商業銀行個人金融產品營銷論文范文

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一、具體的現狀分析

近幾年，個人金融業務在我國商業銀行中獲得了相當程度上的提升，尤其是在市場中營銷個人金融產品的時候，大大地提升發展的水平，這主要呈現在銀行中的管理工作者及時地在經營模式上進行了轉變，提升了營銷意識，逐漸的用以客戶為中心取代了自我推銷的模式，將創新的思維應用在思路當中，將市場急需的金融產品能夠有效的推出來，出現了多樣化的分銷渠道和多元化的營銷方式。此外，因為我國商業銀行進行改革的時間較短，對營銷真正進行開展的時間就不會更長，此外，適應金融體制規定和與市場經濟規定相符合的營銷機制和管理體系上還不夠完善，導致還有較多的問題存在于個人金融產品的營銷活動當中。

1.分析取得的成績首先，有較多的種類存在于個人金融產品中，對國內個人客戶的種種要求上盡量的給予滿足，并且，對金融產品的品牌效應上各個商業銀行都非常重視，開放式基金、外匯、人民幣理財產品、個人黃金業務、期貨等都包含在個人金融產品的眾多產品中，在建設品牌中，例如中國銀行推行的中銀理財和建設銀行推行的樂當家品牌等，受到人們的青睞。其次，對消費人群的不同上予以注意，根據層次不同的客戶，將不一樣的個人金融產品提供出來。在對客戶群進行劃分時，按照客戶職業的不同、收入的不同和年齡的不同，將與其需求相符合的個人金融產品提供出來。再次，在提升技術水平中充分的應用了高新科技。將系統的性能提升上來，能夠將快捷和高效的個人金融產品提供出來。為了對現有的問題上進行彌補，一些商業銀行同高校聯合將金融系統自主的開發出來，或是對國外的高新金融技術上進行學習，來不斷地豐富自身。

2.分析存在的問題首先，金融產品對難以滿足客戶的多元化需求。盡管商業銀行將眾多類型的金融產品推行了出來，但是，對客戶的多元化需求上還很難給予滿足。銀行中調研市場的部門，在進行調查中，對現實中人們對何種金融產品的需求量大小需要進行充分的考慮，當前已經存在的金融產品同客戶的需求上有哪些差異的方面，對于已經存在的不足需要從哪些方面進行補充。對客戶的需求上一旦當前以存在的金融產品無法給予滿足，銀行需要將新的個人金融產品開發出來，取代之前的產品，因此，這些都是需要不斷進行完善的。其次，創新金融產品時有較大的難度。在研發與創新個人金融產品的時候，因為沒有充足的交流與溝通存在于各個部門之間，造成沒有深入的研究產品的功能，對新產品的開發上帶來較大的影響，或是在對產品進行開發時，對客戶的需求上很難給予滿足，高能力、高素質的工作人員還比較缺乏，在研發新的金融產品時，經常同高等院校進行合作予以完成，這就制約了開發的速度，就會出現業務人員和科研人員相分離的情況，對新產品的研究與開發工作上就會帶來一定的影響。再次，比較國外的很多商業銀行發現，還需要提升很多方面，例如，復合型產品是國外商業銀行的產品類型，而且，在對產品予以提供的基礎上，將滿意的服務為客戶提供出來，相反，單一產品還是我國商業銀行推出個人金融產品的重要特征，而且通過調查發覺，很多客戶都非常不滿意售后的服務。

二、主要的對策分析

1.將人們需求作為金融產品開發的導向要明確許多人除了儲蓄之外的個人金融產品在進行投資中，保障和賺錢是他們的主要目的所在，所以，應該按照人們的具體需求將一些個人金融的產品開發出來。對人們手中的剩余資金進行吸收，有效地結合起金融產品和保險，將一些回報率高于同期銀行、投資時間較長的產品推行出來。面對教育上的投資，可以將一般商業助學貸款、教育保險、子女教育儲蓄和國家助學貸款推行出來，根據年輕人購房的需求，將按揭貸款、長時間但低息的貸款推行出來，根據老年人的養老需求上，將養老儲蓄和養老保險等推出來，對這項長久的投資儲備建議他們從年輕就開始去做，在醫療上，對醫療上的金融產品商業銀行應該加快進行開發，一定的醫療保障除了存在于保險行業之外，金融行業尤其是商業銀行，需要在這個領域中不斷進行完善。

2.全方位整合個人金融產品第一，要令每個部門有效地進行合作，將之前的分散模式上予以打破，這樣首先能夠實現信息的共享；其次，可以降低資源，達到降低成本的目的；第二，要對管理上予以強化，將防范風險的意識提升上來，每個金融機構要想長期對良好的狀態上予以保持，管理是非常重要的，優秀的管理，能夠將研發產品的速度有效提升上來，能夠正確反映市場中出現的變化；之后，要有效整合個人金融產品，能夠對產品單一化的不足上予以突破，能夠揚長避短，將優勢互補的目標予以實現。

3.學習國外銀行，將復合型的個人金融產品開發出來，對綜合型的產品進行營銷根據不一樣的客戶，將不同的金融產品推薦出來，例如，面對一些教育類客戶，將可以對教育儲蓄金融產品上予以推薦，在這個產品中要結合起教育保險和儲蓄。而且，還要有保單紅利息存在于其中，同時，在向客戶進行推薦時，還可以捆綁起幾種金融產品，然而，在銷售這種綜合型的個人金融產品時，例如一些外資的銀行將保險產品和個人住房貸款一起進行出售，拋出平時的醫療險和意外險之外，客戶希望的保險也可以包含在其中，例如，養老保險和失業保險等。并且，對于國外的一些優異做法，我國的商業銀行也要積極進行學習，從客戶的需求出發，將復合型的金融產品提供出來。

4.對個人金融產品營銷渠道予以完善，將高新科技的作用充分發揮出來隨著不斷出現的個人網銀、手機銀行、電話銀行和信用卡等，因為有一定的經濟性、快速性和便利性存在于這些營銷的渠道中，因此，人們非常喜歡它們。所以，我國的商業銀行在將傳統的柜臺營銷方式與當代的電子銀行結合起來的前提下，對電氣銀行的營銷渠道上要大力的進行發展，對現階段具備的營銷方式上不斷予以完善，并且將新的營銷渠道開發出來。5.將事業部性質的組織機構建立起來這種方式，就是依據企業進行發展的事業，涉及依據地區、客戶市場和產品等部門，將多個事業部設立出來，將個人金融產品作為商業銀行的主要依據，將有關的個人金融產品的開發研究、核算、考核、銷售、管理人員等部門組合為一個比較獨立的部門單位，統一的管理個貸中心、理財中心、電子銀行和營業務網點，將整體的營銷策略充分的應用于個人金融產品中。

6.對創新個人金融產品的步伐予以提升商業銀行在提升競爭力時候個人金融產品時其中的有效方式，因此，需要對這樣的幾個方式上進行使用：第一，對客戶之聲的工程要予以實施，對客戶的需求上要準確的進行了解，有效的創新產品；第二，對外國銀行產品創新服務的經驗上要不斷地進行學習。零售業務在國外商業銀行中發展的較成熟較早，在創新產品與服務的時候，要對國外的銀行執行情況進行學習；第三，在研發產品的時候要將更多的力量投入進去，將屬于自己的研發團隊盡快地培養起來。創新與研發自主產品是創新商業銀行產品的核心所在，現階段，對于這方面的人才我國的商業銀行還比較缺乏，特別是有薄弱的力量存在于海外創新產品中，因此，對核心團隊的建設需要盡快予以強化。

三、結語

綜上所述，在商業銀行發展中，個人金融產品營銷是主要的利潤來源，同時，也為商業銀行對優質客戶群體進行培訓、獲取更為廣闊市場占有額、拓寬市場的重要方式。文章作者從整體上闡述了我國商業銀行個人營銷產品的現狀，并且，根據現階段工作中存在的問題與不足將一定的解決對策制定了出來，進而，為推動我國商業銀行業務更好地發展提供一定的推動作用。

作者：王玉波 單位：重慶工商職業學院