人口老齡化對大學生就業(yè)的影響范文

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一、文獻回顧

關(guān)于人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險發(fā)展的影響，現(xiàn)有文獻主要從人口結(jié)構(gòu)包括的三個方面進行研究：（1）人口自然結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的影響；（2）人口社會結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的影響；（3）人口地域結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的影響。人口自然結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的影響方面，主要通過人口性別和年齡結(jié)構(gòu)來研究對商業(yè)保險發(fā)展的影響。其中最具代表性的觀點是Yarri(1965)和Fischer（1973）提出的，他們根據(jù)生命周期理論，通過模擬研究證實，對于大多數(shù)人來說，如果人們不能確定死亡的確切日期，而且又希望在死亡之前給被撫養(yǎng)者留下足夠的資產(chǎn)來維持生活，那么，購買保險產(chǎn)品尤其是壽險產(chǎn)品無疑是最好的選擇。國內(nèi)方面，主要從性別和人口撫養(yǎng)比兩個層面研究的居多，其中卓志（2001）結(jié)合我國的社會、經(jīng)濟、人文以及人壽保險的實際情況，運用多元回歸分析了我國人壽保險需求的影響因素，發(fā)現(xiàn)我國較高的少年撫養(yǎng)比和增加的老年撫養(yǎng)比將使我國的壽險業(yè)受益。性別結(jié)構(gòu)方面，何貴兵等（2002）研究認為，女性為了避免損失更愿意冒風險，男性為了獲得確定利益更愿意冒風險，而保險主要功能是對損失的彌補，從這個意義上講，女性對保險的需求強于男性。在人口老齡化趨勢下，不少學者關(guān)注老年撫養(yǎng)比的提高對商業(yè)保險發(fā)展的影響，尹成遠等（2008）認為老年人群比例的不斷提高，從而導致了對年金保險、終身壽險等壽險產(chǎn)品需求的大幅度增長，有利于促進人身保險的發(fā)展。

張連增、尚穎（2011）運用面板回歸的分析方法，對中國老齡化背景下人身保險市場的發(fā)展情況進行了研究，認為人口老齡化率與人身保險密度之間存在著穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，中國的老齡化進程對人身保險市場發(fā)展存在著明顯的促進作用。關(guān)于人口社會結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的影響，從婚姻家庭結(jié)構(gòu)角度，Lewis（1989）認為壽險需求取決于受益人、配偶及子女的效用函數(shù)最大化，因此保險產(chǎn)品發(fā)展與家庭結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。從人口教育結(jié)構(gòu)角度，郭金龍等（2005）分析了中國保險業(yè)發(fā)展的人口因素，研究認為，提升文化教育無疑延長了自身被撫養(yǎng)的時間，增加了家庭對死亡保險的需求，而且由于自身人力資本的增加，提高了未來收入預期，會促進本人對儲蓄類保險產(chǎn)品的需求。Preeti和Rajesh（2010）通過研究印度壽險需求，發(fā)現(xiàn)壽險需求與家庭主要收入者的教育水平相關(guān)，教育程度越高的人越傾向于購買壽險。從人口職業(yè)結(jié)構(gòu)角度，張沖（2013）考察了我國人口結(jié)構(gòu)變化對人身保險市場的影響，研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，人口社會結(jié)構(gòu)中的已婚人口比重，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人口比重對人身保險市場發(fā)展有顯著正向影響。

在人口地域結(jié)構(gòu)與商業(yè)保險發(fā)展關(guān)系的論述中，主要是通過城鄉(xiāng)和行政區(qū)域結(jié)構(gòu)兩個角度展開研究。人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)方面，郭金龍等（2013）對我國城鎮(zhèn)化率與保險密度進行回歸分析，研究發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)化率與保險密度之間存在較強的相關(guān)關(guān)系，城鎮(zhèn)化推進有利于提升居民的收入水平和保險意識，從而提高對商業(yè)保險的需求。人口行政區(qū)域結(jié)構(gòu)方面，孫秀清（2004）分析人口區(qū)域結(jié)構(gòu)變化對保險業(yè)發(fā)展的影響，研究認為人口的經(jīng)濟區(qū)域結(jié)構(gòu)失衡加劇了保險在地區(qū)間發(fā)展的不平衡。廖海亞等（2012）研究發(fā)現(xiàn)，人口區(qū)域結(jié)構(gòu)對保險發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在三個方面：一是城鄉(xiāng)人口對保險的觀念差異；二是人口聚集程度對保險網(wǎng)點布局的影響；三是人口流動帶來的風險轉(zhuǎn)移和風險增加導致的保險整體需求上升。基于文獻回顧，可以發(fā)現(xiàn)目前有關(guān)人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險影響的理論和實證研究正在引起學術(shù)界的關(guān)注，特別是近年來，隨著中國人口結(jié)構(gòu)的快速變化，這一問題的研究也開始引起中國國內(nèi)學術(shù)研究和決策部門的重視。綜觀目前現(xiàn)有的研究，發(fā)現(xiàn)人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險影響的研究還處于一個比較初級的階段，缺乏從動態(tài)角度分析人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的影響，因此，本文運用向量自回歸模型（VAR），從實證角度分析中國人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的動態(tài)沖擊效應。

二、現(xiàn)實描述

（一）中國人口結(jié)構(gòu)的變化趨勢經(jīng)濟社會的快速發(fā)展和計劃生育政策的累積效應帶來了中國人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)在多個方面，主要呈現(xiàn)出如下趨勢：1.人口年齡結(jié)構(gòu)的老齡化人口老齡化，一般是指老年人口在總?cè)丝谥械南鄬Ρ壤仙８鶕?jù)聯(lián)合國國家人口學會的標準，60歲以上的老年人口或65歲以上的老年人口在總?cè)丝谥械谋壤^10%或7%，即可看做是達到了人口老齡化。這種變化既可以是由于年齡金字塔底部少兒人口增長減慢所造成，也可以是因為頂部的老年人口增長所致，在人口學中稱之為底部老齡化和頂部老齡化。發(fā)達國家經(jīng)歷了由底部老齡化到頂部老齡化的逐漸演變過程，而我國，由于實行計劃生育政策以及人口預期壽命的延長，底部老齡化與頂部老齡化同時“夾擊”(圖1)，人口老齡化的速度發(fā)展很快，形勢越發(fā)嚴峻。第六次全國人口普查統(tǒng)計結(jié)果顯示（表1），截至2010年11月1日，我國60歲及以上人口數(shù)為1.78億，占比13.26%，其中65歲及以上人口數(shù)接近1.19億，占比8.87%，與2000年第五次全國人口普查相比，60歲及以上人口數(shù)的比例上升2.93個百分點，65歲及以上人口數(shù)的比例上升1.91個百分點，中國成為世界上唯一一個老年人口數(shù)超過1億的國家，這說明我國人口年齡結(jié)構(gòu)快速老齡化。2.人口教育結(jié)構(gòu)的高等化第六次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國大陸大學（指大專及以上）文化程度的人口有1.18億人，具有高中文化程度人口為1.87億人，具有初中文化程的人口為5.18億人，具有小學文化程度的人口為3.57億人。與2000年第五次全國人口普查數(shù)據(jù)相比，大學（指大專及以上）文化程度的人口增加7400萬人，增速達到168%，說明我國人口教育結(jié)構(gòu)高等化趨勢明顯。

從絕對數(shù)量來看，全國受高等教育人口累計達到1.18億人，是全球唯一的受高等教育人口數(shù)量超過1億人的國家；從相對數(shù)量來看，每10萬人口中的大專及以上人口數(shù)達到了8930人，比10年前增加了1.5倍（表2）。我國的高等教育實現(xiàn)跨越式發(fā)展，受大專及以上教育人口數(shù)和占總?cè)丝诘谋壤歉骷壐黝惤逃性黾幼羁斓摹＠纾胀ǜ咝Ｕ猩藬?shù)，1990年為61萬人，1997年達到100萬人，2005年突破500萬人，2012年達到689萬人，20多年間，大學招生人數(shù)和研究生招生人數(shù)分別擴大了10.8倍和18.0倍。3.人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的城鎮(zhèn)化城鎮(zhèn)化主要是指農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，從而使城鎮(zhèn)數(shù)量不斷增加，城鎮(zhèn)規(guī)模逐漸擴大的社會過程。它主要表現(xiàn)為隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展、科學技術(shù)的進步以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村人口居住點向城鎮(zhèn)遷移和農(nóng)村勞動力從事職業(yè)向第二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。城鎮(zhèn)化具有三個方面的特征：首先是經(jīng)濟特征，表現(xiàn)為商品經(jīng)濟的發(fā)展使農(nóng)業(yè)的比重不斷下降，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的比重逐漸上升；其次是社會特征，主要是城市人口數(shù)量占總?cè)丝跀?shù)量的比例增加；再次是行為特征，主要表現(xiàn)為生活方式逐漸向城鎮(zhèn)化方式轉(zhuǎn)變。一般而言，城鎮(zhèn)人口按照城鎮(zhèn)常住人口來統(tǒng)計，目前我國的常住人口是指在某地區(qū)實際居住時間在半年以上的人口。根據(jù)第六次人口普查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，居住在城鎮(zhèn)的人口為6.66億人，占總?cè)丝诘谋戎貫?9.68%，比2000年上升了13.46個百分點，居住在鄉(xiāng)村的人口為6.74億人，占總?cè)丝诘谋戎厥?0.32%。從2000年到2010年間，我國城鎮(zhèn)化率從36.22%提高到49.68%，累計提高了13.46個百分點由此可以看出，近十年來農(nóng)村人口持續(xù)向城市轉(zhuǎn)移，人口城鎮(zhèn)化進程不斷加快。

（二）中國商業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀自20世紀80年代以來，中國商業(yè)保險經(jīng)歷了一個從小到大、從少到多的發(fā)展過程，不管是從保費收入、保險深度還是保險密度的增長來看，都取得了巨大進展。1980年全國保費收入僅為4.6億元，2012年保費收入達到1.54萬億元，年均增長超過30%，遠高于同期GDP年均9.5%的增長率，也高于全球保費收入4.6%的年均增長率，商業(yè)保險業(yè)成為國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一。從2000年起中國保費收入世界排名平均每年上升1個位次，2012年保費收入的國際排名上升到世界第4位，比2000年上升12位。中國自1980年恢復保險業(yè)以來，保險市場逐步進入快速成長期，保險深度（保費收入與GDP之比，反映的是保險業(yè)在國家經(jīng)濟中的重要程度，代表了一國經(jīng)濟的整體保險保障水平）由1980年的0.1%增長到2012年的2.98%；保險密度（是指人均保費，代表了一國公民的平均保險保障水平）則由1980年的0.47元提高到2012年的1143.82元（圖2）；2012年末，保險資產(chǎn)總額達到7.35萬億元，同比增長22.3%。

三、實證分析

由于人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的影響具有長期性和滯后性，影響機理相對比較復雜，本文選用向量自回歸模型（VectorAutoRegression,VAR）進行計量分析，試圖克服傳統(tǒng)計量方法在預測相互聯(lián)系的時間序列系統(tǒng)及其分析隨機擾動項對變量系統(tǒng)的動態(tài)沖擊方面的不足，尋求人口結(jié)構(gòu)對我國商業(yè)保險動態(tài)沖擊效應的直接影響。

（一）變量選取與數(shù)據(jù)說明根據(jù)相關(guān)理論分析，在數(shù)據(jù)可得的前提下選取了一系列指標對人口結(jié)構(gòu)和商業(yè)保險進行計量。1.人口結(jié)構(gòu)指標人口自然結(jié)構(gòu)中，本文選取的是人口的年齡結(jié)構(gòu)指標，即用傳統(tǒng)的老年人口撫養(yǎng)比（AR）和少兒人口撫養(yǎng)比（CR），分別用65歲及以上老年人口數(shù)、0~14歲少兒人口數(shù)與15~64歲勞動人口數(shù)之比進行衡量。人口社會結(jié)構(gòu)中，本文選取的是人口的教育結(jié)構(gòu)指標，教育結(jié)構(gòu)的量化指標為教育深化度（ER），定義為大專及以上人口占6歲及以上人口的百分比。人口地域結(jié)構(gòu)中，本文選取的是人口的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)指標，城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的量化指標為人口城鎮(zhèn)化率（UR），通常用城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎乇硎尽?.商業(yè)保險指標對于商業(yè)保險的測度到底選用什么指標？Thorsten等（2002）根據(jù)Lewis的模型，通過選擇23個OECD國家和40個非OECD國家的數(shù)據(jù)，研究人口結(jié)構(gòu)因素對保險密度和保險深度的影響，發(fā)現(xiàn)無論是對于發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，各種因素對保險密度的影響要大于對保險深度的影響[13]。考慮到人口數(shù)量因素對商業(yè)保險發(fā)展的影響，本文選取保險密度（ID）來衡量我國商業(yè)保險的發(fā)展情況。3.數(shù)據(jù)來源本研究根據(jù)數(shù)據(jù)實際的收集情況，最終將樣本期確定為1990—2011年。歷年老年人口撫養(yǎng)比、少兒人口撫養(yǎng)比、人口城鎮(zhèn)化率三個變量的數(shù)據(jù)皆來自歷年《中國統(tǒng)計年鑒》；歷年保險密度數(shù)據(jù)來源于歷年《中國保險年鑒》和中國保監(jiān)會網(wǎng)站；歷年教育深化度的數(shù)據(jù)根據(jù)歷年《中國統(tǒng)計年鑒》、歷年《中國人口和就業(yè)統(tǒng)計年鑒》以及歷次人口普查資料計算得到。各變量的統(tǒng)計描述見表4。

（二）實證模型設計為了研究人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的動態(tài)沖擊效應，本文選用向量自回歸模型（VectorAutoRegres-sion,VAR）進行計量分析，通過向量自回歸模型（VAR模型）的脈沖響應函數(shù)分析人口結(jié)構(gòu)各方面對商業(yè)保險的影響。向量自回歸（VAR）常用于預測相互聯(lián)系的時間序列系統(tǒng)以及分析隨機擾動對變量系統(tǒng)的動態(tài)影響，VAR模型通過把系統(tǒng)中每一個內(nèi)生變量作為系統(tǒng)中所有內(nèi)生變量的滯后值的函數(shù)來構(gòu)造模型，從而將單變量自回歸模型推廣到由多元時間序列組成的向量自回歸模型。式中，Yt是由5個內(nèi)生變量組成的向量，即Yt=（AR，CR，ER，UR，ID），其中AR：老年撫養(yǎng)比；CR：少兒撫養(yǎng)比；ER：教育深化度；UR：人口城鎮(zhèn)化率；ID：保險密度，εt為K維擾動向量，A1、A2為參數(shù)矩陣。對Yt所選用的5個變量的時間序列進行了協(xié)整檢驗，檢驗的結(jié)果表明各變量之間滿足協(xié)整關(guān)系。這表明，所選的人口結(jié)構(gòu)指標與保險密度之間具有長期的均衡關(guān)系，在短期內(nèi)由于隨機干擾，這些變量可能偏離均衡值，但這種偏離是暫時的，最終會回到均衡狀態(tài)。利用Eviews7.2軟件使用上述模型對老年撫養(yǎng)比、少兒撫養(yǎng)比、教育深化度、人口城鎮(zhèn)化率和保險密度五個變量之間的關(guān)系進行實證分析，回歸方程的形式如下：

（三）脈沖響應函數(shù)分析脈沖響應函數(shù)描述的是VAR模型中一個內(nèi)生變量的沖擊給其他內(nèi)生變量所帶來的影響，刻畫的是在一個擾動項上加上一次性的一個沖擊，對內(nèi)生變量的當前值和未來值所帶來的影響。利用上面公式建立的VAR方程，分別給予老年撫養(yǎng)比、少兒撫養(yǎng)比、教育深化度和人口城鎮(zhèn)化率一個沖擊（選擇喬利斯基分解），采用廣義脈沖法得到關(guān)于保險密度動的脈沖響應圖，如圖3所示。在圖3中：（a）圖表示老年撫養(yǎng)比沖擊引起保險密度變動的響應函數(shù)；(b)圖表示少兒撫養(yǎng)比沖擊引起保險密度變動的響應函數(shù)；(c)圖表示教育深化度沖擊引起保險密度變動的響應函數(shù)；(d)圖表示人口城鎮(zhèn)化率沖擊引起保險密度變動的響應函數(shù)。人口城鎮(zhèn)化率引起保險密度變動的響應函數(shù)由圖3中的（a）可見，當在本期給老年撫養(yǎng)比一個正向的沖擊后，保險密度會反向微弱變化，在第2期開始同向變化，影響強度逐漸增強且此影響具有較長的持續(xù)效應。這表明老年撫養(yǎng)比的提高對保險密度先是產(chǎn)生短暫的負向的拉動作用，隨后產(chǎn)生正向的拉動作用。這種現(xiàn)象說明，1990年以來，我國人口老齡化程度是不斷提高的，在老齡化加速運行的背景下，保險密度不斷提升，我國的保險市場也在不斷發(fā)展壯大。由（b）可見，當在本期給少兒撫養(yǎng)比一個正向的沖擊后，保險密度會同向變化并在第2期達到最大值并開始緩慢下降，在第5期以后趨于反向變化。這表明少兒撫養(yǎng)比的某一沖擊會先給保險密度帶來正向的沖擊，即少兒撫養(yǎng)比的提高會先帶來保險密度的上升，并在第2期以后達到最大值，隨后對保險密度上升產(chǎn)生的拉動作用逐漸減弱，在第5期后，少兒撫養(yǎng)比的提高會對保險密度產(chǎn)生反向的拉動作用并持續(xù)增強。產(chǎn)生這種影響的機理主要在于我國經(jīng)濟發(fā)展處于社會主義初級階段，物質(zhì)生活水平比較低，社會醫(yī)療保障不完善，隨著少兒人口比重的上升，父母對于子女的教育、醫(yī)療等方面的支出增加，減少了保險方面的費用支出。

由（c）可見，當在本期給教育深化度一個正向沖擊后，保險密度會反向變化并在第2期達到最小值并開始緩慢上升，在第3期開始正向變化，影響強度增強且此影響的效應持續(xù)。這表明教育深化度的某一沖擊先會給保險密度帶來負向的沖擊，隨后對保險密度產(chǎn)生正向影響且具有長期的效應持續(xù)，即教育深化度的提高會對保險密度先是產(chǎn)生負向的拉動作用，隨后產(chǎn)生正向的拉動作用。這種影響現(xiàn)象說明，1990年以來，隨著文化教育水平的提升，人們對自身需求和相關(guān)保險產(chǎn)品有了更科學的判斷和認識，文化教育素質(zhì)的提高促使人們把理性分析的保險需求轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實的保險需求，從而助推商業(yè)保險的發(fā)展。由（d）可見，當在本期給人口城鎮(zhèn)化率一個正的沖擊后，保險密度會反向變化并在第2期達到最小值并開始緩慢上升，在第4期以后趨向于正向變化，影響強度逐漸增強且影響具有長期效應。這表明人口城鎮(zhèn)化率的某一沖擊先會給保險密度帶來負向的沖擊，即人口城鎮(zhèn)化率的提高先會帶來保險密度的下降并在第2期以后達到最小值，隨后對保險密度上升的拉動作用逐漸增強。產(chǎn)生這種影響的機理主要在于中國城鎮(zhèn)化所處階段的影響，中國的城鎮(zhèn)化發(fā)展經(jīng)歷了人口漂移階段的影響后，目前正處于農(nóng)村居民身份轉(zhuǎn)移階段，因而，人口城鎮(zhèn)化率的提高首先會對保險密度產(chǎn)生負向拉動作用，然后會對保險密度產(chǎn)生較強的正向拉動作用。

四、研究結(jié)論

基于中國1990年到2011年的年度數(shù)據(jù)，研究了中國人口結(jié)構(gòu)中自然結(jié)構(gòu)、社會結(jié)構(gòu)和地域結(jié)構(gòu)三大方面對商業(yè)保險發(fā)展的影響，但是由于涉及變量較多，本文結(jié)合相關(guān)理論研究，最后選定老年撫養(yǎng)比、少兒撫養(yǎng)比、教育深化度和人口城鎮(zhèn)化率等方面的測量指標來代表人口結(jié)構(gòu)。通過VAR模型實證分析表明，1990年以來，中國人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險存在重要影響，研究結(jié)論如下：第一，從中長期看，老年撫養(yǎng)比與保險密度之間保持同向變化關(guān)系，人口老齡化對商業(yè)保險的發(fā)展具促進作用，為年金保險市場、健康保險市場提供了更為廣闊的發(fā)展空間。第二，少兒撫養(yǎng)比與保險密度在短期內(nèi)同向變化，而中長期內(nèi)少兒撫養(yǎng)比與保險密度反向變化，即少兒撫養(yǎng)比的提高會對保險的長期持續(xù)增長形成約束，在目前我國少兒撫養(yǎng)比持續(xù)下降的背景下，其對商業(yè)保險發(fā)展的實際影響需要進一步關(guān)注。第三，教育深化度短期內(nèi)會使保險密度反向變化，但從長期來看，隨著教育深化度的不斷提高會對保險密度產(chǎn)生正向的拉動作用，文化教育素質(zhì)將為商業(yè)保險發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)人力資源，同時提升人們對保險的認識，保險發(fā)展的大環(huán)境將趨于優(yōu)化。第四，中國城鎮(zhèn)化進程的推進具有持續(xù)較強的增長效應，人口城鎮(zhèn)化率的提高會對保險密度產(chǎn)生短暫負向的作用，隨后產(chǎn)生正向的拉動作用。可以預計，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，帶動的消費將持續(xù)增加，商業(yè)保險需求和購買力將增加。

作者：江杏單位：江西師范大學