商業銀行信貸管理探究（3篇）范文
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摘要：
隨著金融體系的不斷發展和完善，商業銀行所面臨的風險和挑戰也在不斷增大。而且日益增大的交易額和不斷變化的金融環境使得商業銀行原有的信貸風險管理體系不能完全滿足新的變化和形式。僅僅依靠政策性風險防范不能滿足商業銀行的需求和發展。擁有較強的信貸風險防范能力是商業銀行所追求的目的，因此為了實現這一目的商業銀行應該加強信貸風險防范。
關鍵詞：
商業銀行；信貸風險
一、研究背景及意義
在經濟全球化的同時金融危機也在不斷加劇，這使商業銀行所面臨的考驗和壓力也不斷增大了。與此同時商業銀行的信貸風險管理和防范的壓力也加大了。作為商業銀行核心競爭力的信貸管理，它對于商業行業的發展具有重要意義和影響。較強的信貸風險管理能力可以增強商業銀行的競爭力和影響力，也可以有效促進我國經濟的快速發展。通過對商業銀行信貸風險管理和防范的研究來增強我國商業銀行的信貸管理水平。
二、商業行業信貸風險防范與管理的理論基礎
（一）商業銀行信貸風險概述及其特點
商業銀行的信貸風險，指的是在銀行的各項經營及管理中由于多種多樣的不確定性因素導致銀行的預期收益面臨損失的可能性。狹義來看，信貸風險主要是由于借款人違約而沒有及時將貸款償還而導致銀行資金的發生損失的可能性。信貸風險主要具有如下特征：首先，是風險的發散性，即信貸風險不僅影響銀行的信貸業務而且還會對存款、中間業務等其他一些相關的業務產生一定的不良影響；其次，風險具有隱蔽性，即有些情況下風險是由于被隱藏或者被掩蓋所造成的，在經營管理中必須揭開風險的面紗才能發現真相；最終，風險可以控制，銀行通過采取適當的風險管理策略和方法，可以對風險進行預先的識別和判斷，并可以進行事中控制和事后的補救，實現對風險的科學掌控。
（二）信貸風險的成因以及分類
商業銀行信貸風險發生的原因是多方面的，根據這些因素可以將商業銀行的信貸風險進行分類。總體而言可以劃分為市場性風險和非市場性風險兩大類。所謂市場性風險指的是企業在生產和銷售過程中所面臨的風險，這是由市場條件以及技術條件發生改變而引發的一系列風險，這種風險會造成企業微觀經濟不景氣，直接影響的企業的經濟效益，最終導致企業無力償還貸款；非市場風險指的是社會風險和自然風險。社會風險是由團體或個人的行為所引發的風險，這種風險主要指由于銀行自身管理問題所造成的客戶違約風險；而自然風險則是指因自然因素導致借款人無法償還本息的風險。
三、商業銀行信貸風險防范的具體措施
（一）制定明確的信貸風險管理戰略
近年來銀行信貸資產不良率持續上升的問題已經成為銀行發展中的一個突出需要解決的問題。究其原因，除了外部的經濟增速放緩、產業結構優化、落后產能的淘汰等外部大環境的因素，也有銀行風險管理的自身原因，因此制定明確的信貸風險管理戰略意義重大。在制定發展戰略時應該注意以下方面，戰略應該具有前瞻性、全面性和可操作性。前瞻性就是信貸戰略布局要對于未來金融市場有所預計，使得戰略能夠順應未來時代的發展和要求；全面性要求戰略必須要以大局為重，從整體的角度出發，特別是對信貸結構性風險要嚴防死守；可操作性就是要求最終的戰略應該著實可行，能夠與實際工作相結合，將風險管理的基礎夯實。
（二）完善信貸監管機制
近年來我國銀行業發展速度迅猛，但是資產質量問題逐漸暴露，資產質量的惡化令人擔憂，商業銀行加強信貸資產監管提升資產質量的要求迫在眉睫。從銀行內部管理看，建立完善的信貸監管機制可以考慮從以下幾個方面抓起：首先是設立銀行內部的專職監管機構，并構建各層級橫向的和銀行內部縱向的分工明確的監督檢查網絡，有計劃、有重點、有方法地對信貸資產風險實施分級、分類監管；其次是增強科技引領，運用信息化的方式，提高非現場監控的占比，將現場監督檢查與非現場監控兩種管理方式有效結合，減少現場檢查對分支機構的影響，提高檢查的效率，增強檢查的實施效果；再次是要對信貸人員建立明確有效的激勵約束機制，實施獎罰分明的績效考核機制，以此來約束信貸人員不規范的業務操作，避免為銀行帶來重大的經濟損失，乃至引起聲譽風險。
（三）構建信貸風險組合管理體系
信貸風險管理目標具有不同的層次，如果僅僅依靠傳統的和單筆業務不能完全滿足所有層次的需求。在數理模型的基礎上進行風險量化管理以及組合風險管理模式對于未來的商業銀行來說可能是一種有效的途徑。這種模式將信息技術應用于風險管理全過程，一方面通過對大量銀行業務數據的計量以及分析，站在資本的視角衡量風險在業務領域和業務區域的分布情況，定位管理的薄弱環節，最終實現對銀行有限管理資源的科學有效分配，實現管理成本的合理節約，將風險管理的重心放在關鍵領域；另一方面在銀行既定的風險偏好下，采取一種積極主動的組合風險管理模式，對銀行的整體資產和各項業務進行合理的配置，構建一種有彈性、抵抗力強的業務和資產組合。
參考文獻：
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[3]楊志明.中國國有商業銀行貸款信用風險研究.華中科技大學，2014年.
[4]張同健.國有商業銀行信息系統內部控制體系研究.福建商業高等專科學校學報，2013年.
作者:宋志鴻 單位:哈爾濱銀行
第二篇：商業銀行信貸管理的風險策略
摘要：
在我國經濟不斷發展的前提下，基層商業銀行信貸風險呈現出了一些新的特征，這給基層商業銀行信貸風險管理工作帶來了挑戰。基層商業銀行怎樣積極的應對當前的形勢，及時的調整戰略，加強信貸風險管理，提高信貸風險管理的有效性，成為了當前急需解決的問題。
關鍵詞：
基層商業銀行；新形勢；信貸風險管理
隨著我國經濟增速向著平穩過渡，經濟增長方式從投資驅動方式轉向消費創新驅動方式，基層商業銀行信貸風險也呈現出了新常態。目前，當前基層商業銀行面臨著諸多新的挑戰和考驗，及時反思、審視并提出相應的、全面系統的風險管理策略是重中之重。
一、新形勢下基層商業銀行信貸風險的表現
第一，基層商業銀行在收益和平衡風險方面發生變化。目前，國家的宏觀調控力度不斷的加強，對基層商業銀行的沖擊較大。這就使得基層商業銀行不得不采取一些經營策略（比如有保有壓、優中選優），那些優質的企業和客戶成為了基層商業銀行相互爭奪的對象，這就容易導致“買方信貸市場”的出現。這不利于當前信貸行業的發展，不利于基層商業銀行的盈利和風險控制。基層商業銀行信貸結構在個別地區甚至出現了趨炎附勢的現象，新增的貸款行業和客戶結構雷同，使得信貸行業和客戶的集中度持續提升，這些對當前基層商業銀行信貸結構調整帶來了不利的影響。[1]第二，信貸風險集中在產業過剩和資本密集型行業。這些行業（比如房地產、電力、汽車）資產的負債率較高，周期性強，對于資金的成本敏感性大，基層商業銀行對這些行業過于集中，競爭形勢緊張。以前的經濟增長主要依靠銀行進行大額貸款進行生產活動，這在新的形式下首先面臨發展低谷，出現房資融合難、繞道融資量大、資金鏈條緊張等問題，這都會直接威脅到當前基層商業銀行的貸款安全問題。第三，貸款過程管理松懈，三查制度沒有得到嚴格執行。為了增加自己的貸款量，部分基層商業銀行在進行銀行貸款之前沒有進行全面的評估和評測，有的基層銀行沒有核實客戶的真實信息，這就容易出現客戶使用虛假信息騙貸的問題。當前部分基層商業銀行審查不謹慎，限額管理執行不嚴格，這就導致出現過度授信、借款人不實投資或者投資高風險的問題。貸款之后監控不及時、不到位，對企業的風險信號缺乏一定的敏感可知性，發現不及時，失去最佳處置時機，造成一定的借貸風險。還有部分基層商業銀行出現對抵押品評估不實，監控不嚴，抵押擔保手續不落實，第二還款源丟失等問題。[2]第四，關于不良貸款清收處理手段少、難度大。這些年以來，處置不良貸款的速度趕不上新不良貸款發生速度已經成為了新常態。現在當前基層商業銀行普遍加大呆賬核銷、資金轉讓力度，再加上基層商業銀行通過拍賣抵押物等收回放貸資金的難度加大，能夠收齊現金的比例在逐年下降，這就對基層商業銀行的利潤得到了不法侵蝕。目前商業銀行對不良資產證券化、不良資產處置等問題創新手段較少，不良資產的處置渠道有待進一步的發展和打開。
二、新形勢下基層商業銀行信貸風險管理策略
第一，要把握國家發展的機遇，及時調整信貸政策。隨著我國經濟的發展，我國連續出臺了“一帶一路”、長江經濟帶、混合所有制改革等一系列的國家方針；對于那些產能過剩的產業、高污染老企業進行深化結構改革，減輕放貸力度；加快在利率市場化、資金證券化、資本市場擴容等重點的金融領域推進信貸速度，這就為基層商業銀行謀求了發展。隨著經濟的發展，我國的信貸政策應將盤活存量、做精增量作為主基調，在盤活存量方面，對于處在生存邊緣的企業，要加大放款量，轉化盤活，減輕企業負擔，使得近乎死亡的企業能夠煥發出新的活力；但是對于那些早該淘汰的企業，要果斷收回放款，對其進行堅決果斷的退出，加快這些產業結構的轉變。在做精增量方面，基礎商業銀行要對國家重點領域以及重點項目建設積極的參與，要適當增加新興企業和客戶的服務和借貸，在相關企業兼并重組、發債上市過程中抓住機會，在債券市場、投資業務上尋找機會，發展相關業務。[3]第二，要開始重視第二還款來源，增強風險抵抗能力。目前，社會發生違約風險的概率還是比較高的，第一還款源無能力還款時，要加大重視第二還款來源的作用。在基層商業銀行借貸授信業務中，要適量的增加抵押擔保措施，在進行抵押物的選擇上要注意價值的保證性和處置的可變現性等等。在缺少擔保物的條件下，要接受信譽高的主體的保證，但要避免直接關聯企業或者有業務合作企業，避免出現抵押擔保效力喪失的情況。第三，加強借款方風險預警機制建設，提高風險處置能力。相關調查發現，基層商業銀行在授信客戶公開暴露風險前一個月發現風險，能夠及時有效的控制資產，可以減少60%的損失。基層商業銀行很早就建立了較為全面的預警機制，開發了相應的系統，不過目前新形勢下，環境已經有了絕對性的天翻地覆，基層商業銀行要根據授信企業的有關真實情況，及時修改完善預警機制系統，升級換代相關機制，調整相應的參數和事件風險觸發點，提高預警的前瞻性，及時性。第四，加強人們的風險防范意識，健全信貸風險管理的考核機制。目前的基礎商業銀行應該建立嚴格的評價考核辦法，履職評價同員工待遇相結合，將不良率、處置指標通過責任書的形式落實到個人，按照目標完成情況給予處罰或者鼓勵。要建立長期的考核機制，將短期考核和同長期考核相結合，強化信貸管理。要提高全員風險意識、責任意識，這是強化信貸管理，提高資產產量的根本，形成一個風險管理的長效機制，加強薄弱環節管理，是目前做好新狀態下基層商業銀行信貸風險管理的根本。[4]
三、小結
新形勢下的基層銀行信貸仍然存在著不良風氣，我們要看到這些方面，以此做出切合實際的風險管理戰略。及時調整工作策略，建立有效的風險管理，主動調整基層商業銀行內部結構，這些都是基層商業銀行面對目前經濟結構調整的重要手段。
參考文獻：
[1]劉志傳.新常態下商業銀行信貸風險防控之道[J].中國農村金融，2015，09:78-80.
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[3]閻洪茂.利率市場化風險與商業銀行的應對策略[J].山東工商學院學報，2010，02:62-65.
[4]張惠，陸岷峰.商業銀行信貸的國別風險與管理策略[J].金融論壇，2010，12:11-15.
作者:姚獻峰 單位:中國建設銀行浙江省嘉興分行
第三篇：商業銀行信貸管理探討
摘要：
信貸風險管理是當前國有商業銀行風險管理的核心。如何準確把握和有效防化信貸風險，確保金融安全，是龐大而復雜的系統工程和長期任務。由于國有商業銀行存在較為嚴重的風險控制理念和行為偏差，加強信貸風險的管理成為銀行提高競爭力的關鍵因素。
關鍵詞：
商業銀行；信貸；風險管理
信貸風險是指銀行貸放出去的款項，借款人到期不能償還而形成逾期、呆滯或呆賬，使銀行蒙受損失的可能性。信貸風險管理是當前國有商業銀行風險管理的核心。如何準確把握和有效防化信貸風險，確保金融安全，是一項龐大而復雜的系統工程和長期任務。近年來，國有商業銀行在強化信貸風險管理，防范和化解信貸風險上做了大量艱苦卓絕的理論研究與實踐探索，但由于市場經濟的快速發展與金融產權制度改革、經營管理的授權操作與內控自律制度建設的嚴重不協調，國有商業銀行存在著較為嚴重的信貸風險控制理念和行為偏差，以致信貸資產不良率還處于高位運行，為此，加強信貸風險的管理便成了銀行能否提高競爭力的關鍵。
一、我國商業銀行信貸資產風險的現狀分析
商業銀行信貸風險是加強信貸管理的前提和基礎。商業銀行信貸業務風險包括內部風險和外部風險，其中內部風險起主導作用，并決定外部風險。
1.內部風險
（1）人員風險。人員風險是指因信貸人員個人素質原因導致的信貸風險。業務素質偏低的信貸員一般很難對一筆貸款做出正確的判斷，從而使貸款的風險增大；品德素質較差的信貸人員則容易導致以權謀私的道德風險。
（2）流程風險。信貸審批流程復雜導致貸款風險不易控制，甚至放大風險。
（3）管理風險。貸后管理是信貸管理的重要組成部分，貸后管理能否落實到位是貸款能否正常收回的關鍵。從現行管理機制看，貸后管理仍不同程度存在流于形式、走過場或不到位的現象，給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。
（4）政策風險。每一種信貸業務的開辦和發展都以相應的信貸政策作為前提，但在現實中，信貸業務有時很難與信貸政策變化相適應。
2.外部市場風險
（1）經營風險。對于借款人來說，一旦銀行貸款到手，主動權就轉移到借款人這邊，貸款使用和歸還主要由借款人把握，貸款銀行既不能參與借款人的經營管理，更不能干預其經營決策。借款人經營上的風險將直接影響銀行貸款的安全，從而導致銀行貸款的風險。
（2）中介風險。一些會計師事務所、評估公司等中介機構為了眼前利益或某些不正當收益，會為借款人出具不真實的報告，隱瞞借款人的財務狀況問題。這種做法使貸款銀行在不真實資料的誤導之下錯誤地發放貸款，造成較大的潛在風險。
（3）行政風險。作為國有商業銀行，信貸工作或多或少受到當地政府影響。
（4）信用風險。借款人還貸意愿與其法定代表的個人品德有關，還貸能力強的借款人還貸意愿不一定強；還貸能力弱的借款人，還貸意愿不一定差。
二、當前我國商業銀行信貸風險的成因分析
1.銀行自身的主觀因素
（1）信貸管理機制不完善。就目前我國商業銀行的信貸管理而言，無論是貸前調查還是貸時審查，都缺少科學而完整的客觀評價以及完善的貸后檢查工作。貸款資金發放后，銀行極少就企業對貸款資金的使用狀況及企業的重大經營管理決策等進行必要的檢查、監督和參與。這種只“放”不“問”的做法必然導致逾期、呆滯、呆賬貸款的猛增。另外，對信貸人員缺乏科學的激勵與約束機制。
（2）信貸管理手段落伍。大多商業銀行進行企業信用評估多采用定性方法，缺乏定量分析。信用風險分析缺乏在統計分析和人工智能等現代科學方法基礎上的信用風險量化測量工具，如缺乏對企業違約風險分析模型、企業破產失敗預警模型等科學定量模型的開發和使用。對企業信用等級的評定也主要是由各個銀行自己進行，評級的主觀性強。另外，我國商業銀行的電子化起步較晚，很多銀行缺乏關于企業完整信息的數據庫。
（3）缺乏高素質信貸管理人員。當前，信貸管理工作需要大量的高素質人才：既懂銀行業務，又了解企業生產經營的德能兼備的人員。
2.金融環境的外部環境因素
（1）微觀經濟不景氣，企業經濟效益下降，直接影響到銀行貸款資產的安全。據統計，去年某省國有、鄉鎮集體企業中的困難企業面達到55%，國有企業虧損面達到50.8%，其結果必然會相應地影響到銀行的貸款資產質量。近年來，企業經濟效益的下降也是銀行不良貸款不斷增加的一個直接原因。
（2）社會保障制度改革滯后是銀行信貸風險擴大的又一重要因素。由于企業破產失業救濟制度沒有完善起來，因而銀行貸款風險無法直接分散和轉移。企業與社會的問題沒有解決，直接導致企業把生產所需資金的缺口留給銀行貸款解決，形成貸款風險壓力。企業保險制度不健全，使銀行無法保全貸款資產的安全性，增加了損失的概率。
（3）法律制度約束不力，同樣是銀行貸款風險形成的一個重要原因。從某種程度上說，市場經濟就是法制經濟。由于我國市場經濟和法制建設的時間尚短，不論是公民或企業的法律意識，還是國家的立法、執法，都不盡如人意。銀行常常在運用法律維護自身合法權益時，受到挫折。
（4）社會信用監督機制不健全，企業逃廢債現象嚴重，加大了銀行的信貸風險。由于我國目前缺乏一套完善的社會信用監督機制，逃債者得不到法律和社會的制裁，廉價的逃債成本成為企業逃債的直接原因。造假、欺詐、逃債、賴債等現象層出不窮，使得我國金融市場的誠信資源遭到了非道德主義的侵襲，社會信用出現了嚴重的滑坡和流失，信用已成為最稀缺的資源。
三、商業銀行加強信貸風險管理的對策
1.加強內控機制建設
努力實現從粗放管理向規范集約管理轉變，樹立風險與收益相平衡，風險與資本相匹配的理念。全面落實風險責任追究制度，強化管理層和員工的風險防范意識，逐級簽訂風險責任書，從內部構筑有效的“信貸風險防火墻”。
2.健全信用體系
對于商業銀行，假如借貸者的信用意識增強，發生道德風險的概率就會減小，可以降低借款者違約的概率，從而降低商業銀行的信貸風險，提高了商業銀行控制信貸風險能力。
3.規范信貸工作程序
規范的信貸業務操作制度一般包括貸前調查、貸款審批和貸后管理三個部分。將信貸業務“三查”制度細化升級，以客戶現金流量分析和客戶還貸能力的判斷、預測為信用風險尺度，保證信貸業務穩健發展。
4.建立科學快速的信貸風險識別預警機制
建立科學的信貸風險預警體系，有助于改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，加強信貸風險搜索的系統性和準確性，提高信貸風險分析的技術含量。
5.開展科學的貸款組合管理
投資多樣化和分散化可以減少各種貸款的相關性，使風險貸款組合的總風險最小。最常用的方式是放款數量分散化和授信對象多樣化，即銀行應盡量避免大額貸款，增加小額貸款，從而把貸款給更多的人。依據概率分析的結果，分散貸款的平均值越接均值，風險的可能性越小。
6.增強轉型時期的風險抵御能力
一是要開發計量跨周期的風險計量模型，確保準確衡量信貸風險水平；二是要保持風險分類的審慎性和一致性，準確反映信貸資產風險狀況，并堅持審慎穩健客觀的撥備政策，貫徹落實謹慎性原則、客觀性原則、及時性原則和重要性原則，對可能發生的各項資產損失進行準確計量并充分計提撥備；三是要強化資本充足率的監測分析，保持各級資本充足性。要樹立和強化資本節約、資本有償使用、風險調整后回報最大化的核心理念，通過資本配置、風險定價和績效考核等工具，強化資本管理目標的執行和傳導；建立以風險偏好為約束、以風險績效為基礎、以戰略目標為導向，定量與定性相結合的資本規劃機制，制定具有約束性和實際可操作的資本補充規劃；突出內源式資本補充對持續發展的基礎支撐作用，同時建立多渠道的外部資本補充機制，持續優化資本工具結構。
作者:陸子超 單位:桂林電子科技大學商學院
