金融領域區塊鏈技術的應用前景范文

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摘要:區塊鏈技術是當今世界市場的熱議話題，吸引了大批金融機構予以投資試水。本文基于對區塊鏈技術特征的分析，發現其在信息記錄、智能交易、數據安全、信任創造方面具有顯著優勢，有望幫助金融業克服現有問題，尋求更好發展，最后對區塊鏈技術在金融領域的發展趨勢與市場潛力做出展望。

關鍵詞:區塊鏈；金融；應用

前景區塊鏈的走紅離不開比特幣產業的崛起，作為比特幣賴以生存和交易買賣的核心支撐技術，它是指用加密方法將承載比特幣交易信息的平臺串聯起來的一系列數據塊，每個數據塊中都記錄了上一個區塊的所有流程，且同一網絡系統中的每個節點都有一個完全相同的區塊鏈副本，這就保證了即使其中部分節點出現故障，其他節點仍能提供有效的交易信息，這些按時間順序疊加的區塊們形成了一個永久、加密、不可篡改的新型應用體系。

一、區塊鏈的技術特征

(一)共識機制區塊鏈技術一大特性是“去中心化”，共識機制是該特性的底層技術，它解決了信息如何在分布式場景下達成統一的問題，幫助各個節點維持平衡穩定的狀態，更保證了每一個賬本中交易記錄的準確性。目前，應用較為廣泛的共識機制有：工作量證明(ProofofWork,PoW)、權益證明(ProofofStake,PoS)、股份授權證明(DelegatedProofofStake,DPoS)。在以區塊鏈為基礎技術的比特幣產業中,PoW機制根據工作量的多少來執行貨幣的分配與記賬權的確定，即“多勞多得”，使節點間無需交換多余信息就可以達成共識；PoS機制采用類似股權證明的方法，依據持有權益的多少來分配特權，擁有得越多，權力越大，則需要負擔更多的責任來創建區塊，這種方式縮短了達成共識的時間，現在被應用于量子鏈等項目中；DPoS建立于PoS基礎之上，它實施“科技化民主”的思想，由持幣者投票選出代他們進行記賬與驗證的區塊，因此大幅減少了參與驗證的節點數量，實現了高效共識，被較為年輕的區塊鏈項目(如LBTC、BCX)支持，影響力逐漸擴大。綜上，盡管加密算法占據了區塊鏈技術層的半壁江山，但是共識機制作為區塊鏈的靈魂，是系統不斷運行下去的關鍵。

(二)智能合約智能合約作為區塊鏈技術的特性之一，與“去中心化”緊密相連，正是由于這種沒有人工干預的透明結構，才使智能合約在執行時不僅可以節省成本，還能避免惡意行為及主觀判斷對交易環節的干擾，將執行過程的不確定性轉換為事前的預授權，增進信任的同時也促進了交易范圍[8]。以往不同類型的金融產品交易時都需要經歷復雜的手續才能確保價值交換的完整性，而智能合約將資產實行編碼以確定所有權，無需第三方的介入便可達到公平有效的交易結果，提升了股票、證券、儲蓄、跨國貿易等金融、經濟、貨幣領域的交易效率，讓價值交換變得快捷豐富。

(三)信息透明區塊鏈采用分布式記賬的規則，該模式下賬本的共享機制不僅降低了數據丟失的風險性，更解決了傳播過程中可能發生的信息失真問題，傳統交易環境下，隨著參與者人數的增多與流通過程的復雜化，信息可能遭到惡意篡改，但區塊鏈的鏈式結構可使信息存儲變得安全可靠、難以篡改，這正是由于“共享賬本”的公開透明性，如果改動任意一個交易信息，該區塊內的代碼形式都會變化，那么在其之后、與之相連的所有區塊中關于這筆交易的內容都必須改變，而惡意篡改后的哈希值會與本身的哈希值不同，導致剩余節點無法識別，使得修改無效。因此區塊鏈技術的不可篡改性為信息真實提供了可靠保證。

(四)降低風險傳統金融業中，一筆交易需要經過許多中間環節才能完成資金的流通，因此，企業耗費了大量的資源來驗證信用數據的可信程度，而區塊鏈技術一旦成為資產交易中的底層設計，那么數據將是公開且準確的，無法篡改、刪除、替換。對于經營風險的第三方機構，以商業銀行為例，在借貸交易發生時需要承擔存款者資金損失的風險和貸款者定期還款的風險，但由于信息不對稱問題，銀行并不能有效獲取借貸方的信用信息等情況，而區塊鏈的出現則在本質上無限放大了這種風險轉移成本，任意惡意欺騙的行為都會遭到鏈條中其他節點的排斥，該用戶的信息也會被永久地記錄在鏈條上，澳大利亞聯邦銀行財富管理主管表示如果財富管理行業能廣泛應用區塊鏈技術，將有機會大大減少銀行在財富管理過程中所需要的監管資本，并幫助中介方釋放風險。

二、區塊鏈幫助金融業解決經營問題

(一)去中心化提升交易環節效率目前我國基于電子賬戶進行支付的場景已經非常普遍，這種通過互聯網與數據庫將法定貨幣信息化的過程并不是真正意義上的“去中心化”，盡管提升了消費效率與消費方式，但中介機構的工作量正隨著網絡發展而不斷增大，交易系統也可能因用戶量的擴張而出現崩潰問題。區塊鏈技術憑借其共識機制，在無第三方信托機構擔保下便可完成信用創造，因此可幫助金融領域降低成本，提升效率。

(二)分布式記賬增強信息儲存區塊鏈技術出現以前，境內外交易都需依靠中介機構來完成交易主體間的具體清算事宜。以銀行業為例，在銀行作為第三方中介的結構體系中，每發生一筆業務都需要銀行與消費者、銀行與商家、銀行與央行之間的對接才可實現支付過程，這種復雜的流程關系使得商業銀行需要多次核對賬目、結算清查才能保證交易過程不發生紕漏。在區塊鏈體系中，每個區塊都攜帶了上一段交易的信息并在鏈條上儲存共享，減少了傳統交易過程中的復雜流通，因此區塊鏈技術的出現為傳統銀行業如何改善自身經營模式提供了參考。

(三)資金溯源保證數據安全在業務運營中，金融機構需要耗費部分人力財力維持信息流與資金流之間的對接工作，但仍無法保證信托方可以公正公開的維持交易的平衡與準確，一旦偏向信息傳導過程中的某一方，那么另一方就可能因必要信息的缺乏而造成巨大損失。因此，這種優勢可以實現無需第三方中介參與的直接交易，可以通過鏈條上的不同區塊完成溯源工作，流通資金經過的每個環節、每個經手人都將被實時記錄，利用區塊鏈技術的分布式記賬與不可篡改性，保證數據安全。

三、區塊鏈在金融業的應用趨勢展望

區塊鏈技術憑借其特有優勢在金融領域迅速走紅，銀行、證券、保險作為金融業的“三駕馬車”，都著手擁抱“區塊鏈+”項目并力圖搶占先機，實現科技革命下的模式轉型與發展。近年來，區塊鏈的地位得到了顯著提升，從“不受待見”到變成“香餑餑”，未來又將以如何姿態出現在大眾視野面前，是驚喜還是驚嚇，都需要時間去證明。基于其特性金融業布局現狀的分析，做出對區塊鏈技術在金融領域未來應用趨勢的預測展望。

(一)區塊鏈引領全球科學技術革新，構建國際競爭新常態作為第五輪科技革命的潛在力量，區塊鏈技術正在引領全球新一輪的技術變革與產業變革，也正憑借著自身優勢吸引越來越多的投資者加入到探索應用的隊伍中來，作為自帶國際化光環的先進技術，自區塊鏈技術的誕生便引起了世界各國組織的廣泛關注，隨著“全球最寶貴的資源不再是石油，而是數據”這一理念的蔓延傳播，以比特幣為代表的區塊鏈技術正在成為一項全球經濟協同的重要技術。與此同時，關于這項技術的競爭力量也逐漸顯露，據外媒報道，截至2019年第一季度，已有290家區塊鏈營銷公司，在短短18個月內增長了約12倍。由此可見，各國搶占未來前沿領域技術優勢的力度空前增大，國際競爭也呈現出激烈化、復雜化的趨勢，這都將帶動產業布局與經濟結構的重大調整。中國如果能抓住機遇，直面創新挑戰，提升“價值互聯網”基礎設施的開發水平，將有利于在國際舞臺上占據有利地位，為建設現代化的經濟體系奠定基礎。

(二)區塊鏈帶動信息安全領域發展，提供創新創業新動力比特幣作為區塊鏈較為成熟的一項應用，依靠其數據透明、不可篡改的特性向數字貨幣領域不斷發展，但區塊鏈技術在數據庫與加密算法上的應用遠遠不局限于數字貨幣領域。如今，物聯網時代下的信息傳輸、交流與儲存都變得極其重要，如何使數據真實完整、傳輸效率提高、損壞風險降低便成為創新創業領域著手探索的問題，區塊鏈技術的出現為解決盲區問題提供了思路。以物聯網中的安全問題為例，由于缺乏一定的信任機制，用戶之間無法放心完成資金交易與信息交流過程，即使存在第三方擔保機構，也仍依賴于傳統互聯網，沒有徹底解決信任鴻溝問題，區塊鏈的崛起讓創新者捕捉到了商機，如果能將區塊鏈技術融合到人工智能與物聯網中，將在很大程度上提升鏈上信息的可靠性，也能確保線下實體將數據準確映射到線上，進而在更多應用場景落地。

(三)區塊鏈挖掘金融市場應用潛力，探索經營轉型新思路目前，金融市場中各式各樣的理財產品搶占了商業銀行傳統儲蓄業務的客戶流，門檻不一的融資平臺影響了銀行業借貸業務的開展，方便快捷的網上支付手段減少了實體貨幣的使用頻率，依靠現有的傳統業務模式，銀行業很難在多方施壓的情況下保證經營質量，一些銀行甚至因為經營不善而破產倒閉。區塊鏈在商業銀行中可發展的創新業務包括票據存證、數據存儲、授信安全、資產管理等，為金融行業提供了未知與無限可能。數字貨幣作為區塊鏈技術的一項應用，正在獲得更多國家與央行的認可，有望改善商業銀行被擠兌的這一窘境，幫助其尋求新的經營模式以實現業務轉型。然而，區塊鏈技術的出現也為金融行業帶來了不少壓力。在互聯網金融與科技公司融合創新的生存環境下，商業銀行的主要業務仍依賴于清算中心的處理，而區塊鏈聯盟技術中的點對點網絡系統一旦落地，將對傳統銀行支付體系帶來巨大沖擊。去中心化將弱化媒介作用，甚至達到“金融脫媒”的效果，使原本從事于柜臺交易等的人力被智能化機器替代，增加基層失業率等。因此區塊鏈對商業銀行而言是一把雙刃劍，如何抓住機遇，合理利用該技術實現轉型發展并使自身利益最大化，是商業銀行在金融風口需要思索的問題。 

參考文獻：

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作者：張雅茹 陳穎 程楣 簡李文 單位：武漢工程大學法商學院