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摘要：
農村信用社屬于銀行業金融機構的重要組成部分，因此強化信貸管理工作就顯得很有必要，對于信用社的穩定發展起到重要作用。當前農村信用社的信貸管理當中，仍存在諸如信貸管理不到位、責任不清等問題，因此如何解決農村信貸管理中存在的各類問題，規避信貸資產風險，提高信貸資產質量，則成為當前農村信用社改革與發展過程中需要重點關注的課題。
關鍵詞：
農村信用社；信貸管理；問題；對策
信貸管理屬于農村信用社內部管理工作當中的重要內容，信貸管理工作的開展，主要是為了有效的預防和控制風險情況的產生，從而促使農村信用社獲得更好的發展前景。結合相應的實際情況發現，當下我國農村信用社在信貸管理方面仍然存在許多問題以待解決，而這些問題主要表現在內部管理方面、信貸業務方面以及多項政策和制度的有效落實方面等。因此，為了切實提升農村信用社信貸管理工作的水平，以下針對其信貸管理當中存在的問題進行討論：
一、農村信用社信貸管理中的問題分析
(一)貸款制度落實不到位
具體表現為以下幾個方面：1.貸前調查工作不細致，具體是對借款客戶的生產、產品銷售、信用以及發展前景和風險等多種情況未進行細致調查所致，過于簡單的聽取了相關人員的介紹，所調查的報告非常粗略，忽略了相應的風險點。大額抵押貸款只注重抵押物是如何的足值，從而放松了對借款人第一還款來源的調查和考證，錯誤地把銀行與典當行劃上等號；小額信用貸款缺乏貸前調查，發放貸款時甚至只對客戶簡單看一下身份證、印鑒，家庭情況和信用狀況等無從知曉，一些較為關鍵性的資料沒有收集齊全，比如貸款客戶的房產證、其固定資產、項目貸款評估資料以及各類行業經營批準文件和抵押物合法權屬證明等等。2.信貸管理制度不夠完善，當前多數農村信用社在信貸管理制度方面，其不完善性的問題非常突出，沒有由此及時有效的構建出長期、完善的管理制度，進而導致其內部管理約束機制未獲得有效落實。
(二)貸款審查不嚴
首先表現為對貸款主體資格審查不力，未嚴格按照國家相關法律法規標準來實施，對相關的金融政策、信貸管理制度等沒有引起足夠的重視。其次是貸款資料不齊全，其在進行審查的過程中，未嚴格按照相關調查人員的要求來進行及時的補正[1]。最后是未確立合理期限，其對于貸款期限的確立未嚴格按照相關借款人的結款用途、經營周期以及資金回籠情況等要素進行分析。也有可能是因為貸款擔保抵押不規范、抵押物估價不嚴謹、貸審成員審查不盡職等等。同時對貸款客戶的真實用途調查不細致，調查人為方便快捷，直接將結款用途定義為流動資金貸款。此外，也有可能由于貸后檢查工作的開展未真實體現信貸資金流向及企業經營真實狀況，因此其具體表現為借款資金流向監控力度不足，致使借款人資金用途轉移。
(三)信貸投放結構單一
具體表現為以下幾點：(1)信貸對外發放的行業相對集中，其所發放的大額貸款當中，主要以房地產、采礦、勞務工程及政府性融資平臺方面的公司相對較多。(2)信貸投放的客戶資源相對集中，其集中的形式主要表現在轄區內的多家大客戶當中，其一旦由此形成相應風險，則必然直接影響到信用社的正常營業。(3)多數農村信貸業務的投放仍然沿襲以往傳統的經營管理模式，其針對農民消費貸款、返鄉民工創業貸款以及農村青年貸款等方面，其所投放的貸款款項覆蓋面非常小，其中很多項目甚至仍然處于空白發展階段。
二、農村信用社信貸管理問題的原因分析
(一)受國家政策影響
今年來，農村信用社都開始實施國家所頒布和推行的“保增長、擴內需、調結構、促發展”的經濟發展政策。在該政策背景下，多數農村信用社紛紛變革內部所實施的經營管理理念，開始以保守惜貸的形式開始不斷增加投入轉變，多數貸款的投向都開始將重點建設項目作為主要切入點。其中信貸管理直接從被動的墨守成規開始轉向大膽創新的方向轉變，并且相應的信貸服務也從以往固步自封的狀況，向著全面突破的形勢轉變。由此直接導致農村信用社所實施的貸款投放業務過于注重對大客戶所需的貸款需求，且明顯偏向于大額貸款和一些非農業性質的投入。
(二)受個人收益驅動
近年來，多數農村信用社都開始全面實施新的職工薪酬及用工制度，其在每個月的工資績效考核方面，擴大了對貸款凈投放額度和利息收入的考核力度，并由此全面激活了職工們的營銷貸款激情，員工的思想大多發生極大的轉變，甚至出現爭相尋找大客戶的情況，形成了一種大額貸款的競爭趨勢。因此，一些信貸人員為了拉攏客戶放寬了貸款條件，降低了對客戶的審查尺度，由此帶來極為負面的影響。加之，其中某些信貸管理人員在稅收、工商及財務方面缺乏豐富的實踐經驗，信貸風險的識別和處理能力較弱，本身責任心不強，對貸前檢查敷衍了事等，這些都將給信用社的發展埋伏下巨大的風險及隱患。
(三)貸后管理不善
農村信用社貸款發放之后，通常因為涉及的客戶范圍廣泛，基層信用社和聯社內的信貸管理部門均未做好對貸后的嚴格考核及監督工作，導致相關信貸人員缺乏貸款后的監控、監督意識。有部分的信貸人員對于貸前調查的工作具有明顯的依賴性，簡單的認為貸前實施了相應的調查、論證、分析和落實了第二還款的來源之后，其貸款風險必然會由此明顯的減少，甚至認為款項貸出后，其資金歸為企業或者個人所有，而怎樣有效的使用，信用社方面根本無權干涉。尤其是針對那些聯社領導所營銷的客戶人員，信貸人員認為此類客戶和自身無關，不敢對其加以管理，導致信貸管理工作的落實不到位。這種重放輕管的理念，成為當下信貸管理薄弱的重要根源所在。
三、農村信用社信貸管理的對策
(一)正確把握政策具體要求
信用社方面必須緊密結合國家產業政策及信貸政策的發展方向，由此充分掌握其信貸投放的結構，并為此樹立起牢固的三農服務意識。同時還應不斷強化和地方政府及相關部門間的溝通和協調工作，并由此針對本地經濟行業的分布情況、金融服務需求以及具體發展水平等，對一些高能耗、高污染及產能過剩行業的貸款加以嚴格控制，并且針對房地產、采礦業以及政府平臺和擔保公司方面的貸款應當謹慎介入其中。需堅持將信貸投放的重點置于三農、個體工商用戶以及中小型企業和居民消費類方面，由此實施將大額貸款的信貸結構偏向小額分散貸款的信貸結構方面轉移，而一些非農貸款則直接向三農貸款的方向轉移，由此才能有效的降低貸款集中度的風險情況。
(二)嚴格實施信貸三查制度
三查制度具體為以下三方面：1.貸前調查，要求貸前調查人員必須不斷強化對信貸新業務及國家宏觀政策強化學習，由此來不斷的增強對宏觀經濟形勢及行業狀況的準確性判斷。同時還需要認真、深入的對企業的生產經營狀況加以了解，扎實搞好農戶小額貸款的評級授信工作，針對其可能存在的風險問題進行分析，由此不斷強化審查的真實性[2]。2.貸時審查，需嚴格結合相關法律法規來進行，針對前臺資料進行認真細致的審查，堅持效益性和安全性原則，深入審查其客戶佐證材料是否齊全、客戶資產及生產經營能力是否正常等，認真負責的實施貸款決策，由此保障貸款對象的準確、適度及合理性。3.貸后管理，信用社貸后管理屬于全程監控風險的主要環節，其必須由此樹立起貸后管理及貸前決策的重要理念，由此來解決重放輕管、輕收的思想，由此及時掌握客戶風險，嚴格將貸后管理落到實處，以此來有效的解決其貸款營銷和風險防范間的矛盾問題。
(三)構建信貸培訓機制
可構建相應的學習平臺，將正確的信貸文化思想融入其中，據此載體來實施有效的貫徹和傳導。同時需要結合新時期信貸工作的需求來制定相應的培訓計劃，并且結合相應的業務發展需求來對業務骨干人員實施目的性的重點培養。制定相應競爭機制，不斷的整合當下人力資源，采取公開招聘、信貸人員選拔的形式，將優秀的人才直接吸納至信貸崗位當中。最后，可以由此構建出科學合理化的信貸人員崗位管理及績效考核制度，并且借助該制度的形式來充分的體現出信貸激勵機制考核工作的科學有效性。
(四)強化風險管理
這就需要由此構建一套完善的風險預警機制，借助該項機制來針對結款客戶的管理系統、貸后檢查、財務報表以及信用等級等進行監測，針對其產生的內部風險、判斷風險以及預警風險等實施有效的應對措施。而相應的聯社信貸管理部門則必須深入至基層當中實施有效的指導，并由此開展相應的信貸工作，尤其是一些大額貸款的發放，必須對其實施全程監督控制，以此來有效的保障對其信貸業務風險的控制。而相應的稽核部門則必須制定出科學合理化的信貸業務檢查計劃，并據此認真仔細的開展和實施稽核檢查工作。
四、結語
目前貸款是農村信用社的主要資產業務，要做大、做強、做好信貸業務，就必須做好信貸管理工作。雖然農村信用社近年來不斷加大了清收盤活不良貸款等信貸管理措施，目前仍在內部管理方面、信貸業務方面以及多項政策和制度的有效落實方面等存在一些不足。對此農村信用社需在正確把握政策基礎上，嚴格實施信貸三查制度、信貸培訓機制、加強風險管理，這樣才能切實提升農村信用社信貸管理的風險控制能力，實現客戶、社會、農村信用社“三位一體”的互利、共贏的局面，促進農村經濟金融良性發展。
參考文獻：
[1]劉春龍.試論農村信用社信貸風險管理中的問題與對策[J].經營管理者,2014,14:22.
[2]王齊虹,常琳.淺談縣域農村信用社信貸管理工作中存在的問題及對策[J].內蒙古金融研究,2013,07:38-40.
作者:彭永杰 單位:陜西省農村信用社聯合社商洛辦事處