人口老齡化對大學生就業的影響范文

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一、文獻回顧

關于人口結構對商業保險發展的影響，現有文獻主要從人口結構包括的三個方面進行研究：（1）人口自然結構對商業保險的影響；（2）人口社會結構對商業保險的影響；（3）人口地域結構對商業保險的影響。人口自然結構對商業保險的影響方面，主要通過人口性別和年齡結構來研究對商業保險發展的影響。其中最具代表性的觀點是Yarri(1965)和Fischer（1973）提出的，他們根據生命周期理論，通過模擬研究證實，對于大多數人來說，如果人們不能確定死亡的確切日期，而且又希望在死亡之前給被撫養者留下足夠的資產來維持生活，那么，購買保險產品尤其是壽險產品無疑是最好的選擇。國內方面，主要從性別和人口撫養比兩個層面研究的居多，其中卓志（2001）結合我國的社會、經濟、人文以及人壽保險的實際情況，運用多元回歸分析了我國人壽保險需求的影響因素，發現我國較高的少年撫養比和增加的老年撫養比將使我國的壽險業受益。性別結構方面，何貴兵等（2002）研究認為，女性為了避免損失更愿意冒風險，男性為了獲得確定利益更愿意冒風險，而保險主要功能是對損失的彌補，從這個意義上講，女性對保險的需求強于男性。在人口老齡化趨勢下，不少學者關注老年撫養比的提高對商業保險發展的影響，尹成遠等（2008）認為老年人群比例的不斷提高，從而導致了對年金保險、終身壽險等壽險產品需求的大幅度增長，有利于促進人身保險的發展。

張連增、尚穎（2011）運用面板回歸的分析方法，對中國老齡化背景下人身保險市場的發展情況進行了研究，認為人口老齡化率與人身保險密度之間存在著穩定的正相關關系，中國的老齡化進程對人身保險市場發展存在著明顯的促進作用。關于人口社會結構對商業保險的影響，從婚姻家庭結構角度，Lewis（1989）認為壽險需求取決于受益人、配偶及子女的效用函數最大化，因此保險產品發展與家庭結構密切相關。從人口教育結構角度，郭金龍等（2005）分析了中國保險業發展的人口因素，研究認為，提升文化教育無疑延長了自身被撫養的時間，增加了家庭對死亡保險的需求，而且由于自身人力資本的增加，提高了未來收入預期，會促進本人對儲蓄類保險產品的需求。Preeti和Rajesh（2010）通過研究印度壽險需求，發現壽險需求與家庭主要收入者的教育水平相關，教育程度越高的人越傾向于購買壽險。從人口職業結構角度，張沖（2013）考察了我國人口結構變化對人身保險市場的影響，研究結果發現，人口社會結構中的已婚人口比重，第二產業和第三產業從業人口比重對人身保險市場發展有顯著正向影響。

在人口地域結構與商業保險發展關系的論述中，主要是通過城鄉和行政區域結構兩個角度展開研究。人口城鄉結構方面，郭金龍等（2013）對我國城鎮化率與保險密度進行回歸分析，研究發現城鎮化率與保險密度之間存在較強的相關關系，城鎮化推進有利于提升居民的收入水平和保險意識，從而提高對商業保險的需求。人口行政區域結構方面，孫秀清（2004）分析人口區域結構變化對保險業發展的影響，研究認為人口的經濟區域結構失衡加劇了保險在地區間發展的不平衡。廖海亞等（2012）研究發現，人口區域結構對保險發展的影響主要體現在三個方面：一是城鄉人口對保險的觀念差異；二是人口聚集程度對保險網點布局的影響；三是人口流動帶來的風險轉移和風險增加導致的保險整體需求上升。基于文獻回顧，可以發現目前有關人口結構對商業保險影響的理論和實證研究正在引起學術界的關注，特別是近年來，隨著中國人口結構的快速變化，這一問題的研究也開始引起中國國內學術研究和決策部門的重視。綜觀目前現有的研究，發現人口結構對商業保險影響的研究還處于一個比較初級的階段，缺乏從動態角度分析人口結構對商業保險的影響，因此，本文運用向量自回歸模型（VAR），從實證角度分析中國人口結構對商業保險的動態沖擊效應。

二、現實描述

（一）中國人口結構的變化趨勢經濟社會的快速發展和計劃生育政策的累積效應帶來了中國人口結構的轉變，這種轉變，體現在多個方面，主要呈現出如下趨勢：1.人口年齡結構的老齡化人口老齡化，一般是指老年人口在總人口中的相對比例上升。根據聯合國國家人口學會的標準，60歲以上的老年人口或65歲以上的老年人口在總人口中的比例超過10%或7%，即可看做是達到了人口老齡化。這種變化既可以是由于年齡金字塔底部少兒人口增長減慢所造成，也可以是因為頂部的老年人口增長所致，在人口學中稱之為底部老齡化和頂部老齡化。發達國家經歷了由底部老齡化到頂部老齡化的逐漸演變過程，而我國，由于實行計劃生育政策以及人口預期壽命的延長，底部老齡化與頂部老齡化同時“夾擊”(圖1)，人口老齡化的速度發展很快，形勢越發嚴峻。第六次全國人口普查統計結果顯示（表1），截至2010年11月1日，我國60歲及以上人口數為1.78億，占比13.26%，其中65歲及以上人口數接近1.19億，占比8.87%，與2000年第五次全國人口普查相比，60歲及以上人口數的比例上升2.93個百分點，65歲及以上人口數的比例上升1.91個百分點，中國成為世界上唯一一個老年人口數超過1億的國家，這說明我國人口年齡結構快速老齡化。2.人口教育結構的高等化第六次全國人口普查數據顯示，中國大陸大學（指大專及以上）文化程度的人口有1.18億人，具有高中文化程度人口為1.87億人，具有初中文化程的人口為5.18億人，具有小學文化程度的人口為3.57億人。與2000年第五次全國人口普查數據相比，大學（指大專及以上）文化程度的人口增加7400萬人，增速達到168%，說明我國人口教育結構高等化趨勢明顯。

從絕對數量來看，全國受高等教育人口累計達到1.18億人，是全球唯一的受高等教育人口數量超過1億人的國家；從相對數量來看，每10萬人口中的大專及以上人口數達到了8930人，比10年前增加了1.5倍（表2）。我國的高等教育實現跨越式發展，受大專及以上教育人口數和占總人口的比例是各級各類教育中增加最快的。例如，普通高校招生人數，1990年為61萬人，1997年達到100萬人，2005年突破500萬人，2012年達到689萬人，20多年間，大學招生人數和研究生招生人數分別擴大了10.8倍和18.0倍。3.人口城鄉結構的城鎮化城鎮化主要是指農村人口不斷向城鎮轉移，第二、三產業不斷向城鎮聚集，從而使城鎮數量不斷增加，城鎮規模逐漸擴大的社會過程。它主要表現為隨著經濟社會的發展、科學技術的進步以及產業結構的調整，農村人口居住點向城鎮遷移和農村勞動力從事職業向第二、三產業轉移。城鎮化具有三個方面的特征：首先是經濟特征，表現為商品經濟的發展使農業的比重不斷下降，非農產業的比重逐漸上升；其次是社會特征，主要是城市人口數量占總人口數量的比例增加；再次是行為特征，主要表現為生活方式逐漸向城鎮化方式轉變。一般而言，城鎮人口按照城鎮常住人口來統計，目前我國的常住人口是指在某地區實際居住時間在半年以上的人口。根據第六次人口普查數據的統計，居住在城鎮的人口為6.66億人，占總人口的比重為49.68%，比2000年上升了13.46個百分點，居住在鄉村的人口為6.74億人，占總人口的比重是50.32%。從2000年到2010年間，我國城鎮化率從36.22%提高到49.68%，累計提高了13.46個百分點由此可以看出，近十年來農村人口持續向城市轉移，人口城鎮化進程不斷加快。

（二）中國商業保險的發展現狀自20世紀80年代以來，中國商業保險經歷了一個從小到大、從少到多的發展過程，不管是從保費收入、保險深度還是保險密度的增長來看，都取得了巨大進展。1980年全國保費收入僅為4.6億元，2012年保費收入達到1.54萬億元，年均增長超過30%，遠高于同期GDP年均9.5%的增長率，也高于全球保費收入4.6%的年均增長率，商業保險業成為國民經濟中發展最快的行業之一。從2000年起中國保費收入世界排名平均每年上升1個位次，2012年保費收入的國際排名上升到世界第4位，比2000年上升12位。中國自1980年恢復保險業以來，保險市場逐步進入快速成長期，保險深度（保費收入與GDP之比，反映的是保險業在國家經濟中的重要程度，代表了一國經濟的整體保險保障水平）由1980年的0.1%增長到2012年的2.98%；保險密度（是指人均保費，代表了一國公民的平均保險保障水平）則由1980年的0.47元提高到2012年的1143.82元（圖2）；2012年末，保險資產總額達到7.35萬億元，同比增長22.3%。

三、實證分析

由于人口結構對商業保險的影響具有長期性和滯后性，影響機理相對比較復雜，本文選用向量自回歸模型（VectorAutoRegression,VAR）進行計量分析，試圖克服傳統計量方法在預測相互聯系的時間序列系統及其分析隨機擾動項對變量系統的動態沖擊方面的不足，尋求人口結構對我國商業保險動態沖擊效應的直接影響。

（一）變量選取與數據說明根據相關理論分析，在數據可得的前提下選取了一系列指標對人口結構和商業保險進行計量。1.人口結構指標人口自然結構中，本文選取的是人口的年齡結構指標，即用傳統的老年人口撫養比（AR）和少兒人口撫養比（CR），分別用65歲及以上老年人口數、0~14歲少兒人口數與15~64歲勞動人口數之比進行衡量。人口社會結構中，本文選取的是人口的教育結構指標，教育結構的量化指標為教育深化度（ER），定義為大專及以上人口占6歲及以上人口的百分比。人口地域結構中，本文選取的是人口的城鄉結構指標，城鄉結構的量化指標為人口城鎮化率（UR），通常用城鎮人口占總人口的比重表示。2.商業保險指標對于商業保險的測度到底選用什么指標？Thorsten等（2002）根據Lewis的模型，通過選擇23個OECD國家和40個非OECD國家的數據，研究人口結構因素對保險密度和保險深度的影響，發現無論是對于發達國家還是發展中國家，各種因素對保險密度的影響要大于對保險深度的影響[13]?？紤]到人口數量因素對商業保險發展的影響，本文選取保險密度（ID）來衡量我國商業保險的發展情況。3.數據來源本研究根據數據實際的收集情況，最終將樣本期確定為1990—2011年。歷年老年人口撫養比、少兒人口撫養比、人口城鎮化率三個變量的數據皆來自歷年《中國統計年鑒》；歷年保險密度數據來源于歷年《中國保險年鑒》和中國保監會網站；歷年教育深化度的數據根據歷年《中國統計年鑒》、歷年《中國人口和就業統計年鑒》以及歷次人口普查資料計算得到。各變量的統計描述見表4。

（二）實證模型設計為了研究人口結構對商業保險的動態沖擊效應，本文選用向量自回歸模型（VectorAutoRegres-sion,VAR）進行計量分析，通過向量自回歸模型（VAR模型）的脈沖響應函數分析人口結構各方面對商業保險的影響。向量自回歸（VAR）常用于預測相互聯系的時間序列系統以及分析隨機擾動對變量系統的動態影響，VAR模型通過把系統中每一個內生變量作為系統中所有內生變量的滯后值的函數來構造模型，從而將單變量自回歸模型推廣到由多元時間序列組成的向量自回歸模型。式中，Yt是由5個內生變量組成的向量，即Yt=（AR，CR，ER，UR，ID），其中AR：老年撫養比；CR：少兒撫養比；ER：教育深化度；UR：人口城鎮化率；ID：保險密度，εt為K維擾動向量，A1、A2為參數矩陣。對Yt所選用的5個變量的時間序列進行了協整檢驗，檢驗的結果表明各變量之間滿足協整關系。這表明，所選的人口結構指標與保險密度之間具有長期的均衡關系，在短期內由于隨機干擾，這些變量可能偏離均衡值，但這種偏離是暫時的，最終會回到均衡狀態。利用Eviews7.2軟件使用上述模型對老年撫養比、少兒撫養比、教育深化度、人口城鎮化率和保險密度五個變量之間的關系進行實證分析，回歸方程的形式如下：

（三）脈沖響應函數分析脈沖響應函數描述的是VAR模型中一個內生變量的沖擊給其他內生變量所帶來的影響，刻畫的是在一個擾動項上加上一次性的一個沖擊，對內生變量的當前值和未來值所帶來的影響。利用上面公式建立的VAR方程，分別給予老年撫養比、少兒撫養比、教育深化度和人口城鎮化率一個沖擊（選擇喬利斯基分解），采用廣義脈沖法得到關于保險密度動的脈沖響應圖，如圖3所示。在圖3中：（a）圖表示老年撫養比沖擊引起保險密度變動的響應函數；(b)圖表示少兒撫養比沖擊引起保險密度變動的響應函數；(c)圖表示教育深化度沖擊引起保險密度變動的響應函數；(d)圖表示人口城鎮化率沖擊引起保險密度變動的響應函數。人口城鎮化率引起保險密度變動的響應函數由圖3中的（a）可見，當在本期給老年撫養比一個正向的沖擊后，保險密度會反向微弱變化，在第2期開始同向變化，影響強度逐漸增強且此影響具有較長的持續效應。這表明老年撫養比的提高對保險密度先是產生短暫的負向的拉動作用，隨后產生正向的拉動作用。這種現象說明，1990年以來，我國人口老齡化程度是不斷提高的，在老齡化加速運行的背景下，保險密度不斷提升，我國的保險市場也在不斷發展壯大。由（b）可見，當在本期給少兒撫養比一個正向的沖擊后，保險密度會同向變化并在第2期達到最大值并開始緩慢下降，在第5期以后趨于反向變化。這表明少兒撫養比的某一沖擊會先給保險密度帶來正向的沖擊，即少兒撫養比的提高會先帶來保險密度的上升，并在第2期以后達到最大值，隨后對保險密度上升產生的拉動作用逐漸減弱，在第5期后，少兒撫養比的提高會對保險密度產生反向的拉動作用并持續增強。產生這種影響的機理主要在于我國經濟發展處于社會主義初級階段，物質生活水平比較低，社會醫療保障不完善，隨著少兒人口比重的上升，父母對于子女的教育、醫療等方面的支出增加，減少了保險方面的費用支出。

由（c）可見，當在本期給教育深化度一個正向沖擊后，保險密度會反向變化并在第2期達到最小值并開始緩慢上升，在第3期開始正向變化，影響強度增強且此影響的效應持續。這表明教育深化度的某一沖擊先會給保險密度帶來負向的沖擊，隨后對保險密度產生正向影響且具有長期的效應持續，即教育深化度的提高會對保險密度先是產生負向的拉動作用，隨后產生正向的拉動作用。這種影響現象說明，1990年以來，隨著文化教育水平的提升，人們對自身需求和相關保險產品有了更科學的判斷和認識，文化教育素質的提高促使人們把理性分析的保險需求轉變成現實的保險需求，從而助推商業保險的發展。由（d）可見，當在本期給人口城鎮化率一個正的沖擊后，保險密度會反向變化并在第2期達到最小值并開始緩慢上升，在第4期以后趨向于正向變化，影響強度逐漸增強且影響具有長期效應。這表明人口城鎮化率的某一沖擊先會給保險密度帶來負向的沖擊，即人口城鎮化率的提高先會帶來保險密度的下降并在第2期以后達到最小值，隨后對保險密度上升的拉動作用逐漸增強。產生這種影響的機理主要在于中國城鎮化所處階段的影響，中國的城鎮化發展經歷了人口漂移階段的影響后，目前正處于農村居民身份轉移階段，因而，人口城鎮化率的提高首先會對保險密度產生負向拉動作用，然后會對保險密度產生較強的正向拉動作用。

四、研究結論

基于中國1990年到2011年的年度數據，研究了中國人口結構中自然結構、社會結構和地域結構三大方面對商業保險發展的影響，但是由于涉及變量較多，本文結合相關理論研究，最后選定老年撫養比、少兒撫養比、教育深化度和人口城鎮化率等方面的測量指標來代表人口結構。通過VAR模型實證分析表明，1990年以來，中國人口結構對商業保險存在重要影響，研究結論如下：第一，從中長期看，老年撫養比與保險密度之間保持同向變化關系，人口老齡化對商業保險的發展具促進作用，為年金保險市場、健康保險市場提供了更為廣闊的發展空間。第二，少兒撫養比與保險密度在短期內同向變化，而中長期內少兒撫養比與保險密度反向變化，即少兒撫養比的提高會對保險的長期持續增長形成約束，在目前我國少兒撫養比持續下降的背景下，其對商業保險發展的實際影響需要進一步關注。第三，教育深化度短期內會使保險密度反向變化，但從長期來看，隨著教育深化度的不斷提高會對保險密度產生正向的拉動作用，文化教育素質將為商業保險發展提供優質人力資源，同時提升人們對保險的認識，保險發展的大環境將趨于優化。第四，中國城鎮化進程的推進具有持續較強的增長效應，人口城鎮化率的提高會對保險密度產生短暫負向的作用，隨后產生正向的拉動作用?？梢灶A計，隨著城鎮化的發展，帶動的消費將持續增加，商業保險需求和購買力將增加。

作者：江杏單位：江西師范大學