農業保險的近況與前景探討范文

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強化理論學習宣導，合規意識明顯提高

依法合規辦好農業保險業務，是全面落實中央支農、惠農政策的政治任務。人保財險遼寧分公司經歷了審計署全面審計，系統上下對合規經營工作產生深刻認識，始終把握政策性農業保險的生命線。省、市、縣(區)三級公司嚴格執行“農業保險八條禁令”，全面落實“四到戶”、“兩公開”，堅決打擊農業保險業務“三種零容忍”行為。兩級事業部干部員工，在工作中注重對中央政策和總公司要求的學習與宣導，并通過調研指導、現場輔導、培訓學習等方式，不斷強化各級農業保險工作人員的政治覺悟、理論水平及合規意識。自2010年以來，全省系統堅持“三農”無小事的經營理念，把發展農業保險業務與維護農民利益、保障社會和諧穩定結合起來，堅持依法合規經營，以實際行動自覺維護政策性保險的嚴肅性。公司共處理農業保險案件3134件，估損金額8566萬元。其中已決案件2089件，賠付金額7419萬元。公司在設施農業保險理賠中，通過及時、準確、便民的服務舉措，受到了各級政府和受災農戶的普遍贊譽。

實現從粗放式經營管理向精細化監測控制的轉變

為進一步完善承保、理賠流程的規范管理，在堅持依法合規經營基礎上，進一步簡化流程、通俗條款，制定并完善了操作性更強的實施細則，為農業保險業務的規范開展提供了有效的制度保證。2011年，公司農業保險業務實現了質量全面提升，并營造了良好的規范操作、合規經營氛圍。農業保險部會同理賠部、法律部、合規部和監察審計部，對全省農業保險規范經營情況進行了兩次現場檢查，均未發現任何違規經營行為。農業保險承保、理賠兌付、業務操作、數據規范等質量有了大幅提高，省公司農業保險部數據質量在全省數據質量考核中得到滿分100，榮獲第1名。

現存問題

從內部環境存在的問題看:(1)各公司間發展不平衡。人保財險公司在遼寧省系統的種植業保險市場份額為31%，總量1.47億元。若剔除未開辦種植險的錦州、鐵嶺、朝陽和葫蘆島4家公司后，其余9家公司種植險份額為59%。但僅鐵嶺、葫蘆島兩地種植業保險總量就高達2.2億元，公司在這個市場的份額卻為零。人保財險公司的林業保險業務份額占遼寧省市場總量的52%，盡管沈陽、營口、遼陽和鐵嶺4家公司市場份額達到100%，但總規模也僅為1085萬元，不及朝陽一地1154萬元。此外，朝陽公司在當地林業險的份額亦不足1%。設施農業保險方面，人保財險公司僅有沈陽、朝陽、盤錦和葫蘆島4家分公司開辦，其余9家公司仍處于考察研究階段。(2)農業保險創新意識不強。傳統的、有中央財政補貼的種植業保險、林業保險得到普遍關注，但對設施農業、特色農業，特別是當地政府關注的特色農林業等關注不夠，缺乏深入實際的調研與論證，擴大優勢農業保險的后勁不足。(3)農業保險仍存在空白縣。遼寧省共有44個縣及縣級市，目前開辦農業保險業務(含種植險、林業險及大棚保險)的有27個，仍然有17個縣為農業保險空白縣，其中錦州、鐵嶺和葫蘆島的空白縣比例較高。

從市場環境存在的問題看:(1)個別地區財政緊張，籌集與中央及省財政配套的農業保險補貼資金很困難，缺乏對農業保險重視與支持的實力。(2)與農業保險相關的法律法規不夠完善，我國現行的《中華人民共和國保險法》實質上是針對商業保險的，與農業保險的政策性經營目標大相徑庭，而且農業保險的發展易受地方政策及政府人力、物力和財力等的諸多限制。(3)農民收入水平仍然較低，在扣除生活必需品、醫療保障、子女教育和農用物資等剛性支出外，可自由支配的收入寥寥無幾，加之農業保險的費率較高，短期內農民很難形成自愿參保意識。(4)道德風險和逆向選擇問題不容忽視，農業保險的標的大都是活的生物，它們的質量在很大程度上取決于農民的管理照料精心與否。(5)市場競爭格局不斷變化，“三足鼎立”的競爭格局將會隨中航安盟、平安財險及大地等公司的進入而被打破，人保財險公司突破50%以上市場份額面臨巨大壓力。

未來機遇

從內部發展機遇來看:(1)來自農業保險創新的機遇。遼寧省農村工作會議報告聲明，今年省政府要打造5個“一縣一業”示范縣;新增3.333萬hm2設施農業建設，大力發展現代農業;投資300億元資金用于綠化造林;繼續加大保費補貼支持力度等。

(2)來自農業保險空白縣的機遇。目前，遼寧省還有17個農業保險空白縣，2012年，只要17個空白縣的分公司抓住發展機遇，積極開拓創新，占有當地市場50%的份額，人保財險在遼寧省的農業保險業務就會有一個較大幅度的提升。

從外部環境的機遇來看:

(1)中央一號文件政策利好。截至2012年，中央一號文件連續9年重點關注農業保險，并首次提出了“完善農業巨災風險轉移分攤機制，探索建立中央、地方財政支持的農業再保險體系”、“開展設施農業保險試點”的表述。說明中央政府已經進入研究中央及地方財政支持再保險的實質性操作階段。此前北京市財政就曾經對保險公司購買農業再保險進行過保費補貼，這可為遼寧省提供借鑒。

(2)國家財政持續支持農業保險。2012年2月1日，財政部為落實中央一號文件發出通知，自2012年起，將進一步加大對農業保險的支持力度，增加保費補貼品種，擴大保費補貼區域。同時，選擇四川、內蒙古、安徽和江蘇4省(區)開展“農業保險保費補貼績效評價”試點工作。盡管首批評價試點區域未選擇遼寧，但表明了中央財政將建立“農業保險保費補貼評價”的態度和趨勢，為遼寧省加大對基層政府的農業保險工作考核指明了方向。

(3)保監會將出臺《農業保險條例》。從立法層面規范農業保險發展，同時將探索中央及地方財政支持的農業再保險體系建設，著手開展以地方財政支持的商業保險支持農業保險的“以險養險”可行性研究。浙江省就曾出臺規定，明確由財政出資的保險業務必須參與農業保險共保體，落實“以險養險”政策。

(4)遼寧省農業保險發展仍有一定潛力。從種植險看，2011年，全省種植險保費4.8億元，若剔除3家財險公司基本放棄的朝陽地區種植險規模，與2009年比較，增幅也達15%以上;林業險2011年新增投保規模4460萬元;地方政策性大棚保險僅朝陽一地就凈增1250萬元。預計2012年種植險增幅也將保持在10%左右，新增保費約35000萬元;而各地政府扶持的設施農業保險，對未開辦此項業務的人保財險9家分公司，無疑也是新的增長點。

對策建議

基于以上對人保財險遼寧分公司農業保險業務的多方面分析，本文對遼寧省推進農業保險工作提出如下對策建議:

1提高農民收入，加大宣傳力度

深入貫徹落實中央關于加強農業和農村工作的方針政策，在工作中要對“三農”問題給予更多關心和支持，加大農業基礎設施建設投入力度，因地制宜地調整農業結構，出臺切實有效、利農利民的經濟刺激方案，全方位、大力度扶植鄉鎮企業和農民企業，做好農村富余勞動力的培訓和轉移，努力提高農民收入。在新型農村合作醫療、農村學生義務教育、農村養老保險等方面規范管理、保障到位，維護農民的切身利益，降低農民的剛性支出壓力。此外，還要開展形式多樣、內容豐富的農業保險宣傳工作，提高農民的認知水平和參與積極性。通過電視、報紙、廣播、網絡、手機和農村文化站等多種信息傳播平臺，采用新聞、宣傳冊、講座、手機短信和專題文藝活動等農民喜聞樂見的形式，對農業保險的積極作用、國家的補貼政策、權威的農業保險機構、現有的農業保險種類、如何參保、如何理賠以及現實中因參保而獲益的典型案例進行宣傳講解，在農村營造起良好的學習氛圍，增強農民對農業保險的認同感和參與意識。

2積極落實財政補貼，扶持發展再保險業務

現階段農業保險的自愿參與特征決定了保險費率與農民參保率呈強度負相關關系，而農業風險的高發性、集中性與廣泛性使得保險公司的盈利目標難以實現，甚至經常處于虧損狀態，因此政府的財政補貼尤為重要。目前，除了取消農業保險業務的營業稅外，還可以采取如下措施:一是可以逐步減小對農產品收購價格和出口貿易的補貼，用于補貼農業保險，逐步實現“以險護農”的惠農政策。二是從政府財政提出一部分用于災害補償和救濟的預算支出，增加農業保險的保費補貼，同樣可以保障農業生產的穩定性與可持續性。三是扶持發展農業再保險業務，有效分散原保險公司的風險。政府可以制定相應的信貸優惠政策，規定金融機構對經營農業保險、農業再保險業務的公司提供流動性資金支持，在一定額度范圍內發放低息貸款;在稅收方面，政府免除農業保險、農業再保險業務的部分稅賦，保證其長期穩定經營;加強再保險品種創新和人才培養，積累細化生產數據，建立科學的數據模型以支持政府和公司的行為決策。四是探索建立巨災專項風險基金，用于特大災害發生時的大額保險賠付，增強保險公司農業保險業務的穩定性。

3完善法律保障制度，規范市場競爭秩序

農業保險作為保障農業生產、穩定農民收入、促進新農村建設的一項制度安排，需要有與之相適應的法律法規來保證。在國家《農業保險法》等相關法律出臺之前，遼寧省政府應結合本省實踐，及時制定《遼寧省政策性農業保險實施條例》，明確農業保險的性質和地位，并就其組織形式、經營原則、運作方式、承保范圍、費率厘定和賠付責任等做出具體規定，使得農業保險業務的開展有法可依、有章可循。同時，將政府的各項優惠政策以法律文件的形式進行記錄，明確政府的職能作用，理清相關利益方的關系，避免政府因財政困難等原因忽視農業保險或保險公司因盈利目標未實現放棄農業保險業務的隨意性，規范農業保險市場的競爭秩序，保障農民的利益不受侵害。

4建立農業保險信息平臺，加強誠信體系建設

努力做好自然災害預防工作，實現農業增產增收，是利國利民之根本。政府應當組織當地農業技術、氣象預報、植物保護和水利等部門協調合作，探索建立公共的農業信息平臺。一是增強農業風險監測力度，建立農業風險預警體系;二是向農戶宣傳農業防災防損知識，提高保險意識;三是建立每個參保農戶的誠信檔案，與政府的惠農支農政策掛鉤，用以防止農業保險中的道德風險問題;四是實行無賠款保費優待政策，對管理精心、無賠款記錄的參保農戶在續保時給予保費折扣，形成正向激勵;五是因地制宜地選擇保險風險，建立公平合理的多檔次費率體系，有效控制農業保險中的逆向選擇問題。

作者：王志剛王絲雨趙興健單位：中國人民大學農業與農村發展學院