電子銀行業務反洗錢對策研究范文

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一、電子銀行業務交易特點

（一）支付工具的無紙化與傳統貨幣交易相比，電子銀行業務支付工具具有數字化、虛擬化的特征。電子銀行業務交易無需填寫各類紙質憑證，完全是依靠數據電文傳輸，使客戶能夠擺脫柜面大額交易監管限制，方便地將大額資金以電子貨幣形態通過網絡劃轉至指定的賬戶。

（二）交易形式的多樣性與傳統交易渠道相比，電子銀行業務提供的交易方式和平臺日趨豐富和完善，洗錢分子可以綜合或交錯使用多種交易形式，例如綜合運用網上支付、電子轉賬、買賣股票基金及其他金融理財產品等進行洗錢活動，增加了電子銀行業務反洗錢的偵測難度。

（三）交易過程的便捷性由于電子銀行業務具有無時空、無地域限制的全天候服務的特征，因此電子銀行業務洗錢活動很容易結合海外洗錢和恐怖融資，使黑錢在現金形態轉變為銀行存款的過程中完全避開銀行的監督，瞬間實現資金在全國乃至全世界的轉移。

二、電子銀行業務反洗錢困境

（一）反洗錢力度較弱現有的《反洗錢法》雖明確反洗錢的定義和標準，但相對于電子銀行業務洗錢的特性來說，針對性不強，管理效果有限。在商業銀行的反洗錢實際工作中，傳統業務的反洗錢工作占主導地位，電子銀行業務的反洗錢工作處于配角地位，重視程度不夠。反洗錢工作在商業銀行是一項綜合性工作，需要在反洗錢牽頭部門的協調下，以及會計、個金等部門的密切配合下，才能達到應有效果，加之電子銀行業務業務在二級分行以下往往由不同部門歸口管理，未有獨立的管理機構，使得反洗錢政策傳導勢弱，不能形成合力。

（二）客戶身份難以識別“了解你的客戶”是反洗錢工作的基礎，而通過電子銀行業務洗錢因為脫離了柜面人員的監督，其較強的隱蔽性致使客戶身份識別存在難度。目前，部分商業銀行不需要跟客戶見面就可以為其開立賬戶，這為洗錢者提供了方便之門。即使通過最初開立賬戶時按規定簽訂協議、提供相關資料，可以辨別客戶的真實身份，但在日后的交易中，由于在電腦、手機、電話等介質上主要通過密鑰、證書、數字簽名認證等方式來操作，因此通過該賬戶進行交易的人可能不是最初開立賬戶的人。電子銀行業務這種只認“證”不認“人”的特點，從而使為防范和控制洗錢而規定的銀行負有的“了解客戶”的義務無法履行或無法有效履行。

（三）可疑交易難以識別相對于《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》中大額交易報告金額量化標準而言，可疑交易并沒有報告金額的限制，只有可疑行為特征的描述，而且部分可疑交易還需在交易時間及頻率的基礎上進行綜合、持續分析與判斷。由于電子銀行業務對轉賬交易對象及累計轉賬金額并無限制，且無需向銀行提供任何轉賬證明資料和交易合同，因此電子銀行業務為洗錢分子提供了可乘之機。雖然目前建立了大額與可疑交易監測分析系統，但由于可疑交易數據龐大，加之，可疑交易仍需人工識別以及反洗錢系統提取的可疑數據信息不完整，限于員工精力、能力、激勵約束機制等因素，難以有效識別可疑交易。

（四）反洗錢系統監控能力不強在商業銀行實際經營過程中，反洗錢工作并沒有完全嚴格嵌入到各業務環節中，甚至出現業務辦理與反洗錢相脫節的現象，如開戶時客戶相關信息錄入不全，導致反洗錢系統數據不全。同時，商業銀行在開發新的業務系統時，未能充分考慮反洗錢工作要求，導致相關信息關聯度不高，系統監控能力不強，加之，系統功能設計缺陷，也導致對部分交易進行監測和預警的能力較低。同時，由于后臺缺乏反洗錢數據分析管理功能，對日常報備的數據難以進行連續、有效的統計、匯總和分析，缺乏相應的信息技術支持和有效的監測手段，對大額和可疑交易不能進一步深入分析、辨別和及時監控，從而難以對電子銀行業務反洗錢過程進行有效控制。

（五）客戶資料及交易信息難以收集電子銀行業務客戶的身份資料及交易資料的匯總統計分析對及時發現、追蹤洗錢行為具有重要意義，但由于客戶的此類信息大多散落在電子銀行業務的不同交易渠道，因此難以及時對數據進行匯總統計分析。特別是“網銀互聯”進一步增強了電子銀行業務反洗錢工作的難度。人民銀行二代支付系統將各家商業銀行的網銀功能相互鏈接，客戶可以通過一家商業銀行的網銀控制本人名下各家銀行的賬戶，這使得電子銀行業務交易的復雜性進一步增加，使得跨行洗錢的偵測難度進一步加大。同時，電子銀行業務反洗錢檔案資料的保存與反洗錢監管要求也有一定的差距，不利于反洗錢工作的深入開展。

三、電子銀行業務反洗錢的對策和建議

（一）建立反洗錢激勵約束機制反洗錢工作是一項費時、耗力、不產生直接效益的事項，需要商業銀行管理層的高度重視，制定相應的激勵約束機制，自上而下推行，調動反洗錢管理部門和涉及的業務部門的反洗錢積極性，特別是基層員工的反洗錢工作積極性，才能夠有助于反洗錢工作的開展。

（二）建立健全反洗錢規章制度圍繞《反洗錢法》的基本目標和總體要求，建立健全電子銀行業務反洗錢相關規章制度或操作規則，避免出現監督管理真空或盲點。按照“了解客戶”原則，完善建立電子銀行業務反洗錢工作機制和流程，促使電子銀行業務從發起至終止的每個環節、每筆交易都要真正嵌入反洗錢機制中。準確掌握開辦電子銀行業務客戶的真實情況，并對資金交易金額、種類、方向等資料做好記錄保存，確保信息完整有效。同時不斷總結電子銀行業務反洗錢的手段和方法，持續完善電子銀行業務反洗錢規章制度或操作細則。

（三）嚴把客戶審核關，切實履行法定義務首先，堅持賬戶實名制度。運用公民身份聯網核查系統驗證客戶身份真偽，加強與央行、工商稅務、公安等行政管理部門的聯系，確保客戶身份資料準確可靠。其次，持續開展客戶身份識別。要密切關注電子銀行業務資金動向，對于賬戶資金進出額較大、次數較為頻繁且與客戶經營（職業）特點、經營規模、經營范圍不符的客戶，應加強盡職調查的力度和頻率。再次，要加強客戶后續資料管理。嚴格規范電子銀行業務各項資料的保存，如客戶身份資料應包括客戶身份、電話、單位、住址、職業等；交易信息應包括交易對手戶名及賬號、業務種類、交易方向、相關賬頁等資料。

（四）提高監控水平，持續完善反洗錢監測系統首先，結合區域現狀，特別是業務量、交易規模、洗錢活動特征和頻度等，相應調整可疑交易模型參數，自動、及時監測和記錄大額和可疑交易，提高數據分析智能化程度。其次，反洗錢監測系統直接對接銀行支付結算系統，完善相關數據段，提取更為完整的非柜面信息，為打擊洗錢犯罪提供有力的技術支持。再次，監測由事后為主轉為事中事后并重，逐漸實現自動、實時、無間斷的監測，保證第一時間發現洗錢苗頭，為反洗錢工作爭取時間。

（五）加強反洗錢培訓，建立反洗錢專家團隊伴隨網絡技術的飛速發展，電子銀行業務洗錢犯罪日趨科技化、智能化。因此要重點做好電子銀行業務反洗錢的專項培訓，培訓內容要緊扣電子銀行業務反洗錢新趨勢、新政策、新特點，監管要求及操作規程等，著重增強反洗錢管理者的政策把握能力，一線人員的客戶身份識別、反洗錢系統操作、可疑交易分析等能力，努力打造一支素質高、技能熟、業務精的復合型反洗錢人才隊伍，以適應電子銀行業務反洗錢工作的新形勢。

（六）加強溝通交流，推動反洗錢工作深入開展鑒于電子銀行業務“7×24”不間斷服務的特性，利用電子銀行業務洗錢可以瞬間到達世界各個角落，因此金融同業間、國內國際間的溝通交流以及信息技術的共享，對電子銀行業務反洗錢具有重要意義。商業銀行不僅要在金融創新上緊跟潮流發展，更要在合規管理、防范風險、遏制洗錢犯罪方面提高管理水平，只有不斷地吸收電子銀行業務反洗錢的先進做法，才能不斷提高反洗錢預防水平，才能推動電子銀行業務的健康、可持續發展。

作者：趙連友劉慶衛單位：中國建設銀行南京審計分部中國建設銀行江蘇省分行營業部