政策性農(nóng)業(yè)保險的展望范文
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服務(wù)體系不斷完善
保險機構(gòu)建立健全農(nóng)村服務(wù)體系，實現(xiàn)產(chǎn)品、服務(wù)和人員“三下鄉(xiāng)”。截至2012年底，人保財險、中華聯(lián)合2家公司已建立鄉(xiāng)村農(nóng)險服務(wù)站1998個，農(nóng)村保險服務(wù)體系基本建成。同時，建立了農(nóng)牧、氣象、森林等部門專家組成的政策性農(nóng)業(yè)保險專家協(xié)作網(wǎng)。
資金杠桿效應(yīng)日益明顯
自2007年中央財政開始實施政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策以來，全省補貼品種逐年增加、補貼比例逐年提高。經(jīng)測算，2007-2011年，全省地方財政共支出政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金約1.2億元，利用中央財政保費補貼資金約1.33億元，由此為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的風(fēng)險保障達(dá)到61.18億元，地方財政資金放大效應(yīng)50倍。2012年甘肅省列支1.62億元政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金，利用中央財政資金1.59億元，獲得風(fēng)險保障141億元，切實體現(xiàn)了“四兩撥千斤”的杠桿作用。各級財政的高比例投入，大大減輕農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)水平，有效激發(fā)了農(nóng)戶的投保熱情，越來越多的農(nóng)戶享受到了公共財政的陽光。此外，政策性農(nóng)業(yè)保險有效發(fā)揮金融工具市場化運作的功能，在對災(zāi)情的判斷、損失金額的確定以及理賠款的發(fā)放等方面更加專業(yè)、快速，同時也更加公開、公平，提高了救災(zāi)工作的時效性、針對性和科學(xué)性。
制約政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要因素
（一）地方保費補貼資金籌措較難
甘肅省地方財政困難，財政支出主要依靠中央財政轉(zhuǎn)移支付和補貼，2012年中央財政轉(zhuǎn)移支付和補貼占甘肅省財政支出的比例高達(dá)74.8%，地方財政政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼能力較弱。近年來省財政又對部分區(qū)縣財政實行直管，原來市州承擔(dān)的補貼資金也要由縣財政承擔(dān)，縣上籌集資金的壓力較大，政策性農(nóng)業(yè)保險配套補貼資金難以到位。地方財政的保費補貼能力，對政策性農(nóng)業(yè)保險承保進度、開辦品種增加和已開辦險種的承保覆蓋面擴大都有直接影響。
（二）農(nóng)牧民自擔(dān)保費收取較難
2011年甘肅省農(nóng)民人均純收入為3909元，僅為全國平均水平的56%，位居全國后列。調(diào)研結(jié)果顯示，由于農(nóng)民收入較低、保險意識較弱。以藏區(qū)保險為例，藏區(qū)農(nóng)牧民自擔(dān)保費比例僅為10%，但按照牧民草場承包面積和草場實際承載量測算，人均養(yǎng)殖牦牛12.5頭、藏系羊30只，需自付保費約為325元，相當(dāng)于牧民人均年收入的近10%，直接影響農(nóng)牧民投保意愿。
（三）能繁母豬保險、奶牛保險推動乏力
能繁母豬保險、奶牛保險分別從2007年、2008年開始開辦，是最早開辦的政策性農(nóng)業(yè)保險險種。2011年、2012年能繁母豬的承保率分別為42.1%和72.9%，與2010年承保率80%相比，承保面有所萎縮。2011年承保奶牛4.9萬頭，僅承保了存欄量23萬頭的21.3%，2012年承保率有所提高但也僅有39.8%，承保覆蓋面依然較低。
（四）地方特色農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)保險開發(fā)不足
日光溫室設(shè)施蔬菜、玉米制種、蘋果等林果業(yè)、肉牛、肉羊、育肥豬等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)是甘肅農(nóng)業(yè)發(fā)展的重點扶持產(chǎn)業(yè)，是農(nóng)民增收的主要家庭經(jīng)營收入來源，種植養(yǎng)殖收益高，生產(chǎn)風(fēng)險也大，農(nóng)民群眾有較大的保險需求。但是受到財政補貼政策的制約，這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收真正需要的品種遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)展起來。比如，2012承保日光溫室設(shè)施蔬菜2.34萬畝，僅占種植面積畝的2%；承保玉米制種1640畝，僅占種植面積的0.1%；承保肉牛4808頭，僅占存欄量的0.09%。
（五）保險公司經(jīng)營管理水平有待提高
一是承保工作不細(xì)致，承保標(biāo)的數(shù)量信息來自于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府或縣農(nóng)牧部門提供的造冊清單，耳標(biāo)管理不到位，數(shù)據(jù)的真實性核對和標(biāo)的抽查核實工作沒有跟上，承保數(shù)量不準(zhǔn)確。二是理賠管控需強化。理賠中農(nóng)戶道德風(fēng)險的防范、理賠公示制度執(zhí)行、第一現(xiàn)場到位率、死亡鑒定證明出具、出險后耳標(biāo)識別率、賠款支付方式和渠道等問題需要進一步改進。三是操作風(fēng)險不容忽視。除了巨災(zāi)風(fēng)險外，在操作環(huán)節(jié)存在的道德風(fēng)險、數(shù)據(jù)不真實風(fēng)險、承保不規(guī)范或者理賠服務(wù)跟不上可能引發(fā)的農(nóng)民群體性事件風(fēng)險等等都需加以高度關(guān)注。
對策建議
（一）加強政策性農(nóng)業(yè)保險制度安排的頂層設(shè)計
農(nóng)業(yè)是相對弱勢產(chǎn)業(yè)，政策性農(nóng)業(yè)保險惠及廣大農(nóng)民群眾，對于分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險至關(guān)重要，對于農(nóng)村建設(shè)意義重大。由商業(yè)保險公司來運作有政策性屬性的政策性農(nóng)業(yè)保險，目前的制度設(shè)計還存在一些缺陷。要使政策性農(nóng)業(yè)保險走出困境，首要是通過加強制度安排的頂層設(shè)計，構(gòu)建支持政策性農(nóng)業(yè)保險的法律體系、組織制度。政策性農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計應(yīng)以政府為主體，突出政策性，建立其與商業(yè)保險、市場機制有效結(jié)合的制度保險體系，將政策性功能與市場機制相結(jié)合，為政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。
（二）推動提升政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平
政策性農(nóng)業(yè)保險在服務(wù)方面遇到的一些困難表明，需要進一步將其系統(tǒng)化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。要建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系，規(guī)范全程運作，制定科學(xué)、合理的考核機制，不斷提高服務(wù)人員隊伍素質(zhì)，提供優(yōu)質(zhì)、高效的專業(yè)化服務(wù)，才能贏得農(nóng)民和基層組織的信任和支持，促進持續(xù)健康發(fā)展。
（三）從制度、標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)入手加強風(fēng)險防范
針對政策性農(nóng)業(yè)保險中出現(xiàn)的管理、道德、技術(shù)等風(fēng)險，建立健全相關(guān)制度、標(biāo)準(zhǔn)才是治本之策。毛里求斯糖業(yè)保險等成功模式的經(jīng)驗表明，細(xì)分承保作物有利于提高運作效率，降低運營成本；細(xì)分費率檔次體系，科學(xué)厘定費率，有利于防止逆向選擇風(fēng)險，激勵投保農(nóng)民主動控制相關(guān)風(fēng)險；廣泛運用耳標(biāo)、DNA監(jiān)測等新技術(shù)，有利于防范道德風(fēng)險。
（四）加強橫向部門協(xié)調(diào)合作
保險業(yè)應(yīng)積極爭取政策支持，加強與財政、農(nóng)業(yè)、氣象、防疫、減災(zāi)、流通等部門的溝通，建立健全溝通協(xié)調(diào)機制，及時解決政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中出現(xiàn)的各種問題，支持政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，促進社會特別是藏區(qū)和諧穩(wěn)定。
（五）加大對農(nóng)牧民和基層部門的宣傳引導(dǎo)
利用新聞媒體和現(xiàn)代化傳播手段，采用農(nóng)牧民喜聞樂見的形式，加強對政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳，提高農(nóng)牧民的風(fēng)險意識和保險意識。要將涉及農(nóng)牧民切身利益的承保范圍、保險責(zé)任、除外責(zé)任、理賠規(guī)范等以通俗易懂的形式廣泛宣傳，爭取讓農(nóng)牧民和基層有關(guān)部門認(rèn)識和支持政策性農(nóng)業(yè)保險。
作者：張倍源張永強單位：甘肅保監(jiān)局