電子銀行反洗錢的淺談范文
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（一）電子銀行業務的特殊性和隱敝性增加了發現可疑支付交易的難度?？蛻糁恍枰獡碛幸慌_連接網絡的電腦和一部電話，就可以突破時間空間的局限，隨心所欲地完成轉賬、支付交易。犯罪分子利用電子銀行的方便、快捷、可靠、無空間時間限制、客戶資料隱蔽、遠程操作的特點，從事洗錢活動。而各大銀行從事反洗錢工作的人員卻只是將注意力放在可疑的傳統業務上，只關注大額存取款、轉賬等日常柜面業務，而對電子銀行的流水賬和分戶賬缺乏甄別分析，從而漏報或遲報可疑交易行為。
（二）電子銀行交易信息無紙化的保存方式增加了對可疑交易監測和核查的難度。電子銀行是客戶通過網絡或電話終端異地遠程操作，故客戶開戶所在銀行不能像傳統業務受理一樣，審查資金用途、金額，客戶不能提供簽名，也沒有柜面錄入?？蛻敉ㄟ^電子銀行進行多筆大額資金匯劃轉賬也不容易被察覺，且不用向銀行說明資金用途。沒有了原始單據，就只能通過流水賬和分戶賬進行分析判斷，加大了監測和核查的難度。
（三）對網上銀行反洗錢缺乏足夠重視，缺乏操作性較強的反洗錢內控制度。金融機構未建立起行之有效的電子銀行可疑支付交易識別機制，開設電子銀行手續寬松，核準不嚴格，客戶資料簡單，使電子銀行交易的反洗錢監管出現真空。商業銀行雖然制定了反洗錢內控制度，但針對不同業務種類建立相應的可疑交易識別的操作細則不夠完善、落實不到位。在各家金融機構電子銀行操作規程中，融入反洗錢方面的控制制度各不相同。因此，金融機構反洗錢工作人員對于發現和辨別可疑支付交易無章可循，無法可依。
（四）電子銀行的交易特點使得銀行了解客戶難。了解自己的客戶是反洗錢工作的基礎，而電子銀行恰恰增加了此項工作的難度。客戶不用和銀行相關人員見面就可以完成操作，雖然在開設電子銀行賬戶時有提供一些客戶資料，簽訂過一些協議，但資料過于簡單，銀行也沒有定期對電子銀行賬戶客戶資料進行核實審查，對于客戶的資料變更也無從得知。銀行系統內部對于電子銀行客戶交易情況的記錄保存方法也不統一，保存數量不明確，造成目前交易流水記錄覆蓋以往交易流水記錄，增加了基層監管部門對歷史交易數據核查的難度，形成了資金監測的“死角”，給洗錢案件的偵破帶來巨大的困難。
二、對電子銀行領域反洗錢工作的建議
（一）各級商業銀行應聯合人民銀行賬戶管理系統，和公安機關、電信、財稅部門開發研究出新一代智能電子銀行反洗錢防控軟件，此軟件需具備以下功能：一是將客戶資料完整匯總并定期提示更新客戶資料，與公安部門電信部門合作，對其身份變更、電話變更進行提示；二是將每日銀行所轄電子賬戶交易情況匯總打印，銀行專人進行審查、甄別、分析，最后將資料歸檔保管；三是依各地區情況，對限額以上交易進行跟蹤排查；四是對集中時間段大批量業務發生進行跟蹤報警。
（二）各級銀行業要加大對電子銀行反洗錢的重視程度，同等重視傳統業務與電子銀行業務。建立嚴密的內控制度，各地區人民銀行要加大對電子銀行反洗錢的監管力度，出臺相應的政策，將轄區電子銀行業務報表分析納入考核范圍。
（三）各級銀行要建立統一系統的客戶資料庫，從了解客戶做起，將客戶的真實姓名、住址、聯系方式、工作地點、收入等涵蓋在客戶資料庫中，并規定更新年限，對到期的客戶資料進行更新。
（四）加強電子銀行反洗錢方面的法律制度，制定符合現代化電子銀行業務的《電子銀行反洗錢法》，用于規范電子銀行的資金轉賬、支付等，對其實施有效監管，使電子銀行業務有法可依，有章可循。
