商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展和創(chuàng)新策略范文

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摘要：中國人均可支配收入的增長和居民理財觀念的多元化發(fā)展，導(dǎo)致其対理財產(chǎn)品的需求日益旺盛，同時國內(nèi)商業(yè)銀行亦適時擴(kuò)大供給，加之《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》（2016）等國家政策為理財產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新“去杠桿、去通道、破剛兌、防套利”，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展態(tài)勢良好。不過由于發(fā)展起步較晚、經(jīng)驗(yàn)不足，理財產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新仍存在諸多問題。基于此，本文根據(jù)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展和創(chuàng)新的實(shí)際情況，針對性地提出其發(fā)展和創(chuàng)新的可行性對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；創(chuàng)新策略

1商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展情況分析

對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)知必須基于其發(fā)展歷史階段方能理解當(dāng)前其發(fā)展的種種特點(diǎn)和問題，因而本文對理財產(chǎn)品的發(fā)展情況分析主要分為發(fā)展階段的分析和發(fā)展現(xiàn)狀的分析。

2商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（1）產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模和數(shù)量激增。中國理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模連年增長，不斷擴(kuò)大，同時理財產(chǎn)品的數(shù)量也大幅激增，結(jié)構(gòu)更趨合理化。一方面，2010~2015年，理財產(chǎn)品由1.70萬億持續(xù)增長，2013年破10萬億，為10.24萬億，至2015年，已達(dá)到19.5萬億，相較于2010年翻了11倍，年均增長率為69.90%，不過值得注意的是，由于市場理性的回歸和政策調(diào)整，理財產(chǎn)品發(fā)行增長速度逐漸趨于緩和，由2011年170%的超高增速開始回落，2012年便降至45.97%，至2015年的增速已降至29.83%。另一方面，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品激增，2015年商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品共計(jì)65774款，2016年，459家商業(yè)銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品123758款，增長幾乎近兩倍，創(chuàng)下新高，同時商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的期限、種類和結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)更加多元化，涉獵范圍更廣。

（2）產(chǎn)品收益率提高。中國理財產(chǎn)品的收益率經(jīng)歷了3%~5%向5%~8%的收益率“上升通道”，2011~2013年商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的整體收益率以3%~5%為主，2014年開始，理財產(chǎn)品收益率提高，大部分都處于5%~8%的水平，提升明顯，此變化趨勢與中國的CPI指數(shù)和居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變息息相關(guān)。

3人民幣理財產(chǎn)品占據(jù)主要市場

中國理財產(chǎn)品“萌芽期”“起步期”以及“發(fā)展期”內(nèi)，外幣理財產(chǎn)品的主導(dǎo)地位明顯，美元作為領(lǐng)頭羊，占據(jù)八成以上份額，而港幣和歐元也占據(jù)額相當(dāng)?shù)谋壤嗣駧诺谋戎剡€不到10%。自光大銀行“陽光理財B計(jì)劃”始，尤其是“調(diào)整期”和“新常態(tài)時期”，人民幣理財業(yè)務(wù)取得了長足進(jìn)步，占據(jù)主要市場，且仍在不斷增長。2014~2016年，人民幣理財產(chǎn)品分別發(fā)行了63445款、73599款、79785款，市場份額分別為97%、98%、99%，增長強(qiáng)勢。城商行居于發(fā)行主體地位。中國理財產(chǎn)品的市場發(fā)行主體起初為“五大行”等國有銀行與外資行合作、轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔宕笮小钡葒秀y行為主，進(jìn)而進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時期，城市商業(yè)銀行異軍突起，成為理財產(chǎn)品發(fā)行的主體。2010年，城商行僅為52家，發(fā)行理財產(chǎn)品1582款，市場占比13.11%，低于五大行和其他股份制銀行的市場占有率，不過進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時期，也即2014年，117家城商行共發(fā)行22194款理財產(chǎn)品，市占率達(dá)到34.01%，同比增長3.8個百分點(diǎn)，超過五大行（28%）和股份制銀行（27%）成為市場主體。

4商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展和創(chuàng)新的問題分析

（1）產(chǎn)品同質(zhì)化、創(chuàng)新不足。理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模不斷上升，不過由于中國理財產(chǎn)品發(fā)展時間較短、經(jīng)驗(yàn)不足，商業(yè)銀行自身具有一定的局限性，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)成本又較高，加之市場的審慎監(jiān)管措施，理財產(chǎn)品大部分只是互相借鑒、相互模仿的“復(fù)制品”，并無太大差異和明顯特點(diǎn)，且銀行理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)并非以投資者的真實(shí)需求為依據(jù)，而是以銀行的發(fā)展需要為設(shè)計(jì)目標(biāo)。如此“換湯不換藥”的理財產(chǎn)品導(dǎo)致所有產(chǎn)品大同小異，無法滿足投資者多樣化的需求，更無法有效抵御新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融對理財產(chǎn)品市場的沖擊。

（2）產(chǎn)品品牌化淡薄。品牌化是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品脫穎而出、凸顯產(chǎn)品特色、提升銀行核心競爭力的關(guān)鍵。國內(nèi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品除了“金葵花”“樂當(dāng)家”等為數(shù)不多的品牌外，對其他產(chǎn)品品牌的創(chuàng)新和開發(fā)不夠重視，即便是具有一定競爭力的理財產(chǎn)品，大多數(shù)銀行依然采用傳統(tǒng)的建設(shè)模式，對品牌化的探索不夠深入，甚至是完全不去研究，進(jìn)而忽略產(chǎn)品內(nèi)在定位和長遠(yuǎn)發(fā)展。

5商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展與創(chuàng)新的策略

（1）注重差異化路線和產(chǎn)品創(chuàng)新。其一，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)理念，以投資者為中心、以市場為導(dǎo)向，根據(jù)產(chǎn)品的客戶群體和特點(diǎn)，對其進(jìn)行市場細(xì)分，對高端、中端和普通客戶分別進(jìn)行調(diào)研，設(shè)計(jì)和打造各層次的特色產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“有梯度、有差異”的產(chǎn)品體系；其二，產(chǎn)品創(chuàng)新要做好既有產(chǎn)品的升級改造和新產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新，要重新評估和全面調(diào)研既有產(chǎn)品的生命周期和市場生存能力以及發(fā)展?jié)摿Γ眯录夹g(shù)、新理念改造落后成分，放大既有產(chǎn)品的優(yōu)勢成分，同時也要注重新產(chǎn)品研發(fā)的市場調(diào)研、市場評估和產(chǎn)品模型架構(gòu)，此外，更要注重對新產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境和獎懲機(jī)制的建設(shè)，加快創(chuàng)新人才引進(jìn)和自我培育。

（2）強(qiáng)化品牌意識。基于差異化路線和產(chǎn)品創(chuàng)新，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品更要利用好創(chuàng)新產(chǎn)品，強(qiáng)化品牌意識，做大做好，以樹立良好的企業(yè)形象。其一，對于既有的并存在品牌發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)品，要召開專家和人才交流會，充分論證其合理性，有品牌開發(fā)可能的要進(jìn)行合理開發(fā)和改造，以提高其附加值；其二，若缺乏可改造和提升的理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行要根據(jù)已有的市場細(xì)分和對應(yīng)的產(chǎn)品體系，并結(jié)合銀行的發(fā)展定位，打造并設(shè)計(jì)出各個層次和投資群體的新品牌產(chǎn)品，并對應(yīng)的培育各個層次的專業(yè)品牌團(tuán)隊(duì)，跟蹤維護(hù)好理財產(chǎn)品品牌。

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作者：拓明華1；吳忠2 單位：1西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司紅寺堡支行