電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)策略范文

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電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行業(yè)務(wù),利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù),以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)、由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2008年底,我國(guó)的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到2.98億,互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到22.6%,電話用戶超過3.40億,手機(jī)用戶超過6.4億,使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)到1.176億人。未來(lái)這類客戶還將繼續(xù)增長(zhǎng),電子銀行的潛在客戶群將進(jìn)一步壯大,電子銀行大規(guī)模普及應(yīng)用的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。但是,電子銀行業(yè)務(wù)在高速發(fā)展的同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升,這就給傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了全新的挑戰(zhàn)。對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行研究,提出有效的對(duì)策來(lái)防范與控制這些風(fēng)險(xiǎn),具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

一、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源

(一)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在開展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)由于自身的原因而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、完善內(nèi)控管理制度和健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系能夠大大降低此類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這類風(fēng)險(xiǎn)主要包括三個(gè)方面:(1)來(lái)自員工的風(fēng)險(xiǎn),主要是指銀行內(nèi)部員工利用工作之便盜取客戶信息、詐騙客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)或由于員工知識(shí)欠缺、漫不經(jīng)心導(dǎo)致操作失誤造成的風(fēng)險(xiǎn);(2)來(lái)自技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn),主要包括銀行系統(tǒng)失靈或系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致的交易延遲、服務(wù)中斷或賬務(wù)差錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)以及由于信息系統(tǒng)安全防范工作不到位,讓病毒或黑客侵入銀行系統(tǒng)導(dǎo)致重大錯(cuò)誤和損失的風(fēng)險(xiǎn);(3)來(lái)自制度上的風(fēng)險(xiǎn),主要是指銀行業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不合理導(dǎo)致業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞或銀行內(nèi)部人員不執(zhí)行管理制度,違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)銀行外部風(fēng)險(xiǎn)

銀行外部風(fēng)險(xiǎn)是指銀行經(jīng)營(yíng)電子銀行的外部環(huán)境給電子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行外部風(fēng)險(xiǎn)雖不在銀行控制范圍之內(nèi),但往往會(huì)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生巨大影響。這些風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于以下幾個(gè)方面:(1)客戶風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)包括客戶利用電子銀行進(jìn)行洗錢,從而使銀行遭受處罰的風(fēng)險(xiǎn)以及由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,給犯罪分子可乘之機(jī),導(dǎo)致資金損失的風(fēng)險(xiǎn);(2)第三方欺詐風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行與客戶之外的犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)本身的漏洞侵入客戶的電子銀行終端或?qū)﹄娮鱼y行客戶進(jìn)行欺詐,從而盜取客戶資金的風(fēng)險(xiǎn);(3)社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于社會(huì)信用體系不完善,現(xiàn)有法律體系不健全,相關(guān)法律法規(guī)的制定嚴(yán)重滯后,致使互聯(lián)網(wǎng)上很多行為游離于法律監(jiān)管之外,一旦出現(xiàn)糾紛難以追究當(dāng)事人責(zé)任,使得犯罪分子有機(jī)可乘,最終導(dǎo)致銀行和客戶遭受損失。

二、減少電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)影響廣、來(lái)源多、擴(kuò)散速度快、解決難度大,筆者根據(jù)多年對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn),認(rèn)為商業(yè)銀行除需要加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的科技投入外,還應(yīng)從幾個(gè)方面采取措施以減少風(fēng)險(xiǎn)。

(一)加強(qiáng)內(nèi)控管理,防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)電子銀行內(nèi)控管理就是要對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估、應(yīng)對(duì),采取各種方法減少電子銀行風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性,并在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后盡量減少損失。具體來(lái)說(shuō),電子銀行內(nèi)控管理要做好以下幾個(gè)方面的工作:一是確保電子銀行業(yè)務(wù)流程不存在可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的漏洞,保證業(yè)務(wù)流程的閉合和嚴(yán)密;二是要確保辦理業(yè)務(wù)的人員按照嚴(yán)密的流程和規(guī)則操作,防止其通過辦理電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行或客戶造成損失;三是要確保銀行開辦電子銀行業(yè)務(wù)符合相關(guān)法律規(guī)章的要求,消除法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn);四是要根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)業(yè)務(wù)辦理范圍進(jìn)行合理限制,使業(yè)務(wù)開辦和交易行為與該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng);五是要明確銀行與客戶建立電子銀行業(yè)務(wù)關(guān)系中的權(quán)利義務(wù),避免產(chǎn)生法律糾紛;六是要對(duì)客戶明確業(yè)務(wù)規(guī)則,充分告知其風(fēng)險(xiǎn),防止客戶與銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)糾紛。

(二)建立快速響應(yīng)機(jī)制,做好風(fēng)險(xiǎn)事件的應(yīng)急處理

快速響應(yīng)機(jī)制是解決應(yīng)急事件、確保業(yè)務(wù)連續(xù)運(yùn)行的核心環(huán)節(jié)。由于電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)影響波及廣、擴(kuò)散速度快,這就要求對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要更迅速、更及時(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)在系統(tǒng)內(nèi)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系,在網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)問題后,及時(shí)做好客戶安撫工作,并能夠在數(shù)小時(shí),至少在當(dāng)天將信息反饋到總行。總行接到報(bào)告后,應(yīng)立即進(jìn)行應(yīng)急處理,采取有效措施解決問題,防止風(fēng)險(xiǎn)漫延。對(duì)于涉及到行業(yè)性的重大安全事件,應(yīng)立即反饋到監(jiān)管部門,由監(jiān)管部門統(tǒng)一進(jìn)行協(xié)調(diào)處理。

(三)加強(qiáng)對(duì)客戶的安全教育

調(diào)查顯示,68.6%的個(gè)人客戶和63.9%的企業(yè)客戶在選擇網(wǎng)銀時(shí),最看重的因素為網(wǎng)銀的安全性能。實(shí)際上,電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要來(lái)源就是客戶的自身安全意識(shí)薄弱,因此,做好客戶的安全教育工作對(duì)防范電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)十分必要。銀行在營(yíng)銷客戶時(shí),應(yīng)在充分了解客戶的基礎(chǔ)上酌情為客戶推介合適的金融產(chǎn)品,同時(shí)做好客戶培訓(xùn)工作,在客戶注冊(cè)電子銀行后給予必要的操作引導(dǎo),保證客戶能夠正確使用電子銀行。

(四)開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)保險(xiǎn)市場(chǎng)

保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式,銀行可以通過投保來(lái)規(guī)避電子銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)電子銀行交易業(yè)務(wù)本身進(jìn)行承保,分散個(gè)別的分險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要解決方式就是保險(xiǎn),但在國(guó)內(nèi)由于信息不對(duì)稱,保險(xiǎn)公司很難獲得電子銀行真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),因此很難開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2006年底保監(jiān)會(huì)了《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問題的通知》,提出“要大力推動(dòng)科技保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展,逐步建立高新技術(shù)企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)、科技成果轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)保障機(jī)制”。這就是要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)相應(yīng)的電子銀行保險(xiǎn)品種,但是到目前為止,我國(guó)尚沒有一家保險(xiǎn)公司開發(fā)出針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)服務(wù)。

(五)平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系,容忍一定程度的風(fēng)險(xiǎn)量

電子銀行的開放性必然使其業(yè)務(wù)系統(tǒng)與外界建立通道,而有通道就有漏洞,銀行需要平衡填補(bǔ)這些漏洞的收益與損失之間的關(guān)系。銀行應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)收益平衡的原則,在一定程度上接受發(fā)生概率和危害都非常小的風(fēng)險(xiǎn),制定適當(dāng)?shù)陌踩?a href="http://www.ruiyinglinkage.com/jrlw/dzyhlw/605341.html" target="_blank">策略,控制風(fēng)險(xiǎn)的收益與成本達(dá)到平衡。銀行自行承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)損失并不是沒有其他方式來(lái)處置這些風(fēng)險(xiǎn),而是通過對(duì)期望損失和機(jī)會(huì)成本變量等因素綜合考慮后,出于經(jīng)濟(jì)可行的目的而主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),從而為銀行獲取最大的利益。

三、結(jié)論

電子銀行業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了革命性的積極作用,是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。我們?cè)谘芯侩娮鱼y行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題、研究問題并解決問題,而不是遇到困難就畏縮不前。通過對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中各類風(fēng)險(xiǎn)的分析、評(píng)價(jià)和有效控制,妥善處理風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失,我們可以最大限度地排除風(fēng)險(xiǎn)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的干擾,提升電子銀行業(yè)務(wù)的能力和品質(zhì),樹立電子銀行業(yè)務(wù)的品牌和口碑,推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。