國內微金融發展建議范文

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一、存在的問題

1.不能匹配實際需求。一方面，微金融服務提供機構與有需求的小微企業在數量上極大的不匹配。微金融服務機構的重要目標客戶就是小微企業、貧困或中低收入群體，而這些目標客戶主要分布于廣大村鎮，目前我國還有1600個鄉鎮沒有金融機構網點。也就是說，全國還有6%的村鎮是金融機構的盲區，微金融服務需求旺盛的地區卻沒有微金融機構的覆蓋。微金融服務的覆蓋范圍與小微企業的分布在地域上不匹配也十分突出。占我國企業總數90%左右的1200多萬家小微企業亟須金融機構提供的微金融服務，而目前我國能為小微企業提供微金融服務的機構數量只有7000多家。另一方面，微金融服務提供與小微企業的需求在效率上也不匹配。如，對資金需求方進行資格審查是金融機構放貸的必經環節，目前部分金融機構繁瑣的審批審查制度往往使許多小微企業得不到融資或錯失了最佳的融資時機，導致微金融服務不能對小微企業融資充分發揮作用。

2.信息不對稱問題嚴重。資金緊缺的小微企業從節約經營成本的角度考慮，有的會故意壓低本企業的營業收入、凈利潤額，使得財務報表所反映出的信息比真實的經營情況惡劣，以少繳納稅金。而不真實的財務報表在一定程度上導致了金融機構對企業作出不真實的評價。金融監管部門對小微企業信用評價體系和制度的缺乏，使得金融機構只能依據企業的自身描述和其他方面來獲取的信息來對小微企業的信用狀況作出評價，企業和微金融機構之間產生了嚴重的信息不對稱。

3.信貸風險巨大。成立時間短、固定資產投入不足，是絕大多數小微企業的特點，因此，融資過程中的抵押不足也就成為了困擾小微企業的一個難題。已成功獲得融資的小微企業中的絕大部分都是通過互保鏈來實現的，但也會給小微企業和微金融機構帶來了巨大的潛在風險。當宏觀經濟環境惡化時，互保鏈中的某家企業出現資金鏈的斷裂，可能導致互保鏈上的其他企業也相繼陷入經營困境。這將會給企業和金融機構帶來巨大的損失。調研發現，僅浙江省2012年企業保證貸款的比重就高達30%以上，而紹興市在2012年因涉貸關停企業中有25%就是由于互保鏈問題導致的。小微企業的相對“次級信用”加大了微金融機構的經營風險，一定程度上抑制了微金融的發展。

4.發展動力不足。首先，利益權衡抑制微金融發展。微金融的繁榮發展不僅需要小額貸款機構的努力，更需要管理經驗豐富、抗風險能力強的大型商業銀行的努力。由于小微企業所具有的貸款額度小、貸款周期長、經營風險大等特點，部分大型商業銀行考慮到自身利益不愿提供微金融的服務。其次，創新不足抑制微金融。當前，我國微金融產品狹義上僅包括小額貸款，而諸如小額貸款保證保險等保險類、證券類微金融產品所占比重較小。此外，部分已涉足微金融領域的商業銀行仍沿用以前的產品和制度，沒有深入挖掘小微企業的需求，在微金融產品和制度的創新方面較落后。再次，市場進入抑制微金融發展。微金融服務領域較高的進入門檻和嚴格的監管制度，使得部分民間的放貸機構不愿進入，微金融的發展動力嚴重不足。

二、政策建議

1.增加服務供給量，提高服務水平。適當放寬金融市場的準入標準，增加小額貸款公司的數量，保證微金融服務的供給量；放寬對微金融機構的部分監管指標，積極探索微金融機構的發展模式，保證其發展的可持續性；積極發展包括城市商業銀行、村鎮銀行等在內的多類型的微金融機構，豐富微金融服務機構的種類，促進微金融服務機構間的競爭，提高服務水平；引導微金融機構進行正確的客戶定位，提高微金融需求和供給的匹配度。

2.建立信息共享平臺，減少信息不對稱。建立透明化、規范化、數字化的信息服務平臺，使金融機構能夠全面、準確、及時地了解企業經營狀況；建立統一、規范的信用評價體系，對小微企業進行公平、公正的信用等級評定；建立信用檔案，準確、及時地對小微企業的信用情況進行記錄并對其進行有效管理；加強小微企業自身的信用建設，完善小微企業征信管理體系。

3.建立融資擔保體系，健全風險監管。加大對小微企業擔保的扶持力度，由政府出資成立扶持型擔保基金，用于小微企業貸款的擔保；鼓勵擔保公司的發展，給予擔保公司一定的稅收優惠政策。建立完善的信用管理制度，為擔保公司提供良好的發展環境。鼓勵多種擔保機構共同發展的模式，建立完善的擔保體系；加強對擔保機構內部風險監控，建立擔保項目的風險預警機制，及早發現和防控風險；建立風險補償機制，通過制定相應的反擔保措施和債務追償制度以求減少風險所帶來的損失。

4.提高洞察力，發展創新力。提高對市場的洞察能力，及早發現微金融服務的巨大空間，及早參與到微金融服務中；深入了解小微企業，從銀行、保險和證券等方面共同、積極創新微金融產品，發現微金融服務新的發展空間，滿足小微企業的實際需求；進行技術和業務流程的創新，簡化繁瑣的操作流程，提高服務效率；加大微金融基礎設施的投入力度，使更多的金融機構能高效地參與到微金融運作中，增加金融機構間的競爭，促進其不斷進行業務創新，加強其對微金融的發展動力。

作者：劉春紅姜興坤于良單位：對外經濟貿易大學保險學院