醫療責任保險發展范文

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黨的十六大指出要加強社會主義法制建設，要做到“堅持有法可依、有法必依，執法必嚴，違法必究。適應社會主義市場經濟發展、社會全面進步和加入世貿組織的新形勢，加強立法工作，提高立法質量，到2010年形成中國特色社會主義法律體系。”隨著法制建設的加強，公民整體教育水平的提高及媒體的正面宣傳，社會公眾的法制觀念和維權意識將普遍提高。伴隨著我國市場經濟體制的不斷發展與完善，一些原先帶有行政色彩的職業如醫院、律師、公正、會計師等逐步走向市場化，這些過去由國家承擔的職業賠償責任將由機構或個人自行承擔。

醫學是在實踐中不斷發現、不斷探索、不斷總結經驗中發展起來的，人類認識人體的生命和疾病的規律，還要有一個漫長艱苦的過程。醫學是一門具有高風險性的神圣事業，但醫療的高技術性和許多疾病的不可預知性，決定了醫療事故的發生是不可能完全避免的，即使再高明的醫生，也不能保證不出醫療事故，醫療事故或過失必然會發生醫療糾紛和相關的賠償。

最近幾年，隨著醫療體制改革的不斷深入，公民的法制觀念和維權意識的加強，醫療糾紛及訴訟案件日趨增加，患者索賠的金額也變得越來越高。醫療糾紛帶來的后果是：第一，患者或患者家屬毆打甚至殘殺醫生，對醫生人格肆意污辱，有的還圍攻醫院，在醫院內擺設靈堂、長期騷擾醫院等等。第二，對醫院來說，如果長期困擾于某些醫療糾紛，對醫院的日常經營管理、聲譽都造成嚴重影響；另外，對確認的醫療糾紛和隨之產生的高額賠償將會造成醫院的經營困難甚至導致破產。第三，醫療職業的高風險如果得不到有效化解，醫生在醫治病人特別是施行手術時會承受巨大的精神壓力，為了降低風險，很多醫院或醫生因為怕出意外寧愿對患者采取保守療法，不敢施行新的手術或突破性的醫療用藥方案，執業行為日趨保守，這種情況既不利于對患者的治療，也制約了新療法、新技術的應用，長此下去，將不利于醫學科學的發展。

二、醫療責任保險的作用

醫療責任保險是現代醫療服務的重要組成部分。為保障醫患雙方的利益，醫療責任保險將承擔醫院因醫療事故或差錯對病人的經濟賠償責任，這個險種的開發與實施既有利于減少醫患糾紛，彌補病人損失，更為醫院提供了保障，有利于醫院保持經營的穩定和營業秩序的正常。

在發達國家，醫療機構投保醫療責任保險是簡單、有效地解決醫療事故的方法，多數發達國家都把醫療責任險作為法定的責任保險來實施的。發達國家中患者有相對完善的法律保障，面對醫療事故引起的巨額賠償，作為醫院特別是私立醫院，如果沒有醫療責任保險是無法運營和生存的，同時，醫院投保醫療責任保險不單是受到責任與風險的壓力而產生的需求，更是以此來作為提高自身信譽、增強競爭力的需要。因此，醫療責任保險是保障醫患雙方合法權益，維護醫療秩序的重要機制。

當然，醫療責任保險的發展有賴于保險合同雙方尤其是醫療機構的最高誠信，保險公司并不是對所有的醫療事故都負責賠償的。首先，診療護理工作的醫務人員必須經國家有關部門認定合格，而且醫務人員不能在酒醉或藥劑麻醉狀態下進行診療護理工作；其次，醫療機構不能使用偽劣藥品、醫療器械或被感染的血液制品以及未經國家有關部門批準使用的藥品和醫療器械等；第三，其他由于患者的故意行為或因患者及其家屬不配合診治為主要原因造成傷害的保險公司都是不承擔責任的。另外，鑒于目前我國對精神損害賠償的規定未完善，保險公司對精神損害賠償費用也是不承擔的。

投保醫療責任保險后的另一附屬產品是醫療糾紛調解中心的成立。醫療糾紛調解中心作為醫療責任保險的一項配套服務和醫院、患者、保險公司三者之間的紐帶，以中立第三方的身份并根據國家相關法律法規對醫療糾紛進行調解和定性，可以避免當事雙方的直接接觸，在一定程度上可以有效的減少調解過程中的過激行為，促使當事雙方理智解決糾紛，而保險公司根據它的調解結果和定性給予補償。

但是醫療糾紛調解中心有其局限性，因為最終對醫療事故鑒定的機構是醫院本身或醫學會醫療事故鑒定委員會，而這些機構隸屬于醫療衛生部門，其公正性往往受到懷疑。因此，鑒于醫療責任的高技術性和復雜性，為了公正解決醫療糾紛，迫切需要成立一個由醫療衛生監管部門和保險監管部門共同審批的醫療責任鑒定機構，專家成員應配備有相應臨床醫學、藥學、衛生法學和保險等專業人員，對可能的醫療事故進行公正的權威的鑒定，即這個鑒定結果是保險雙方必須接受的最終鑒定，以此明確保險責任。

三、法律法規對醫療責任保險的需要

我國《保險法》第五十一條規定，責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔。上述規定從法律層面給各種責任保險的發展提供了框架。

對于醫療責任保險，目前我國還沒有從立法上明確規定為強制保險。但是2002年9月1日實施的《醫療事故處理條例》使醫療機構更加意識到將面臨更多責任和風險。該《條例》與之前的《醫療事故處理辦法》（《條例》實施后《辦法》即廢止）相比，醫療事故的范圍和內容劃分更細更廣，《條例》首次提出并細化了鑒定專家庫、舉證責任、賠償標準等內容。2002年4月1日起施行的《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》中也明確：“因醫療行為引起的侵權訴訟，由醫療機構就醫療行為與損害結果之間不存在因果關系及不存在醫療過錯承擔舉證責任。”舉證責任的倒置施行，患者在舉證方面的地位由被動轉為主動。

2004年5月1日最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》正式實施，該《解釋》體現了以人為本的宗旨，進一步明確了新的人身損害賠償審理標準的適用性，有利于減少理解分歧和法律糾紛，有利于法律環境變更后新舊銜接與平穩過渡，極大地保護了受害人的正當法律權益，對促進保險業尤其是責任保險業務的發展具有積極作用。

患者或消費者依法保護自己權益意識的增強，必定導致醫療糾紛的增多，而且隨著法律的日益完善，醫療事故的索賠金額也將提高。

我國醫療責任保險亟需規范地發展

其實，我國的保險市場早在1999年就已推出醫療責任險，但只是國內一些大型醫院投保了這類保險，實際上這類險種在市場上的推廣并不理想。其原因一方面是《醫療事故處理條例》實施前醫院對醫療責任險的需求不強，或高風險才投保，低風險不投保，導致保險公司積極性不高；另一方面是因為民營或私人盈利性醫療機構難以控制風險等原因，保險公司出于風險管理的考慮并不愿意承保所有醫療機構。

一個可喜的現象是，我國有關部門已經意識到醫療責任保險在保證醫療機構穩定經營和解決醫患糾紛等的作用，一些地方已經開始或準備強制實施該險種。2004年11月北京市衛生局出臺了《關于北京市實施醫療責任保險的意見》，規定從2005年1月1日起,北京市所有非營利性醫院開始統一實施醫療責任保險。該《意見》明確指出，醫療責任保險是指醫療機構與保險公司雙方合作開展的醫療執業責任保險業務，是分擔醫療機構執業過程中醫療過失糾紛處理與賠償風險的一種社會承擔機制；其保費由醫療機構和醫護人員共同繳納并遵循“高風險高保費，低風險低保費”的原則。除北京外，沈陽、南京等地也在醞釀出臺類似的規定或意見。

目前我國的醫療責任保險正處在發展的初級階段，醫療機構普遍缺乏風險防范意識，而保險公司面臨的風險難以估算，對開展業務積極性不高，為穩步推動和規范我國醫療責任保險的發展，筆者認為需要解決以下幾個問題：

政府部門需要建立相對健全和完善的民事責任法律制度，在提高公眾法律意識的基礎上，提高相信法律、依靠法律的信心，引導和培植公眾合理地維護自己的合法權益。

政府需要對醫療責任保險加以引導和規范管理，所有醫療機構，不管是盈利性還是非盈利性醫療機構都必須強制投保醫療責任險，以保證醫療機構的公平有序競爭，適應現代醫院穩健經營的要求；同時，政府在一定期間內給予一定的優惠政策（比如減免稅收等）以推動該險種的發展。

目前醫療責任險的有關數據缺乏，無法按照“大數法則”來合理計算保險費，在發展的初期，保險公司在實際操作中可參照國際保險市場對此類險種的通常做法，即收取較高的保險費，在一定的保險期限內如賠付率未達到虧損點，則保險公司退還一定比例的保險費，另一方面確定一個較大的免賠額（如每次事故一萬元），保險公司只承擔免賠額以上的賠償，這樣可以保護醫護人員的利益，提高其工作責任心。

目前的醫療責任險除了產品難以滿足市場的需要（一般每次最高賠償限額才10萬元）外，最大的問題是無論保險公司還是中介機構都缺乏既懂得保險理論與實務、又熟悉醫療專業技術、并且還精通法律知識的專門管理人才，醫療責任險涉及保險、醫療和法律等知識，只有擁有上述知識的專門管理人才參與險種的開發與賠案的處理才能保證保險條款的適用性、嚴密性和處理賠案的合理性。因此培養合格的專門人才是發展醫療責任險的基礎。

醫療責任保險的發展有利于醫療機構轉嫁風險，促進醫療機構提高醫療管理水平，保證其穩健經營，同時保障了患者的經濟利益，減少醫療糾紛，對于維護社會穩定、構建和諧社會，促進經濟發展具有重要意義。隨著醫療責任保險的市場逐漸健全和完善，醫療機構風險意識不斷提高，醫療責任險將是醫療機構必然的選擇。