我國銀行信貸風險論文范文
本站小編為你精心準備了我國銀行信貸風險論文參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。
一、商業銀行信貸風險管理存在的主要問題
1.對信貸風險管理的認識不足
對信貸風險管理在認識上還有偏差，思想上沒有引起足夠的重視，只重視信貸業務的開展，而忽視對信貸風險的管理；只強調追求短期效益，而忽視對長期效益的考慮；只對信貸發生環節加強管理，而忽視對信貸行為發生前后的管理。出現貸前調查不夠細致，貸時審查不夠嚴密，貸后監管不到位。
2.缺乏行之有效的信貸風險控制系統
一方面，缺乏信貸客戶的相關評價和考察制度，導致客戶信用評價方法不夠合理，信貸檔案資料漏缺，更談不上信用跟蹤和資料更新。因此，銀行在信貸方向選擇上出現差錯，產生信貸風險。另一方面，信貸風險的相關內控制度滯后，具體表現為信貸流程運行低效、操作隨意性強、程序缺失等方面，部門之間原本設置的制衡機制作用較小。
3.缺乏完備的信貸風險預警系統
銀行工作人員缺失預警職責的培訓，基礎管理工作薄弱，對貸后資金的監管不力，造成發放無真實貿易背景貸款。
4.風險管理隊伍素質有待提高，管理技術落后
隨著現代金融管理的發展，對風險管理人員專業素質要求也越來越高。目前，我國信貸風險管理人員的整體素質偏低，管理技術水平落后，對客戶的信用評級結果不夠準確。
1.商業銀行自身原因
商業銀行信貸風險產生的主要原因是改革進程不夠完善，沒有從根本上解決責、權、利問題。雖然各商業銀行圍繞建立現代銀行制度都進行了積極的探索，但沒有從根本上觸及產權制度，造成銀行自身管理監督體系不科學，貸款“三查”制度執行不力，違規賬外經營嚴重，潛在風險增大，不良貸款沒有得到有效控制。
2.借款企業或個人原因
借款企業的經營狀況好壞是商業銀行信貸風險形成的另一原因。企業能否按照合同按時足額的歸還貸款本息，一方面受國家政策、市場等因素影響；另一方面與企業改革成果有很大關系，直接影響信貸資產的質量。其次還與借款人的抵押物難以變現，蓄意詐騙貸款和多頭貸款或透支等有關。
3.外部環境原因和審計不到位
當前我國經濟正處于轉軌時期，社會信用環境缺失，與信貸密切相關的法律法規尚未出臺或出臺的法律與借貸風險管理不相適應，缺乏可操作性。同時對失信企業的懲罰力度不夠，一旦還不上貸款，申請破產注銷后更名再注冊，原有銀行借貸一筆勾銷，給國家造成大量的資金風險。作為獨立的第三方審計機構，在實際工作中，體現不了自身作用，導致對有些被審計單位的財務報告發表的審計意見無參考性。
三、商業銀行信貸風險的防控措施
1.做好信貸市場調研，培育信譽度高的信貸客戶群
銀行要夯實信貸市場調研工作，將目標客戶和存量客戶有機結合，精心培育優質信貸客戶群。重點做好對績優上市公司、行業壟斷客戶、外資企業、民營企業和基礎設施項目的服務，走質量效益之路，確保增量貸款的合理配置，從而為信貸經營增長方式的轉變打好基礎。
2.加強對信貸方有效評估，規避借貸決策失誤風險
銀行需加強對信貸方進行有效評估，尤其是對集團客戶，必須構建風險預警體系，開發風險預警模型，建立集團風險數據庫，通過關鍵指標提前預警風險，要真實反映信貸方的還款能力和風險程度，對信貸方的注冊資本到位情況，組織結構、管理體制，融資能力、融資需求和借款用途及風險進行全面的盡職分析，主動設計與信貸方需求相適應的信貸產品，提高產品市場占有率，規避信貸決策失誤導致的風險。
3.加快金融改革步伐，構建全面信貸風險管理體制
加快金融機構改革步伐，進一步完善信貸管理體制，加強銀行內部管理，堅持穩健的經營方針，確保銀行信貸資產質量的穩步提高。在業務發展的整個過程，風險管理貫穿其每個環節。還要優化我國商業銀行的外部經營環境，科學制定貸款授權授信制度，以盡快完善貸款風險補償機制。
4.加強信貸制度控制，完善貸審分離制度
首先，商業銀行信貸制度控制要緊隨國家經濟金融政策及國家產業政策的變化而變化，加強行業及信貸投放的跟蹤分析，實時監控行業授信的總量控制。健全對貸款調查、審核、審批人員的終身責任追究制度和信貸業務運營機制，進一步完善貸審分離制度，真正實現部門之間、人員之間的相互制約。其次，規范貸款操作流程，制定應對危機的策略，加強風險監測。再次，加大對產能過剩行業已授信客戶的貸后管理，制訂應對風險防控的方案，規避過剩產能調整帶來的風險隱患。最后，加強對產能過剩行業集團客戶、關聯客戶授信管理和監控，防止集中性系統性風險的發生。各商業銀行還應聘請審計機構進行審計、使其能公平、公正、獨立開展各項業務。
5.樹立信貸風險管理文化，培育全員的風險防控氛圍
信貸風險管理文化是商業銀行企業文化的組成部分，需要對全體銀行職員進行信貸風險文化方面的教育，形成全員風險防控氛圍，把風險管理工作落到實處、細處，逐步解決我國商業銀行信貸風險過高問題。
四、小結
我國商業銀行信貸風險防控工作還存在諸多問題，信貸風險是不可避免的，必須借鑒西方發達國家先進的信貸風險防控經驗，結合本土實際，制定出行之有效的信貸風險防控措施，樹立信用觀念，建立信用擔保機構，構建財務預警機制，提高企業經營管理水平，創建和諧的金融市場體系，才能最大限度地減少宏觀層面上可能帶來的信貸風險，以保障商業銀行的健康經營，為我國社會經濟的發展提供有效的保障。
作者：李維軍單位：中國建設銀行青島分行風險管理部