前言：我們精心挑選了數篇優質商業發展的現狀文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

關鍵詞：商業養老保險；現狀；發展對策

一、商業養老保險的概念

商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前商業保險市場上有兩類養老保險：傳統型和投資分紅型。

二、商業養老保險的現狀

近幾年我國商業性養老保險發展呈現良好勢頭。我國年金保險業務保費收入從2002年的382億元，增長為2009年的840億元，年均增長12%。截至2009年年底，保險業獲得了18個企業年金管理人資格，保險業受托管理企業年金基金710億元，投資管理企業年金基金660億元。然而盡管如此，中國社會及養老金覆蓋率仍處于較低水平。2008年全球養老金資產有25萬億美元，而我國還不足2000億美元，占全球養老金不足1%，大大低于我國經濟總量占全球7.3%的比例。在我國超過一半的中產階層人士愿意建立專門的養老儲蓄；70%的人愿意進行養老投資。但目前來看，國內針對養老進行儲蓄和投資的行為占比很少，養老保險仍處于初級階段。整個保險行業，2006年保費收入占GDP的比例只有2.8%，人均保費僅431.3元，而相比之下，發達國家相關費用占GDP的10%以上，人均保費超過5000美元，即便是印度保費的GDP占比也達到5%，人均保費100美元。

三、商業養老保險的發展對策

（一）轉變思想意識，加大對商業養老保險的宣傳力度

轉變思想意識，不僅要轉變保險公司的觀念，還要轉變個人的傳統思想理念。對于保險公司來說，首先必須充分認識到商業養老的廣闊前景及其到來的巨大商機，在做好市場調研的前提下，細分市場，制定出一個具有全局性，系統性，長期性，風險性，應變性的經營戰略，轉變僅僅是依靠收取管理費用，擴大公司規模等手段攤低成本獲得利差的經營模式；其次，確定商業養老保險的戰略任務和目標，擬定出切實可行的企劃案，促進保險公司能在一個相當長的時期內使商業養老保險獲得持續不斷的發展。對于個人來說，國家和保險公司必須加大商業養老保險的宣傳力度，改變人們傳統的養老觀念，增強個人自我保障和轉嫁風險的意識，將自保資金轉移到保險公司，享受養老保障的利益，提高保障水平。

（二）完善商業養老保險的稅收性政策制度

商業養老保險發展的推動力，很大程度上源于企業和居民個人的避稅需求。在國外，人們形象地稱購買商業養老保險所享受的稅收優惠為“避稅所”，因此，在考慮財政收支的情況后，加大稅收優惠的力度，必然將促進商業養老保險的發展。拿企業年金來說，在企業年金的繳費階段，國外發達國家一般規定15%左右的保險繳費享受稅收優惠，例如德國為10%，美國為15%，加拿大為18%，而我國僅為4%。結合近幾年我國企業職工平均工資增長加快的實際，我國有必要提高此優惠比例進行保險稅制改革。既要考慮我國稅制的實際情況，又要向國際慣例靠攏；建立公平的市場環境，使本國保險公司能與跨國保險公司進行公平的較量；我國稅收制度改革必須朝有利于強化本國保險的償付能力，扶持本國保險公司的方向發展；必須有利于引導居民的保險消費，拉動保險需求，減輕政府的社會保險負擔；必須根據不同險種的貢獻程度實行差別稅率，調整稅基。

（三）創造符合市場的產品，改變傳統的銷售模式，改善服務

保險商品是實質性的內容，要打開商業養老保險市場，一方面必須要有多種年金保險的產品，并且，商品要適應市場的各種需求，具有適應性，可靠性，經濟性。它包括商品的設計或更新，商品的包裝，商品的定價。既要滿足保險公司盈利的目的，又要兼顧客戶需求和利益，生產出其保障內容各有側重且能抵御通貨膨脹的新產品，以適應大力發展商業養老保險的需要。另一方面，要有靈活多變的銷售策略。大力發展商業養老保險的人員可分四類：一是保險公司內部的銷售人員，二是與保險公司簽訂合同的保險人，三是保險中介機構的經紀人和人，四是保險公司委托的兼業人。故此，可以發展由保險公司內部人員直銷和由保險人，保險中介機構以及兼業人代銷的銷售模式，擴展保險產品的營銷渠道。除此之外，還必須要求有完善的服務。二十一世紀市場的競爭就是服務的競爭，服務質量的好壞直接關系到市場主體的生死存亡。因此，要大力發展商業養老保險，必須建立健全的客戶服務體系和服務網絡，從售前到售后，以至終生服務。

（四）借鑒國際經驗

我國的養老保障體系建立的時間比較晚，商業保險發展的時間也不長，積累的經驗不多。從各國的歷史進程來看，養老保障體系建設與國家的經濟發展水平、政治制度和社會結構密切相關，在發展道路的選擇上有許多值得參考借鑒的方面，在發展階段上存在許多相似之處。因此，發展我國商業養老保險，應當發揮我們的后發優勢，注重借鑒國際先進經驗，才能少走彎路，使之健康發展。

參考文獻：

[1]陳剖建.論商業養老保險經營的若干問題[J].上海保險，1997，（1）.

第2篇

    【關鍵詞】農村 商業保險 發展

    一、目前農村商業保險市場發展的主要特點

    1.機構網點快速增加,營銷隊伍不斷壯大

    近年來,隨著區域經濟優勢的凸現,眾多的保險公司在縣域大量增設分支機構,直接向廣大農村地區輻射,帶動農村保險市場快速發展。

    2.保險產品種類較多,市場份額相對集中

    各保險公司在業務發展中,堅持以市場為導向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產品,不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計,目前,縣域保險機構累計開辦保險產品110個,其中財產險60個,人身險50個,城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看,人身保險占據絕對多數,人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍,農村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。

    3.縣域人身保險發展較快,財產保險發展相對遲緩,農業保險幾乎空白

    近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查,有127戶辦理過保險業務,另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%,而財產保險則不足15%。由此可見,在現有的保險品種中,農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構,也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中,農業保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險,其他各縣市均未辦理農業保險業務。

    二、制約農村商業保險發展的障礙因素

    1.農業保險業務萎縮,難以滿足農業發展的有效需要

    上世紀90年代中前期,人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科,開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業化改革,已不再單設農業保險科,并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農險種占比不足10%,品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是,農業災害多、風險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業化經營目標明顯沖突,基于此,諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。

    2.保險產品設計上的缺陷,與農民的支付能力形成較大的差距

    目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場,產品設計趨同性較強,普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發,少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。

    3.業務發展不夠平衡,市場監管存在盲區

    目前,商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡:一是地區間機構設置存有偏差。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映,保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制,營銷人員良莠不齊,為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導致出現大面積的退保問題。

    三、我國農村商業保險發展的建議

    1.建立適合農村特點的農業保險體系鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點,建議盡快成立政策性農業保險公司,推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性,增強農業的保障功能,可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式,在兩個環節發揮政府的扶持作用:入保環節,按照保費的一定比例對農戶予以補貼;出險后的理賠環節,按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。

    2.規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制加強社會主義新農村建設,為保險業提供了新的機遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際,有重點地改造現有保險產品,開發推廣新產品,滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局,在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜,增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓,既要具備精良的展業技巧,更要具備過硬的職業操守;對其考核,既要注重保費收入增量,還要考慮保戶資源的穩定性。

    3.健全農村保險市場監管機制。首先,引入同業競爭監督機制。在目前的監管體制下,監管機構應加大引導力度,鼓勵各保險公司逐步向農村延伸觸角,增加農村保險市場主體。其次,健全保險協會網絡體系,重視發揮保險業協會的監督作用,督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約,對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理,切實維護公平的市場競爭秩序。再次,加強行業監管力度,建議在地市級城市設立保險監管分支機構,加強對縣域保險市場的監督管理,促進保險業的健康穩定發展。

    參考文獻:

第3篇

【關鍵詞】商業地產；風險；對策建議

房地產作為關系民生的重要行業，其發展狀況越來越值得關注。近年來，國家不斷出臺房地產調控政策，希望借此有效的遏制房價的不斷攀升，促進房地產行業回歸理性化發展的道路。經過近兩年多的實踐證明，房地產調控政策的實施取得了顯著的效果，有效的遏制了西安市場上投資性和投機性的購房需求。

而商業地產由于不受限購令等政策的影響，成為房地產開發企業開辟新市場的香餑餑，本文從目前西安市商業地產的發展狀況出發，分析了商業地產蓬勃發展的原因以及可能面臨的潛在風險，最后提出些許促進商業地產健康發展的對策建議。

一、商業地產發展現狀分析

“十一五”期間西安出臺了一系列招商引資政策，逐步建立起了紅星美凱龍、大唐西市、騾馬市步行街和萬達廣場等一大批商業地產項目，為西安市的經濟發展添加了活力?！笆濉逼陂g確立的建立關中天水經濟區發展的規劃的進一步推進，將為西安商業地產的發展帶來難得的機遇。

（一）商業物業新開工面積創新高，成交量大增

從2010年下半年以來，在住宅市場受房地產調控政策影響步步收緊的情況下，商業地產卻迎來契機。特別是浐灞新區、曲江新區等新興開發區的建設步伐不斷加快，更是加速了市場上對商業地產的需求。截至2011年底，西安商業物業的成交量達到87.4萬平方米，成交金額達到127.5億元，創2005年以來的新高。

（二）購房者投資商業地產熱情高漲，推動商業用房貸款增速迅猛

由于“限購令”的實施，很多投資性和投機性的購房者沒有資格購買商品住宅，他們紛紛將目光投向沒有受到限購約束的商業地產。從“新國八條”出臺前后的個人購房貸款來看，2010年全年新增個人商業用房貸款9.32億元，政策出臺后，個人商業用房貸款迅猛增長，截至2011年底，全年新增貸款19.44億元，同比增長了108.62%。

（三）商業地產用地需求量不斷增大

隨著西安市經濟的不斷發展，商業地產的建設越來越快，對商業用地的需求也逐年提高。從2008年以來，商業地產用地需求量逐年增長，截至2011年12月末，商業用地成交均價為750萬元/畝，樓面地價為168.34元/平方米，雖然，在2011年，全市土地成交面積受調控影響大幅下降，但是，商業用地成交面積在總成交面積中的占比處于不斷上漲趨勢。

二、商業地產蓬勃發展的原因分析

西安市商業地產的快速發展除了西安市在西北地區擁有的獨特區位優勢和龍頭作用以外，房地產開發商的資金趨緊以及投資客的不斷追漲也是造成商業地產蓬勃發展的原因。

（一）西安區位優勢明顯

西安是陜西省省會，世界著名的歷史文化名城，是我國中西部地區重要的科研、高等教育、國防科技工業和高新技術產業基地，是新亞歐大陸橋中國段隴海蘭新線上最大的中心城市。在全國區域經濟布局上，西安具有承東啟西、東聯西進的區位優勢，在西部大開發戰略中具有重要的戰略地位，西安的大發展必將帶動整個西北地區的發展，明顯的區位優勢有力的促進了西安經濟的發展。

（二）商業地產發展潛力大

近幾年來，西安市不斷優化產業發展布局，逐步形成了高新技術產業開發區、經濟技術開發區、曲江新區、浐灞生態區、閻良國家航空高技術產業基地建設的“四區一基地”的開發新區格局。2009年6月25日，國務院《關中-天水經濟區發展規劃》，提出了“加快推進西咸一體化建設，主力打造西安國際化大都市”的目標這一舉措，為大西安的發展指明了道路，拓展了空間。隨著各種開發區的建設以及關天一體化建設的不斷推進和城鎮化的不斷加快，必然為西安地區商業地產的發展開拓出更為廣闊的空間。

（三）房地產企業資金趨緊，紛紛轉戰商業地產

國家不斷頒布實施的房地產調控政策有力的遏制了市場上的投資性和投機性購房需求，一些中小開發商逐漸感覺到住房市場項目開發難度加大，建設資金明顯偏緊，特別是一些定位在高端樓盤、別墅區樓盤的房地產企業紛紛出現資金回籠緊張，項目進展緩慢的情況。面對住房市場的不景氣，房地產企業紛紛將發展項目轉向商業地產，謀求在商業地產中的利潤，以期安然度過難關。

（四）投資者、投機者不斷追漲

西安頒布的“限購令”并沒有對公寓樓、寫字樓和商鋪進行限購。這樣一來，原先很多將擁有住房作為保值、增值手段的投資者和投機者再沒有資格購買二套，三套以上住房，而商業地產等由于不在“限購令”的限購范圍內，在資本的逐利性影響下，投資者就將手中的資金轉向商業地產，無形當中也推動了商業地產迅猛發展。

三、商業地產發展的隱憂分析

商業地產的快速建設和投入市場，并沒有考慮到市場對其的接受能力和商業地產發展所需要的后期的運營能力，在經過近一年多的實踐證明這種不合理的發展模式為房地產市場的健康發展埋下了一些隱患。

（一）商業地產的集中開建，增加了市場消化商業地產的負擔

商業地產的集中開工建設和投入市場，一度造成西安市場商業地產供大于求的局面，有資料顯示，截至2011年10月末，西安市商業地產結轉可售量已達到476.23萬平方米，其中商服用房為343.89萬平方米，寫字樓為132.34萬平方米；而其消化能力卻十分有限，商服用房與寫字樓月均銷售量分別為7.27萬平方米和5.26萬平方米，存量消化周期分別為65.38個月和18.2個月。