商業銀行信貸風險研討（5篇）范文
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摘要：
商業銀行在經濟發展中發揮著重要作用，是提供社會金融服務的核心力量。當前世界經濟發展速度加快，經濟全球化趨勢明顯，金融市場競爭激烈，商業銀行不僅要面臨競爭，還要承受金融產品帶來的風險，尤其是信貸業務風險越來越突出。因此，商業銀行若想持續發展，贏得市場，就要加快信貸業務風險控制，規避風險，把信貸業務風險降低到可控范圍內，確保經營效益實現。本文將針對商業銀行信貸業務風險控制展開研究和分析。
關鍵詞：
商業銀行；信貸業務；信貸風險；風險控制
引言
商業銀行是我國金融體系重要組成部分，發揮著重要社會職能，無疑是當前促進金融市場持續發展的核心力量，在銀行業中占據重要位置。但由于我國金融市場起步晚，金融監管滯后，且信用機制不成熟，使得商業銀行信貸業務風險高居不下。這非常不利于商業銀行穩定發展，因此商業銀行自身應針對信貸業務風險，采取有效風險管理與控制措施，降低風險，使自身能處于一直良性運營狀態，實現金融體系的長期穩定，健康持續發展。
一、商業銀行特點
商業銀行是以營利為目的，以多種金融負債形式籌集資金、多種金融資產為經營對象，且具有信用創造功能的金融機構，其主要業務集中在存款和信貸業務，收入來源是信貸業務，信貸資產占總資產70%左右，是金融體系核心組成部分之一，是當前經濟市場上解決企業融資問題的主要力量，擔負著：支付中介、經濟調節、信用創造、信用中介等金融服務職能，推動著社會經濟流動，是商業信貸業務提供的主力軍。
二、商業銀行信貸業務風險
商業銀行主要業務是信貸，但信貸業務伴隨著信貸業務風險。相關調查研究表明，我國商業銀行不良貸款率雖呈現下降趨勢，損失類不良貸款卻在持續增加，損失類貸款數額達到656.6億元，截止2015年，全國商業銀行不良貸款余額突破五千億。這說明當前我國商業銀行信貸業務風險控制現狀并不樂觀，信貸業務風險已經成為制約商業銀行發展的關鍵要素，關系商業銀行存亡。誘發商業銀行信貸業務風險的因素多種多樣，風險類型主要可分為：非市場性風險和市場性風險兩大類。信貸業務風險的發生具有：突發性、復雜性、隱蔽性、擴散性，輕則對商業銀行自身造成經濟損失，重則對金融體系造成沖擊，擾亂金融秩序。非市場性風險通常不可控、不可預知，多為由社會風險及自然風險誘發。市場性風險多可控、可預防，這類風險主要由借款人引起。例如：偽造財務報表及利潤信息，騙取貸款等等。商業銀行若想降低風險，控制不良貸款，便應加強信貸業務風險控制。
三、商業銀行信貸業務風險控制措施
通過前文分析不難看出商業銀行信貸業務風險控制的重要性和必要性，只有降低貸款業務風險，保障貸款資產安全，才能確保經濟效益，遏制不良貸款，提高利潤。因此，商業銀行應采取有效風險控制措施，控制貸款業務風險。下面通過幾點來分析商業銀行信貸業務風險控制措施：
(一)建立科學信貸業務風險評估體系
以往信貸業務風險控制過程中，由于缺少科學信貸業務風險評估體系，導致風險預計不準，風險控制有效性差。想對信貸業務風險進行有效評估，必須建立科學信貸業務風險評估體系，構建信貸評估模型，從而評估風險類型與客戶信貸能力，準確判斷客戶最大承貸能力，基于評估結果確定信貸規模、回報率、風險比例，為風險控制提供導向，提高風險控制針對性和實效性，真正發揮風險控制職能。具體信貸業務風險評估體系建立中，要綜合考慮各項因素，確保評估體系科學性和可行性。
(二)建立規范信貸業務風險控制程序
想要提升信貸業務風險控制力度，提高風險管理與控制的有效性，必須要規范信貸業務風險控制程序，從而使信貸業務風險控制走形規范化、正規化，使風險控制職能能得到最大化發揮。因此，商業銀行應針對實際情況及風險管理與控制需要完善信貸風險控制程序，建立風險控制檔案，按照風險控制要求對信貸業務辦理進行監督，提升自身風險識別度與防范能力，進一步減少風險因素，將風險降低到可控范圍內。
(三)建立信貸業務風險預警機制
任何經濟活動都具有風險，自然信貸也不例外，且信貸業務風險具有客觀性，不可完全避免，只能通過風險控制措施將風險系數將至最低，控制風險帶來的損失。因此，為促進風險控制職能發揮，提高風險控制水平和質量，應加強事前控制，建立信貸業務風險預警機制，采取預防性控制措施，提升商業銀行對信貸業務風險敏感度，基于風險預警機制構建動態信貸風險管理模式，增強自身風險預警能力與控制能力。
四、結束語
通過正文分析可以知道，商業銀行在金融領域中發揮著重要職能，其自身以信貸業務為主要收入來源。信貸業務雖利益大，但也伴隨著風險。商業銀行若想實現經營目標，規避風險因素，必須采取有效的風險控制措施，降低信貸業務風險，提升風險控制能力。
參考文獻：
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作者:于行 單位:農行大連市分行
第二篇：商業銀行信貸風險及防范策略
摘要:
隨著我國商業銀行改革的不斷深化，商業銀行信用風險管理水平有所提高，資產質量顯著改善，不良貸款率顯著下降，盈利能力不斷增強。但與國外商業銀行相比，信用風險管理水平仍較低，不能有效防范和管理風險。針對我國實際情況，提出完善公司治理結構，加強內部管理，優化信用風險管理信息系統，培育優秀員工文化，妥善處理不良信貸資產，融資體制創新，加強外部監管措施。
關鍵詞:
信息不對稱;商業銀行;信貸風險;信貸風險管理
1我國商業銀行信貸管理的現行策略
商業銀行應當根據自身風險偏好來決定信貸業務的規模的大小，并承擔相應的信貸風險，通過對信貸業務進行管理來保證商業銀行資金能夠穩健運行、合理的周轉，達到提升商業銀行的競爭力的目的。商業銀行風險管理的流程一般是先識別風險，之后對風險的進行計量，然后檢測風險，最后通過相應的策略控制風險，常用的策略有:風險分散策策略、風險對沖策略、風險轉移策略、風險規避策略和風險補償策略。
1．1風險分散策略
“不要將所有的雞蛋放在一個籃子里”這句話形象的描述了風險分散策略的原理，通過把雞蛋放在不同的籃子里，以保證所有的雞蛋不會一起損壞，具體是指通過多樣化的投資方式將風險降到最低的一種策略。例如馬柯維茨的投資理論認為只要投資資產的預期收益率不完全正相關，那么投資于兩種或兩種以上不同預期收益率的資產就能起到分散并降低風險的作用，從而使投資組合的非系統性風險消除，達到分散風險的目的。
1．2風險對沖
風險對沖一般是指商業銀行為了消除潛在資產損失的風險，而購買與標的資產收益率呈負相關關系的資產或金融產品。風險對沖可分為兩種情況，分別為市場對沖和自我對沖，市場對沖是指商業銀行通過金融衍生品市場進行風險對沖，而后者是指商業銀行借助收益率具有負相關關系的業務組合進行風險對沖。商業銀行的風險對沖策略對其有效規避利率風險、匯率風險、衍生品風險以及股票風險有非常顯著的作用。
1．3風險轉移
風險轉移是指商業銀行通過一些合法的經濟措施或手段將風險轉移給他人的一種策略性選擇，可以是購買某種金融產品，也可以是采用一些合法的經濟措施。風險轉移又可以分為保險轉移和非保險轉移，其中保險轉移是指商業銀行通過購買保險，繳納保險費，將風險轉移給承保人的一種措施。保險轉移后如果商業銀行發生風險損失時，承保人會給商業銀行一定的經濟補償。非保險轉移通常是指商業銀行在發放貸款是會要求有人為借款人提供擔保，如果發生信貸風險，則由擔保人承擔相應的貸款本息和，以擔保和備用信用證等方式將信貸風險轉嫁給第三方。
2我國商業銀行在信貸風險管理中存在的問題
2．1信貸風險管理制度不健全
第一，公司治理結構不合理，行長集業務發展與風險管理職能于一身，難免為業績進行高風險投資。內部審計不獨立，人員多有行長任命，由行長領導，對高級管理層缺乏有效的監督;第二，營銷職能與風險管理不獨立，客戶經理既做信貸業務又進行風險管理，出于自我利益可能會與企業合謀騙取銀行貸款，出現道德風險;第三，信貸風險流程過于繁瑣，層層逐級報告，效率低下，不能及時地管理風險。
2．2信貸風險集中
將信貸資產過度投放在某些行業與重要客戶身上，一旦出現風險，便會引發一系列危機，輕則破產重則造成整個金融體系的混論，引發公眾恐慌，破壞社會和諧。我國商業銀行集中的信貸風險主要存在于區域、行業、客戶、存款結構中。
3我國商業銀行信貸風險的應對策略
3．1優化信貸風險管理信息系統
把原先信貸綜合管理系統分布在各分支機構的數據庫進行重新設計，改造成為大規模集中式數據庫結構。包括應用體系結構的改造、數據模型的重新構造等。同時，全面整合會計系統中的信息，兩個系統要鏈接好。會計系統中記錄的放款、利息償還、貸款賬戶資金變動情況等信息能自動同步到信貸風險管理系統中，同時信息系統中的記錄更新時也要同步到會計核算系統中，保持兩者信息的一致性與互補性。實行信貸業務的貸前檢查、信貸審批、貸款發放、貸中檢查、貸后監督等環節都要做電子化記錄與管理。
3．2培育先進的風險管理文化
培育先進的風險管理文化首先要明確信貸風險偏好。奉行“誠信為本、穩健經營”的原則，確立穩健的風險偏好。其次，提高信貸產品的文化附加值。隨著商業銀行信貸業務競爭的加劇，唯有開發人性化的滿足客戶需求的產品與全程提供良好的服務才能形成自己的穩定客戶資源，提高競爭力。信貸產品的設計要充分考慮客戶的實際需求，針對性地開發。在為客戶提供信貸產品的同時，更要展現人性化的服務，充分尊重顧客。同時要對客戶進行回訪，反饋他們對貸款產品的評價，以更好的完善產品。最后，做好信貸風險管理文化的傳承。
3．3改進不良貸款處置方法
根據分支機構之間信貸資產質量的懸殊差別和不良貸款狀況的巨大差異，我國商業銀行提出了“劃分類別、差別管理、統一調控、整體推進”的分類管理方法，并在實踐中取得了一定的效果。面對不良貸款在機構之間的差距及其繼續擴大的趨勢，其中潛藏的深層次風險將逐漸暴露，并可能成為銀行改善信貸資產質量乃至實現改革與發展目標的阻礙因素，因此我國商業銀行針對不良貸款比率高低不同的分支機構需要實行分類管理。主要是依據各機構不良貸款的具體情況，制定不同的經營目標與考核要求，實施不同的管理方式，采取不同的清收處置策略，引導分支機構調整業務定位，提高信貸資產質量。
參考文獻:
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作者:葉濤 單位:沈陽師范大學國際商學院
第三篇：商業銀行信貸風險的法律防范
摘要：
當前，信貸業務仍然是我國商業銀行的主要業務，信貸業務的開展需要依靠物權法、擔保法與合同法等法律法規的保障。目前，我國商業銀行在經營過程中仍然面臨著不容忽視的法律風險。因此商業銀行若要有效規避信貸法律風險，增強風險管理，就必須深入研究我國的金融法律法規。本文首先闡述了我國商業銀行信貸風險的表現，即合同規范性風險、流動性風險和政策性風險。又在此基礎上從合理運用《物權法》、完善相關法律法規和治理結構等方面，探究了商業銀行信貸風險的法律防范措施。希望以此降低商業銀行的信貸風險。
關鍵詞：
商業銀行；信貸風險；法律防范；途徑
在經濟全球化背景下，我國經濟取得飛速發展。在這種時代形勢下，我國金融領域的競爭也日益激烈。因此，商業銀行若要應對激烈的市場競爭，就必須根據時展要求，加快我國金融體制改革，進而提升我國金融機構的國際競爭力。商業銀行信貸法律風險對商業銀行的長遠發展具有重要作用。若要增強商業銀行運行的穩定性、安全性，就必須控制和防范商業銀行信貸風險，進而建立商業銀行發展的長效機制。
一、商業銀行信貸風險的表現
1.流動性風險
調查顯示，當前定期存款在我國商業銀行的資金來源中比重逐年下降，與此同時，中長期貸款在貸款總額中的比重卻逐漸上升，這就在一定程度上增加了商業銀行的流動性風險，致使資產負債在期限結構上不匹配。就存款方面來看，儲蓄存款的比例變化對金融機構的資金儲備較為不利。就貸款方面而言，自上世紀末我國短期貸款的比例就逐漸下降，中長期貸款比例則不斷上升。綜合以上兩方面情況，我國商業銀行“短存長貸”的現象越來越明顯。當前，我國商業銀行中長期貸款與中長期存款的比率已經超過流動性監管指標。
2.合同規范性風險
當前，我國商業銀行存在風險管理意識薄弱的現象，借款合同缺乏規范性，操作程序方面也存在一些漏洞。實踐表明，在司法過程中，借貸合同格式條款時常存在歧義，有時還存在限制債權人權利和家中債務人義務的條款，這顯然容易引起合同糾紛。此外，一些商業銀行的貸款合同在填寫過程中也存在不規范現象，在借款用途、還款期限、約定利率等方面都存在約定不明的現象，商業銀行的信貸人員對合同信息真實性缺乏有效核查，導致合同存在規范性風險。
3.政策性風險
近年來，我國對部分增長過快、投資過熱的行業進行了適當調控，這使得商業銀行的系統性風險更加顯性化。尤其在受宏觀調控影響且貸款較為集中的企業，極易形成商業銀行的不良貸款。若這些企業在進行前期資金投入后又受到宏觀調控，就可能形成新的不良資產，商業銀行也會成為風險承擔者。例如，當前投資熱度較高的房地產、水泥、鋼鐵等行業，其投資資金中僅有30%左右的資金為自有資金，剩余部分多依靠銀行貸款。一旦受到政策影響停建或緩建項目，就會使銀行投入的資金成為不良資產。
二、商業銀行信貸風險的法律防范措施
1.完善相關法律法規
若要控制信貸業務風險，商業銀行就必須增強貸后管理，防止挪用資金，控制資金的用途、流向在貸款前后保持一致。尤其對于大型項目，商業銀行還應當增強監督和項目跟蹤，根據項目進度逐期發放貸款。我國現行《商業銀行法》對貸后管理較少涉及。因此，商業銀行一方面要加強內部控制，另一方面要安排專人進行調查和走訪，深入企業了解貸款的用途。尤其要重視企業的股權變更、關聯交易等情況發生的時間。除此之外，商業銀行還應當關注債權時效管理，尤其要注意在訴訟時效中止、中斷方面的法律規定。
2.合理運用《物權法》
根據保障差異，信貸主要分為抵押貸款、信用貸款和擔保貸款。而《物權法》的頒布與實施則保障了擔保貸款、抵押款的償還。這在一定程度上控制了信貸風險。因此，商業銀行應當合理運用《物權法》。首先，《物權法》明確規定，不動產登記后方能生效，規范了不動產統一登記制度。這在一定程度上減少了認為登記的錯誤，有利于降低商業銀行的信貸風險。其次，《物權法》規定，若當事人另有約定，則允許債權和抵押權不一并轉讓。調查表明，目前我國抵押制度不夠完善，這就導致商業銀行在進行業務創新，比如保理、證券資產化等過程中存在較多問題。而合理利用《物權法》的上述規定則能夠有效回避抵押變更登記等障礙。
3.完善治理結構
首先，應當完善我國商業銀行的治理結構。加強國有銀行內部人員管理體制的制度化、商業銀行資產產權結構的規范化、國有銀行結構體系的法制化，增強其市場適應能力。其次，應當完善股份制商業銀行的治理結構，依據《商業銀行法》和《公司法》嚴格規定商業銀行的權力分配，進而實現股權分散化。并健全刑事訴訟程序和民事訴訟程序，以防止董事濫用職權。
三、結語
總之，商業銀行作為貨幣經營企業，時常面臨信貸風險，因此，商業銀行若要取得進一步發展，就必須加強信貸風險控制。當前，我國商業銀行在信貸風險防范方面還存在諸多問題。因此，我國必須完善相關的法律制度，構建良好的法律環境，進而構建穩定的金融體系，增強商業銀行的信貸風險防控。
參考文獻：
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作者:李子彥 單位:寧夏司法警官職業學院
第四篇：商業銀行信貸風險管理研究
摘要:
商業銀行是國家經濟金融體系的總樞紐和信貸中心，為國民經濟建設籌集和分配資金、調節社會供需平衡。信貸風險是商業銀行經營中面臨的一個重要風險，也是制約商業銀行發展的主要障礙。如何準確把握和有效防化信貸風險，確保金融安全，是一項龐大而復雜的系統工程和長期任務。
關鍵詞:
商業銀行;信貸風險;管理路徑
信貸業務作為銀行的核心業務，是商業銀行收入的主要來源。隨著利率市場化、人民幣國際化的加快推進，銀行潛在信貸風險進一步顯現。截至2015年末，全國商業銀行不良貸款率連續10個季度上升，年末不良貸款水平達1．67%，信用風險管控壓力加大。
一、商業銀行信貸風險管理存在的問題
(一)信貸風險管理機制缺乏
創新利率市場化使我國金融機構之間的競爭加劇，銀行的發展和盈利模式隨之發生質的改變，綜合化經營和產品創新加快，信貸風險隨之而來;人民幣國際化使我國匯率加快了改革的步伐，增加了信貸風險的管理難度。在國內外經濟增長壓力加劇、金融形勢愈發嚴峻的情況下，要求商業銀行具有較強的信貸風險管理能力。但由于銀行自身約束，信貸風險的識別、評估、預警、化解等方面還依舊處于傳統方式，信貸風險管理機制缺乏創新。
(二)未制定合理風險偏好
從部分形成信貸風險的銀行經營機構的情況來看，這些銀行為了追求短期利益而忽視信貸風險，使得業務在短時間內取得快速發展，收益明顯提高。但隨著時間的推移，原來忽略掉的信貸風險逐漸顯現出來，并形成了大量不良貸款。商業銀行為了處置信貸風險，需要投入大量時間、人力以及財力等成本，導致后續待發展業務的發展空間被擠占，業務進一步萎縮，員工缺乏工作積極性，使得銀行的效益下降、自身發展受阻。
(三)缺乏專業的信貸風險管理人員
信貸風險管理對信貸風險管理人員的從業素質提出了很高的要求，需要復合的專業型人才。近年來銀行大量從業人員，大部分從高校應屆畢業生中招聘，從業人員大多缺乏工作經驗。一方面信貸調查崗人員實務操作不熟悉，貸前調查和貸后管理流于形式，不能真實反映信貸風險，隱性信貸風險大;另一方面風險管理部、信貸管理部和信用審查崗從業人員流動快，隊伍不穩定，信貸風險管理缺乏創新性和連續性，創新驅動信貸風險管理不足。目前我國商業銀行專業的信貸風險管理隊伍還很弱小，尤其是既精通風險管理理論又能熟練運用數理統計軟件進行風險計量技術的專業人才匱乏。
(四)信貸風險管理文化理念缺失
商業銀行信貸風險管理文化理念缺失主要體現在兩個方面:一是大部分人在強調業務發展時忽視風險管理，存在重貸輕管的思想，信貸資金發放后，銀行極少會對客戶的資金使用情況及重大經營管理決策等進行檢查、監督，這就必然導致信貸資金的使用失控，造成不良貸款的增加;二是全面風險管理的理念不到位，風險意識淡薄，風險管理僅停留在貸前對相關風險分析和預測，忽視貸款潛在的風險。長期以來，從銀行的風險管理實踐看，信貸風險管理只停留在口頭和制定制度層面上，形式大于實質，落實少;制度規定多，執行少。信貸風險管理沒有入心、入腦，員工被動接受信貸風險管理制度，沒有真正形成信貸風險管理的文化理念。
二、商業銀行加強信貸風險的管理路徑
(一)完善信貸風險管理機制
商業銀行應該完善內部控制和風險管理體系，建立健全內部控制責任制，組織實施全面風險管理戰略，落實全面風險管理政策，促進業務穩健發展。一是進一步完善風險管理體系。結合銀行實際情況，制定相應的風險管理政策，確保政策體系科學、有效。加強各類風險管理工作，聽取高級管理層風險管理專題報告，組織內部審計部門對本銀行風險水平、風險管理狀況、風險承受能力進行評估，有效地識別、計量、監測、控制并及時處理面臨的各種風險。二是進一步明確風險管理職責。做到分工明確、職責清晰，充分體現分層管理原則。對全面風險管理所涵蓋的各項風險進行差異化管理，針對不同風險，制定相應的風險識別、計量、監測、評估的程序和方法。三是建立健全內部控制責任制。建立健全充分而有效的內部控制體系，落實內部控制責任，促進制度的有效落實。實施經營業績與風險內控的雙重考核，加強內部控制基礎建設等方面的考核與問責。
(二)合理確定風險偏好
商業銀行應該主動經營風險，妥善處理好業務發展與風險防控的關系。將有效控制風險作為一道紅線，在防范風險的前提下發展業務，在支持業務發展的前提下合理控制風險，實現前、中、后臺統一的風險偏好，密切配合、加強互動，做到科學管理風險、積極緩釋風險。
(三)培養信貸風險管理復合型人才
銀行信貸風險防范歸根到底必須依靠人才，如果一個良好的信貸管理體制沒有相匹配的人才，銀行信貸風險防范只是一句空話。要真正把銀行的激勵約束機制擺在突出位置，不僅是銀行發展的根本大計，而且是有效防范信貸資產風險，使之在激烈的國內外金融市場競爭中立于不敗之地。商業銀行應通過建立企業內部人才市場，靈活采用輪崗交流、組建項目團隊等辦法，讓崗位找到最合適的人，讓人找到最合適他的位置，更多地為員工提供自我實現的機會。
(四)加強風險管理文化建設
銀行應加強風險管理文化建設，強化底線思維，加強風險管理因素在業務經營活動中的約束和傳導。樹立風險管理的整體意識，統籌兼顧，既注重防范自身經營風險，又嚴密關注外部風險傳染;既積極處理局部風險，又高度重視整體風險。做到信用風險與流動性風險兼顧，表內與表外風險并重。
參考文獻:
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作者:馬慧敏 單位:吉林工商學院金融學院
第五篇：商業銀行信貸風險防范研究
摘要：
隨著金融體系的不斷發展和完善，商業銀行所面臨的風險和挑戰也在不斷增大。而且日益增大的交易額和不斷變化的金融環境使得商業銀行原有的信貸風險管理體系不能完全滿足新的變化和形式。僅僅依靠政策性風險防范不能滿足商業銀行的需求和發展。擁有較強的信貸風險防范能力是商業銀行所追求的目的，因此為了實現這一目的商業銀行應該加強信貸風險防范。
關鍵詞：
商業銀行；信貸風險
一、研究背景及意義
在經濟全球化的同時金融危機也在不斷加劇，這使商業銀行所面臨的考驗和壓力也不斷增大了。與此同時商業銀行的信貸風險管理和防范的壓力也加大了。作為商業銀行核心競爭力的信貸管理，它對于商業行業的發展具有重要意義和影響。較強的信貸風險管理能力可以增強商業銀行的競爭力和影響力，也可以有效促進我國經濟的快速發展。通過對商業銀行信貸風險管理和防范的研究來增強我國商業銀行的信貸管理水平。
二、商業行業信貸風險防范與管理的理論基礎
（一）商業銀行信貸風險概述及其特點
商業銀行的信貸風險，指的是在銀行的各項經營及管理中由于多種多樣的不確定性因素導致銀行的預期收益面臨損失的可能性。狹義來看，信貸風險主要是由于借款人違約而沒有及時將貸款償還而導致銀行資金的發生損失的可能性。信貸風險主要具有如下特征：首先，是風險的發散性，即信貸風險不僅影響銀行的信貸業務而且還會對存款、中間業務等其他一些相關的業務產生一定的不良影響；其次，風險具有隱蔽性，即有些情況下風險是由于被隱藏或者被掩蓋所造成的，在經營管理中必須揭開風險的面紗才能發現真相；最終，風險可以控制，銀行通過采取適當的風險管理策略和方法，可以對風險進行預先的識別和判斷，并可以進行事中控制和事后的補救，實現對風險的科學掌控。
（二）信貸風險的成因以及分類
商業銀行信貸風險發生的原因是多方面的，根據這些因素可以將商業銀行的信貸風險進行分類。總體而言可以劃分為市場性風險和非市場性風險兩大類。所謂市場性風險指的是企業在生產和銷售過程中所面臨的風險，這是由市場條件以及技術條件發生改變而引發的一系列風險，這種風險會造成企業微觀經濟不景氣，直接影響的企業的經濟效益，最終導致企業無力償還貸款；非市場風險指的是社會風險和自然風險。社會風險是由團體或個人的行為所引發的風險，這種風險主要指由于銀行自身管理問題所造成的客戶違約風險；而自然風險則是指因自然因素導致借款人無法償還本息的風險。
三、商業銀行信貸風險防范的具體措施
（一）制定明確的信貸風險管理戰略
近年來銀行信貸資產不良率持續上升的問題已經成為銀行發展中的一個突出需要解決的問題。究其原因，除了外部的經濟增速放緩、產業結構優化、落后產能的淘汰等外部大環境的因素，也有銀行風險管理的自身原因，因此制定明確的信貸風險管理戰略意義重大。在制定發展戰略時應該注意以下方面，戰略應該具有前瞻性、全面性和可操作性。前瞻性就是信貸戰略布局要對于未來金融市場有所預計，使得戰略能夠順應未來時代的發展和要求；全面性要求戰略必須要以大局為重，從整體的角度出發，特別是對信貸結構性風險要嚴防死守；可操作性就是要求最終的戰略應該著實可行，能夠與實際工作相結合，將風險管理的基礎夯實。
（二）完善信貸監管機制
近年來我國銀行業發展速度迅猛，但是資產質量問題逐漸暴露，資產質量的惡化令人擔憂，商業銀行加強信貸資產監管提升資產質量的要求迫在眉睫。從銀行內部管理看，建立完善的信貸監管機制可以考慮從以下幾個方面抓起：首先是設立銀行內部的專職監管機構，并構建各層級橫向的和銀行內部縱向的分工明確的監督檢查網絡，有計劃、有重點、有方法地對信貸資產風險實施分級、分類監管；其次是增強科技引領，運用信息化的方式，提高非現場監控的占比，將現場監督檢查與非現場監控兩種管理方式有效結合，減少現場檢查對分支機構的影響，提高檢查的效率，增強檢查的實施效果；再次是要對信貸人員建立明確有效的激勵約束機制，實施獎罰分明的績效考核機制，以此來約束信貸人員不規范的業務操作，避免為銀行帶來重大的經濟損失，乃至引起聲譽風險。
（三）構建信貸風險組合管理體系
信貸風險管理目標具有不同的層次，如果僅僅依靠傳統的和單筆業務不能完全滿足所有層次的需求。在數理模型的基礎上進行風險量化管理以及組合風險管理模式對于未來的商業銀行來說可能是一種有效的途徑。這種模式將信息技術應用于風險管理全過程，一方面通過對大量銀行業務數據的計量以及分析，站在資本的視角衡量風險在業務領域和業務區域的分布情況，定位管理的薄弱環節，最終實現對銀行有限管理資源的科學有效分配，實現管理成本的合理節約，將風險管理的重心放在關鍵領域；另一方面在銀行既定的風險偏好下，采取一種積極主動的組合風險管理模式，對銀行的整體資產和各項業務進行合理的配置，構建一種有彈性、抵抗力強的業務和資產組合。
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作者:宋志鴻 單位:哈爾濱銀行
