我國(guó)保險(xiǎn)投資論文范文

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一、研究意義

（一）理論意義

保險(xiǎn)投資其實(shí)也可以歸類為博弈論的一部分，其實(shí)就是在風(fēng)險(xiǎn)下進(jìn)行的資金買賣活動(dòng)。如果細(xì)心研讀保險(xiǎn)投資方面的文獻(xiàn)資料，我們可以發(fā)現(xiàn)中國(guó)學(xué)者的研究大多停留在表層，并沒(méi)有深入研究，透過(guò)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象研究本質(zhì)。筆者希望能夠通過(guò)自己的理論探索給后來(lái)的學(xué)者提供一個(gè)研究思路，將理論研究更加深入，真正為實(shí)際問(wèn)題提供參考。

（二）實(shí)踐意義

筆者就保險(xiǎn)投資中很現(xiàn)實(shí)的幾個(gè)問(wèn)題展開(kāi)討論，希望能夠從現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題出發(fā)，探索出解決思路。從而能夠?yàn)榻鉀Q現(xiàn)實(shí)問(wèn)題提供思路，發(fā)揮理論研究的本質(zhì)作用，使得保險(xiǎn)投資的一些問(wèn)題得到有效解決。

二、保險(xiǎn)投資存在的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)資金的運(yùn)用不當(dāng)

1.投資渠道過(guò)于局限。

我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用有四方面的法定渠道：銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。而就目前的實(shí)際操作來(lái)說(shuō)，大部分局限于政府債券投資，如國(guó)債等，由于投資渠道的局限，可能會(huì)出現(xiàn)投資資金無(wú)法滿足市場(chǎng)需求問(wèn)題，導(dǎo)致市場(chǎng)運(yùn)行出現(xiàn)不良反應(yīng)，這說(shuō)明保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在著初級(jí)化和表面化的問(wèn)題。倘若我們將目光轉(zhuǎn)向國(guó)外市場(chǎng)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)外同時(shí)會(huì)將目光放在不動(dòng)產(chǎn)投資上面，因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)在波動(dòng)性也比較強(qiáng)，這說(shuō)明如果保險(xiǎn)資金能夠合理利用，會(huì)產(chǎn)生較大的收益。這說(shuō)明我們必須想辦法擴(kuò)充投資渠道，保證保險(xiǎn)資金的有效投入。

2.利用效率比較低。

投資渠道單一問(wèn)題會(huì)引起一系列連鎖反應(yīng)，如銀行存款居高不下，資產(chǎn)證券化水平過(guò)低等現(xiàn)象，進(jìn)而會(huì)導(dǎo)致資金利用效率較低，機(jī)會(huì)成本較高。將資金投在政府債券上面風(fēng)險(xiǎn)比較低，但是我們要考慮到和其他金融債券相比這種收益率也比較低，應(yīng)該將資金進(jìn)行合理化分配，不應(yīng)該將資金都投放在某一類債券。可想而知，如果我們分散投資，相比較之下，我們的預(yù)期收益會(huì)比較高，同時(shí)機(jī)會(huì)成本大大降低。我們需要做的事把資金搞活，只有自己不斷流動(dòng)起來(lái)，才能夠產(chǎn)生源源不斷的收益，資金的利用率提高了，投資收益也會(huì)大大提高。

3.收益率比較低。

對(duì)于市場(chǎng)上一定的資金而言，如果資金利用效率越高，一般而言投資收益就越大，即兩者存在正相關(guān)關(guān)系。特別是如果存在閑置資金的話，這就存在一定的機(jī)會(huì)成本問(wèn)題。假如能夠通過(guò)擴(kuò)大投資渠道，提高資金利用率，那么則會(huì)產(chǎn)生額外的收益。因此，我們必須解決投資的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，只有這樣才能夠保證保險(xiǎn)資金的收益率，改變目前保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。

4.投資結(jié)構(gòu)不合理。

在進(jìn)行投資時(shí)，應(yīng)該根據(jù)資金的不同性質(zhì)選擇不同的投資方式。這樣能報(bào)保證在安全性的前提下，保持比較高的收益率。可想而知，如果對(duì)于一些投資周期比較長(zhǎng)的而且安全性要求比較高的產(chǎn)品選擇流動(dòng)性比較高的投資方式會(huì)產(chǎn)生什么樣的后果。應(yīng)當(dāng)進(jìn)行針對(duì)性的安排投資，保證投資結(jié)構(gòu)的合理性，遵循市場(chǎng)要求和行業(yè)的規(guī)定，只有這樣才能夠做出理性的投資行為。

（二）保險(xiǎn)人員的水平

1.保險(xiǎn)專業(yè)人員匱乏。

保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)是非常有發(fā)展前景的，因?yàn)槿藗兌加幸?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。但是由于這一行業(yè)的專業(yè)性比較強(qiáng)，就注定了必須有一定數(shù)目的專業(yè)人才提供技術(shù)支撐。特別是一些保險(xiǎn)精算人員的缺口非常的大，通過(guò)簡(jiǎn)單的類比我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，作為一個(gè)人口大國(guó)，我國(guó)居民的保險(xiǎn)需求那么大，相應(yīng)的專業(yè)人才需求也會(huì)比較大。我們急需專業(yè)人才來(lái)掌控保險(xiǎn)行業(yè)，如果沒(méi)有足夠數(shù)量的引航者，這艘大船有可能會(huì)在某個(gè)特定時(shí)期迷失方向，如何彌補(bǔ)這一人員缺口值得我們深思。

2.保險(xiǎn)營(yíng)銷員門檻太低。

由于目前保險(xiǎn)市場(chǎng)人員短缺，不少的保險(xiǎn)公司只有通過(guò)降低門檻招用保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，殊不知營(yíng)銷人員如果沒(méi)有掌握保險(xiǎn)營(yíng)銷的專業(yè)知識(shí)，在進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)可能會(huì)給顧客帶來(lái)誤導(dǎo)，影響營(yíng)銷質(zhì)量。此外，由于營(yíng)銷隊(duì)伍參差不齊，就決定了營(yíng)銷人員流動(dòng)性比較高，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)會(huì)承擔(dān)比較大的人工成本，包括招聘成本，培訓(xùn)成本還有人員重置成本等，這也是由于招用門檻低帶來(lái)的不良后果。

三、建議

（一）改善保險(xiǎn)資金運(yùn)用的幾個(gè)著眼點(diǎn)

1.擴(kuò)展投資渠道。

我們不妨將著重點(diǎn)放在股權(quán)投資和不動(dòng)產(chǎn)投資上，當(dāng)然這是在保留原有投資渠道的基礎(chǔ)上。在不動(dòng)產(chǎn)投資方面我們可以考慮的領(lǐng)域有：土地使用權(quán)、商業(yè)地產(chǎn)、工業(yè)地產(chǎn)以及不動(dòng)產(chǎn)基金和證券化產(chǎn)品。由于目前國(guó)家對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)方面的調(diào)控力度加大了，因此我們進(jìn)行投資的風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步降低，面對(duì)高收益我們必須理性的做出投資決策，好好利用這條投資渠道。

2.提高利用效率。

一旦投資渠道擴(kuò)大了，那么我們投資時(shí)可供選擇的機(jī)會(huì)也多了，我們可以將有限的資金投放在更多產(chǎn)品上，相對(duì)而言組合收益和安全性更能夠得到保證。相對(duì)于單一投資渠道而言，我們的資金利用效率就更高了，我們保證了資金的有效利用，減少了閑置資金的數(shù)量，促進(jìn)了良性發(fā)展。

3.提高收益率。

我們都明白水到渠成的道理，如果我們能夠拓寬合理的投資渠道，提高資金的利用效率，那么我們自然而然會(huì)得到比較高的收益率。

4.改善投資結(jié)構(gòu)。

將投資分為長(zhǎng)期投資和短期投資，如果以壽險(xiǎn)為例，這顯然是一種長(zhǎng)期投資，而且是比較穩(wěn)定的資金投資類型，那么我們就應(yīng)該在進(jìn)行長(zhǎng)期投資的時(shí)候考慮進(jìn)去，短期投資時(shí)就可以忽略略不計(jì)。資金的性質(zhì)往往能夠決定投資方式，這一點(diǎn)需要我們謹(jǐn)記，是我們改進(jìn)投資結(jié)構(gòu)必須遵守的一條準(zhǔn)則。

（二）提高保險(xiǎn)人員業(yè)務(wù)水平

1.積極培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才。

保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)人才存在比較大的缺口，這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，我們必須做點(diǎn)什么來(lái)緩解這種壓力。一方面我們可以引進(jìn)一些在國(guó)外深造過(guò)的專業(yè)人才或者是一些國(guó)外的保險(xiǎn)人才，壯大自己的專業(yè)人才隊(duì)伍；另一方面我們可以根據(jù)自己團(tuán)隊(duì)中的人員結(jié)構(gòu)，組織專業(yè)人員對(duì)于有潛力的員工進(jìn)行培訓(xùn)，從而提高人員的專業(yè)素質(zhì)，這樣既能夠增強(qiáng)大家的團(tuán)隊(duì)意識(shí)，也能夠提高人員整體水平。

2.提高營(yíng)銷員門檻。

這不僅強(qiáng)調(diào)人員招用時(shí)的門檻，而且包括在崗培訓(xùn)過(guò)之后是否繼續(xù)重用的門檻。在進(jìn)行招聘時(shí)不僅要看員工現(xiàn)有的資歷，更要看重學(xué)習(xí)能力。哪怕是剛進(jìn)來(lái)時(shí)水平并不高，但是對(duì)于那些有志于從事保險(xiǎn)營(yíng)銷以及想要進(jìn)一步學(xué)習(xí)的人來(lái)說(shuō)，也許他們?nèi)蘸髸?huì)有更大的發(fā)展空間，我們必須做出綜合評(píng)估之后再?zèng)Q定是否錄用營(yíng)銷人員。

四、結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)投資是保險(xiǎn)資金流動(dòng)的一種重要渠道，我們必須正確審視這種高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資方式，雖然目前而言還存在諸多問(wèn)題，但是只要我們能夠找到問(wèn)題所在，正確進(jìn)行資金投資和人員管理，相信保險(xiǎn)投資一定能夠走得更遠(yuǎn)，能夠給保險(xiǎn)業(yè)乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大的推動(dòng)力。

作者：柴克超單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院