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我國(guó)正式加入WTO后，一個(gè)頗為嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)擺在了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界的面前。就我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，無(wú)論是發(fā)展歷史，還是發(fā)展水平，以及資產(chǎn)總額、管理水平、保險(xiǎn)品種、服務(wù)水平、硬件設(shè)施等，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比都有很大的差距。那么，民族保險(xiǎn)業(yè)在獲得發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，應(yīng)如何與這些實(shí)力強(qiáng)大的“洋保險(xiǎn)”一決高下，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地呢?帶著這一問(wèn)題，近日，我們組織有關(guān)人員對(duì)轄內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，并結(jié)合國(guó)內(nèi)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)及WTO有關(guān)規(guī)則進(jìn)行了認(rèn)真分析研究。
加入WTO：中國(guó)承諾了什么
按照Wm規(guī)則，中國(guó)加入世貿(mào)組織之后，保險(xiǎn)業(yè)門戶將對(duì)外全面開(kāi)放。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面開(kāi)放的承諾內(nèi)容主要包括：第一，擴(kuò)大開(kāi)放地區(qū)，允許外國(guó)保險(xiǎn)公司在更廣大的地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和開(kāi)展業(yè)務(wù)；第二，允許外國(guó)保險(xiǎn)公司自由選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司的形式，包括保險(xiǎn)分公司、全資子公司、合資保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司；第三，允許外資保險(xiǎn)公司自由選擇再保險(xiǎn)公司，允許外資保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)供求規(guī)律自主確定保險(xiǎn)費(fèi)率；第四，允許外資保險(xiǎn)公司參與中國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)的制定，等等。
入世：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的差距有多大
有資料顯示，目前，我國(guó)城市居民家庭投保率只有35％，而西方發(fā)達(dá)國(guó)家是70—80％；至于占我國(guó)總?cè)丝?0％的農(nóng)民家庭投保率就更是低得可憐了。另?yè)?jù)有關(guān)部門對(duì)2000年我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)情況的調(diào)查結(jié)果顯示：商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率在各地都有不同程度的下降。有關(guān)資料顯示，河北省1999年商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率38％，2000年商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率則下降到了31％，2001年商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率微升至32.6％。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)何以離老百姓如此之遠(yuǎn)?對(duì)此，孫祁祥教授認(rèn)為，根本原因是，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)的管理體制落后，從而導(dǎo)致
經(jīng)營(yíng)管理水平較低。筆者認(rèn)為，這主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：
1．資本實(shí)力明顯不足。目前，已進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)企業(yè)中任何一家的資本金都在100億美元以上，如安聯(lián)保險(xiǎn)市值達(dá)618億美元，安盛保險(xiǎn)市值達(dá)416億美元。它們每一家的資本總額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資本總量。
2．市場(chǎng)體系不健全。首先，表現(xiàn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的市場(chǎng)主體不足。目前我國(guó)共有保險(xiǎn)公司25家，而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家中，美國(guó)有6000多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，德國(guó)有2145家，日本有50多家。在我國(guó)這25家保險(xiǎn)公司中，中保集團(tuán)、太保、平保的市場(chǎng)占有率分別是68．14％、11．79％、15。86％，其它保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅占3．51％。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量少，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏適度競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)機(jī)制不能有效配置資源，造成成本高、效率低等后果；其次，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的要素和環(huán)境不完善。比如我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)還不健全，缺乏保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則，再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)評(píng)估人等領(lǐng)域的有關(guān)立法還是空白。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系也不完善，公司內(nèi)部有效的內(nèi)控機(jī)制尚未建立，行業(yè)自律組織不能充分發(fā)揮作用。另外，我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)、與保險(xiǎn)投資有關(guān)的資本市場(chǎng)等也還很不規(guī)范。這些也都在一定程度上制約了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。
3．產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。首先，我國(guó)保險(xiǎn)公司所能提供的產(chǎn)品種類十分有限，險(xiǎn)種單一，各公司間產(chǎn)品重復(fù)較多，產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。有資料表明，我國(guó)各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90％以上；其次，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品一直以傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型、保障型產(chǎn)品為主，產(chǎn)品定價(jià)和收益與利率緊密相關(guān)。從1996年5月以來(lái)，中國(guó)人民銀行已經(jīng)連續(xù)八次下調(diào)了利率，這對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。前不久，平安保險(xiǎn)公司等幾家壽險(xiǎn)公司先后推出了“投資連接保險(xiǎn)”新品種，但由于宣傳力度不夠，市場(chǎng)反映一直平平，市場(chǎng)潛力有待于進(jìn)一步挖掘。
4．投資渠道狹窄。保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的關(guān)鍵因素之一就是保險(xiǎn)資金的成功投資。但是，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的限制非常嚴(yán)格，比如我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用限于銀行存款、政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。近年來(lái)，雖然有所放寬，比如允許保險(xiǎn)資金進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，放開(kāi)了證券投資基金渠道等，但仍然滿足不了保險(xiǎn)資金投資的需要。保險(xiǎn)資金閑置狀況十分嚴(yán)重。
5．消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)意識(shí)滯后。由于保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)真正的發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，只有20年，保險(xiǎn)普及率較低，導(dǎo)致了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)知程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。據(jù)對(duì)轄內(nèi)問(wèn)卷調(diào)查，共收到有效樣本508份，調(diào)查顯示對(duì)保險(xiǎn)“非常了解”和“比較了解”的人分別只有1．7％和18．6％，而44．6％的人還處在“不太了解”的狀態(tài)，另有8．2％的人對(duì)保險(xiǎn)一無(wú)所知，這反映出我國(guó)消費(fèi)者的防范風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)是相當(dāng)滯后的。這一“滯后性”，既暴露了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的嚴(yán)重問(wèn)題，同時(shí)也是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)拓和挖掘的潛力所在。
6．從業(yè)人員素質(zhì)偏低。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)曾經(jīng)停辦20年之久，由此造成我國(guó)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的斷層。目前，一方面我國(guó)的精算、承保、投資、理賠等方面的人才十分缺乏，急需一批既懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂經(jīng)營(yíng)管理的高級(jí)復(fù)合人才；另一方面，我國(guó)許多保險(xiǎn)公司特別是占有68．14％市場(chǎng)份額的中保集團(tuán)，在人員激勵(lì)、分配等方面的制度還沒(méi)有形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，不能充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，造成中資保險(xiǎn)公司人才的流失。加入WTO以后，外資保險(xiǎn)公司已經(jīng)大量進(jìn)入中國(guó)，其先進(jìn)的管理水平、優(yōu)厚的工作待遇、良好的工作環(huán)境、豐富的發(fā)展機(jī)遇將會(huì)吸引國(guó)內(nèi)一批優(yōu)秀的員工，這將使我們?cè)揪腿狈Φ娜瞬鸥佣倘薄?/p>
7．服務(wù)水平偏低。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前共有各類保險(xiǎn)從業(yè)人員70余萬(wàn)人，其中大專以上學(xué)歷人員不足15％，有的營(yíng)銷人員由于缺乏保險(xiǎn)及相關(guān)知識(shí)或缺乏職業(yè)道德，致使在推銷保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、詆毀同業(yè)，甚至惡意招攬等現(xiàn)象，嚴(yán)重地?fù)p壞了保險(xiǎn)企業(yè)的形象。
投保：消費(fèi)者期盼什么
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，老百姓對(duì)保險(xiǎn)業(yè)反映最強(qiáng)烈的就是保險(xiǎn)公司不能提高全方位的服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量亟待提高。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1．完善服務(wù)刻不容緩。從目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況看，80％的市場(chǎng)份額集中在以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為代表的國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)，其特點(diǎn)是規(guī)模大、牌子硬。但是，其官商作風(fēng)依然很明顯，理賠不及時(shí)、服務(wù)不到位等問(wèn)題很是突出。對(duì)轄內(nèi)的調(diào)查表明，508戶已購(gòu)買了保險(xiǎn)的單位和個(gè)人中，多數(shù)對(duì)以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主體的民族保險(xiǎn)業(yè)的管理規(guī)范欠缺提出了不滿。以家財(cái)險(xiǎn)為例，人們沒(méi)有便利的渠道去了解家財(cái)險(xiǎn)，不知道具體能保什么。就算好不容易找到一份家財(cái)險(xiǎn)介紹，那密密麻麻、冗長(zhǎng)復(fù)雜的條款也讓人如墜霧里，而且也沒(méi)法和其它保險(xiǎn)公司提供的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較，使許多人望而卻步。即使對(duì)家財(cái)險(xiǎn)有了大致了解的潛在保戶，也會(huì)由于保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、營(yíng)業(yè)時(shí)間不靈活而無(wú)法滿足投保的愿望。
2．講清條款增強(qiáng)信任。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)基本上還處于粗放型經(jīng)營(yíng)階段。這種經(jīng)營(yíng)方式導(dǎo)致保險(xiǎn)公司重眼前利益，輕長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；重展業(yè)，輕理賠；重收新保戶，輕對(duì)老保戶的服務(wù)。調(diào)查結(jié)果顯示，61．8％的市民希望保險(xiǎn)公司提高信譽(yù)、積極理賠。這反映出大多數(shù)老百姓對(duì)保險(xiǎn)公司缺乏足夠的信任。不少消費(fèi)者反映，保險(xiǎn)營(yíng)銷員在推銷保險(xiǎn)時(shí)，不給客戶講清楚保險(xiǎn)條款的全部?jī)?nèi)容，只講對(duì)客戶有利的一面。等客戶出險(xiǎn)到保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，才知道自己對(duì)保險(xiǎn)條款的許多內(nèi)容還不清楚。
3．降低門檻惠及低收入階層。與國(guó)外相比，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)普遍存在“保費(fèi)高、保障低”的情況。對(duì)于廣大的中低收入階層來(lái)說(shuō)，過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)成為難以跨越的“高門檻兒”。調(diào)查顯示，在未投保居民中，明確表示“無(wú)經(jīng)濟(jì)能力上保險(xiǎn)”的占29．1％，認(rèn)為“保險(xiǎn)太貴”的占14．6％。以某保險(xiǎn)公司的10種重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)為例，為了獲得10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，按20年期計(jì)算，每年需交保費(fèi)2500多元。這相當(dāng)于全國(guó)城鎮(zhèn)職工年均收入的近40％，即使在收入較高的北京也要占到20％多。這一保費(fèi)負(fù)擔(dān)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家10％的水
4．增加老年人保險(xiǎn)品種。隨著人們生活水平的提高，各種醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)施的完善，人的壽命在不斷延長(zhǎng)，老年時(shí)期要比過(guò)去延長(zhǎng)15年左右，而且還有繼續(xù)延長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。人到年老之后，不僅喪失了勞動(dòng)能力，經(jīng)濟(jì)收入也減少了，身體也日漸體弱多病。這一時(shí)期是最需要保險(xiǎn)保障的。一項(xiàng)權(quán)威調(diào)查結(jié)果顯示：近年來(lái)，我國(guó)老年人投保的欲望遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年輕人。但是，目前我國(guó)各家保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種對(duì)投保的年齡限制過(guò)死，拒老年人于保險(xiǎn)的“門檻兒”之外，令老年人愛(ài)而遠(yuǎn)之。
應(yīng)對(duì)WT0：體制對(duì)接是關(guān)鍵
據(jù)有關(guān)專家對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿ψ鞒鲱A(yù)測(cè)：2010年，中國(guó)保險(xiǎn)收入將高達(dá)5000億元人民幣。眾多國(guó)外保險(xiǎn)公司對(duì)這一市場(chǎng)青睞有加，爭(zhēng)相涉足。面對(duì)資本實(shí)力雄厚、管理水平較高、技術(shù)先進(jìn)、品種齊全、服務(wù)優(yōu)良的“洋保險(xiǎn)”，我國(guó)的民族保險(xiǎn)企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，首先應(yīng)積極創(chuàng)造條件與國(guó)際接軌，實(shí)現(xiàn)體制對(duì)接。
1．“對(duì)接”從CEO開(kāi)始。中國(guó)人保公司總經(jīng)理唐運(yùn)祥接受記者采訪時(shí)明確指出：“保險(xiǎn)業(yè)處在開(kāi)放前沿，留給我們的時(shí)間非常有限。保險(xiǎn)公司要與外資保險(xiǎn)爭(zhēng)取更多的‘保民’，必須提高服務(wù)質(zhì)量和理賠質(zhì)量。當(dāng)前的首要任務(wù)是進(jìn)行體制改革，實(shí)現(xiàn)體制上的對(duì)接，這是與外資保險(xiǎn)較量的根本手段。”對(duì)此，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司，于2000年12月份率先引進(jìn)了一個(gè)“洋體制”，即設(shè)立CEO首席執(zhí)行官。這表明，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)向國(guó)際化發(fā)展邁出了體制“對(duì)接”第一步。CEO體制多為國(guó)際化大企業(yè)采用，中國(guó)CEO的出現(xiàn)，某些意義上代表著董事會(huì)的一些決策權(quán)利轉(zhuǎn)讓給經(jīng)營(yíng)者，使經(jīng)營(yíng)者有了更大的用武之地。而董事會(huì)則把主要精力放在監(jiān)督與用人權(quán)上，從而提高經(jīng)營(yíng)管理水平。
2．品牌是“對(duì)接”關(guān)鍵。我國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)與外企較量，爭(zhēng)取“保民”的重要途徑是，搞好品牌營(yíng)銷，樹(shù)立良好的市場(chǎng)形象，努力培養(yǎng)品牌的“誠(chéng)信”特征，降低保險(xiǎn)費(fèi)，使之符合多數(shù)人的經(jīng)濟(jì)承受力。作為一種非金融服務(wù)行業(yè)，保險(xiǎn)是在經(jīng)營(yíng)一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)投資的理念。它有賴于企業(yè)實(shí)力和企業(yè)形象的支撐。從這個(gè)意義上講，保險(xiǎn)公司應(yīng)樹(shù)立“誠(chéng)信無(wú)欺、安全可靠”的品牌形象。首先，更新服務(wù)觀念，牢固樹(shù)立保戶至上的服務(wù)宗旨。統(tǒng)一產(chǎn)品的宣傳口徑，嚴(yán)格把關(guān)，實(shí)事求是，不能誤導(dǎo)甚至欺騙客戶，切實(shí)維護(hù)行業(yè)信譽(yù)，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心；其次，努力創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容。要注重向客戶提供與保險(xiǎn)有關(guān)的邊緣服務(wù)、附加值服務(wù)，甚至提供與保險(xiǎn)無(wú)關(guān)的服務(wù)項(xiàng)目和知識(shí)。在國(guó)外，被保險(xiǎn)人的車輛受損或被盜，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可及時(shí)提供相同型號(hào)的車輛供客戶急用。在香港，有些投保客戶可享受緊急水管維修、緊急電器維修、24小時(shí)一般索償援助等服務(wù)。而這些服務(wù)在我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中還是一片空白。因此，保險(xiǎn)公司可以結(jié)合我國(guó)的人文和民族特色，選擇重大節(jié)日、青年人擇業(yè)、老年人健康、生日、婚慶機(jī)會(huì)，為新老客戶和未投保戶提供一些延伸服務(wù)。這種服務(wù)，既是一種文化傳播，更是提升公司品牌、樹(shù)立公司形象的過(guò)程。
3．投資挖掘“對(duì)接”潛力。在外國(guó)，保險(xiǎn)公司通常是和投資基金、證券、房地產(chǎn)甚至銀行聯(lián)系在一起的，是金融集團(tuán)性的，“保戶”這個(gè)詞也被賦予了新的含義，叫保單持有者或股東、投資者，保單要么化作證券產(chǎn)品，要么更象投資委托書。有關(guān)資料顯示，保險(xiǎn)資金已經(jīng)成為資本市場(chǎng)中最穩(wěn)定且最具活力的力量。與之相比，我國(guó)保險(xiǎn)投資發(fā)展是相當(dāng)落后的，投資多元化明顯不足。自1999年10月26日中國(guó)證監(jiān)會(huì)允許保險(xiǎn)資金間接人市以來(lái)，國(guó)內(nèi)共有19家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)參與證券投資基金的買賣，最后真正落實(shí)的是15家。這15家保險(xiǎn)公司實(shí)際資金入市只占可用資金的四分之一，明顯不足。可以說(shuō)，投資渠道的狹窄極大地限制了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道已成為迫切需要解決的問(wèn)題。
4．創(chuàng)新增強(qiáng)“對(duì)接”力度。不斷創(chuàng)新是企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性、良性發(fā)展的永恒動(dòng)力。同樣，沒(méi)有創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展就會(huì)停滯不前。目前我國(guó)保險(xiǎn)品種的趨同性十分嚴(yán)重，除原“人保集團(tuán)”外，新成立的保險(xiǎn)公司都是清一色的股份制公司，保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同，市場(chǎng)細(xì)分不明顯。各保險(xiǎn)公司沒(méi)有形成自己的經(jīng)營(yíng)特色和市場(chǎng)定位，在一定程度上影響了保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須迅速轉(zhuǎn)變思想觀念，適時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，走創(chuàng)新發(fā)展的道路。首先，要改變目前保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分不明顯的狀況，針對(duì)不同的保險(xiǎn)對(duì)象設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種，并適當(dāng)引進(jìn)國(guó)外的新型險(xiǎn)種，為我所用，從而滿足人們多方位、多層次的保險(xiǎn)需求；其次，積極發(fā)展技術(shù)創(chuàng)新，如大力發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使人們足不出戶即可投保。在國(guó)外，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已呈如火如荼之勢(shì)，而在我國(guó)還是“待嫁閨中”。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的今天，技術(shù)創(chuàng)新已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)迅速戰(zhàn)領(lǐng)市場(chǎng)、高質(zhì)量發(fā)展的不竭動(dòng)力；另外，我國(guó)的保險(xiǎn)制度也亟待創(chuàng)新。我國(guó)保險(xiǎn)公司在運(yùn)作中存在很多缺陷，有很多不符合國(guó)際慣例的做法。例如，我國(guó)許多保險(xiǎn)公司的主要條款中沒(méi)有“不可爭(zhēng)條款”這一被國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)普遍證明為“極其重要”的條款：又如，“近因原則”這一被國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)普遍運(yùn)用的原則在我國(guó)也缺乏運(yùn)用的法律依據(jù)及其實(shí)踐，等等，未來(lái)的全球保險(xiǎn)市場(chǎng)要求所有成員必須遵循同一個(gè)“游戲規(guī)則”。對(duì)此，我們一定要有清醒的認(rèn)識(shí)，盡快調(diào)整與國(guó)際市場(chǎng)相悖而行的游戲規(guī)則，及早融入其中，才能在嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
5．監(jiān)管完善“對(duì)接”市場(chǎng)。目前，西方發(fā)達(dá)國(guó)家普遍實(shí)行的是保險(xiǎn)、金融、證券混業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)監(jiān)管。而且國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)表明，這是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀發(fā)展趨勢(shì)。國(guó)家間保險(xiǎn)業(yè)的相互開(kāi)放使這一發(fā)展趨勢(shì)必然對(duì)我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管制度帶來(lái)強(qiáng)烈的沖擊。因此，進(jìn)一步加強(qiáng)并完善保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系建設(shè)，盡快與國(guó)際市場(chǎng)接軌已經(jīng)是迫在眉睫了。吸收西方發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)，并緊密結(jié)合我國(guó)發(fā)展實(shí)際，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管主要是三個(gè)方面：一是完善保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)的基本框架已見(jiàn)雛形，《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》等法律法規(guī)已陸續(xù)出臺(tái)，但確保這些法律法規(guī)有效運(yùn)作的從屬法規(guī)，如保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則、保險(xiǎn)企業(yè)法、保險(xiǎn)合同法、反保險(xiǎn)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等還沒(méi)有制定出臺(tái)。與西方國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)還不夠完善細(xì)致。當(dāng)務(wù)之急是要站在未來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)與防范風(fēng)險(xiǎn)的雙重高度，并有一定超前性地進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)法制建設(shè)，完善保險(xiǎn)法律法規(guī)體系；二是完善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)自身監(jiān)管機(jī)構(gòu)極為不完善，保監(jiān)會(huì)只設(shè)到省一級(jí)，市級(jí)以下還未設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)(由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行代為監(jiān)管)。這種局面在一定程度上弱化了對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，進(jìn)一步導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和不公平競(jìng)爭(zhēng)。因此，必須盡快建立健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系。同時(shí)，從我國(guó)市場(chǎng)的內(nèi)部因素來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)已初露端倪。如我國(guó)已允許保險(xiǎn)資金間接進(jìn)入股票市場(chǎng)以及允許保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行間債券市場(chǎng)進(jìn)行回購(gòu)交易等。因此，我國(guó)應(yīng)該盡早著手研究混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡期間保監(jiān)會(huì)、中央銀行、證監(jiān)會(huì)監(jiān)管職責(zé)的交叉與協(xié)調(diào)運(yùn)作問(wèn)題；三是完善保險(xiǎn)行業(yè)自律監(jiān)管。保險(xiǎn)自律組織主要是由非行政化的保險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)律師行和公估行等組成，其對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管發(fā)揮著政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所不具備的平行或橫向的協(xié)調(diào)作用。我國(guó)目前實(shí)行嚴(yán)格的保險(xiǎn)行業(yè)分業(yè)監(jiān)管制度，雖然強(qiáng)化了保險(xiǎn)專業(yè)性監(jiān)管，但缺乏一種彼此之間的協(xié)調(diào)與溝通，至于保險(xiǎn)、銀行、證券三大組織機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與溝通更是很少。而在發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等自律性組織是比較普遍的，如英國(guó)的保險(xiǎn)公會(huì)、美國(guó)的人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、日本的生命保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率算定會(huì)、韓國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)精算協(xié)會(huì)等。這些行業(yè)自律組織主要是代表會(huì)員對(duì)政府有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管立法施加影響、協(xié)調(diào)會(huì)員在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的行為規(guī)范、制定供市場(chǎng)統(tǒng)一使用的保單及其費(fèi)率最低標(biāo)準(zhǔn)等。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)機(jī)構(gòu)，建立健全保險(xiǎn)行業(yè)自律性監(jiān)管組織體系，有利于協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司之間以及保險(xiǎn)公司與有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，有利于為投保人提供更為優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)信息服務(wù)，有利于維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平、有序競(jìng)爭(zhēng)秩序，為市場(chǎng)增添活力，樹(shù)立保險(xiǎn)公司良好的市場(chǎng)形象，是政府監(jiān)管的有益補(bǔ)充。因此，考慮到保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)國(guó)計(jì)民生的重要性和保險(xiǎn)市場(chǎng)日漸國(guó)際化和全球化，我國(guó)一方面要積極完善保險(xiǎn)行業(yè)自律性組織體系建設(shè)，積極促進(jìn)國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司之間以及保險(xiǎn)公司與有關(guān)監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)與溝通；另一方面要千方百計(jì)尋求與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流與合作，在此基礎(chǔ)上要爭(zhēng)取加入國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管官協(xié)會(huì)(IAIS)，該組織的宗旨就是積極推動(dòng)各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作，同時(shí)尋求保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平與效率，保護(hù)投保人的利益。這些將對(duì)我國(guó)有效地加強(qiáng)開(kāi)放后的保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，尤其是對(duì)跨國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)施有效監(jiān)管會(huì)有很大幫助的。