我國自貿區商業銀行金融創新模式范文

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《金融發展研究》2017年第4期

[摘要]國家實施自貿區戰略，豐富了區域內商業銀行的客戶資源，在一定程度上也增加了銀行金融機構業務擴張、創新的機會和能力。文章以上海、廣東、福建、天津為例，從國家戰略發展層面綜合分析，著重以金融產業服務模式創新發展的視角重新審視自貿區政策助力下的區域內商業銀行金融的發展之道，挖掘商業銀行金融創新與自貿區金融政策的內在聯系，認為應立足現有政策性資源優勢，加大宣傳攻勢，慎選目標客戶，將堅守服務實體經濟的運營宗旨加以明確化；應全面提升區域內商業銀行自貿區業務的經營管理一體化水平。

[關鍵詞]自貿區；商業銀行；金融創新

一、自貿區發展為商業銀行帶來的模式改革、業務創新機遇

（一）自貿區政策助力下的區域經濟發展優勢

以上海自貿區為例，上海是我國首個區域性自貿園區，也是“十二五”期間步入新常態階段后的市場經濟改革的一次創新嘗試，旨在通過試點推廣為打造中國經濟“升級版”創設條件、充當先鋒和起到模范作用。此后包括天津、福建、廣東也紛紛設立了自貿園區。經過三年時間的發展，從結果上來看，取得了一定的效果，正如圖-1所示，尤其是在金融投資領域，比較好地帶動著當地產業經濟的融合發展。

（二）現階段存在的問題分析

建設國際型的自由貿易園區，從戰略發展目標上來看，或者從市場經濟綜合性發展來看，均比較可行，也是我國商業銀行金融改革、創新發展的必經之路。然而，在明確目標和取得成果的同時，也必須正視其中存在的問題。還是以上海自貿區為例，2013年12月，最終公布的總體方案體現了多方立場的相互妥協，簡單一點講，就是指該方案實施的政策保障力度與預期規劃、設想的相差甚遠。如圖-1所示，除了在稅收上有經濟和政策優惠外，最大的亮點就在于金融開放/貨幣流通自由，比如歐元、美元、加元，均可以在區域內金融領域自由流通。但由于政策保障力度不夠，準確地說是“力使不到位”，在這種局面下，作為自貿區建設重點的金融改革政策比較保守，其區域內（這里指上海）的金融改革后帶動的產業經濟發展步伐勢必也不會大幅度領先全國。經過近三年的發展，最終的實踐結果也印證了這一點。基于此，在新的相關政策調整時，應當將自貿區建設的遠期目標加以明確，穩步推進，坦然地迎接各方的機遇、挑戰。筆者以為，在改革創新層面，借助于現有政策的支撐，應當找準重點。可以在銀行金融服務業務發展層面上大膽探索，通過變革管理體制、業務審批流程，真正將自貿區的運營管理經驗服務于經濟新常態下我國銀行金融業轉型升級上。

（三）發展自貿區為區域內商業銀行金融業務創新發展帶來的機遇

第一，建設發展區域性的自由貿易園區，可以為區域內商業銀行的業務拓展帶來更新的、更多的客戶資源。比如上海、天津、廣東、福建自貿區，均屬于國家戰略發展層面上的經濟創新發展區，即先行先試創新區。對此，為了更好地保障先行先試創新區取得預期的效果，相繼制定出臺落實了眾多政策，對于區域內的產業發展、商業貿易、企業投資等資本市場活動，創設提供了前所未有的便利條件。在這種局面下，不僅是我國國內，包括國外的一些實力雄厚的企業，為了在當下殘酷的市場環境下謀求更進一步的生存發展，企業管理層往往會迅速做出決策，以最快的速度在自貿區設立新的機構，以此來爭奪自貿區改革創新的第一桶金。比如在上海、天津等地，近兩年大量新注冊的企業，向商業銀行提出了全方位的綜合服務需求。在銀行業務服務市場需求上，主要包含兩類：一是企業賬戶管理，二是企業資金結算。值得肯定的一點是，這些新進駐、新注冊的企業，均是沖著區域內商業銀行特色的業務服務而來的。在這種局面下，這些企業在經營管理以及市場活動中，基本上都會結合自貿區特色來運作，如此一來，商業銀行的服務半徑進一步延展。換言之，擁有著源源不斷的客戶資源，區域內商業銀行的業務實力將會不斷壯大。

第二，建設發展區域性自由貿易園區，可以為區域內商業銀行發展提供新途徑、新領域，即通過完善制度平臺來壯大銀行金融資產規模。自貿區的建設并不是一項單一的工程項目，而是一項非常復雜的龐大工程，首先需要從基礎設施建設開始，而這一切均需要強大的資金來支持。例如上海自貿區和天津自貿區，在建設初期以及中后期的運營維護中，離不開資本力量的支撐，而以往大多是國家或者地方性的財政資金來支持。但是，這并不是長久發展之際，同時也不符合國家戰略經濟可持續發展的指導思想，因而，在該領域對于資金的缺口，勢必離不開銀行信貸的支持。如此一來，便為區域內的商業銀行提供了新的貸款投放渠道。通過拓寬渠道來擴大資產規模，優化資產結構。

第三，建設發展區域性自由貿易園區，為商業銀行的發展提供了更為廣闊的業務創新環境，同時也打通了國內外市場間的隔閡。國家各級主管部門，為自貿區各環節的順利開展出臺了有針對性的扶持政策，特別是在金融支持政策層面上，力度相當大。這客觀推動了商業銀行的創新，包括運營理念、管理制度、業務方式、服務和操作模式等，非常有針對性、策略性地為其指明了開展業務創新的政策方向。從市場經濟發展的視角來看，在自貿區內設立的企業機構，很大程度上是為了享受改革帶來的政策紅利。最后再從商業銀行機構的視角來看，其作為自貿區改革的先行試驗田，為了表現自己、突出自己，樹立形象并站穩腳跟，通過創新改革理所當然地順應了現實需要。目前我國已經進入新常態階段，在整個國際市場也是如此，而商業銀行金融業務的發展與創新，歸根到底還是在于資本與貨幣的流動，所以，對于商業銀行來說，可以將境外的低成本資金引進來，以此來支持國內實體經濟的發展，很好地降低本土企業以往投融資難的問題。不僅如此，通過自貿區這一國際大平臺，也可以將自身的業務推廣到國際資本市場，接受自貿區內來自境外企業實體檢驗，拓寬了銀行資金的來源渠道，加速推進人民幣國際化。

二、借助于自貿區強力政策加快實現商業銀行金融創新改革

（一）實例探究

自貿區金融發展上海自貿區是我國首個區域性的自由貿易園區，園區總面積為28.8平方公里，園區范圍涵蓋了上海境內的四個海關監管區域，包括外高橋報稅物流園、外高橋報稅區、上海浦東機場綜合保稅區、洋山保稅港區。其職能作用主要是促進區域內貿易投資，提供便利條件，深化金融改革，轉變政府職能。上海自貿區是經濟新常態背景下深化改革開放的高層次政策實踐，簡而言之就是指釋放改革紅利，旨在打造出升級版的中國經濟。《中國（上海）自由貿易試驗區總體方案》于2013年9月29日正式下發公布，并設定了初期的發展目標，即在2～3年的時間內，通過貿易、金融等領域的改革試驗，加快推動政府職能的轉變、積極推進服務行業擴大開放和外商投資管理體制改革。方案的第一條是加快政府職能轉變；第二條是為擴大境內企業投資創造出開放、自由的貿易環境；第三條是持續性地推進貿易發展方式的轉型升級。2013年12月至2016年10月，通過上海自貿區發展與運營特點可以看出，作為首個改革試點，在戰略目標發展方案制定上，態度比較謹慎，最為明顯的表現就是國家政策支持力度總體低于預期。筆者以為，很大程度上受制于現實性的阻礙，因為上海自貿區實施的很多政策前所未有，屬于最高度的政策，在這種局面下，給當地監管帶來了很大的挑戰，因而需要適時調整甚至重構監管體系。受此影響，再加上政府職能的轉變、市場機制的強勢，進一步削弱了政府權力性的干預度。綜上所述，由于政府干預被動，尋租空間變小，沖擊已固化的利益格局，導致方案從制定、公布到實施，各種矛盾點交織在一起，形成了一種多方相互妥協的局面。總體上來看，任何積極的探索都不是一帆風順的，雖然首批自貿區的發展并沒有達到國家戰略層面的預期效果，但整個改革架構與運營理念是非常可行的，還需要做進一步的觀察，對于近兩年計劃新增的遼寧、河南、浙江、重慶、湖北、四川、陜西等自貿區，提供了更深層次的發展創新理念。

（二）自貿區商業銀行金融創新原則

我國自貿區建設發展中，特別是在金融創新模式實踐探索中，需要遵循四點原則。首先，必須搞清楚自貿區設立與存在的意義，它的目標是經濟發展，而不是單一的金融行業，商業銀行與金融行業的發展是其中的組成部分，起到的是先鋒模范作用，同時也是一個機制發揮的平臺。因此，關于金融創新，總體目標必須迎合自貿區現實性經濟發展的需求。所以，創新改革需要圍繞著區域內實體經濟目標來進行。其次，要緊緊依靠國家金融改革政策提供的便利，雖然國家強調要盡快轉變政府職能，注重市場內在的潛力挖掘與經濟規律，但無論如何都不能脫離國家金融改革的大方向，緊緊依靠國家金融改革來進行，在不悖于國家金融政策、行業規章制度的前提下施展計劃。第三，始終都要以商業銀行金融機構作為主體。因為商業銀行等金融機構存在的本身就是為了服務于市場、服務于各行各業的發展建設，同時也是服務于自身，區域內商業銀行金融機構應當以自貿區作為經濟發展的前沿陣地，以金融機構為主體積極開展自貿區金融創新。構建金融風險防范機制，因為任何一種風險、潛在風險均有可能影響整個自貿區金融創新的成敗，提前做好相關風險的防范與應急措施非常關鍵。

（三）提高自貿區金融創新政策效果

第一，立足現有政策性資源優勢，加大宣傳攻勢，慎選目標客戶，將堅守服務實體經濟的運營宗旨加以明確化。無論是對于上海自貿區來說，還是對于天津、廣東、福建自貿區來說，或者是今后新增的7個自貿試點地區而言，自貿區政策在出臺伊始，政府專業主管部門的宣傳工作一定要分清輕重點。還是以上海、天津為例，主管部門宣傳工作時應當選擇與該領域發展緊密相關的單位機構，首選的還是政府職能部門、金融機構、新聞媒體。在這里需要特別考慮的是信息的傳遞性，因為信息傳遞過程中屬于一種衰減效應活動，考慮到這一點，就清楚地意識到了加大對企業和社會公眾的直接宣傳力度是必不可少的。在實際操作推廣過程中，可供選擇的方式有很多，可以由專業主管部門舉辦政策宣講會、解讀會來進行，借助于政府部門的公信力、影響力，實際上更加有效果，邀請到更多有實力的企業和社會公眾來參加。此外，還可以借助于受眾面廣的媒體來進行直接性的宣傳。

第二，全面提升區域內商業銀行自貿區業務的經營管理一體化水平。自貿區金融創新改革的目的是服務于區域經濟的發展，特別是對區域內實體經濟的扶持效力，其屬于市場經濟發展建設的重要組成部分，同時也是關鍵一環。但是，自貿區政策的核心服務對象仍舊是區域內商業銀行與金融機構，所以銀行金融機構才是此次改革的主角。所以，要想在同行間謀求更進一步的發展，首要的任務還是依靠自身的業務服務，通過拓展業務與模式創新，實現產品優化、制度創新、信息系統完善等工作。當然，如此艱巨的任務是一兩家分支機構難以實現的，必須將區域內的商業銀行強化合作，形成一股合力，這就需要主管部門發揮其職能作用。筆者以為，應當找準切入點，即全面提升商業銀行自貿區業務的經營管理一體化水平。（1）產品創新研發一體化。以往過于單一功能下的銀行產品與業務服務，已經很難有效滿足客戶差異化的市場需求，所以，在保障性政策出臺與實施上，必須加強貿易金融產品組合式研發。在具體實踐上，可通過不同類型產品功能間的搭配或者嫁接，立足于管理業務自身，構建供應鏈金融服務模式，包括面向國際市場的跨境人民幣業務等。此外，還需要采取必要的行政手段，加強區域內貿易金融業務與商業銀行投資銀行、券商、保險公司不同業務平臺的聯動。（2）客戶營銷拓展一體化，在此基礎上，持續推進資產負債管理一體化。因為商業銀行金融創新的目的是服務于區域經濟社會的發展，而客戶則是市場經濟的主體，即商業銀行業務的服務對象。所以，自貿區分支機構要做好區內客戶的營銷拓展，切實把握客戶需求，以便更加有針對性地配套產品。

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作者：張柯 單位：鄭州財經學院