農業保險金融運行制度探新范文
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從天津市農業保險發展的過程來看，農業保險作為一種準公共物品，它的興衰和政府行為有著直接關系。只有在得到政府大力支持和有效引導的基礎上，農業保險才能獲得穩健發展，充分發揮其“綠箱”政策的杠桿作用，實現支農、惠農和保護“三農”的功能。目前，天津市農業保險是在政府支持下發展的，可以稱為政策性農業保險。其業務規模雖然整體呈現上升趨勢，但與農業總體資源相比，覆蓋的范圍還比較小，存在一些突出問題：
（一）僅依靠政策支持，難以確保農業保險長期穩健發展天津市政府自制定《天津市“和諧新農村”政策性三農保險工作方案》后，相繼出臺《關于開展政策性農業保險保費財政補貼試點的通知》、《關于調整完善我市政策性農業農村保險保費財政補貼政策的通知》等五份文件支持政策性農業保險的發展。但政策在以法律法規形式固定之前具有很強的不穩定性，不能保證對農業保險給予長期穩定支持。同時，由于政策只具有指導作用，對政府、農業保險經營主體和農戶都不具有強制約束力，在農業保險運作中不論哪一方做出不符合政策規定的事情，追究責任只能停留在職責和道德層面，難以得到司法支持。
（二）政府補貼缺少監管，制約農業保險發展由于天津地處東部沿海發達地區，中央財政未將其納入農業保險補貼范圍，天津市的政策性農業保險補貼全部由市和區縣兩級政府承擔。一些區縣政府雖然想發展農業保險，但由于財政收入有限，補貼資金籌集困難，出現了心有余而力不足的情況，只能選擇部分農業保險項目進行承保，影響了農業保險的順利開展。目前，天津市政府對農業保險保費的補貼占到保費的70%-80%。由于缺乏科學的財政資金使用效果評估體系，難以對其使用效果進行評估，導致政府部門難以對財政補貼資金使用情況進行跟蹤監督。
（三）農業保險經營風險性大，經營主體缺位天津市屬于自然災害比較重的地區，每年因天災造成的農業經濟損失非常大。據統計，從1984年人保天津分公司開辦農業保險到2004年，農業保險業務的20年綜合賠付率超過70%，這不利于保險基金自身的積累。這種生產的高風險性使商業保險公司喪失了開展農業保險業務的積極性。到現在，天津市政策性農業保險經營主體仍然僅有人保天津分公司一個。缺少競爭，導致市場發育不充分。
（四）農民的自主投保意識參差不齊，影響農業擴大再生產由于農業災害發生頻率不確定，投保費率高，預期收益無法估計，加上農戶購買保險的支付能力有限或者雖然有支付能力但不感興趣，這就使很大一部分農民即使政府給予部分保費補貼也不愿投保。這種參加農業保險參差不齊的狀況，導致農民收入的穩定性大大降低，銀行更不能確定其是否具有穩定的清償貸款能力，無形中使農業貸款風險加大。而且農業貸款的比較利益低，無法激發金融機構發放此項貸款的信心和熱情，許多金融機構資本基于趨利性而投向了工商領域，結果是農業信貸滯后，農業資金短缺，農業生產的擴大再生產受到影響，農業發展緩慢。
天津市政策性農業保險發展機制設計的思考
（一）制度設計
對于政策性農業保險行業，應進行嚴格監管并將其納入法治軌道。在總結近幾年政策性農業保險發展經驗和深入研究的基礎上，根據天津市所處的地理環境和氣候特點，市人大應盡早出臺《天津市政策性農業保險條例》。明確立法的目的是為了充分保障農業生產、保護農民生產積極性，維護農民利益。
（二）運作機制設計
1.建立管理協調機構天津市政策性農業保險長期以來沒有設立專門的監管機構，一直由中國保險監督管理委員會天津監管局代為管理。在實際運作中，政策性農業保險還需要涉及財政、農業等行政主管部門，單獨由任何一個部門來負責政策性農業保險監管工作都會帶有一定的利益傾向性，而且對其他同級部門也缺少說服力。所以，有必要建立一個專門的管理協調機構，負責指導政策性農業保險工作，形成一家牽頭，多家協作，共同管理的局面。
2.完善政府支持措施
（1）在財政年度計劃中，設立政策性農業保險科目，作為政府補貼、巨災防控的資金來源，為政策性農業保險的發展奠定基礎。
（2）對多方參與主體進行補貼。一方面，對投保農戶給予保費補貼。另一方面，對農業保險經營主體給予管理費補貼和稅收減免。在政策性農業保險發展現階段，以管理費補貼為主；隨著業務量不斷上升直至達到相對穩定，管理費補貼可以逐漸減少至完全取消，同時在降低管理費補貼過程中，逐步加大稅收優惠幅度，當管理費補貼取消時，再確定固定的稅收優惠，保護農業保險經營主體開展業務的積極性。
（3）建立農業巨災風險準備金，用于彌補農業遭受巨大災害時，農業保險經營主體賠付不足部分。準備金也由多項資金組成：一是財政部門每年固定從大災救濟款中劃撥1%，納入農業巨災風險準備金；二是將農業保險經營主體開展業務所獲盈余的50%和其獲得的稅收優惠的全部金額作為其超額賠付資金，納入農業巨災風險準備金
3.鼓勵多種經營主體開展政策性農業保險業務
（1）鼓勵商業保險公司開展政策性農業保險業務。充分利用政府給予政策性農業保險經營主體的支持措施，鼓勵商業保險公司開設政策性農業保險。請保險業協會把天津市的農業發展狀況、農業風險分布、風險程度等情況向各經營主體公開，實現信息、資源共享，幫助商業保險公司減少經營成本投入。
（2）經國務院批準，天津市濱海新區在金融企業、金融業務、金融市場等方面享有“先行先試”的優惠政策。而且保監會也提到要加強農業保險和涉農信貸的合作。天津市可以充分利用政策賦予的優勢，在金融改革中嘗試打破銀行、保險分業經營、分業監管的模式，發揮銀行業網點多、分布面廣的特點，首先選擇以農村、農民為主要服務對象的銀行為試點，開展政策性農業保險業務。
（3）積極鼓勵農民組建互保組，開展農業保險業務。農業保險中的農民既是投保人，又是受益人，他們的參與程度直接關系到農業保險的發展前景。如果鼓勵農民以村或鄉為單位，以入股形式共同建立保險組織，形成自己投保、自己保險、定期分紅、互相監督、同享政策的運行模式，一方面能有效預防農民為獲得更多賠償虛報損失的道德逆選擇，提高農民的自我約束，另一方面建立了基層保險機構，促進了農業保險的推廣，同時豐富了農業保險經營機構市場，達到多主體經營競爭的效果，遏制壟斷的發生。
（4）推進再保險的開展。政策性農業保險雖然得到政府的支持，但政府的保障能力是有限的。在遇到大災甚至巨災的情況下，保險公司無力賠償的部分都依靠財政兜底，會給政府帶來很大困難，所以政府要鼓勵再保險業的發展。可以采取三種方式推行：一是政府出資設立再保險公司，為政策性農業保險經營主體提供再保險服務；二是政府給予國內有經濟實力的大型保險公司一定的優惠及支持，鼓勵他們開設政策性農業保險再保險業務；三是積極與國際再保險公司洽談，幫助政策性農業保險經營主體拓展海外再保險市場。
4.完善政策性農業保險的監督管理
（1）對農業保險補貼使用進行監管。在筆者設計的運行機制中，用于政策性農業保險補貼的資金由負責政策性農業保險的管理協調機構負責發放。管理協調機構定期向農業保險聯席會議報告使用情況，從而使這一資金的使用同時受到財政部門和保監局的監督，減少了行政機關暗箱操作的可能，提高了資金利用率。
（2）對經營主體進行監管。政策性農業保險經營主體在接受保監局監管的基礎上，增加市農委和市財政兩個監督主體。為了防止出現三個行政監督部門輪流檢查，檢點重復的現象，負有監管職責的行政部門要進行分工，在分工的基礎上，三個行政監督部門組成聯合檢查組定期對經營主體進行檢查。個別監督部門需要進行單獨抽查時，須向聯席會議提出申請，得到會議許可，方能進行。
（3）對投保農戶行為進行監管。根據政策性農業保險投保人分散、保險標的差異較大的特點，對投保農戶的監督可以采取以下措施：對已經建立農民互保組的地區，由互保組成員自己進行監督；在沒有互保組的地區，對投保農戶行為的監督主要依靠農業保險經營主體進行。可以采取保險人日常走訪或辦理業務順便監督等多種方式。對保險人做出的認為投保農戶行為存在問題的走訪報告，農業保險經營主體要派專門小組進行核實，屬實的給予信用等級警告，同一投保農戶違規行為超過三次取消其投保資格，降低其災后領取救濟金的數額和銀行貸款信用度。
作者：王穎單位：天津市農村工作委員會
