保險市場監(jiān)管范文

摘要：我國農(nóng)村地區(qū)保險市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)展。本文建設(shè)通過建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系，規(guī)范營銷服務(wù)機(jī)制，健全監(jiān)管機(jī)制等措施，進(jìn)一步完善農(nóng)村保險市場。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展

保險具有風(fēng)險疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟(jì)和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達(dá)的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機(jī)構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機(jī)構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機(jī)構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬人，其中，營銷人員達(dá)2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中

【摘要】

自改革開放以后，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)全球化的實現(xiàn)，帶動了我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也促進(jìn)了我國金融保險的業(yè)的發(fā)展。使得金融保險行業(yè)逐步向自由化、信息化方向發(fā)展，傳統(tǒng)的金融保險經(jīng)營模式逐步被打破，新的管理方式逐步出現(xiàn)，金融保險業(yè)實質(zhì)是金融業(yè)和保險業(yè)的融合。通過融合促進(jìn)創(chuàng)新，在融合創(chuàng)新的同時，也產(chǎn)生了許多不利的因素，因此為使金融保險業(yè)更好的發(fā)展，需要進(jìn)行合規(guī)管理。

【關(guān)鍵詞】

金融保險；現(xiàn)狀；合規(guī)管理

一、金融保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

金融保險業(yè)的發(fā)展已有一段歷史，隨著金融保險業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)也逐步細(xì)分，如今金融保險行業(yè)分為銀行業(yè)和保險業(yè)以及證券行業(yè)。金融業(yè)和保險業(yè)融合實質(zhì)是為財產(chǎn)服務(wù)的保險業(yè)逐步向為金融業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型和滲透，銀行和證券以及保險之間的界限已經(jīng)逐步被打破，也是當(dāng)今金融保險業(yè)的發(fā)展潮流，我國金融保險業(yè)也因此加入了WTO。

（一）金融保險業(yè)發(fā)展水平較低在西方一些發(fā)達(dá)國家，保險行業(yè)是經(jīng)濟(jì)重要組成部分，推動著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其保險費用可也達(dá)到當(dāng)年GDP的10%左右。我國保險行業(yè)的發(fā)展水平還相對較低，目前我國的的保險行業(yè)費用只達(dá)到當(dāng)年GDP的2%左右，根據(jù)國際目前金融保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，金融保險費用一般應(yīng)達(dá)到當(dāng)年GDP的4%左右。雖然我國的保險費用占GDP的比例較低，但是我國人均保險費用已從當(dāng)初的10元，變?yōu)槿缃竦?00元，發(fā)展也是比較迅速的，但是和西方發(fā)達(dá)國家的2000美元的平均保險費用還是有相當(dāng)大的差距，造成這個現(xiàn)狀的根本原因，還是我國經(jīng)濟(jì)還不夠發(fā)達(dá)，人均收入水平還較低，這也在很大程度上影響了金融保險業(yè)的發(fā)展。

（二）保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡目前我國保險公司在全國范圍內(nèi)的分布不是很均勻，大多保險公司的總部都設(shè)置在北京以及沿海等大型中心城市，僅總部集中在北京等大型沿海城市的保險公司就多大三十多家，雖然各個保險企業(yè)也在小型城市和不發(fā)達(dá)地區(qū)的城市設(shè)置設(shè)立分部，但由于不發(fā)達(dá)地區(qū)的保險公司規(guī)模較小，造成我國金融保險行業(yè)的分布不協(xié)調(diào)、結(jié)構(gòu)不完整，這在長遠(yuǎn)來看阻礙了我國金融保險行業(yè)的發(fā)展，因此為了促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展，就需要對我國的保險公司的分布進(jìn)行調(diào)整。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

1.機(jī)構(gòu)網(wǎng)點快速增加,營銷隊伍不斷壯大

近年來,隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn),眾多的保險公司在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu),直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射,帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。

2.保險產(chǎn)品種類較多,市場份額相對集中

各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中,堅持以市場為導(dǎo)向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品,不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計,目前,縣域保險機(jī)構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個,其中財產(chǎn)險60個,人身險50個,城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看,人身保險占據(jù)絕對多數(shù),人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍,農(nóng)村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。

3.縣域人身保險發(fā)展較快,財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩,農(nóng)業(yè)保險幾乎空白

近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查,有127戶辦理過保險業(yè)務(wù),另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%,而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見,在現(xiàn)有的保險品種中,農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu),也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中,農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險,其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

一、重要意義

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險是現(xiàn)代金融的重要組成部分。隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、輔助社會管理等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。近年來，保險業(yè)發(fā)展很快。截止年，全省保費收入實現(xiàn)44.4億元，保險深度為2.88％，保險密度為171元，全省省級保險主體發(fā)展到9家，保險從業(yè)人員達(dá)到2萬多人。但是，與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾日益增長的保險需求相比，還存在發(fā)展不平衡、功能發(fā)揮不全面、覆蓋面不廣、產(chǎn)品不豐富等不相適應(yīng)的地方。當(dāng)前，保險業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出一些新趨勢和新特點，保險服務(wù)開始從單一功能向多重功能轉(zhuǎn)變，保險市場逐步從對內(nèi)開放向?qū)ν忾_放轉(zhuǎn)變，保險產(chǎn)品與銀行、證券產(chǎn)品的相關(guān)性和替代性也越來越強(qiáng)，其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和輔助社會管理功能日益顯現(xiàn)，保險業(yè)已經(jīng)進(jìn)入一個重要的發(fā)展戰(zhàn)略機(jī)遇期。各級、各部門要從實踐“三個代表”重要思想的高度，充分認(rèn)識加快保險業(yè)發(fā)展對全面建設(shè)小康社會和構(gòu)建和諧社會的重要意義，積極鼓勵和支持保險業(yè)抓住機(jī)遇，開拓創(chuàng)新，加快發(fā)展，為的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。

二、指導(dǎo)思想和奮斗目標(biāo)

(一)指導(dǎo)思想。以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，緊緊圍繞全省的中心工作，牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀，以改革促發(fā)展，以開放求發(fā)展，以結(jié)構(gòu)調(diào)整實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，以加強(qiáng)和改善監(jiān)管促進(jìn)健康發(fā)展，為全面建設(shè)小康社會、構(gòu)建和諧社會提供全方位、多層次、寬領(lǐng)域的保險保障和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

(二)奮斗目標(biāo)。力爭用3到5年時間，通過保險業(yè)的經(jīng)營創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新，努力優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展環(huán)境，形成經(jīng)營主體多元化、運行機(jī)制市場化、經(jīng)營方式集約化、從業(yè)人員專業(yè)化、政府監(jiān)管法制化的保險市場發(fā)展格局，使我省保險業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)更加完善，市場競爭更加規(guī)范，保險產(chǎn)品更加豐富，保險的覆蓋面和滲透力顯著增強(qiáng)，保險功能和作用得到有效發(fā)揮，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的能力進(jìn)一步提高。

三、具體措施

(一)拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域。保險業(yè)要圍繞省委、省政府“改革抓企業(yè)、發(fā)展抓項目”的重大舉措，加強(qiáng)對項目工程保險市場的研究和設(shè)計，為交通、能源、水利、化工等重點工程和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供有力的風(fēng)險保障。為國有企業(yè)改革提供配套保險服務(wù)，不斷推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。大力發(fā)展出口信用保險，支持進(jìn)出口貿(mào)易，促進(jìn)開放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展。充分發(fā)揮保險業(yè)在完善社會保障體系中的重要作用，積極開展商業(yè)性養(yǎng)老、補(bǔ)充醫(yī)療保險和企業(yè)年金保險業(yè)務(wù)，提高社會整體保障水平。充分發(fā)揮保險的輔助社會管理功能，加快責(zé)任保險業(yè)務(wù)發(fā)展，在煤炭、建筑等高風(fēng)險行業(yè)和公眾聚集場所積極推行雇主、公眾責(zé)任保險，保障生產(chǎn)的順利進(jìn)行，維護(hù)人民群眾的切身利益。大力發(fā)展適應(yīng)民營企業(yè)的保險產(chǎn)品，積極推廣農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)保險試點工作經(jīng)驗，進(jìn)一步探索開展農(nóng)村合作醫(yī)療保險、農(nóng)村互助保險和失地農(nóng)民養(yǎng)老保險等農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

(二)提高可持續(xù)發(fā)展能力。保險企業(yè)要不斷改革管理體制和經(jīng)營機(jī)制，努力建立資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運營安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代保險企業(yè)。建立健全內(nèi)控制度，增強(qiáng)自我發(fā)展和自我約束能力，不斷提升核心競爭力。堅持市場化改革取向，積極發(fā)揮市場機(jī)制的作用，推進(jìn)保險條款和費率改革。適應(yīng)保險業(yè)快速發(fā)展的需要，堅持以人為本，加快保險人才隊伍建設(shè)。

保險經(jīng)紀(jì)人是代表投保人在保險市場上選擇保險人或保險人組合，同保險公司洽談保險合同條款并代辦保險手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的保險中介人。保險經(jīng)紀(jì)人一方面力爭更有利于投保人的費率、足額的保險賠償；另一方面也間接的為保險公司提供客戶，增加保險公司的業(yè)務(wù)來源。

在保險市場上，由于缺乏保險這個特定行業(yè)的專業(yè)知識，投保人很難理解保險條款，不知道自己的需求，不知道自己存在什么風(fēng)險，不知道購買何種保險可以更好的規(guī)避風(fēng)險，也不知道哪家公司服務(wù)好，所以不能對保險產(chǎn)品進(jìn)行有效的選擇。特別是在我國，保險市場作為一個新興的行業(yè)，其發(fā)展和管理規(guī)范還不是很完善，存在很大的缺陷，很容易引起保險人和被保險人之間的糾紛，從而降低保險公司的信譽(yù)，進(jìn)而影響保險行業(yè)的發(fā)展。而保險經(jīng)紀(jì)公司可以憑借自己的專業(yè)人員優(yōu)勢，對投保人的具體情況進(jìn)行分析，為其選擇合適的保險產(chǎn)品，滿足其需求。同時對于保險公司而言，保險經(jīng)紀(jì)公司的出現(xiàn)，使保險人從開展售后服務(wù)、宣傳公司形象、檢驗客戶提供資料的真實性等工作中解脫出來,集中精力搞好內(nèi)部管理和市場開發(fā),從而促進(jìn)其工作效率的提高。推進(jìn)我國保險行業(yè)的迅速發(fā)展，并加以完善。

保險經(jīng)紀(jì)公司是保險市場上溝通保險人和被保險人的重要橋梁，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展直接影響著保險行業(yè)的發(fā)展。在歐美，保險經(jīng)紀(jì)已有上百年的發(fā)展歷史，而我國的保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展歷史短，經(jīng)驗缺乏，且由于各種原因，運營尚不規(guī)范。近年來我國保險經(jīng)紀(jì)公司雖有發(fā)展,但發(fā)展規(guī)模小且效益不理想,大部分經(jīng)紀(jì)公司仍處于虧損狀態(tài)。自第一家保險經(jīng)紀(jì)公司成立之后，2000年全國保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)的保費收入為3億元，約占全國保費收入的0.16%，實現(xiàn)傭金收入3000萬元；2001年，實現(xiàn)保險費收入8億元，占當(dāng)年保險費總收入的0.5%，實現(xiàn)傭金收入4200萬元；2003年，通過經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)的保險費為49.6億元，占全國保險費收入的1.27%，實現(xiàn)傭金收入4.43億元；2004年，通過保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)的保險費為74.18億元，占全國保險費收入的1.72%，實現(xiàn)傭金收入7億多元；2006年，保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)共實現(xiàn)營業(yè)收入14.28億元；2007年保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)保費收入190.58億元，占全國總保費收入的2.71％；到2008年，保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)保費收入269.70億元，占全國總保費收入的2.76%。雖然保險經(jīng)紀(jì)的保費所占份額不斷提高，但是與歐美保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的60％-70％相比，差距之大顯而易見。從世界保險市場上來看，保險經(jīng)紀(jì)人占有十分重要的地位，所以我國的保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展仍有很大的空間。

由于我國的保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)更是處于初級的起步階段，再加上宣傳不夠，公眾對保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的認(rèn)知認(rèn)可程度不高，甚至誤解甚深，有時把它與違法的傳銷混為一談。所以不論是保險公司還是保險客戶對保險經(jīng)紀(jì)公司的接納程度都十分有限：一些保險公司把其看成是搶生意搶客戶的競爭對手，更無從談起保險經(jīng)紀(jì)人和保險公司形成戰(zhàn)略合作；公眾也簡單的把保險經(jīng)紀(jì)公司看作是商，并沒有認(rèn)同的它的專業(yè)服務(wù)功能。其實這些錯誤的認(rèn)識不僅僅是因為保險行業(yè)處于初級發(fā)展階段，更大程度上也與保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)本身存在的問題有關(guān)。例如，一些保險經(jīng)紀(jì)人為了完成業(yè)績指標(biāo)，騙取公眾投保；為了獲取更多地利潤，在經(jīng)營中“重發(fā)展、輕管理，重傭金、輕服務(wù)”，從而造成了保險經(jīng)紀(jì)業(yè)低水平低質(zhì)量的發(fā)展。此外，保險經(jīng)紀(jì)人公司缺乏受過足夠訓(xùn)練并且有經(jīng)驗的員工，在保險經(jīng)紀(jì)人員專業(yè)素質(zhì)不足的情況下為投保人服務(wù),一旦發(fā)生保險事故，就推委責(zé)任，不同程度地?fù)p害了投保人和保險人的利益。而且我國初生的保險經(jīng)紀(jì)公司幾乎是在沒有任何操練和演習(xí)的狀態(tài)下進(jìn)入保險市場的,在這么短暫的時間內(nèi)還來不及探索出適合中國保險市場現(xiàn)階段需求的一套完善的經(jīng)營技能和管理經(jīng)驗,所以各種專業(yè)技術(shù)力量還相當(dāng)薄弱，從而嚴(yán)重制約了保險經(jīng)紀(jì)市場的發(fā)展。從監(jiān)管方面來看，社會和監(jiān)管部門的支持力度不夠，市場監(jiān)管缺乏力度，法律滯后，還沒有形成一個完善的監(jiān)管體制來規(guī)范保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的競爭和發(fā)展。

針對我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出以下思考：

1.加強(qiáng)保險經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)化管理。一是專業(yè)人才，保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)立足于自身培養(yǎng)、在薪酬待遇、工作環(huán)境、企業(yè)文化等方面綜合考慮，而不僅僅是從賣出多少份保險來評定。充分培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)的人才隊伍,從而實現(xiàn)以專業(yè)素質(zhì)去贏得社會公眾的廣泛認(rèn)可；二是誠信服務(wù),應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部自律,通過誠信優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來提升自己的職業(yè)形象,贏得社會公眾的信任。

2.加強(qiáng)宣傳，開展廣泛合作。保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)注重媒體的宣傳效應(yīng),同媒體保持密切的接觸和良好的關(guān)系,充分利用各種媒體,全面加大保險經(jīng)紀(jì)宣傳力度和廣度。讓保險產(chǎn)品的需求者徹底了解保險經(jīng)紀(jì)人在整個過程中的地位和作用，而且保險經(jīng)紀(jì)公司也要加強(qiáng)和保險公司的合作，發(fā)揮其對保險公司的展業(yè)和檢驗的替代作用，贏得雙贏。

3.完善市場監(jiān)管和社會監(jiān)督體制，強(qiáng)化對保險經(jīng)紀(jì)人的規(guī)范管理。從法律管理角度規(guī)范保險經(jīng)紀(jì)人，保障其行為的合法性和合格性，設(shè)立嚴(yán)格的進(jìn)入行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，提高整體行業(yè)的素質(zhì)，從而規(guī)范保險經(jīng)紀(jì)市場的正規(guī)型。與此同時，還要發(fā)揮社會監(jiān)督的重要功能，建立保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)資信評級制度，并將資信評選結(jié)果公示于眾，實現(xiàn)信息的完全對稱化，讓公眾有選擇經(jīng)紀(jì)人的根據(jù)，從而逐漸淘汰非專業(yè)化的保險經(jīng)紀(jì)公司。

一、劣勢(Weakness)

(一)國內(nèi)再保險技術(shù)與服務(wù)落后保險行業(yè)是一個涉及面很廣的行業(yè)，既包括保險專業(yè)知識，也包括許多其他方面的專業(yè)技術(shù)。相比西方發(fā)達(dá)國家，中國再保險市場的建立比較晚，且國內(nèi)再保險從業(yè)人員大多來自國內(nèi)各保險公司，其經(jīng)驗與技術(shù)水平相對較低。就再保險產(chǎn)品方面而言，功能簡單，創(chuàng)新意識不足。缺乏提供精算、再保、核保等技術(shù)支持服務(wù)意識，很少主動承擔(dān)對保險公司進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提供技術(shù)支持或者幫助保險公司進(jìn)行創(chuàng)新等角色，更難成為保險市場承保條件與費率水平的引導(dǎo)者。

(二)再保險經(jīng)紀(jì)人發(fā)展緩慢在國際上，大部分再保險人的業(yè)務(wù)都是通過再保險經(jīng)紀(jì)人來辦理的。再保險經(jīng)紀(jì)人是再保險分出公司與接受公司之間的中間人，其角色是是促使前面兩者建立再保險業(yè)務(wù)關(guān)系，按照所提供的中介服務(wù)收取傭金。由于專業(yè)性和技術(shù)性的特點，再保險業(yè)務(wù)的達(dá)成一般需要再保險經(jīng)紀(jì)人的積極參和安排。尤其對于一些高技術(shù)含量的項目，由于保險公司缺乏相應(yīng)的技術(shù)支撐，往往需要由再保險經(jīng)紀(jì)人提供技術(shù)幫助。

(三)市場監(jiān)管法制不健全中國在再保險管理法律制度建設(shè)方面還十分薄弱。我國再保險行業(yè)在進(jìn)入商業(yè)運作之前，主要是依靠政府政策調(diào)節(jié)。直到《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布實施，才開始了中國再保險市場的法規(guī)監(jiān)管。此后又相繼頒布了《重大保險風(fēng)險測試實施指引(征求意見稿)》(2009年)、《保險公司償付能力報告編報規(guī)則第15號:再保險業(yè)務(wù)》(2009年)等規(guī)范，但與國際上發(fā)達(dá)國家相比，我國的再保險監(jiān)管依然還存在很大的差距。

二、機(jī)會(Opportunity)

(一)推進(jìn)再保險產(chǎn)品創(chuàng)新隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一方面原保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)勢必針對市場需求的變化不斷推出新的保險產(chǎn)品，促使保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)改變經(jīng)營思路，運用新的操作方法來控制累積風(fēng)險、保持最低償付能力。另一方面再保險業(yè)務(wù)也可借此機(jī)會占據(jù)市場，豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。這也要求再保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)通過產(chǎn)品創(chuàng)新以滿足原保險行業(yè)不斷變化的需求。國內(nèi)各再保險公司應(yīng)該在充分了解和研究原保險市場的再保險需求和充分考慮我國保險市場實際情況的基礎(chǔ)上，開發(fā)出符合國情的再保險產(chǎn)品。

(二)加快建立巨災(zāi)風(fēng)險的再保險機(jī)制我國是自然災(zāi)害多發(fā)的國家，災(zāi)害發(fā)生的頻率相當(dāng)高，通常都會造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前我國的巨災(zāi)風(fēng)險管理主要采用的是一種以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國家財政救濟(jì)和社會捐助為主的模式，尚未建立相應(yīng)的巨災(zāi)保險制度。為確保保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營和保險產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，維護(hù)國家金融體系的安全，加快建設(shè)和完善巨災(zāi)風(fēng)險管理體系具有極大的重要性和迫切性。

(三)加強(qiáng)國內(nèi)外保險公司間的合作隨著全社會對再保險需求的增長，我國再保險市場的供給不足問題也越來越突出。可以充分利用國內(nèi)現(xiàn)有的資源，加強(qiáng)保險公司與非保險機(jī)構(gòu)合資成立再保險子公司，鼓勵其他的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入再保險市場，組建再保險公司，鼓勵國內(nèi)現(xiàn)存的各家保險集團(tuán)出資組建專業(yè)再保險子公司。另外，通過有選擇地繼續(xù)引進(jìn)實力雄厚的外國再保險公司，建立合資再保險公司，向國外大型再保險公司學(xué)習(xí)先進(jìn)承保技術(shù)和經(jīng)營管理方法，不斷提升自身的承保能力。

我國正式加入WTO后，一個頗為嚴(yán)峻的現(xiàn)實擺在了我國保險業(yè)界的面前。就我國的保險業(yè)，無論是發(fā)展歷史，還是發(fā)展水平，以及資產(chǎn)總額、管理水平、保險品種、服務(wù)水平、硬件設(shè)施等，與西方發(fā)達(dá)國家相比都有很大的差距。那么，民族保險業(yè)在獲得發(fā)展機(jī)遇的同時，應(yīng)如何與這些實力強(qiáng)大的“洋保險”一決高下，在激烈的市場競爭中占有一席之地呢?帶著這一問題，近日，我們組織有關(guān)人員對轄內(nèi)保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，并結(jié)合國內(nèi)國際保險業(yè)發(fā)展形勢及WTO有關(guān)規(guī)則進(jìn)行了認(rèn)真分析研究。

加入WTO：中國承諾了什么

按照Wm規(guī)則，中國加入世貿(mào)組織之后，保險業(yè)門戶將對外全面開放。中國保險業(yè)全面開放的承諾內(nèi)容主要包括：第一，擴(kuò)大開放地區(qū)，允許外國保險公司在更廣大的地區(qū)設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)和開展業(yè)務(wù)；第二，允許外國保險公司自由選擇商業(yè)保險公司的形式，包括保險分公司、全資子公司、合資保險公司、相互保險公司；第三，允許外資保險公司自由選擇再保險公司，允許外資保險公司按照市場供求規(guī)律自主確定保險費率；第四，允許外資保險公司參與中國保險法規(guī)的制定，等等。

入世：我國保險業(yè)的差距有多大

有資料顯示，目前，我國城市居民家庭投保率只有35％，而西方發(fā)達(dá)國家是70—80％；至于占我國總?cè)丝?0％的農(nóng)民家庭投保率就更是低得可憐了。另據(jù)有關(guān)部門對2000年我國商業(yè)保險情況的調(diào)查結(jié)果顯示：商業(yè)保險的滲透率在各地都有不同程度的下降。有關(guān)資料顯示，河北省1999年商業(yè)保險的滲透率38％，2000年商業(yè)保險的滲透率則下降到了31％，2001年商業(yè)保險的滲透率微升至32.6％。中國保險業(yè)何以離老百姓如此之遠(yuǎn)?對此，孫祁祥教授認(rèn)為，根本原因是，國有獨資保險企業(yè)的管理體制落后，從而導(dǎo)致

經(jīng)營管理水平較低。筆者認(rèn)為，這主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

1．資本實力明顯不足。目前，已進(jìn)入我國保險市場的外資保險企業(yè)中任何一家的資本金都在100億美元以上，如安聯(lián)保險市值達(dá)618億美元，安盛保險市值達(dá)416億美元。它們每一家的資本總額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我國整個保險業(yè)所擁有的資本總量。

2．市場體系不健全。首先，表現(xiàn)在我國保險市場上的市場主體不足。目前我國共有保險公司25家，而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家中，美國有6000多家保險機(jī)構(gòu)，德國有2145家，日本有50多家。在我國這25家保險公司中，中保集團(tuán)、太保、平保的市場占有率分別是68．14％、11．79％、15。86％，其它保險機(jī)構(gòu)僅占3．51％。保險機(jī)構(gòu)數(shù)量少，使我國保險市場缺乏適度競爭，市場機(jī)制不能有效配置資源，造成成本高、效率低等后果；其次，維護(hù)保險市場運行的要素和環(huán)境不完善。比如我國保險法律法規(guī)還不健全，缺乏保險實施細(xì)則，再保險、保險評估人等領(lǐng)域的有關(guān)立法還是空白。我國保險監(jiān)管體系也不完善，公司內(nèi)部有效的內(nèi)控機(jī)制尚未建立，行業(yè)自律組織不能充分發(fā)揮作用。另外，我國的保險中介市場、與保險投資有關(guān)的資本市場等也還很不規(guī)范。這些也都在一定程度上制約了我國保險市場的進(jìn)一步發(fā)展。

一、引言

保險業(yè)是經(jīng)營保險產(chǎn)品的特殊行業(yè)。如同銀行業(yè)和證券業(yè)一樣，保險業(yè)對社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展有著不可或缺的作用。因此，世界各國包括實行自由經(jīng)濟(jì)的國家，都對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，只是形式和程度不同而已。保險業(yè)監(jiān)管是指一個國家對本國保險業(yè)的監(jiān)督管理；而保險業(yè)監(jiān)管模式則是指保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)在既定的約束條件下為達(dá)到保險監(jiān)管的某種目標(biāo)而做出的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管方式的制度安排。美國、加拿大是世界上保險業(yè)的發(fā)達(dá)國家，研究和比較美國、加拿大保險業(yè)的發(fā)展與改革，使其適應(yīng)中國保險市場對外開放發(fā)展的需要，對中國保險業(yè)改革和國際化進(jìn)程有著很好的借鑒意義。本文重點介紹美國、加拿大保險業(yè)發(fā)展趨勢以及保險業(yè)監(jiān)管改革、保險業(yè)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變等，進(jìn)而為加速中國保險業(yè)的國際化進(jìn)程，就中國保險市場監(jiān)管以及改革等方面提出了一系列可借鑒之處。

二、美國、加拿大保險業(yè)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變

美國、加拿大對保險業(yè)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變體現(xiàn)在：1.從分業(yè)監(jiān)管模式向混業(yè)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。1999年美國出臺了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，取消了銀行、證券和保險業(yè)之間的界限，美國金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的時代結(jié)束，金融監(jiān)管也開始向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。加拿大的保險業(yè)監(jiān)管也走上了綜合化的道路。2.從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的保險監(jiān)管主要是市場行為監(jiān)管，也就是對市場行為的合規(guī)性監(jiān)管，重點是對市場行為準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)行為、保單設(shè)計等經(jīng)營實務(wù)的監(jiān)管。自20世紀(jì)80年代以來，美、加兩國開始從市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管，以保護(hù)被保險人的利益為監(jiān)管的目的。3.從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變。20世紀(jì)90年代以來，兩國逐步放松了對保險業(yè)的監(jiān)管，從嚴(yán)格走向松散。傳統(tǒng)的嚴(yán)格監(jiān)管以穩(wěn)定作為保險監(jiān)管的唯一目標(biāo)，但現(xiàn)在金融混業(yè)經(jīng)營趨勢明顯，市場競爭激烈，業(yè)務(wù)擴(kuò)張和效率提升成為保險業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。因此，保險監(jiān)管的單一穩(wěn)定性目標(biāo)受到挑戰(zhàn)，開始向多維目標(biāo)，即穩(wěn)定性目標(biāo)、效率目標(biāo)和擴(kuò)張性目標(biāo)轉(zhuǎn)變。

三、美國、加拿大保險業(yè)的發(fā)展趨勢

美國、加拿大保險業(yè)的發(fā)展趨勢在一定程度上體現(xiàn)了未來世界保險業(yè)的發(fā)展方向。近年來，美國、加拿大保險業(yè)的發(fā)展趨勢表現(xiàn)在以下幾個方面：1.加強(qiáng)償付能力監(jiān)管。美國將償付能力作為保險業(yè)監(jiān)管的主要任務(wù)。通過綜合性的實際評估，判斷保險機(jī)構(gòu)實際償付債務(wù)的能力，從根本上保護(hù)被保險人的利益。2.加強(qiáng)保險業(yè)信息化建設(shè)。美國、加拿大保險業(yè)都擁有十分先進(jìn)和發(fā)達(dá)的保險信息系統(tǒng)和龐大的數(shù)據(jù)庫。美國保險信息化系統(tǒng)主要由市場信息系統(tǒng)和監(jiān)管信息系統(tǒng)兩大系統(tǒng)組成。市場信息系統(tǒng)主要對保險公司的市場數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、轉(zhuǎn)送和處理以及保險市場的監(jiān)測，為保險監(jiān)管提供必要信息。監(jiān)管信息系統(tǒng)通過對財務(wù)信息的收集和分析，為保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供有關(guān)保險機(jī)構(gòu)償付能力等方面的依據(jù)。3.金融混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢明顯。美國于1999年通過的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許銀行、證券和保險等公司混業(yè)經(jīng)營。金融混業(yè)經(jīng)營正在成為國際金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢，但美國、加拿大在金融混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管機(jī)構(gòu)上存在差異：美國設(shè)置的是聯(lián)邦政府與州政府雙重的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而加拿大成立了單一的聯(lián)邦政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)。盡管如此，但他們都履行混業(yè)經(jīng)營條件下的金融監(jiān)管職責(zé)。

四、動態(tài)財務(wù)分析在美國、加拿大保險監(jiān)管中的應(yīng)用

動態(tài)財務(wù)分析在美國、加拿大保險監(jiān)管中不僅得到了廣泛應(yīng)用，并且在實踐中得到進(jìn)一步的擴(kuò)展。