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隨著社會的高速發展及人們生活水平的提高，人才成為當今社會越來越珍視的資源。而一國人才的培養很大程度上取決于此國教育水平的高低。因而，在中國，教師作為培養社會人才最前沿的群體，越來越受到人們的關注。

教師這一社會群體有著自身的特點：第一，長時間的繁重與高壓力的工作使教師們的身體狀況普遍較差。慢性咽炎，靜脈曲張，各種眼部疾病甚至于惡性腫瘤都是教師的高發病種。第二，教師工資穩定，退休后基本沒有其他收入，因而休后的生活待遇問題值得關注。第三，教師長時間從事教育工作，較常人更注重對子女的教育，因而對這方面的投資比重往往要比其他行業要高。第四，工作在農村基礎教育一線的中小學教師，至今還有不少人未能走出令人尷尬的低谷，甚至有5%的教師還生活在當地最低生活保障線以下，因而，切實解決農村教師的社會保障問題，是提高農村教育水平的當務之急。針對教師的種種特點，我們都可以巧妙的利用保險，發揮其損失補償、社會管理等功能，在保障教師利益的同時，促進保險業的發展。

一、教師與醫療保險

由于教師的工作屬于高強度腦力工作，精神上要面對教育科研雙重壓力，在平日生活中又缺少鍛煉，從而造成身體免疫系統失常，處于亞健康狀態，因而在教師的醫療待遇問題上，應給予更多的關注。事實上，國家一直很重視對教師的醫療保健工作。長期以來，我國實行的是公費醫療制度，并且教師法明確規定教師的醫療與當地的公務員享受同等待遇。這一系列措施都使教師的就醫問題有了比較可靠的保障。或許正是國家政策的原因，使教師們在選擇醫療保險是存在著兩大誤區：一是認為醫療費用單位會實報實銷。根據調查，實際上對于住院費用，均按各級醫院的等級設定費用報銷起付線，起付線下需自己負擔。另外，還有重大疾病共付部分個人也要支付一部分費用。一般而言，目前每年打入職工的醫保卡內的款項是很少的。統計顯示，廣州市區35周歲至45周歲有廣州戶口的職工醫保卡每年僅有約800-900元的費用。教師們應明確認識到，由于自己屬于多病種人群，單靠學校辦置的醫療保險，很多時候是不能滿足自身的醫療需求的。然而，教師收入穩定有限，一旦遇到重大疾病需要大而開支時，自身的經濟狀況是很難維持的。因而，教室在購買保險時，應該考慮購買的險種能夠與單位的社會保險形成互補關系，計算好可能出現的缺口問題，達到全方位的保險作用。二是認為小毛病不需要買保險。由于教師是腦力勞動者，平時的工作環境和工作狀態都相對單一，不少教師都出現不同程度的職業病的癥狀，如：靜脈曲張、肺部或氣管炎癥、咽喉炎等。盡管這些職業病看起來并不很嚴重，但若不加重視，往往會導致惡劣的后果。從這兩點誤區我們應看到，教師十分有必要根據自身健康狀況為自己額外辦置若干份健康保險和一定的普通住院險，降低風險的同時也減少了重大疾病帶來的損失。例如，重大疾病保險中有一種類型始終身分紅型，由于此種保險因分紅不斷提高大病的保障額度，既保障了社保范圍以外的疾病，也可通過退保得到治療金。事實上，這一部分的市場需求是比較大的，因而各個保險公司也可以充分利用社會醫療保險的缺口，針對教師這一特殊群體，開發出適合其購買的健康保險類型。

二、教師與養老保險

教師平常收入穩定，很難有大額儲蓄，退休后除了退休金基本沒有其他收入來源。因而對于教師休后的生活保障問題，我們也應該給予關注。

我國《教育法》規定：教師退休或退職后，享受國家規定的退休或退職待遇。縣級以上地方政府可以適當調整長期從事教育教學工作的中小學退休教師的退休金比率。教師作為一種高尚的職業，其養老保險應當實行社會優待。

盡管國家及社會在教師養老金問題上給予如此多的關注與優待，但有一個明顯的變化不容忽視，就是退休金的相對購買力減少。據調查顯示，十年前，一位退休老教師的退休金雖然不多，但是基本與退休前工資持平，甚至略高。但如今，退休教師的退休金基本是退休前工資的40%-50%。并且，當今的物價指數不斷上漲，僅僅退休金是無法滿足來教師的生活需要的。據保險專業人士介紹：我國目前實行社會基本養老保險、企業補充養老保險（企業年金）與個人儲蓄性養老保險相結合得多層次養老保障制度。因而，購買一定的商業養老保險，是對老年生活的有益的補充，不失為日后老有所養，滿足自己的休閑需求，減輕子女負擔的好方法。在眾多養老保險種類中，分紅保險是一種很適合教師的一個險種。此險種不但免去個人所得稅，被保險人還可以每期以紅利的形式分享保險人的盈利。由于大部分教師（特別是中小學教師）較于其他職業對風險有抵觸情緒，不愿意把多余的錢進行股票債券等投資，分紅保險恰恰彌補了這一缺口。當然，這種方式也會產生風險，同樣屬于一種投機，但被保險人可以采用更高的預定死亡率、更低的預定利率及更高的預定費用率來降低風險。在將來有一份養老保障的同時，也預防了物價上漲帶來的實際消費能力的下降。除此之外，保險公司也應開發出更多使用的險種，供教師選擇。

三、教師與子女教育險

作為從業教育者，教師們深知教育對一個人發展的重要性，教育意識也更強，因而相對于其他父母，他們更愿意對孩子進行教育投資。加之教師作為知識分子群體，受教育程度較高，相對于其他人，他們接受新鮮事物的能力更高，觀念更新也比較快。對于子女教育保險，他們接受程度也是相對比較高的，并較少發生退保情況。

雖然中國當前實行九年義務教育，并且盡量減少對學生的各種收費，但是，隨著人們對教育重視程度的增加和教育方式的多元化，教育費用在不斷增長。橫向來看，幾十年前，大部分人學歷僅為高中畢業，大學生很少。而現在，人們學歷普遍提高，大學讀完還要繼續念研究生，有的人則出國。工作年齡越來越滯后，教育費用也要求更高。總向來看，一個孩子教育費用的支出往往從他們進入幼兒園就開始了，從小學到中學，從中學到大學，各種書本費、補課費，課外特長學習費用層出不窮。據統計，在廣州這樣較為發達的城市，孩子從出生到大學這二十幾年中，教育費用高達30多萬。如果將來還有出國等的打算，那么費用將更高。這種高額的教育費用會占一個家庭支出相當大的部分，以常規的儲蓄方式來積累這筆費用往往比想象中困難，畢竟還可能存在很多以外的支出。因而，重視子女教育的教師父母就會選擇購買子女的教育保險，從而達到了強制性儲蓄的效果。一般來說，一個孩子在小學及中學階段，教育支出相對整個過程來說所占比重較少，并且此時，他們的教師父母正處壯年，收入相對較高。隨著孩子學歷的提高，進入大學后，教育支出開始增加。甚至于就業后，可能會涉及到創業初識資金問題，這些費用可能都需要父母來承擔。而此時，他們的父母也慢慢進入老年時期，收入減少的同時，自身醫療費用也會增加，這都對教育費用的支出產生不良影響。而子女教育保險證彌補了這一不平衡。它一般是在孩子成長期的前十幾年進行投保，當孩子到大學甚至開始創業的時期就能夠得到資金的返還，既保證了子女能夠擁有完整的教育過程，又對家庭其他成員的正常生活不產生影響。

四、加強農村中小學教師的社會保障

對于中國這樣一個農業大國而言，農村教育的重要性可想而知。然而當今許多農村基礎教育教師還生活在最低生活保障線以下，他們在傳播知識、驅逐貧困的同時，確時時被貧困所困擾。在許多邊遠山區，醫療條件很差，看病吃藥也很很成問題。教師們堅持在教學第一線，不到萬不得已是不會到醫院進行治療的。現如今，不少農村教師仍未實行醫療保險，沒有醫療費用。小病就挺著，一旦患大病，只好舉債。與此同時，許多農村教師的工資問題也沒有得到很好的解決。不但沒有如國家政策中所說的工資掉整，許多地區甚至還在拖欠，使教師們的基本生活無法得到保障。至于養老保險，則更是不可能實現的了。這一系列的問題都導致了教師的外流，從而引起師資不足，進而惡化了農村的教育狀況。

面對這一嚴重狀況，我們因該重視起來，切實解決這些問題。在我看來，國家應該加大對醫保的投入，完善教師醫療保障制度。使農村教師能與城市教師一樣，享受同等的醫療待遇。同時，也要確保對農村教師養老保險、醫療保險等經費的投入。目前，農村教師的工資水平比較低，短時期內只能保障其基本生活，因而，商業保險似乎還不太適合這一群體，因而，避免教師醫保商業化運作也是十分重要的。還有一方面應該切實解決，就是政府對待農村教師的態度上，應該真正做到與城市教師“一視同仁”。農村教學環境惡劣，那里的教師往往付出了更多的汗水與努力。如若在社會保障問題上再忽視了他們，那么農村教師的“出走”也是情有可原的。因此，同樣面對農村教師和城市教師，政策適當的傾向于前者是很有必要的。只有切實解決了農村教師的切身利益問題，使其生活無后顧之憂，他們才能更好的投身于教育事業。也只有這樣，我國農村教育水平才能有所提高。

人們常用“春蠶到死絲方盡”來形容教師這一高尚的行業。正是教師的付出才培養出了一批批優秀的人才，促進社會的極大發展。因而，應積極將保險與教師結合起來，發揮這一經濟行為的特殊作用，保障教師切身利益。同時，也通過這一特殊的社會群體，帶動保險業——21世紀朝陽產業的新的進步。

【摘要】隨著人們對教育重視程度的增加，教師這一社會群體的利益越來越受到人們的關注。保險作為21世紀的朝陽產業，以其特有的經濟與社會功能，吸引著人們的眼球。因而，要通過保險這一途徑，保護教師的切身利益。建立健全教師醫療保險制度，完善養老保險體制，切實考慮教師自身利益。根據教師自身特點，各大保險公司可開發出符合其需要的商業保險。特別應關注農村中小學教師缺少社會保障的問題。通過保險這一經濟社會行為，充分保障教師的利益，從而促進我國教育事業的發展。

【關鍵詞】教師醫療保險養老保險子女教育險農村中小學教師