商業(yè)銀行個人信貸論文范文

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一、我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險及成因

（一）我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險

目前我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險種類繁多，既面臨系統(tǒng)層面的風(fēng)險，也面臨非系統(tǒng)層面的風(fēng)險，本文將對我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險較大的種類歸納如下。

1.經(jīng)濟風(fēng)險。

目前全世界經(jīng)濟都處于一個下行的周期，經(jīng)濟增長乏力，對于目前個人信貸影響很大，畢竟經(jīng)濟增速下降直接影響到個人的收入，其原來的收入預(yù)期就被打破。經(jīng)濟風(fēng)險中另外一個不可忽視的因素就是泡沫風(fēng)險，這一點突出的體現(xiàn)在房地產(chǎn)領(lǐng)域，我國房地產(chǎn)多年持續(xù)過熱，目前已經(jīng)積累了大量的風(fēng)險，作為個人信貸領(lǐng)域的主體部分房地產(chǎn)抵押貸款因此面臨著巨大的風(fēng)險，一旦房地產(chǎn)泡沫破裂，就會危及到整個個人信貸體系。

2.利率風(fēng)險。

目前我國通貨膨脹嚴(yán)重，CPI居高不下，貨幣的貶值正處于一個加速通道，貨幣超發(fā)使得我國的實際存款利率一直處于負(fù)水平，在此背景下，對于銀行而言實際收益下降，對于個人而言希望拖長還款時間，從而導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生。

3.經(jīng)營風(fēng)險。

對于商業(yè)銀行而言，經(jīng)濟風(fēng)險及利率風(fēng)險都是普遍面臨的，單純依靠自身的力量很難加以化解，而經(jīng)營風(fēng)險則是目前商業(yè)銀行最大的個人信貸風(fēng)險，絕大部分的個人信貸呆賬壞賬的產(chǎn)生都是因為經(jīng)營管理中的漏洞導(dǎo)致的，而不是其他的因素。

4.政策風(fēng)險。

所謂的政策風(fēng)險是指政府層面所出臺影響到商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的金融政策、法規(guī)等所帶來的風(fēng)險，政策風(fēng)險對于商業(yè)銀行屬于系統(tǒng)風(fēng)險，當(dāng)一個政策出臺以后，所有的商業(yè)銀行都會受到影響?？紤]到目前我國金融體制改革正處于一個關(guān)鍵時期，各項金融政策不斷出臺，舉例而言，在住房貸款領(lǐng)域，各類金融政策不斷出臺，金融政策對個人的信貸產(chǎn)生了極大的風(fēng)險?？紤]到金融行業(yè)在一國經(jīng)濟中的重要地位，目前我國政府金融行業(yè)的管制力度比較大，政府依然在采用大量的行政手段來進行對金融行業(yè)的管制，這都會給商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)帶來巨大的風(fēng)險。

5.信用風(fēng)險。

信用風(fēng)險是指借款人在貸款到期時無法還本付息而使商業(yè)銀行遭受損失的風(fēng)險，信用風(fēng)險是個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的核心內(nèi)容，加強風(fēng)險防范意識和建立有效的風(fēng)險管理體系，是商業(yè)銀行安全的重要保障。信用風(fēng)險產(chǎn)生的最主要原因就是借款人與商業(yè)銀行之間的信息的不對稱，商業(yè)銀行由于各方面因素的制約，不能夠?qū)崿F(xiàn)對個人信貸業(yè)務(wù)的信息的全部把握，從而影響到商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險。

（二）我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險成因

分析我國商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險的成因是多方面的，既有銀行方面以及個人方面的原因，也有外部宏觀環(huán)境方面的因素。從銀行的角度來看，銀行自身管理水平薄弱是一個最主要的原因。對于個人信貸這一業(yè)務(wù)，很多商業(yè)銀行對其內(nèi)在的風(fēng)險沒有一個正確的認(rèn)識，尤其是在抵押貸款領(lǐng)域，認(rèn)為既然有資產(chǎn)抵押，就不怕個人信貸會發(fā)生風(fēng)險。同時在相關(guān)的制度制定以及制度履行方面依然存在很大的不足，種種因素導(dǎo)致商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險管理難以滿足需要。此外，商業(yè)銀行在個人信貸風(fēng)險管理人才方面也比較缺乏，人才的匱乏使得風(fēng)險控制這一工作的效果大打折扣，這也放大了風(fēng)險的發(fā)生概率。從個人角度來看，對于個人而言，其不理智的消費行為往往會導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生，一些消費者往往不能比較準(zhǔn)確地估計未來的收入狀況，過于激進的消費理念導(dǎo)致不能按期償還貸款。同時，如果個體認(rèn)為其違反契約所遭受的損失比較小，那么也會助漲其實施違約的行為，很多個人都沒有一個良好的信用意識，不具有契約精神。此外，一些個體也容易遭受各類不可預(yù)測的風(fēng)險，諸如傷殘、死亡、解雇等，這些都會導(dǎo)致信貸風(fēng)險的發(fā)生。從宏觀環(huán)境層面來看，國家有關(guān)個人信貸風(fēng)險的法律法規(guī)不全面，缺少法規(guī)使得個人信貸的隨意性大增，舉例而言，當(dāng)商業(yè)銀行強制拍賣貸款人的住宅時就會面臨如何安置個人的問題。同時國家個人信用體系尚未建立，對于商業(yè)銀行而言，在沒有完善的個人信用資料的背景下，僅僅通過收入證明、身份證明是很難確保信息的全面性以及真實性。總之，上述各個方面的因素導(dǎo)致個人信貸風(fēng)險呈現(xiàn)出高發(fā)的態(tài)勢。

二、商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險控制的國際經(jīng)驗借鑒

它山之石可以攻玉，一些國家和地區(qū)在個人信貸風(fēng)險控制方面所形成的經(jīng)驗，對于我國來講具有很重要的意義，對這些國家和地區(qū)在多年的發(fā)展中所形成的被實踐證明有效的經(jīng)驗進行梳理，可以保證我國在個人信貸風(fēng)險的控制方面少走彎路。

（一）完善的個人征信體系

觀察國外商業(yè)銀行在個人信貸風(fēng)險控制經(jīng)驗中，個人征信體系是一個不可或缺的環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險產(chǎn)生的最主要原因就是信息的不對稱，不能夠?qū)蛻舻男庞脿顩r有一個全面的了解，由此導(dǎo)致了風(fēng)險的存在。針對這一情況西方國家特別注重個人征信體系的建設(shè)，國際上常見的征信模式主要有歐洲、日本、美國三種模式。歐洲模式是通過立法強制要求企業(yè)以及個人將信用提供給政府設(shè)置的征信機構(gòu)，并確保信息的真實性，征信機構(gòu)將個人的信用資料共享給各金融機構(gòu)。日本模式采用的是會員制，即幾家會員企業(yè)通過共同出資構(gòu)建征信機構(gòu)，會員企業(yè)一方面享有征信機構(gòu)信息的權(quán)利，同時也承擔(dān)著向該機構(gòu)進行信息供給的義務(wù)，這些信息資料僅僅會員企業(yè)能夠進行查看。美國的征信體系則充分發(fā)揮市場機制的作用，有專門的公司來進行個人信用資料的收集，然后有償提供給需要的企業(yè)，由市場來淘汰那些信息不準(zhǔn)確的機構(gòu)，政府僅僅負(fù)責(zé)監(jiān)督以及指導(dǎo)。通過構(gòu)建信用體系以后，對于個人而言，其違約成本大增，因為一旦留下不良的信用記錄幾乎所有的企業(yè)都會知道，其就不能通過隱蔽自己的不良信用獲得貸款或者工作。在個人信用信息的評估方面，美國的做法也比較規(guī)范，其綜合運用主觀判斷以及定量分析的方法，將個人信用的關(guān)鍵指標(biāo)量化，增強了可操作性。

（二）重視風(fēng)險技術(shù)與文化

風(fēng)險管理技術(shù)是商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險控制的重要手段，良好的技術(shù)可以在個人信貸風(fēng)險控制效果的提升方面起到事半功倍的效果。美國一些商業(yè)銀行都有專門的風(fēng)險分析部門，這些部門運用各類數(shù)學(xué)模型來對個人信貸資料進行全面而細(xì)致的分析，從而為風(fēng)險決策提供資料。同時，風(fēng)險文化在國外的很多商業(yè)銀行非常重視，文化作為商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營管理中所形成的，為廣大員工所認(rèn)可以及接受的行為規(guī)范、準(zhǔn)則，對于員工的工作行為具有潛移默化的影響作用。例如英國的商業(yè)銀行就非常注重風(fēng)險文化的建設(shè)，通過構(gòu)建風(fēng)險管理至上的企業(yè)文化，商業(yè)銀行的職工在具體個人信貸工作的開展中能夠做到謹(jǐn)小慎微，力求信貸工作的細(xì)致全面，有效地減少個人信貸風(fēng)險的發(fā)生。

（三）完善的商業(yè)保險制度

對于商業(yè)銀行而言，個人信貸風(fēng)險客觀存在，為了將這種風(fēng)險進行轉(zhuǎn)嫁，一些國家通過投保的方式進行了化解。如美國及加拿大利用信用保險這一模式來將個人信貸風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，即商業(yè)銀行以貸款人的信用為保險標(biāo)的進行投保，一旦貸款人不能按時還款，則由保險人給予商業(yè)銀行一定的經(jīng)濟補償，避免其獨自承擔(dān)巨大的損失。英法等國采用的是人壽保險與財產(chǎn)保險齊頭并進的作法，這種作法彌補了財產(chǎn)保險的不足，對于個體而言其不僅僅面臨各類財產(chǎn)損失的風(fēng)險，同時還面臨人身風(fēng)險，當(dāng)貸款人發(fā)生人身意外以后，商業(yè)銀行可以從保險公司獲得補償，這種做法一舉多得，對于銀行而言可以化解風(fēng)險，不至于因為貸款人出現(xiàn)意外所導(dǎo)致的損失，對于保險機構(gòu)也能獲得收入，對于貸款人家人而言則可以避免因為貸款人的意外出現(xiàn)經(jīng)濟負(fù)擔(dān)加重的情況。

三、我國商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險有效控制的對策

（一）完善我國的信用環(huán)境

良好的信用環(huán)境對于個人信貸風(fēng)險控制效果的提升具有重要的促進作用，改善信用環(huán)境成為了商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險控制能力提升的一個外部因素。完善我國信用環(huán)境的主體是政府，政府應(yīng)從以下幾個方面著手。

1.完善與個人信貸風(fēng)險控制有關(guān)的法律法規(guī)。

與個人信貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展相矛盾的是目前我國在相關(guān)立法方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，既有的法律法規(guī)無論是從層次方面來看，還是從內(nèi)容方面來看都有很大的不足，從層次來看，既有的與個人信貸有關(guān)的法律基本上都是部門規(guī)章，其法律權(quán)限不足，從內(nèi)容層面來看，個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的諸多新問題都沒有相關(guān)法律可供借鑒。鑒于此，國家應(yīng)立足目前個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展實際，出臺專門的個人信貸法、個人破產(chǎn)法等，來為個人信貸風(fēng)險的控制創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。在相關(guān)法律制定實施以后，還應(yīng)加強宣傳，讓個人具有良好的法律意識。

2.加強個人信用體系的建設(shè)。

目前我國個人信用體系的建設(shè)雖然已經(jīng)起步，并逐步在完善，但是建設(shè)的速度、信用的覆蓋面、信用資料的使用等等都還有待進一步的提升及完善。我國應(yīng)利用市場力量加快信用體系的建設(shè)，個人的信用資料也是商品，有專門的市場機構(gòu)來進行信用體系建設(shè)，向使用信用資料的機構(gòu)索取一定的費用，實現(xiàn)商業(yè)化運作。

3.國家應(yīng)加快個人信貸保險體系的構(gòu)建與運作

通過讓商業(yè)保險介入這一領(lǐng)域來分散商業(yè)銀行的風(fēng)險，政府可以出臺相關(guān)的政策來引導(dǎo)保險公司切入這一領(lǐng)域。畢竟對于個體人員而言，其無法按時償還貸款的可能性客觀存在，例如死亡、疾病等，一旦出現(xiàn)這類不可預(yù)測的風(fēng)險，個人信貸的風(fēng)險必然劇增。國家為個人信貸的投保進行規(guī)范的話，可以將這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這無論是對于保險公司而言，還是對于商業(yè)銀行而言都有利可圖。

4.政府應(yīng)注重社會誠信風(fēng)氣的塑造，大力弘揚千百年流傳下來的誠信文化

注重社會主義精神文明建設(shè)，讓整個社會具有良好的誠信氛圍，通過不斷的強化社會整體誠信體系來提升個體人員的誠信度，從而規(guī)避信用、道德層面對個人信貸所產(chǎn)生的風(fēng)險。

（二）加強商業(yè)銀行的內(nèi)部管理

打鐵還需自身硬，對于個人信貸風(fēng)險的控制，外部有利因素僅僅是條件，內(nèi)因才是基礎(chǔ)，商業(yè)銀行發(fā)生個人信貸風(fēng)險以后，應(yīng)多從自身尋找原因，商業(yè)銀行加強內(nèi)部管理是個人信貸風(fēng)險控制的必要條件，商業(yè)銀行內(nèi)部管理的強化需要從以下幾個方面著手。

1.加強風(fēng)險管理意識。

良好的風(fēng)險管理意識是加強個人信貸風(fēng)險控制的首要條件，畢竟只有觀念層面對此重視，才能在行動中得到踐行，針對目前商業(yè)銀行工作人員對個人信貸風(fēng)險認(rèn)識不夠的現(xiàn)實，銀行管理層應(yīng)加強個人信貸風(fēng)險重要意義的宣傳，讓廣大工作人員，尤其是基層信貸人員內(nèi)心深處有風(fēng)險意識，從而在具體的行動中嚴(yán)格按照風(fēng)險控制的要求進行放貸工作的開展。

2.構(gòu)建完善的個人信貸風(fēng)險控制制度，并嚴(yán)格執(zhí)行。

良好的內(nèi)部管理制度可以使個人信貸工作的開展做到規(guī)范有序，最大限度減少風(fēng)險因素。在相關(guān)制度的制定過程中，商業(yè)銀行的管理者一定要做到立足實際，即通過追溯機制來對發(fā)生的個人信貸風(fēng)險的原因進行挖掘，在對風(fēng)險誘因摸清以后，據(jù)此進行制度的制定，這樣能夠保證制度的有效性。制度制定以后，要嚴(yán)格執(zhí)行，避免制度流于形式。

3.加強風(fēng)險管理技術(shù)的創(chuàng)新。

良好的風(fēng)險管理技術(shù)對于商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險的控制具有重要的促進作用，商業(yè)銀行應(yīng)與時俱進，通過引進更加先進風(fēng)險管理技術(shù)來進行風(fēng)險控制決策，銀行管理者應(yīng)鼓勵員工進行風(fēng)險技術(shù)管理的創(chuàng)新，通過激勵員工創(chuàng)新風(fēng)險管理技術(shù)，來探索出一條適合自身實際的風(fēng)險管理技術(shù)方法。從國外商業(yè)銀行的做法來看，采用定性的風(fēng)險控制技術(shù)已經(jīng)漸成主流，通過引入風(fēng)險控制模型，在對個人信貸風(fēng)險進行全面分析的基礎(chǔ)之上來對風(fēng)險進行評價，并采取有效的措施來及時加以化解。

4.加強貸款后的管理。

貸款后管理的推進從根本上解決了商業(yè)銀行個人信貸粗放、貸款以后就放任不管的情況，對于個人信貸風(fēng)險的控制具有重要的促進作用。采用漸進的貸款方法，根據(jù)貸款人的資金使用進展分階段給予資金，這種資金發(fā)放方式不僅僅確保了資金的使用途徑，而且還能根據(jù)項目的進展情況來決定是否繼續(xù)發(fā)放貸款，如果貸款人按照約定要求將資金都使用在了規(guī)定的方面，且項目進展順利，則繼續(xù)給與貸款，否則就果斷的停止貸款，這樣可以避免因為項目中途終止所帶來的進一步損失。

5.加強個人信貸風(fēng)險控制人才的引進與培養(yǎng)。

商業(yè)銀行應(yīng)從人才引進以及人才培養(yǎng)兩個方面來進行個人信貸風(fēng)險控制人才的儲備，商業(yè)銀行應(yīng)加大風(fēng)險控制專業(yè)人才的引進力度，通過提供良好的薪酬待遇、發(fā)展空間來吸引優(yōu)秀的人才加盟，這樣能夠從根本上解決信貸商業(yè)銀行人才不足的問題。為了確保招聘到的專業(yè)人才具有良好的勝任特征，商業(yè)銀行必須要在招聘環(huán)節(jié)多下功夫，加強對應(yīng)聘者專業(yè)技能、職業(yè)道德等與崗位工作要求息息相關(guān)的勝任特征進行考核，確保專業(yè)人才的人崗匹配。同時還應(yīng)注重在職人員的培訓(xùn)，畢竟在整個行業(yè)個人信貸風(fēng)險控制專業(yè)人才匱乏的大背景下，僅僅依靠引進人才是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且知識折舊速度的加快意味著員工既有的知識不加更新的話，很容易就會導(dǎo)致知識儲備的落后。鑒于此，商業(yè)銀行需要加大培訓(xùn)力度，通過定期開展培訓(xùn)來更新員工的知識，提升員工的技能，為其風(fēng)險控制能力的提升夯實知識基礎(chǔ)。

作者：田園單位：中南財經(jīng)政法大學(xué)會計學(xué)院