電子銀行包容性增長(zhǎng)范文
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一、包容性增長(zhǎng)的內(nèi)涵及背景
(一)包容性增長(zhǎng)是近年來(lái)提出的新概念“包容性增長(zhǎng)”在2007年8月由亞洲開發(fā)銀行首次提出，2010年9月16日，在第五屆亞太經(jīng)合組織人力資源開發(fā)部長(zhǎng)級(jí)會(huì)議上，國(guó)家主席發(fā)表題為《深化交流合作實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)》的致辭，這是繼2009年11月15日在亞太經(jīng)濟(jì)合作組織會(huì)議上提出“統(tǒng)籌兼顧，倡導(dǎo)包容性增長(zhǎng)”之后，主席再次強(qiáng)調(diào)這一重要理念，表明包容性增長(zhǎng)已上升為執(zhí)政理念。按照亞行的解釋，“包容性增長(zhǎng)(InclusiveGrowth)”指的是社會(huì)和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展。它與單純追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相對(duì)立，更倡導(dǎo)一種機(jī)會(huì)平等的增長(zhǎng)，其最基本的含義是公平合理地分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。“實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)，根本目的是讓經(jīng)濟(jì)全球化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果惠及所有國(guó)家和地區(qū)、惠及所有人群，在可持續(xù)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。”
（二）中國(guó)倡導(dǎo)包容性增長(zhǎng)具有深刻的現(xiàn)實(shí)背景。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持兩位數(shù)以上的增長(zhǎng)速度。經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)也帶來(lái)了巨大的資源和環(huán)境壓力，由增長(zhǎng)本身不均衡導(dǎo)致的矛盾逐漸增多。世界銀行報(bào)告顯示,美國(guó)是5%的人口掌握了60%的財(cái)富,而中國(guó)則是1%的家庭掌握了全國(guó)41.4%的財(cái)富，中國(guó)的財(cái)富集中度甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了美國(guó),成為全球兩極分化最嚴(yán)重的國(guó)家。表征國(guó)民收入貧富差距的基尼系數(shù)也從30年前改革開放之初的0.28上升到2009年的0.47，從2000年起就已越過(guò)了0.4的國(guó)際警戒值，目前仍在繼續(xù)上升，這是社會(huì)利益共享機(jī)制發(fā)生嚴(yán)重?cái)嗔训男盘?hào)。同時(shí),一些被過(guò)往經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)掩蓋的民生問(wèn)題開始集中凸顯，教育、醫(yī)療、社會(huì)保障、住房、土地拆遷問(wèn)題等引起的社會(huì)矛盾日益嚴(yán)重。后金融危機(jī)時(shí)期，制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的結(jié)構(gòu)性矛盾也沒有得到解決，投資仍然起著主導(dǎo)作用，消費(fèi)并未充分啟動(dòng)，而在外需方面，面臨的挑戰(zhàn)也越來(lái)越復(fù)雜。因此，在即將迎來(lái)的“十二五”期間，中國(guó)必須進(jìn)行發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)由“GDP增長(zhǎng)”向“包容性增長(zhǎng)”轉(zhuǎn)變，否則環(huán)境容納不下，社會(huì)承受不起，經(jīng)濟(jì)發(fā)展難以為繼。
（一）電子銀行是全新的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)電子銀行（ElectronicBank）又稱電子銀行業(yè)務(wù)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2005年公布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中明確定義，“電子銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)”。電子銀行主要包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行，利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開展的手機(jī)銀行、短消息服務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)、由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的自助銀行，如ATM取款機(jī)、自助繳費(fèi)機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)等。電子銀行的基本特征是“3A”特征，即電子銀行為客戶提供任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、任何方式（Anyway）的全方位銀行服務(wù)。此外，電子銀行還具有高效性、創(chuàng)新性、低成本和業(yè)務(wù)全球化等特點(diǎn)。從某種意義上來(lái)說(shuō)，電子銀行是銀行柜臺(tái)在時(shí)間、空間上的延伸，是商業(yè)銀行又一個(gè)全新的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，是集多種電子渠道于一體的綜合性金融服務(wù)體系。
（二）電子銀行蓬勃發(fā)展據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第25次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2009年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)3.84億，增長(zhǎng)率為28.9%。而商務(wù)交易類應(yīng)用快速增長(zhǎng)，平均年增幅68%，這表明我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)已有很好的發(fā)展基礎(chǔ)，網(wǎng)民規(guī)模和商務(wù)交易的高速增長(zhǎng)推動(dòng)著市場(chǎng)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、電子支付系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等電子銀行業(yè)務(wù)的需求，使得近年來(lái)電子銀行業(yè)務(wù)得以蓬勃發(fā)展。事實(shí)上，近年來(lái)我國(guó)電子銀行客戶規(guī)模大幅度增長(zhǎng)。2009年末，中國(guó)工商銀行全行企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶189萬(wàn)戶，比上年末增加45萬(wàn)戶；個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶7,536萬(wàn)戶，增加1,864萬(wàn)戶。企業(yè)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易額135.35萬(wàn)億元，增長(zhǎng)22.5%；個(gè)人網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易額17.81萬(wàn)億元，增長(zhǎng)82.3%。同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)中分量越來(lái)越重，2010年上半年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行電子渠道分流率達(dá)53.92%，同比提高6.22個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)收入31.8億元，占全行中間業(yè)務(wù)收入的比重達(dá)13.15%。
三、電子銀行在促進(jìn)包容性增長(zhǎng)中所起的作用
（一）電子銀行引領(lǐng)低碳生活方式電子銀行的應(yīng)用，使我們不坐公共汽車、不開車，也不需要到銀行排隊(duì)、找車位停車，通過(guò)電腦、手機(jī)、ATM、轉(zhuǎn)賬電話等，就可以方便地繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物、查詢賬戶、外匯買賣、投資理財(cái)、電子對(duì)賬，降低了紙張使用成本，也減少了往返銀行造成的碳排放。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，今年6月該行電子銀行客戶數(shù)就已突破1億，如果按照每位客戶每月節(jié)省0.5公斤紙計(jì)算，那么1億客戶全年可節(jié)省600噸紙，每年可使600立方樹木免遭砍伐，可減少340噸碳排放；若這些客戶利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款，以每位客戶每周減少往返銀行一次、平均每次10公里路程計(jì)算，累計(jì)全年可減少碳排放近10000噸。因此，電子銀行本身就是在推行低碳理念，倡導(dǎo)環(huán)保生活方式，促進(jìn)人類對(duì)環(huán)境的包容。
（二）電子銀行彌補(bǔ)部分金融缺失經(jīng)濟(jì)全球化以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展迅速，但金融缺失仍然不容忽視，要實(shí)現(xiàn)金融包容（指讓弱勢(shì)和低收入群體以能夠承受的成本獲取金融服務(wù)和及時(shí)、充分信貸的過(guò)程[2]）的目標(biāo)，電子銀行是一條重要途徑。例如地處西南邊陲的云南省,經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá),金融服務(wù)缺失已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾的增收致富的一個(gè)“瓶頸”,據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2009年底,全省共有122個(gè)農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn),占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的9.3%,主要分布在46個(gè)縣的邊遠(yuǎn)貧困地區(qū),涉及18個(gè)少數(shù)民族,130萬(wàn)人口，當(dāng)?shù)卣疁?zhǔn)備用兩年的時(shí)間落實(shí)金融服務(wù)全覆蓋的目標(biāo)。當(dāng)然，要覆蓋類似這種空白市場(chǎng)首先要有基本的銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，但投放自助設(shè)備、使用電話銀行和手機(jī)銀行則可以迅速?gòu)浹a(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的滯后和不足。電子銀行的準(zhǔn)入條件不高，一張借記卡一個(gè)手機(jī)幾乎人人都有；使用成本也低，一般來(lái)說(shuō)交易手續(xù)費(fèi)免收或僅為柜臺(tái)的一半，這對(duì)于低收入人群特別是需要經(jīng)常寄錢回家的外出打工者來(lái)說(shuō)能夠節(jié)省不少的開支。因此，具有3A特性的電子銀行彌補(bǔ)了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，使專業(yè)的金融服務(wù)惠及更多的地方和人群。
（三）電子銀行滲透國(guó)計(jì)民生許多電子銀行都開通了“金融超市”，醫(yī)療、養(yǎng)老、住房、證券、基金、保險(xiǎn)、外匯、黃金等多種業(yè)務(wù)一站式辦理；遍布城鄉(xiāng)的自助設(shè)備可以查詢養(yǎng)老金明細(xì)、公積金余額，繳納孩子上學(xué)費(fèi)用，轉(zhuǎn)賬償還住房貸款。連接各大銀行網(wǎng)上銀行的“超級(jí)網(wǎng)銀”（網(wǎng)銀互聯(lián)平臺(tái)），使中央銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)惠及到每一個(gè)公民。而針對(duì)國(guó)家推出的對(duì)所有農(nóng)民實(shí)現(xiàn)全覆蓋的新農(nóng)保目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行依托金穗惠農(nóng)卡產(chǎn)品，借助惠農(nóng)支付通（轉(zhuǎn)賬電話）等電子機(jī)具為參保農(nóng)民提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶足不出戶繳社保費(fèi)、足不出村領(lǐng)養(yǎng)老金。針對(duì)社會(huì)關(guān)懷與自我關(guān)懷相結(jié)合的企業(yè)年金制度，工商銀行的企業(yè)年金網(wǎng)上服務(wù)使年金信息、資產(chǎn)運(yùn)作情況等都能簡(jiǎn)單明了地呈現(xiàn)在企業(yè)和職工的電腦上。因此，電子銀行不是簡(jiǎn)單的銀行業(yè)務(wù)支撐平臺(tái)，它滲透到教育、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老保險(xiǎn)等國(guó)計(jì)民生的各個(gè)方面，使包容性增長(zhǎng)效果更加到位。
四、包容性增長(zhǎng)理念下的電子銀行發(fā)展建議
銀行業(yè)的特性要求其發(fā)揮并承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，主動(dòng)把對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境和諧統(tǒng)一的追求納入自身發(fā)展目標(biāo)，包容性增長(zhǎng)就是現(xiàn)階段的目標(biāo)之一。信息化時(shí)代里，電子銀行輻射范圍廣，發(fā)展?jié)摿Υ螅倾y行履行社會(huì)責(zé)任的一大支柱。從包容性增長(zhǎng)目標(biāo)出發(fā)，電子銀行發(fā)展應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手：
（一）加強(qiáng)電子銀行普及和宣傳銀行應(yīng)該加強(qiáng)電子銀行的營(yíng)銷推廣，建設(shè)網(wǎng)銀體驗(yàn)區(qū)，開展各種活動(dòng)引導(dǎo)柜臺(tái)向自助設(shè)備分流，多向客戶宣傳電子銀行的低碳便捷特性，使越來(lái)越多的客戶自然、習(xí)慣性地選擇使用電子銀行渠道獲得銀行服務(wù)。
（二）加大電子銀行包容性功能開發(fā)銀行應(yīng)該在包容性功能上進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主要有：重視功能的易用性，讓更多的人可以馬上學(xué)會(huì)使用電子銀行，使電子銀行滲透人群更廣；針對(duì)特殊群體推出特色金融產(chǎn)品和功能，如農(nóng)業(yè)銀行為支持“三農(nóng)”推出惠農(nóng)卡的同時(shí)，也在網(wǎng)上銀行和轉(zhuǎn)賬電話中增加了小額農(nóng)戶借貸款功能；多開辟支付繳費(fèi)品種和渠道來(lái)吸引更多的用戶，如在轉(zhuǎn)賬電話、自助設(shè)備和網(wǎng)銀上設(shè)定學(xué)費(fèi)、電話費(fèi)、水電費(fèi)功能。
（三）增加自助機(jī)具在邊遠(yuǎn)地區(qū)的投放面對(duì)成本約束的要求，銀行在縣以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量建設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)難度較大，發(fā)展自助業(yè)務(wù)是適應(yīng)偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足客戶金融交易需求、彌補(bǔ)金融缺失最有效的途徑。截至2010年9月末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣域和農(nóng)村地區(qū)投放現(xiàn)金類自助設(shè)備17938臺(tái)，自助服務(wù)終端5183臺(tái)；轉(zhuǎn)賬電話數(shù)量達(dá)88.4萬(wàn)臺(tái)。
（四）加速推廣手機(jī)銀行據(jù)工信部最新數(shù)據(jù)顯示，截至2010年8月底，我國(guó)手機(jī)用戶總數(shù)累計(jì)已達(dá)8.23億戶，這表明手機(jī)銀行可以讓金融接觸到中國(guó)的每一個(gè)家庭，同時(shí)，它在便利性，控制與信息方面大大超越了傳統(tǒng)渠道甚至網(wǎng)上銀行的效果，是最好的“金融包容性”電子銀行產(chǎn)品之一。
