文選擇的投資變量為實(shí)際投資同比增長率，用當(dāng)年固定資產(chǎn)投資完成額代表投資，利用2004年-2015年間的累積投資進(jìn)行分析，得出該年份的實(shí)際投資，借助相應(yīng)的計(jì)算公式得出實(shí)際投資同比增長率.

2.1.3進(jìn)出口變量（x2）

本文選擇的進(jìn)出口變量為實(shí)際進(jìn)出口同比增長率，利用當(dāng)年進(jìn)出口總額和當(dāng)年美元折合人民幣的平均數(shù)進(jìn)行當(dāng)年進(jìn)出口總額的計(jì)算，結(jié)合當(dāng)年GDP平減指數(shù)計(jì)算出當(dāng)年實(shí)際進(jìn)出口總額，借助相應(yīng)的計(jì)算公式得出實(shí)際進(jìn)出口資同比增長率.

2.1.4金融發(fā)展變量（x3）

本文選擇的金融發(fā)展變量為金融機(jī)構(gòu)貸款總額的同比增長率，之所以選擇這種方法是因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)發(fā)展水平與國外相比存在很大的差距，雖然國外有更加優(yōu)秀的方式進(jìn)行金融發(fā)展情況的推測，但是并不適用于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，無法提供相應(yīng)的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，因此，本文采用金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額的同比增長率來估算我國金融發(fā)展的實(shí)際水平.

2.1.5政府支出變量（x4）

本文選擇的政府支出變量為政府實(shí)際支出的同比增長率，利用2004年-2015年間的累積政府支出總額進(jìn)行分析，得出該年份政府的實(shí)際支出，借助相應(yīng)的計(jì)算公式得出政府實(shí)際支出的同比增長率[2].

2.2相關(guān)變量平穩(wěn)性的檢驗(yàn)

相關(guān)變量的平穩(wěn)性研究是明確金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間關(guān)系的重要手段，是門限模型中的一個(gè)重要假設(shè)條件，只有確保研究過程中所有變量的平穩(wěn)性。

2.3通貨膨脹的門限效應(yīng)

本文以金融機(jī)構(gòu)貸款增長率作為門限變量進(jìn)行分析，進(jìn)一步確定金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，明確金融發(fā)展相應(yīng)的各項(xiàng)檢驗(yàn)值。3結(jié)論綜上分析可知，隨著經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷進(jìn)步，我國居民的生活水平逐漸提高，金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的影響越來越顯著.國家應(yīng)該積極進(jìn)行二者之間非線性關(guān)系的分析，進(jìn)一步對金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)行宏觀調(diào)控，最大限度的發(fā)揮出金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用，有效推動我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平的穩(wěn)定提升。

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〔2〕劉金全,龍威.我國金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的非線性影響機(jī)制研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究,2016（03）:71-80+97.

〔3〕劉金全,潘長春.金融穩(wěn)定對經(jīng)濟(jì)增長的非線性影響機(jī)制研究[J].求是學(xué)刊,2016（04）:45-50.

〔4〕郝世赫.我國金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的非線性關(guān)聯(lián)研究[D].吉林大學(xué),2014.

作者：楊帆 單位：西北大學(xué)

第四篇：我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題及策略

摘要：2015年，《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的通知》（國發(fā)（2015）74號）文件明確指出：大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會公平和社會和諧。本文從我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析普惠金融存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出關(guān)于發(fā)展我國普惠金融的幾點(diǎn)建議，這對我國大力發(fā)展普惠金融，構(gòu)建完善的普惠金融體系具有一定的積極作用。

關(guān)鍵詞：普惠金融；發(fā)展現(xiàn)狀；存在的問題

目前，我國正處于經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，金融領(lǐng)域的改革不斷深化，但是隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融體系的內(nèi)在缺陷也逐漸暴露出來，中小微企業(yè)融資比較困難、地區(qū)金融發(fā)展差距進(jìn)一步擴(kuò)大、對窮人和低收入人群的金融歧視等問題，使得金融資源配置不平等以及區(qū)域金融呈現(xiàn)荒漠化這些現(xiàn)象愈演愈烈。因此，各階層特別是中低收入階層要求在獲得金融服務(wù)面前，每個(gè)人都應(yīng)該被公平對待，從一定程度上來說，這對我國構(gòu)建普惠金融體系提出了新要求。《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的通知》（國發(fā)（2015）74號）文件明確指出：大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會公平和社會和諧。

一、文獻(xiàn)綜述

普惠金融，也稱為包容性金融。這一概念的萌芽最早出現(xiàn)在15世紀(jì)的意大利，那時(shí)的修道士為了抑制高利貸的利率，開始在民間開展信貸業(yè)務(wù)；而“普惠金融”這一概念的正式提出是在2005年5月聯(lián)合國召開的“國際小額信貸年”的會議上。2006年，聯(lián)合國指出，普惠金融的目標(biāo)是：在健全的政策、法律和監(jiān)管框架下，每一個(gè)發(fā)展中國家都應(yīng)該有一整套金融機(jī)構(gòu)體系，共同為所有階層的人員提供適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同年，世界銀行扶貧小組（2006）提出普惠金融的核心是讓所有人，特別是弱勢群體享有平等的金融權(quán)利，讓金融服務(wù)惠及所有階層。在國內(nèi)，最先回答“什么是普惠金融？”這一深刻而富有內(nèi)涵的學(xué)者是焦瑾璞，他于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上正式使用了“普惠金融”這個(gè)概念，認(rèn)為普惠金融是在小額信貸和微型金融的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展，但是普惠金融的內(nèi)涵和意義更為廣泛。

有“中國小額貸款之父”之稱的杜曉山（2007）認(rèn)為，從本質(zhì)上來說，小額信貸是普惠金融理念的實(shí)踐，普惠金融是在總結(jié)小額貸款和微型金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將零散的小額貸款產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)服務(wù)發(fā)展成為金融整體發(fā)展戰(zhàn)略一部分的“微型金融產(chǎn)業(yè)”，也就是構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)性的小額貸款或微型金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。中國人民銀行行長周小川（2015）對普惠金融的概念作了更加簡潔而全面的界定，他認(rèn)為，普惠金融是為每一個(gè)人在有需求時(shí)都能以合適的價(jià)格享受到及時(shí)、有尊嚴(yán)、方便、高質(zhì)量的各類型的金融服務(wù)。距離普惠金融的正式提出至今已有12年的時(shí)間，從現(xiàn)有的研究成果上來看，其在各方面的發(fā)展也取得了一定的成效。但是，目前我國普惠金融的發(fā)展程度受到如經(jīng)營方式、地域、機(jī)會、文件程序、金融基礎(chǔ)設(shè)施等諸多方面的限制，從而使得普惠金融在體現(xiàn)其“普惠性”方面也會受到一定的阻礙，制約我國普惠金融的發(fā)展（張彩云，2016）。

二、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題分析

1、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（1）出臺了諸多支持發(fā)展普惠金融的政策文件。自“普惠金融”這一概念的正式提出以來，中央為大力發(fā)展普惠金融、全面建成小康社會相繼出臺了許多的政策性文件，特別是自2015年以來，關(guān)于發(fā)展普惠金融的相關(guān)政策文件更是頻繁出臺。2015年《政府工作報(bào)告》提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。同年，《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的通知》（國發(fā)（2015）74號）文件明確指出了發(fā)展普惠金融的總體目標(biāo)，即到2020年，建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，明顯增強(qiáng)人民群眾對金融服務(wù)的獲得感，顯著提升金融服務(wù)滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，使我國普惠金融發(fā)展水平居于國際中上游水平。《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于2016年推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)辦發(fā)[2016]24號）提出，著力增加普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品供給，明顯改善對小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口、特殊人群等薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)水平。政策文件的相繼出臺使得普惠金融的發(fā)展有了一個(gè)良好的成長環(huán)境，從而進(jìn)入規(guī)范化的發(fā)展軌道。

（2）新型金融服務(wù)對傳統(tǒng)金融體系的不足之處進(jìn)行補(bǔ)充。現(xiàn)階段，傳統(tǒng)金融體系逐漸暴露出其內(nèi)在的缺陷，其服務(wù)模式也漸漸凸顯出諸多的不足之處。而普惠金融能夠通過大數(shù)據(jù)平臺提供新型的金融服務(wù)模式，從而使得傳統(tǒng)的支付清算、融通資金、資源轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)管理以及信息提供等功能得到很大程度上的提升，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融體系的不足。此外，普惠金融提供特有的金融服務(wù)，不管是在服務(wù)客戶和服務(wù)方式方面，還是在服務(wù)價(jià)格以及服務(wù)效率方面，其優(yōu)勢明顯勝于傳統(tǒng)金融。

（3）銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷增加，金融產(chǎn)品呈多樣化。隨著普惠金融進(jìn)程的推進(jìn)，我國銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在不斷增加。根據(jù)《2015年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年年末，我國共擁有22.1萬個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，比2010年增長了13.33%。其中，東部地區(qū)擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量8.82萬個(gè)，占全國銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的39.9%，其次是西部地區(qū)，擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量5.92萬個(gè)，占總體數(shù)量的26.8%，中部地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量共計(jì)5.22萬個(gè)，而東北地區(qū)僅擁有2.14萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。結(jié)合2010年至2015年的數(shù)據(jù)不難看出，全國范圍內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢。另一方面，傳統(tǒng)的如股票、債券等金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足人們的需求，爽得寶、易貸寶等金融理財(cái)類產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，使得金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。

2、普惠金融存在的問題分析

（1）與廣泛惠及最廣大集體、最廣大地區(qū)的目標(biāo)尚存在一定差距。“普惠金融”最重要也最具代表性意義的是“普惠”兩字，要讓金融產(chǎn)品和服務(wù)惠及最廣大群體、深入到最廣大地區(qū)，不管是誰，無論身份地位的高低，無論薪金收入的多少，當(dāng)他有金融服務(wù)需求時(shí)，能夠以可以負(fù)擔(dān)得起的成本獲得其所需要的金融服務(wù)。而在實(shí)際生活中，金融機(jī)構(gòu)更傾向于為中高端客戶提供服務(wù)，中低收入階層、難以提供貸款保證的群體很難以他們可以負(fù)擔(dān)的成本獲得金融服務(wù)。因此，普惠金融的理念與現(xiàn)實(shí)存在一定的差距。

（2）金融資源向大城市集中。大城市由于地理地勢等原因，一般都具有獲得更多金融資源的優(yōu)勢，而像西藏、貴州這樣一些欠發(fā)達(dá)、欠開發(fā)的省份，由于地理、交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等原因，使得其獲得金融資源時(shí)往往需要花費(fèi)更高的成本，相對大城市來說，獲得金融資源的難度也更大。

（3）存在中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象。銀行等金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)偏好的角度，在向中小企業(yè)提供貸款的時(shí)候，往往會擔(dān)憂這些企業(yè)的經(jīng)營前景不好，貸款無法按期收回會造成銀行的不良貸款增加，所以，銀行等金融機(jī)構(gòu)一般不太愿意向小微企業(yè)提供貸款。因此，在我國，中小企業(yè)貸款融資難的困境一直存在。

（4）普惠金融體系有待健全完善。自“普惠金融體系”這一概念被正式提出以來，對普惠金融體系的探討一直是一個(gè)國內(nèi)外專家學(xué)者的研究熱點(diǎn)，盡管對這一問題的研究已取得豐碩的成果，但是目前仍然沒有構(gòu)建出一個(gè)完全適合我國發(fā)展現(xiàn)狀的普惠金融體系。因此，普惠金融體系的健全和完善仍然有待解決。

四、結(jié)語

近年來，我國普惠金融的發(fā)展取得了一定的進(jìn)步，金融產(chǎn)品日益豐富，創(chuàng)新模式也逐漸多元化，國家政策性文件的相繼出臺也為普惠金融的發(fā)展提供了一個(gè)良好的成長環(huán)境，但是小微企業(yè)以及中低收入人群在獲得金融服務(wù)方面還存在一定的限制，金融資源向大城市集中的現(xiàn)象也比較明顯。因此，構(gòu)建和完善普惠金融體系，豐富普惠金融服務(wù)的層次性，提高金融資源合理配置效率，促進(jìn)社會公平和社會和諧，從而使得我國普惠金融又好又快發(fā)展，加快我國全面建成小康社會的步伐。

參考文獻(xiàn)：

[3]焦瑾璞：小額貸款和農(nóng)村金融[M].北京：中國金融出版社，2006.

[4]杜曉山.建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村普惠性金融體系[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2007（2）.

[5]張彩云：中國普惠金融發(fā)展程度及影響因素的實(shí)證研究[D].青島：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[6]焦瑾璞、黃亭亭、汪天都等：中國普惠金融發(fā)展進(jìn)程及實(shí)證研究[J].上海金融，2015（4）.

作者：李雪梅 單位：貴州大學(xué)