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近年來,極端天氣增多,農業(yè)災害多發(fā)頻發(fā)重發(fā),對農業(yè)生產造成了嚴重影響。從2007年開始,作為強農惠農的新舉措,中央陸續(xù)在種植業(yè)、畜牧業(yè)開展政策性農業(yè)保險,深受廣大農牧民的歡迎。水產養(yǎng)殖業(yè)與種植業(yè)、畜牧業(yè)雖然具有同質性,但在保險方面卻非常滯后,目前幾乎是一片空白。開展水產養(yǎng)殖業(yè)保險的迫切性如何?難點在哪?如何開展?是目前大力推進水產健康養(yǎng)殖過程中急需解決的問題。
一、開展水產養(yǎng)殖業(yè)保險的必要性和緊迫性
水產養(yǎng)殖業(yè)是我國漁業(yè)生產的支柱。改革開放以來,我國從國情出發(fā),確立并實行“以養(yǎng)為主”的漁業(yè)發(fā)展方針,使水產養(yǎng)殖業(yè)快速發(fā)展。2009年我國水產養(yǎng)殖面積接近1.1億畝,從業(yè)人員超過1000萬人,水產養(yǎng)殖產量3622萬噸,占全國水產品總產量的71%,占世界水產養(yǎng)殖產量的70%,是名副其實的世界水產養(yǎng)殖大國。水產養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展改變了我國傳統(tǒng)漁業(yè)依賴天然漁業(yè)資源的經濟結構,提供了穩(wěn)定、充足、優(yōu)質的水產品供應,促進了農民增收和脫貧致富,并帶動了休閑觀賞漁業(yè)、水產品加工、儲運、銷售等相關行業(yè)的發(fā)展。水產養(yǎng)殖業(yè)也是農業(yè)中的“三高”產業(yè),即高投入、高產出、高風險。據統(tǒng)計,2009年全國各類自然災害造成水產品損失116萬噸,受災養(yǎng)殖面積1296萬畝,直接經濟損失152億元。2010年5月~8月,我國大部分地區(qū)遭受特大暴雨和洪澇災害襲擊,水產養(yǎng)殖生產損失極為嚴重。據不完全統(tǒng)計,15個省(區(qū)、市)漁業(yè)直接經濟損失共計100.2億元(其中水產養(yǎng)殖業(yè)經濟損失96億元);養(yǎng)殖池塘受災393.3萬畝,湖泊、稻田等其他養(yǎng)殖水面受災164萬畝,毀壞網箱98.3萬個,損失水產品83.7萬噸。進入十月,海南省遭遇連續(xù)強降雨襲擊,損毀養(yǎng)殖池塘18.7萬畝、網箱近1.6萬口,水產品損失7.3萬噸,養(yǎng)殖經濟損失達16.6億元。雖然水產養(yǎng)殖業(yè)風險巨大,但是由于種種原因,與美國、加拿大、挪威、日韓等水產養(yǎng)殖保障體系完善的國家相比,我國水產養(yǎng)殖業(yè)的配套保險服務體系非常滯后,養(yǎng)殖戶基本上沒有保險保障。養(yǎng)殖漁民“三年奔小康,一年賠精光”,因災返貧、因災致貧的現(xiàn)象時有發(fā)生,甚至發(fā)生傾家蕩產、家破人亡的悲劇。在今年暴雨災害中,湖北省孝感市閔集三合宮漁民專業(yè)合作社損失十分嚴重,其11戶社員2300畝精養(yǎng)池塘因堤壩潰口全部被淹,養(yǎng)殖產品大多逃逸或死亡,導致魚種、飼料等物資累計投入資金160多萬元血本無歸。無論是基層干部的呼吁,還是調研中廣大水產養(yǎng)殖戶的直接反映,水產養(yǎng)殖小區(qū)、養(yǎng)殖戶普遍要求開展養(yǎng)殖保險。為保障廣大水產養(yǎng)殖漁民的生命財產安全,提高其抵御災害風險的能力,促進水產養(yǎng)殖業(yè)持續(xù)健康發(fā)展以及漁區(qū)和諧穩(wěn)定,應盡快開展水產養(yǎng)殖業(yè)保險,建立全國性水產養(yǎng)殖業(yè)風險防范體系。
二、水產養(yǎng)殖業(yè)的風險特點及開展保險的難點
通過近些年水產養(yǎng)殖災害統(tǒng)計以及各地的反映,水產養(yǎng)殖風險主要來自自然災害。淡水養(yǎng)殖面臨的主要風險為洪澇災害、冰凍災害、干旱、病害、污染及人為破壞等;海水養(yǎng)殖面臨的主要風險為臺風、風暴潮、熱帶風暴等風災,以及赤潮、病害等。根據《中國漁業(yè)統(tǒng)計年鑒2009》的統(tǒng)計,2009年全國水產養(yǎng)殖因臺風、洪澇損失61.6億元,因病害損失34.5億元,因干旱損失17.7億元,合計占全部直接經濟損失(152億元)的75%。農業(yè)保險是保險業(yè)務中的老大難問題,而養(yǎng)殖保險則是農業(yè)保險中的老大難問題,水產養(yǎng)殖業(yè)尤甚。一是水產養(yǎng)殖保險標的的多樣性和養(yǎng)殖方式的多樣性;二是水產養(yǎng)殖風險高、損失大,賠付率居高不下;三是水產養(yǎng)殖保險標的生活在水中,看不見、摸不著,在發(fā)生部分死亡或流失的情況下,很難直觀準確地核定損失程度,定損比較困難;四是部分投保人的思想素質不高和保險人的技術防范手段不足,道德風險高。據聯(lián)合國糧農組織(FAO)統(tǒng)計,在1982年到1995年間,原中國人民保險公司水產養(yǎng)殖保險的保費收入是112萬美元,同期賠付220萬美元,損失率高達197%。同時,困擾水產養(yǎng)殖業(yè)保險的另一個重要原因是,漁民群眾的保費支付能力低。調研中了解到,漁民群眾普遍參考政策性水稻保險,能承受的費率水平為1%左右。與之相矛盾的是,保證水產養(yǎng)殖保險正常運行的費率則高出很多。參考韓國《養(yǎng)殖水產品災害保險法實施令》,對風險最低的工廠化養(yǎng)殖牙鲆,在承保臺風、海嘯和因此發(fā)生的次生疾病等指定風險時,根據不同的風險區(qū)劃,費率在3%~5%之間。從國內來看,開展水產養(yǎng)殖保險規(guī)模最大的政策性農業(yè)保險公司——上海安信保險公司淡水養(yǎng)魚保險,僅承保臺風、暴雨、雷電等自然災害所致泛塘、潰塘和漫塘損失,費率為2%,附加惡劣氣候泛塘、水質污染中毒、他人投毒損失責任的費率為10%。
三、水產養(yǎng)殖業(yè)保險具有可保性
正因為對開展水產養(yǎng)殖業(yè)保險的一些顧慮,如保險標的不好確定、勘查定損比較困難以及賠付率高等,導致商業(yè)性保險公司很少介入水產養(yǎng)殖保險業(yè)務。但是通過調查分析發(fā)現(xiàn),這些所謂的“難題”不全是水產養(yǎng)殖獨有的,在種植業(yè)、畜牧業(yè)保險中也都不同程度存在。因此,只要確立合理的原則和路徑,水產養(yǎng)殖業(yè)具有可保性。一方面,養(yǎng)殖場地的租金投入、海域使用金、基礎設施建設投入、苗種成本、餌料投入、人工費、水電費等成本投入客觀存在。在調研中了解到,一個9m2的海水養(yǎng)殖網箱成本為2700元,加上固定網箱的錨要3000元左右;灘涂養(yǎng)殖修建圍堰、水閘,內陸?zhàn)B殖池塘修建護坡、道路、進排水設施,每畝要投資5000多元。福建省莆田市秀嶼區(qū)養(yǎng)殖池塘流轉租金1600元/畝,苗種投入為2000元/畝~3000元/畝。湖北省石首市池塘養(yǎng)殖早期清塘、投苗、飼料投入在3000元/畝左右。兩省石斑魚、龜鱉等特種養(yǎng)殖苗種投入都在10000元/畝左右。這些都是實實在在、明明白白的投入,是要靠生產掙回來的,可以作為水產養(yǎng)殖保險的對象。另一方面,目前各類水產養(yǎng)殖合作社、行業(yè)協(xié)會等專業(yè)化組織發(fā)展迅速,在組織開展標準化生產方面發(fā)揮了重要作用,并且組織養(yǎng)殖戶建立了生產臺賬、養(yǎng)殖日志,一旦發(fā)生災害事故,在定損時有據可查,為發(fā)展水產養(yǎng)殖業(yè)保險提供了基礎資料。而比較規(guī)范的專業(yè)合作社、養(yǎng)殖企業(yè)和規(guī)模養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖規(guī)模大,投入多風險大,投保意愿也比較強,可先組織他們參加養(yǎng)殖保險,以此帶動其他分散養(yǎng)殖戶參加保險。
四、發(fā)展水產養(yǎng)殖業(yè)保險的初步設想
(一)水產養(yǎng)殖保險以保成本為主水產養(yǎng)殖保險以保成本為主(包括標準化精養(yǎng)海水灘涂、淡水池塘設施投入、育苗投入等)。一是以成本為保險標的額,在發(fā)生損失后,通過保險理賠可以為養(yǎng)殖戶提供基本的災害補償,讓受災戶及時恢復再生產。二是可規(guī)避道德風險,并且簡單易于操作,能夠為拓展水產養(yǎng)殖保險長期發(fā)展空間積累基礎。如果以養(yǎng)殖業(yè)產值為標的額,養(yǎng)殖戶需要交納較高的保險費,多數養(yǎng)殖戶不愿承擔;且在價格下跌的過程中,容易引發(fā)部分投保人惡意造成損失后向承保人索賠,存在較大的道德風險。
(二)政府要為水產養(yǎng)殖戶參加保險提供保費補貼從水產養(yǎng)殖業(yè)風險特點和漁民保費承受能力看,開展水產養(yǎng)殖保險必須有政府的政策支持和保費補貼。國內外實踐經驗也表明,凡是涉及到農業(yè)保險的,除極少數完全商業(yè)化經營外,其他的都有政府的介入,只不過介入形式和程度不同而已,有的以保費補貼,有的以頒布行政指令和行業(yè)規(guī)則,有的靠政府的權威處于中間協(xié)調等。我國從2007年開展政策性農業(yè)保險試點,對參加種植業(yè)、畜牧業(yè)保險的農戶給予保費補貼。目前,政策性保險的險種不斷增加,農業(yè)保險覆蓋范圍不斷擴大,國家對保費補貼的比例不斷提高。2007年~2009年中央財政支付農業(yè)保險保費補貼141.7億元。2010年財政部為實施農作物保險、能繁母豬保險、奶牛保險等保費補貼,安排預算資金103.2億元。水產業(yè)是農業(yè)的重要產業(yè),水產養(yǎng)殖業(yè)風險也大于種植業(yè)和畜牧業(yè),但政策性農業(yè)保險保費補貼不包含水產養(yǎng)殖業(yè),制約了水產養(yǎng)殖保險的開展,地方干部認為養(yǎng)殖戶沒有享受到國家的強農惠農政策,對養(yǎng)殖戶是不公平的。水產養(yǎng)殖業(yè)保險不僅應該享受財政保費補貼,而且補貼水平應高于種植業(yè)、畜牧業(yè)。
(三)水產養(yǎng)殖業(yè)必須走互助合作保險道路由于水產養(yǎng)殖保險具有高道德風險、高賠付率等特性,國內商業(yè)保險公司從追求贏利出發(fā)不愿意涉足,漁民普遍反映,商業(yè)保險公司是“能賺錢就干,不能賺錢就跑”、“靠不住”,不是開展水產養(yǎng)殖保險的合適載體。與商業(yè)保險相比,漁民群眾對另一種保險組織模式——互助合作保險持歡迎態(tài)度。調研了解到,一些地方已經開始探索在漁場范圍內建立互助合作基金,以便在發(fā)生災害時幫助受災社員,帶有明顯的互助合作保險的特征。從國內現(xiàn)行運作的漁業(yè)互助合作保險看,1994年中國漁船船東互保協(xié)會(2007年更名為中國漁業(yè)互保協(xié)會)成立,到2009年年底累計承保漁民492萬人(次)、漁船29萬艘(次),為漁業(yè)提供風險保障1600多億;共為6393名死亡(失蹤)漁民、35019名傷殘漁民以及沉沒(受損)漁船、受損漁港、網箱等漁業(yè)設施支付補償金逾10億元,積累風險金5億元。協(xié)會從2004年開始探索水產養(yǎng)殖保險,在浙江省嵊泗縣、大連獐子島漁業(yè)集團、漳州市龍澤海產養(yǎng)殖有限公司等地開展保險業(yè)務,承保的養(yǎng)殖方式包括深水網箱養(yǎng)殖、底播增養(yǎng)殖、工廠化養(yǎng)殖、標準化池塘養(yǎng)殖等,品種包括大黃魚、鮑魚、蝦夷扇貝、海參等,積累了一定的水產養(yǎng)殖保險經驗。適應水產養(yǎng)殖業(yè)風險大、養(yǎng)殖分散的特點,可以借助漁業(yè)互保協(xié)會的現(xiàn)有機構網絡,以互助合作的形式開展水產養(yǎng)殖保險。一方面,由于會員(社員)之間知根知底,可相互監(jiān)督,有效防范道德風險;另一方面,互助保險的保費在按規(guī)定提取管理費、按約定為受災戶提供賠償后,結余不能分配,由全體會員(社員)所有,可有效調動會員參保的積極性。另外,互助合作保險組織作為社會團體法人,按相關規(guī)定免交營業(yè)稅、所得稅,可加快積累速度,提高風險保障水平。為培育互助合作保險組織,應當加大對水產養(yǎng)殖專業(yè)合作社、行業(yè)協(xié)會等專業(yè)化組織的政策支持力度,加快水產養(yǎng)殖專業(yè)化組織的發(fā)展,充分發(fā)揮養(yǎng)殖專業(yè)合作社在組織養(yǎng)殖戶參保、防災減災、勘查定損、協(xié)調理賠等方面的作用。同時緊緊依托水產養(yǎng)殖技術部門,發(fā)揮行業(yè)部門在防災減災、災后定損等方面的積極作用,使二者相輔相成、相互促進。
(四)開展水產養(yǎng)殖業(yè)保險必須堅持全國一盤棋水產養(yǎng)殖業(yè)保險本質上是災害補償制度,基本原理是遵循大數法則,集萬家之財、解一家之難。作為災害補償制度建設,水產養(yǎng)殖保險不能僅僅在幾個縣、一兩個省搞試點,要有序地全面開展。只有動員組織廣大養(yǎng)殖戶盡可能地參加互助保險,才能增強災害損失的賠償能力。我國地域遼闊,地質地理條件迥異,氣候氣象變化萬千,但全國范圍內同一年份發(fā)生同一災害的概率較低,可以調劑未發(fā)生災害地區(qū)的結余,彌補發(fā)生災害地區(qū)的損失。堅持水產養(yǎng)殖互助保險全國一盤棋原則,才能在全國更大空間內分散風險,才能為廣大養(yǎng)殖戶提供有保障的災害賠償。