融資角度下金融業(yè)的發(fā)展范文

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一、當前江西社會融資存在的不足

（一）江西經(jīng)濟總量和存貸款規(guī)模較小經(jīng)濟決定金融，一個地方的經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定著其金融總量和經(jīng)濟金融化程度。今年上半年，江西省GDP為5901.63億元，增長10.2%，在全國排名第19位，占全國GDP比重的2.38%，在中部六省中經(jīng)濟總量最小。金融機構本外幣各項存款余額為18701.99億元，占全國比重的1.8%；各項貸款余額為12250億元，占全國比重的1.7%；存貸款規(guī)模在中部六省中也最小。可以看出，江西省金融機構本外幣存貸款占全國的比例小于經(jīng)濟總量占全國的比例，反映出江西經(jīng)濟金融化程度低于全國的水平。

（二）金融機構體系不健全1.江西金融機構組織體系尚待完善。目前尚未在江西開設分支機構的國內(nèi)知名銀行有：平安銀行、廣東發(fā)展銀行、渤海銀行、浙商銀行、徽商銀行、江蘇銀行等。已進軍國內(nèi)但未在江西設點的國外銀行有：花旗、匯豐、恒生、東亞、摩根大通、荷蘭銀行、日本瑞穗實業(yè)、三菱銀行等。2.銀行機構覆蓋面不夠。目前江西省銀行業(yè)機構網(wǎng)點主要集中在中心城市，縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)較少，縣域“三農(nóng)”金融服務大多依靠農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社承擔。5大國有銀行中，只有農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)縣域全覆蓋，工中建行在部分縣域沒有設立支行；交通銀行僅覆蓋到地級市，且只有6家二級分行。7家大型股份制銀行絕大部分只在南昌設點，部分銀行在經(jīng)濟發(fā)達地市設了分支機構，但都沒有進駐縣域。目前江西還沒有自己的省級銀行，江西省內(nèi)的5家地方城市商業(yè)銀行服務范圍有限。各銀行的服務定位同質(zhì)化，趨農(nóng)化趨勢明顯，造成對“三農(nóng)”和小微企業(yè)等金融服務供給不足。3.其他金融機構還不健全。除銀行外，其他金融機構還不健全，業(yè)務發(fā)展還比較緩慢，規(guī)模還不夠大，所提供的金融商品和金融服務在數(shù)量、種類、范圍等方面還有很大的局限性，與市場主體的需求存在較大差距，難以適應江西經(jīng)濟發(fā)展的要求。（1）擔保公司。截至2013年9月底，全省共有擔保公司170家，擔保金額285億元。從擔保額來看，擔保總金額較小，沒有發(fā)揮出應有的作用。從具體業(yè)務開展來看，擔保公司審核比銀行還嚴，并要求企業(yè)提供反擔保，收費高，小微企業(yè)難以進入，沒有起到真正的作用。并且一些擔保公司在出現(xiàn)風險事件時存在不按規(guī)定及時賠付或賴賬行為。（2）信托公司。目前全國有68家信托公司，信托資產(chǎn)規(guī)模近9萬億元。而江西只有中航信托和中江國際信托2家，2012年末托管資產(chǎn)分別為1395億元和1361億元，難以滿足江西經(jīng)濟發(fā)展的融資需求。此外，信托產(chǎn)品在營銷渠道上過多依賴銀行，要真正做到立足區(qū)域，輻射全國，從省外挖掘高凈值金融資產(chǎn)客戶、合格投資者及機構投資者，引入資金服務于江西經(jīng)濟還有較長一段路要走。（3）租賃公司。2012年底，全國在冊運營的各類融資租賃公司約560家，融資租賃合同余額約15500億元。目前江西沒有全國、全省大型的租賃公司，只有2家小型的租賃公司，營業(yè)額度也不大，遠達不到市場需求。4.部分小型金融機構經(jīng)營不規(guī)范（1）小額貸款公司利率較高。截至今年7月底，江西省已批復籌建小額貸款公司217家，其中212家已獲批開業(yè)，貸款余額240億元，貸款總量還不大。雖然這些資金給中小民營企業(yè)解了燃眉之急，但與銀行貸款不同，這些小額貸款公司的融資成本很高，企業(yè)難以承受。（2）地下錢莊、民間集資、高利貸等十分混亂。這些機構監(jiān)管難，風險大，融資成本高，經(jīng)營很不規(guī)范，企業(yè)一旦進入，大部分難以承受而導致破產(chǎn)，會拖垮一批中小企業(yè)。

（三）市場直接融資量較小。到目前為止，我省已有23家企業(yè)發(fā)行了69只債務融資工具，累計發(fā)行額466.4億元；在境內(nèi)上市的33家公司，直接募集資金75.5億元；私募也開始起步。這些直接融資雖然有效地解決了企業(yè)的融資需求、拓寬了融資渠道、降低了融資成本，但是，跟發(fā)達省份比較還有一定差距。2012年全國直接融資占社會融資總規(guī)模的15.9%，江西還不足10%；全國銀行間市場債務融資工具的發(fā)行量和存量，江西只占到0.49%和0.45%。

（四）金融創(chuàng)新不足。受競爭需要、利率最大化、監(jiān)管要求、金融脫媒、需求多樣化、科技發(fā)展等內(nèi)外部多種因素影響，近年來金融產(chǎn)品創(chuàng)新快速增長。但從金融產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)律來看，一般是從國外至國內(nèi)、從經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)至經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)、從體制活躍的外資及中小股份金融機構向國有大型金融機構擴散。就江西而言，經(jīng)濟欠發(fā)達，外資金融機構進駐緩慢，中小股份金融機構也發(fā)展不快，在很大程度上決定江西金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐較慢，金融新產(chǎn)品創(chuàng)新周期較長。而且由于商業(yè)銀行貸款權限、創(chuàng)新權限等集中在總行，受總行授權、政策等制約，難自主地實施業(yè)務創(chuàng)新和政策突破。

（五）政府對金融業(yè)發(fā)展的支持還不到位1.政府風險補償機制尚未形成。對銀行及其他金融機構支持“三農(nóng)”、小微等風險較高的貸款和非盈利性項目貸款沒有給予一定的補償，以降低這些金融機構的經(jīng)營成本和承擔的風險。2.社會信用體系建造尚不完善。江西的金融生態(tài)環(huán)境不佳，社會信用度不高，部分人信用觀念不強，一些企業(yè)和擔保公司甚至少數(shù)政府存在賴債行為，導致很多銀行貸款形成風險。截至2013年6月底，江西省銀行業(yè)金融機構中，國有商業(yè)銀行不良貸款比年初增加3.24億元，股份制商業(yè)銀行不良貸款比年初增加3.06億元，城市商業(yè)銀行不良貸款余額比年初增加3.5億元。江西的社會征信系統(tǒng)還不完善，人民銀行征信系統(tǒng)、工商登記、納稅記錄信息不能共享，銀行與企業(yè)之間信息不對稱。江西銀行間還存在高息攬存等不正當競爭行為，社會上非法民間集資、高利貸等行為較為普遍。

二、對江西金融業(yè)未來發(fā)展的建議

江西省委省政府提出了“發(fā)展升級、小康提速、綠色崛起、實干興贛”的發(fā)展方針，要求金融機構大力支持實體經(jīng)濟、支持招商引資和城市建設重點項目、支持“三農(nóng)”、支持小微、支持民生工程等等，資金需求量非常大，僅靠現(xiàn)有的金融機構和金融產(chǎn)品是不行的，必須要完善金融體系建設，大力推進江西的金融改革與創(chuàng)新。

（一）進一步完善金融體系建設。培育多元化的金融組織體系，適應多樣化、多類型的金融需求。按照種類齊全、分工專業(yè)、定位明確、充分競爭的要求，培育多元化的金融組織體系。1.完善銀行體系建設。按照種類齊全、分工專業(yè)、定位明確、充分競爭的要求，培育多元化的銀行組織體系，適應多樣化、多類型的金融需求。（1）組建江西省自己的商業(yè)銀行。對江西現(xiàn)有發(fā)展基礎較好、經(jīng)營規(guī)范的地方小銀行進行整合，做大做強，并可向集銀行、證券、保險、信托、租賃、基金等為一體的江西金融控股集團發(fā)展。（2）組建專業(yè)性銀行。如交通、水投等，或?qū)ΜF(xiàn)有的大型企業(yè)財務公司進行整合，形成特色的產(chǎn)業(yè)銀行、企業(yè)銀行等，對重點行業(yè)、重點領域進行專門支持。（3）實施優(yōu)惠政策引進境內(nèi)外銀行在江西設立分支機構。（4）組建村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村合作互助資金會等機構，滿足農(nóng)村多樣化的金融需求，提高服務小微企業(yè)和“三農(nóng)”的力度。（5）放低金融機構的準入門檻，在防范風險的基礎上放寬經(jīng)營范圍，允許和鼓勵民間資本和外資參股地方小型商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機構，增強資本實力。（6）放寬網(wǎng)點設置限制。促進國有銀行、政策性銀行和其他商業(yè)銀行向縣域延伸設置分支機構。2.發(fā)展本土特色的非銀行金融機構。引進和發(fā)展本土特色的信托公司、租賃公司、擔保公司、保險公司、小貸公司、證券公司、期貨公司、基金管理公司等，通過增資擴股、合并重組等方式擴大其規(guī)模和實力。可以重點著手以下金融公司的建立。（1）租賃公司。設立程序、要求比較簡單，成立起來快。建議成立全省大型的租賃公司（注冊資本金達20~30億元）、專業(yè)類的租賃公司（如建筑房產(chǎn)類、機械設備類），為大項目、大資產(chǎn)提供租賃融資，盤活政府、企業(yè)的固定資產(chǎn)。（2）擔保公司。建立完善政府財政擔保公司，不以盈利為目的，積極支持地方小微企業(yè)發(fā)展。組建各種商會擔保公司，為本商會企業(yè)擔保。建立具有地方特色的專業(yè)擔保公司，如萬年金豬擔保公司模式，為地方品牌產(chǎn)業(yè)企業(yè)進行擔保。

（二）積極完善金融市場建設。江西要積極進行金融市場的建設，加快構建一個場內(nèi)場外并進、公募私募并存的立體式直接融資體系。1.積極推進債券發(fā)行。發(fā)行地方重點建設債券、重點企業(yè)債券和公司可轉換債，增強重點建設項目、企業(yè)的融資能力。2.鼓勵優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市融資。支持鼓勵我省優(yōu)質(zhì)企業(yè)通過主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板等首發(fā)上市融資，鼓勵已上市企業(yè)并購重組和再融資。3.穩(wěn)健發(fā)展各類金融交易市場。如大宗商品交易中心、產(chǎn)權交易中心、股權交易中心、金融資產(chǎn)交易中心等等，由地方政府批準，由地方政府管理，搭建面向非上市、非公眾公司提供金融資產(chǎn)轉讓、產(chǎn)權股權轉讓、私募融資等金融服務的平臺。如江西已成立了江西股權交易市場。4.創(chuàng)新發(fā)展券商柜臺市場。券商柜臺市場是由券商主導設置的進行債券、股票等交易的綜合金融服務平臺，非常有發(fā)展?jié)摿Γ绹?0%的債券交易是通過柜臺市場來實現(xiàn)的）。我國還在起步試點階段，目前有15個券商已經(jīng)獲得了創(chuàng)建柜臺市場的資格，但僅運營較低端的低風險產(chǎn)品，個性化、創(chuàng)新金融產(chǎn)品還處于研究起步階段。

（三）加大金融創(chuàng)新力度1.加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。江西金融業(yè)要大力借鑒經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融創(chuàng)新經(jīng)驗，引進、復制出可以根植江西經(jīng)濟土壤的金融產(chǎn)品，為江西經(jīng)濟發(fā)展服務。（1）加大特色產(chǎn)行業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新。在現(xiàn)有貸款規(guī)模限制情況下，要充分發(fā)揮江西資源優(yōu)勢，創(chuàng)新對陶瓷、銅、鎢、稀土、臍橙、南豐蜜橘等產(chǎn)行業(yè)融資業(yè)務產(chǎn)品。如黃金租賃業(yè)務。（2）加大國際業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新。要充分利用境內(nèi)外市場，吸引境外低成本資金。積極支持符合條件的外向型企業(yè)境外發(fā)行中長期債券；積極向上爭取和充分運用好外債指標，指導和幫助外向型企業(yè)境外借用短期外債；鼓勵和支持符合條件的外向型企業(yè)境外上市融資，并積極協(xié)助外向型企業(yè)按照實際需要加快資金回流；鼓勵和支持外向型企業(yè)集團向境外子公司放款，幫助其拓展海外業(yè)務。如通過內(nèi)保外貸、參融通、進出口代付、國際保理、福費廷等產(chǎn)品到境外融資，即降低企業(yè)融資成本，又不占貸款規(guī)模。（3）積極探索保險資金進入融資市場。目前全國保險公司可用資金量將近7.4萬億元，其中50%可用于投資有關金融產(chǎn)品，通過開辦委托貸款、不動產(chǎn)投資、股權債權投資、基礎設施項目資產(chǎn)投資等業(yè)務，讓保險閑置資金流動起來。加大農(nóng)業(yè)政策保險發(fā)展的支持力度，將更多的產(chǎn)品納入保險范疇，提高保險業(yè)務水平和覆蓋面。（4）推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。支付牌照的頒發(fā)為支付行業(yè)提供了很好的發(fā)展契機，而第三方支付企業(yè)的行業(yè)模式也快速發(fā)展，大力推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，為企業(yè)提供理財和產(chǎn)業(yè)鏈融資。第三方支付公司擁有大量的商戶，其中有的商戶有理財需求，有的商戶有融資需求。這些需求在支付公司的系統(tǒng)中運行，營銷成本低，而且利用歷史和實時的交易信息可以高效評估信用。金融機構和第三方支付公司合作為商戶提供網(wǎng)絡理財和融資服務，或為用戶提供網(wǎng)絡信用服務。隨著第三方支付的發(fā)展所帶來的一系列解決誠信問題的技術與措施出臺，圍繞這一趨勢促成誠信建設，利用交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫，從而引發(fā)更多的基于信任的信貸、投資等金融活動，進一步提升了金融活動效率，豐富金融市場服務模式。2.加強銀行、證券、保險、信托、租賃等行業(yè)之間的業(yè)務組合。積極進行新的產(chǎn)品設計與開發(fā)，把綜合業(yè)務開發(fā)理念與金融市場上結構化、個性化產(chǎn)品服務理念有機地結合，豐富金融服務內(nèi)涵。如銀行、信托公司和證券公司三家合作，開辦“信貸資產(chǎn)證券化”業(yè)務，可以釋放出信貸規(guī)模，緩解放貸壓力。又如銀行和保險合作，建立存款保險制度，保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

（四）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。政府部門要牽頭，積極加強有關部門的溝通協(xié)調(diào)，逐步建立有利于銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展的一系列長效機制，努力營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障地方金融安全，促進信貸資源向地方經(jīng)濟的優(yōu)化配置。1.形成良好的政策傳導機制。政府部門要做好牽線搭橋工作，幫助企業(yè)做好項目策劃，采取多種形式，有效疏通金融部門與實體經(jīng)濟的連接渠道，協(xié)調(diào)處理金融機構在發(fā)展中遇到的各種問題，增進銀行業(yè)與政府部門在經(jīng)濟社會發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、發(fā)展規(guī)劃制訂等方面的溝通和協(xié)調(diào)，在銀企之間搭建起一種互信、互利、互助的良好合作關系，形成協(xié)同發(fā)展效應。2.優(yōu)化金融生態(tài)建設機制。政府要重視信用環(huán)境建設，加大對信用環(huán)境整治優(yōu)化力度，整治金融業(yè)不良競爭行為，完善信用擔保體系，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。建立金融債務信息查詢系統(tǒng)，由各銀行、非銀行金融機構將所有債務人借款及對外提供擔保信息統(tǒng)一上報，由金融監(jiān)管機構匯總整理，為金融機構開展業(yè)務提供可靠信息。建立惡意逃廢債務企業(yè)和個人“黑名單”，加強公安、檢察、法院、地方政府、金融機構的工作聯(lián)動，實現(xiàn)信息互通、資源共享，形成預防和依法打擊惡意逃廢債務行為的工作合力。3.建立獎懲激勵和風險補償機制。對涉農(nóng)、小企業(yè)和縣域經(jīng)濟貸款余額同比增幅超過一定比例、不良貸款率沒有上升的縣域機構，給予增量部分一定比例的獎勵；對存貸比較高、支持地方經(jīng)濟發(fā)展貢獻較大的銀行機構給予財政性存款傾斜；開展金融機構各類評比表彰，加強宣傳鼓勵，發(fā)揮正面引導作用。建立涉農(nóng)、小企業(yè)、科研創(chuàng)新以及創(chuàng)業(yè)貸款的風險補償機制及差別化的財政貼息制度，設立貸款風險補償基金、獎勵基金或?qū)ｍ椮斦N補資金，并對以上行業(yè)計提壞賬準備金及進行壞賬核銷，給予相應的減免優(yōu)惠政策。4.完善支持金融發(fā)展配套政策。明確地方金融辦的管理職責，加強金融辦機構隊伍建設，對地方金融實施更有效、更專業(yè)化的管理和服務。加強對金融機構的監(jiān)管，完善金融機構監(jiān)督管理法規(guī)體系。出臺政策支持金融機構引進高級金融人才，在稅費、科研經(jīng)費等方面給予支持。建立金融人才培養(yǎng)機制，加大金融管理人員培訓力度，支持高校、科研單位金融專業(yè)和科研的發(fā)展。建立金融機構與地方政府的干部雙向交流機制，破解金融人才短缺難題。

作者：張春林單位：農(nóng)業(yè)銀行江西省分行黨委書記