住房抵押養(yǎng)老保險政策回顧與展望范文

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【摘要】本文介紹了住房反向抵押養(yǎng)老保險政策的歷史沿革，分析了我國住房反向抵押養(yǎng)老保險政策面臨的問題，提出了對策建議。要逐步推行“遺產(chǎn)稅”；將住房反向抵押正式納入社保體系；加強法制建設(shè)，逐步完善相應(yīng)的政策法規(guī)；促進社會協(xié)同，多方參與，以期有效改善我國的養(yǎng)老困境。

【關(guān)鍵詞】住房反向抵押；以房養(yǎng)老政策；問題；對策建議

一、引言

根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會對該項政策的定義，住房反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押貸款與終身養(yǎng)老保險相結(jié)合的新型商業(yè)養(yǎng)老業(yè)務(wù)。具體指擁有房屋全部產(chǎn)權(quán)的老年人在不改變房產(chǎn)的使用權(quán)、占有權(quán)、收益權(quán)的前提下將其抵押給保險公司以換取養(yǎng)老金。老年人去世之后，房產(chǎn)將歸屬于保險公司所有。在我國，住房反向抵押養(yǎng)老保險主要針對對象為年齡在60周歲以上、擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。在我國老齡化問題日趨嚴重，社會保障體系尚待健全的社會背景下，老年人口的權(quán)益保障問題引發(fā)了社會各界的廣泛關(guān)注。隨著我國的“空巢家庭”數(shù)量的不斷增多，“4+2+1”家庭結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變將直接導致家庭養(yǎng)老的功能逐漸弱化。隨著地區(qū)GDP的持續(xù)增長以及城鄉(xiāng)居民收入不斷提高，城鄉(xiāng)居民的生活成本也越來越高，這將使低收入群體的生活愈加困難，尤其是有養(yǎng)老負擔的家庭?！耙苑筐B(yǎng)老”模式是對舊有養(yǎng)老觀念的一種突破。四年來，該政策試點總體運行平穩(wěn)，住房反向抵押養(yǎng)老保險成為首個形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，保險業(yè)利用房產(chǎn)抵押融資養(yǎng)老的新型模式，使房產(chǎn)與養(yǎng)老金有機結(jié)合，在不轉(zhuǎn)移其使用權(quán)前提下，滿足老年人對于居家養(yǎng)老的核心需求。

二、住房反向抵押養(yǎng)老保險政策的歷史沿革

1、國際方面在國外許多發(fā)達國家，以房養(yǎng)老政策又被稱為“倒按揭”或“反向按揭”，它出現(xiàn)在20世紀80年代。這一模式起源于荷蘭，政策成熟度相對最高的是美國。全球范圍內(nèi)該模式經(jīng)過多年發(fā)展完善，已經(jīng)成為全世界老年人口提高養(yǎng)老階段生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)生活方式的重要途徑。美國聯(lián)邦住房管理局（FederalHousingAdministration）提供反向抵押貸款，這有利于分散政府的財政壓力，提升老年人生活品質(zhì)。英國對于房產(chǎn)不存在使用年限問題，其模式特點在于更多地借助于保險公司的力量，金融機構(gòu)相關(guān)工作發(fā)育更成熟，以房養(yǎng)老模式在英國又被稱作“逆向年金”。日本的以房養(yǎng)老模式分為政府主導和民間參與兩種，但受日本近年間經(jīng)濟形勢影響，實際效果與政策期望值仍有較大差距。新加坡的以房養(yǎng)老政策實質(zhì)上是社會公益性質(zhì)，受政府保障度高，政策效果相對較好。2、我國住房反向抵押養(yǎng)老保險政策的發(fā)展歷程我國作為人口眾多，老齡化問題顯著的大國，社會對于老年人口的生活保障問題十分關(guān)注。自2003年國內(nèi)對以房養(yǎng)老概念第一次提出起，就一直未停止對該項政策在我國發(fā)展模式的探索。2003年，“反向抵押貸款”保險首次被提議設(shè)立。2004年底，中國保監(jiān)會計劃在全國幾大重點城市進行試點，試點推出主要面向老年群體的住房反向抵押貸款。2011年9月，全國政協(xié)提案會上“以房養(yǎng)老”的提案再次引發(fā)社會各界廣泛關(guān)注，但最終由于缺乏相應(yīng)法律保障而陷入困局。2013年國務(wù)院就加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)表了一系列相關(guān)意見，進一步推動以房養(yǎng)老政策的施行。2014年6月，《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》的標志著“以房養(yǎng)老”政策正式落地，在北京、上海、廣州、武漢開展試點。2015年3月，首個面向老年人的住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品獲得批準并正式上市銷售。4月份，首批承保工作在北京、上海和武漢完成。2016年7月，該項政策試點期限延長至2018年6月30日，試點范圍進一步擴大。2018年7月31日，中國銀保監(jiān)會通知，自2018年7月31日起，該項政策范圍擴大到全國。

三、我國住房反向抵押養(yǎng)老保險政策面臨的問題

1、傳統(tǒng)思想限制居家養(yǎng)老是我國重要的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式?！耙苑筐B(yǎng)老”模式的實施，意味著法定繼承人不再享有老人房產(chǎn)的繼承權(quán)，打破了我國現(xiàn)階段傳統(tǒng)養(yǎng)老模式，會給兩代人之間帶來不可避免的摩擦。另外對于經(jīng)濟條件較好的家庭，完全可以負擔起老年人養(yǎng)老階段正常支出，加上中國人對于房產(chǎn)的固有觀念，[1]往往不會選擇住房反向抵押養(yǎng)老保險這樣的產(chǎn)品作為養(yǎng)老保障。由此可知，基于我國現(xiàn)實國情上的傳統(tǒng)思想文化差異是該項政策面臨的重要阻礙。2、房價波動較大，阻礙模式推行近年來，我國房地產(chǎn)行業(yè)波動較大，難以預(yù)料的房價走勢也是阻礙以房養(yǎng)老政策的一個重要因素。在房價增長過快的情況下，抵押期間房產(chǎn)的增值部分將會歸保險公司所有，利益難以平衡。另外我國房產(chǎn)估價行業(yè)當前正處改革階段，對各方利益主體的保障尚不全面。3、保險公司實際參與度有限保險公司作為該項政策重要主體之一，實際參與度仍有待考量。截至2018年7月31日，在該項政策的四年試點期間，全國只有幸福人壽一家保險公司正式開展了“住房反向抵押養(yǎng)老保險”業(yè)務(wù)。保險公司房產(chǎn)估值過程操作復(fù)雜，風險較大，而這一期間所耗費的時間和經(jīng)濟成本也是影響保險公司參與的主要原因之一。[2]4、政策基礎(chǔ)薄弱，缺乏相應(yīng)法律保障住房反向抵押養(yǎng)老保險政策涉及社會保障制度、金融機構(gòu)等諸多主體，具體運行機制十分復(fù)雜，而完善的政策法制環(huán)境是約束市場行為、保障各方合法權(quán)益的重要前提。當前我國很多城市處在一個轉(zhuǎn)型時期，很多地區(qū)都在進行城市擴張及改造，涉及拆遷問題，其補償政策能否與之前抵押價值相當是我國以房養(yǎng)老政策能否順利推行的現(xiàn)實問題。除此之外，目前我國的土地使用權(quán)只有70年，而我國人均壽命據(jù)2017年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示為76.7歲。根據(jù)現(xiàn)行政策，等到保險公司擁有抵押房屋的完全產(chǎn)權(quán)之后，仍受法律保護的土地使用權(quán)就已經(jīng)所剩不多。而當前尚且沒有政策對土地使用權(quán)過期之后的處理情況做出規(guī)定，缺乏對保險公司權(quán)益的保護。最后，老年人采用以房養(yǎng)老后的納稅標準尚不明確，我國當前尚未正式開征遺產(chǎn)稅，在這樣的情況下老年人可能更愿意將房產(chǎn)繼承給子女。5、社會多方協(xié)同能力差從需求動機來看，對該項政策需求更迫切的群體在于無子女或子女經(jīng)濟能力有限的老年群體。[3]但這一群體可能會由于對政策了解程度不足，獲取信息渠道有限等問題影響參與，這需要社會多方力量協(xié)作才能從根本上解決。我國該項政策當前實施現(xiàn)狀是政府、金融機構(gòu)以及相關(guān)社會組織很難形成有效的合作鏈，政府對該項政策宣傳力度不足，保險公司受利益因素影響其服務(wù)質(zhì)量，社會組織實際參與度尚待提高。如果想要該項政策真正在養(yǎng)老問題上發(fā)揮作用，社會各方主體協(xié)同合作缺一不可。

四、改進建議

1、逐步推行“遺產(chǎn)稅”我國可以借鑒國外實踐經(jīng)驗，正式推行“遺產(chǎn)稅”，通過法律在遺產(chǎn)繼承方面進行規(guī)范限制。一方面可以讓老年人在高額遺產(chǎn)稅面前重新考慮，以行政手段直接地對他們產(chǎn)生影響。另一方面引導人們思想觀念的逐步轉(zhuǎn)變，相對而言這是更深層次的政策意義，但同時也是一個漫長的過程，需要時間。2、將住房反向抵押正式納入社保體系將住房反向抵押作為居家養(yǎng)老的一個正式內(nèi)容納入社保體系，[4]有針對性的探索其適用范圍，以滿足我國老年人口對于養(yǎng)老產(chǎn)品多層次、多樣式的需求。拓寬市場準入條件，使更多養(yǎng)老需求群體得到保障，注重社會公益性質(zhì)。另一方面要考慮到其中潛在的社會性問題，鼓勵各領(lǐng)域?qū)W者對該項政策在中國適用性的理論實踐研究，逐步探索出一條適合我國國情的政策發(fā)展道路。3、加強法制建設(shè)，逐步完善相應(yīng)的政策法規(guī)針對前文提到的房價走勢難料問題，進一步完善我國房地產(chǎn)估價行業(yè)相關(guān)政策，提高房地產(chǎn)估價行業(yè)專業(yè)人員業(yè)務(wù)能力，形成合理的估價體系。[5]國家各相關(guān)行政機構(gòu)、金融機構(gòu)和保險公司共同協(xié)商，以確保多方意愿的有效結(jié)合，在實施過程中，更好地協(xié)調(diào)和維護多方利益。在政策法律的制定和完善過程中，以人為本更多依靠群眾的力量，聽取群眾的建議。在學習國外成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，再結(jié)合我國國情進行具體分析，不斷探索建立一套適合我國國情的法律保障體系。4、社會協(xié)同，多方參與我國目前初步確立了政府、行業(yè)和社會三方主體協(xié)同管理模式。在當前階段應(yīng)注重引入社會第三方力量進行有效協(xié)同，充分發(fā)揮非營利組織在社會治理方面的積極作用，以社會服務(wù)的形式給予老年人更全面的養(yǎng)老保障。除了對老年人基本生活質(zhì)量的關(guān)注，還要注重老年人心理健康方面的服務(wù)。政府在完善監(jiān)管的同時，鼓勵支持社會組織對養(yǎng)老問題的主動參與，拓寬參與主體范圍，整合社會資源、引導社會力量為政策注入活力，推動社會治理現(xiàn)代化發(fā)展。

五、結(jié)論

雖然住房反向抵押養(yǎng)老保險政策在我國由于傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、政策環(huán)境、市場環(huán)境等種種因素影響，當前只是一個小眾政策，但從試點情況來看仍前景可期。作為完善現(xiàn)有養(yǎng)老模式的一項政策，相信如果能夠在我國尋找到適合發(fā)展的正確道路，是可以對我國養(yǎng)老保障問題做出一定程度的改善，豐富當前養(yǎng)老方式，給予老年人更多的養(yǎng)老選擇，同時也推動保險業(yè)更好地參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)建設(shè)，緩解目前巨大的養(yǎng)老壓力，從而推動社會健康有序發(fā)展。

【參考文獻】

[1][4]曹強,張宇,虞文美.“以房養(yǎng)老”模式的影響因素研究——基于我國20個城市經(jīng)濟指標分析[J].北京郵電大學學報(社會科學版),2014.16(06)71-80.

[2]馬樹娟.以房養(yǎng)老保險:遇冷還是成功[J].寧波經(jīng)濟(財經(jīng)視點),2018(11)42-43.

[3]鄭秉文.以房養(yǎng)老的前景分析與政策建議——寫在住房反向抵押養(yǎng)老保險推向全國之際[J].武漢科技大學學報(社會科學版),2018.20(06)581-588+576.

[5]惠婷.我國以房養(yǎng)老模式面臨的困境及對策研究[D].內(nèi)蒙古大學.2014.

作者：房海旭 單位：西北大學