商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范探究范文

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〔摘要〕本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前“三去一降”經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下國(guó)有四大銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)狀以及風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行分析，提出有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的策略和措施，為推進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、有效支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供重要參考。

〔關(guān)鍵詞〕新常態(tài)；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)主導(dǎo)業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要來(lái)源，也是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要引擎。隨著“三去一降”經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型深入實(shí)施，銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，盈利增長(zhǎng)速度普遍下滑，已經(jīng)成為政府、銀行和監(jiān)管部門(mén)普遍關(guān)心的問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征因素進(jìn)行分析，提出客觀有效防范措施，提升銀行信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展能力。

一、四大銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及現(xiàn)狀

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)受“增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期”三期疊加因素影響，進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展新常態(tài)，特別是隨著“三去一降”供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入實(shí)施，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、資金緊張，商業(yè)銀行不良貸款上升、盈利增速趨緩。2017年，工、農(nóng)、中、建四大銀行凈利潤(rùn)增速均下滑至5%以下，而不良貸款余額則高達(dá)7657.8億元。2018年，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力不減，四大銀行在不良貸款率沒(méi)有明顯變化情況下仍延續(xù)上年態(tài)勢(shì)，除農(nóng)行不良貸款額下降2.15%外，工、中、建三行均保持5%左右增長(zhǎng)。

二、銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)影響因素分析

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境分析1.結(jié)構(gòu)調(diào)整，部分行業(yè)不良貸款上升。近年來(lái)，國(guó)家深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，嚴(yán)格控制高能耗、高污染、低產(chǎn)出以及房地產(chǎn)等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和企業(yè)發(fā)展，由于各家銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)信貸政策的調(diào)整，使得“兩高一低”和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)以及下游企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生重大改變，銀行貸款減少，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，導(dǎo)致不良貸款上升。2.新常態(tài)下，信貸投放總量增長(zhǎng)趨緩。十八大以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向逐步淡化對(duì)GDP增長(zhǎng)考核，更加注重發(fā)展質(zhì)量提升，不再采取前幾年過(guò)渡刺激政策，并主動(dòng)將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)放緩至7%左右。這些因素導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)能下降，銀行投放減少，貸款增長(zhǎng)速度減緩，由于貸款新增不足總量下降，導(dǎo)致不良貸款率上升。3.渠道多元化，加大銀行信貸資產(chǎn)監(jiān)管難度。近年來(lái)，隨著資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融等快速發(fā)展，企業(yè)融資渠道不斷拓展，直接融資與間接融資、線下融資與線上融資、銀行貸款與民間借貸等方式和渠道為企業(yè)借貸打開(kāi)了方便之門(mén)，當(dāng)企業(yè)有更多的融資品種和渠道可以選擇時(shí)，加大了銀行對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、融資監(jiān)測(cè)監(jiān)管難度，增加信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控。

（二）銀行內(nèi)部貸款管理分析1.貸款審查流程不科學(xué)。目前，為強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，國(guó)有大型商業(yè)銀行都建立相對(duì)完善的貸款審批流程，從系統(tǒng)上對(duì)貸前調(diào)查、評(píng)估授信、審查審批等重要環(huán)節(jié)予以控制，并實(shí)行了“雙人調(diào)查”“換手管理”等制約機(jī)制，但由于貸審會(huì)多設(shè)在銀行總部或一級(jí)分行，對(duì)基層企業(yè)具體情況不很了解，只能從上報(bào)資料和信貸政策上確定貸款是否通過(guò)審查，這樣難免不會(huì)出現(xiàn)偏差，使注重粉飾報(bào)表的企業(yè)蒙混過(guò)關(guān)。2.貸后檢查管理不到位。在貸款管理上，各家銀行普遍執(zhí)行“五級(jí)分類(lèi)管理法”，即將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五種類(lèi)型，并對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型貸款提出相應(yīng)檢查頻率和管理要求。然而，在執(zhí)行過(guò)程中各基層行營(yíng)銷(xiāo)人員由于工作指標(biāo)壓力大，重貸輕管問(wèn)題突出，往往僅從信貸臺(tái)賬系統(tǒng)進(jìn)行表面維護(hù)，檢查報(bào)告內(nèi)容空洞不實(shí)，對(duì)企業(yè)真實(shí)情況不能及時(shí)掌握，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施難以落實(shí)到位。3.審計(jì)監(jiān)督機(jī)制不完善。近年來(lái)，盡管?chē)?guó)家銀監(jiān)局、審計(jì)局相繼加大了對(duì)商業(yè)銀行信貸資金的監(jiān)管力度，由于受機(jī)構(gòu)人員相對(duì)不足、檢查頻次少、檢查時(shí)間短等限制，當(dāng)前銀行貸款的監(jiān)督管理則更多的是依賴(lài)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)和上級(jí)行業(yè)務(wù)檢查，但內(nèi)部監(jiān)督檢查受制于整體利益缺乏獨(dú)立性，對(duì)發(fā)現(xiàn)隱患所提出的整改建議，又很難得到妥善充分地解決。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）積極構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境1.完善產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控制度。在信貸產(chǎn)品推出之前，雖然各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了預(yù)判，并在業(yè)務(wù)流程中設(shè)置了相關(guān)防范措施和條件。但是，一些受客觀環(huán)境和市場(chǎng)變化因素影響較大的個(gè)人住房貸款、信用卡分期、小微企業(yè)網(wǎng)貸通等往往出現(xiàn)突發(fā)情況，表現(xiàn)對(duì)發(fā)生欠款問(wèn)題預(yù)見(jiàn)性不高。在網(wǎng)絡(luò)貸款不斷推陳出新情況下，銀保監(jiān)局、人民銀行等監(jiān)管部門(mén)應(yīng)統(tǒng)籌考慮同類(lèi)產(chǎn)品可能發(fā)生的問(wèn)題以及處理方式。2.增強(qiáng)銀行貸款自主性。應(yīng)該說(shuō)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的充分發(fā)展和監(jiān)管工作不斷完善提升，為商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)，特別是貸款投放提供了廣闊空間。但是，在實(shí)際工作中銀行發(fā)放貸款不僅是取決于企業(yè)是否符合貸款條件，而更多的是為了保障社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款往往與政府財(cái)政社保存款相掛鉤，政府以各種方式理由間接干預(yù)銀行經(jīng)營(yíng)行為時(shí)有發(fā)生。3.提高征信系統(tǒng)管理效能。對(duì)目前法人和個(gè)人兩大征信系統(tǒng)進(jìn)行完善，在法人系統(tǒng)方面建議稅務(wù)局、工商局與金融系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)在貸款時(shí)通過(guò)金融系統(tǒng)可以查詢(xún)注冊(cè)登記和繳稅情況，加大企業(yè)通過(guò)粉飾報(bào)表多融資的難度；在個(gè)人系統(tǒng)方面建議增加個(gè)人收入、納稅以及房產(chǎn)和其他資產(chǎn)情況，便于全面綜合分析借款人情況。

（二）努力提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力1.加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部管理。綜合推進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)線上線下一體化流程改造，將風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移扎緊，嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)，在目前雙人調(diào)查基礎(chǔ)上實(shí)行“雙人換手”管理，從根本上杜絕“人情貸”和“問(wèn)題貸”。同時(shí)，建立重大項(xiàng)目審批負(fù)責(zé)制，對(duì)參會(huì)人員發(fā)表意見(jiàn)記錄存檔，必要時(shí)錄音錄像，對(duì)除市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生重大變化外，決策嚴(yán)重失誤造成貸款損失的，追究其責(zé)任。2.改進(jìn)貸款投放管理機(jī)制。目前，銀行信貸投入往往實(shí)行總行和一級(jí)分行審批制，并實(shí)行前臺(tái)（營(yíng)銷(xiāo)）和后臺(tái)（審批）雙線分離，其目的是相互牽制規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，在實(shí)際運(yùn)用中由于前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)人員追求業(yè)績(jī)和個(gè)人利益，往往通過(guò)“打擦邊球”方式將關(guān)系企業(yè)和客戶(hù)推薦上來(lái)，加之審批機(jī)構(gòu)對(duì)地域和企業(yè)情況了解不足，使問(wèn)題企業(yè)可能獲得貸款。建議適度下沉貸款審批權(quán)限，將有抵（質(zhì)）押物的小額個(gè)人和小微企業(yè)貸款審批權(quán)限下放到二級(jí)分行或一級(jí)支行，并落實(shí)貸款從調(diào)查、發(fā)放到收回終身負(fù)責(zé)機(jī)制，切實(shí)提升信貸從業(yè)人員行為約束力。3.強(qiáng)化從業(yè)人員考核管理。統(tǒng)一設(shè)立“信貸從業(yè)資格證”管理制度，由人民銀行或銀保監(jiān)局統(tǒng)一制訂標(biāo)準(zhǔn)，信貸從業(yè)人員必須考試持證上崗，每年接受繼續(xù)教育培訓(xùn)考核。加強(qiáng)信貸人員不良貸款成因分析，對(duì)確為盡職調(diào)查不實(shí)，與企業(yè)串通合謀造假，貸后管理檢查瀆職，致使貸款蒙受損失的，給予經(jīng)濟(jì)與行政雙重處罰，觸犯法律的堅(jiān)決移送司法部門(mén)處理，并在銀行間建立信貸從業(yè)禁入名單互通機(jī)制，使其終身不可從事銀行貸款工作。

作者：姜皓原 金文犀 單位：中國(guó)工商銀行股份有限公司撫順?lè)中?/p>