發達地區對商行監管制度及啟示范文
本站小編為你精心準備了發達地區對商行監管制度及啟示參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。
發展我國商業銀行必須從宏觀上放寬管制，給商業銀行以更多的開展業務的自由，但這不是說，在宏觀上可以不管，而是恰恰相反，在放寬管制的同時，必須加強監督。即一方面要提高金融市場的自由化和國際化程度，另一方面要通過具體的法規、條例，利用官方、半官方和非官方機構積極地對商業銀行進行監管，以確保貨幣政策的目標實現，促進經濟的發展。目前，我國金融宏觀監管體系還很不健全，應借鑒發達國家成功的經驗.在改革中逐步加以完善，以推動我國商業銀行的不斷發展。
一、發達國家對商業銀行監管制度的主要類型及其監管原則
發達國家對商業銀行的監督與管理是非常嚴格的，其監管制度按其規范化程度可以劃分為兩種類型:(”嚴格規范的監督檢查制度。其特點是有一套嚴密的監督檢查制度，從檢查的目的、范圍、時間、具體程序.到處理辦法都非常正規。.這一類型的監督檢查制度被一些金融機構高度分散的國家所采用.主要有美國、日本和西歐的大多數國家。(2)非規范的監督檢查制度。其特點是金融管理當局對商業銀行的檢查監督既無完備的制度，也無具體的程序，主要依靠平時掌握的大量銀行財務報表等資料進行分析檢查.發現問題時金融管理當局與有問題銀行的管理人員舉行非正式會議，雙方磋商解決。采取這類檢查制度的主要是一些銀行報表制度比較健全巨金融機構高度集中的國家。英國是采取這種監管制度的典型國家。發達國家在對商業銀行進行監管時，主要依據以下原則:(l)安全性原則。督促銀行業成員安全經營是執行銀行監管制度的首要原則。銀行是經營貨幣的特殊企業，具有公共性，一旦個別銀行倒閉，可發生連續J險的銀行破產.引發金融風潮，導致金融危機.造成整個社會經濟崩潰。而西方商業銀行多為私人企業，容易為高利潤所驅使，進行高風險投資.擴大經營風險.為銀行倒閉埋下隱患。因此.銀行監管制度通過檢查監督，并采取各種防范性措施，迫使各銀行開展業務活動時遵紀守法，穩健經營。(2)效益性原則。銀行監管制度并非為金融業發展設置障礙，其主要目的是一方面防止壟斷，提倡平等競爭，創造良好的金融環境，為社會提供大量的、有效的金融服務，提高社會經濟的整體效益;另一方面降低銀行經營風險，使銀行業得以健康發展。由此可見，銀行監管制度是使銀行實現自身社會效益的重要保證。(3)統一性原則。將宏觀金融和微觀金融在貨幣政策上統一起來，是執行銀行監管制度的重要原則。由于市場功能的缺陷，要把金融企業的微觀效益同金融政策的客觀要求協調起來不能單純依靠市場機制。發達國家的銀行監管當局通過定期和不定期檢查，及時發現商業銀行與政府金融政策相悖的經營活‘動，予以限制和取締，促使商業銀行的經營活動與政府的金融政策保持一致。
二、發達國家對商業銀行監管的目的及內容
對商業銀行進行監管的目的，在各國的法律規定中不盡相同，概括起來有以下幾點:(l)通過銀行監管，實現貨幣政策目標;(2)促進與保證全國金融系統的各成員的安全經營;(3)在特定時期應付金融危機，保護公眾利益;(4)促進金融服務市場的競爭、效率、一體化和穩定。發達國家對商業銀行監管的主要內容有;(1)對資本充足率的監管。資本充足率是指一家銀行的資本對其風險資本的比例。經歷了八十年代資本充足率持續下降的嚴峻局面以后，各國金融監管部門都十分重視對資本充足率的監管。目前，發達國家都按《巴塞爾協議》的要求進行監管.即商業銀行的資本充足率應達到8%，其中核心資本至少為4%。其監管目的在于通過適度的資本充足率，以資本規模來制約銀行的風險資產規模.這不僅迫丫吏各家銀行保待較高的流動資產比率.減少風險貸款.提高信貸資產質量，而且從償、量上約束了各家銀行派生存款的能力.防止盲目的信貸擴張，從而有利于幣值的穩定和經營風險的降低。(2)對資產流動性的監管。自從資產負責比例管理被廣泛采用以來，對金融資產流動性的要求越來越高，對流動性的監測和控制也就成了金融監管的一項重要內容。各國金融監管當局都強調銀行要保持一定數量流動性較強的資產，作為當預期資金流入量因某種原因而無法實現時的應付措施。同時可以防止在資金融通過程中商業銀行所創造的短期信貸資金用于長期投資，從而在總量上抑制其創造信用貨幣的能力，以利于幣值的穩定。(3)對新金融工具的監管。當前金融創新已成為世界性潮流，新的金融工具不斷出現，這雖然促進了金融市場整體效益的提高，但也給金融體系的安全穩定帶來一系列問題。因為其中有些金融創新工具往往被用來作為逃避監管的手段，還有一些新的業務活動更多地是出于市場投機的目的，而不僅僅是為了融資的需要。這類業務的過度發展給經營者帶來新的風險，從而增加了整個金融體系的脆弱性。為此，各國金融監管機構積極制定新的監管措施和手段以加強對新金融工具的監管。(4)對跨國銀行的監管。由于國際金融市場發生了結構性變化，金融業已沖破國界限制，迅速向國際化方向發展。為此，各國金融監管機構的一項新任務是對那些在其本國開業的外國金融機構以及準備擴展新業務的原有銀行進行嚴格的審查和充分的監管。
三、發達國家對商業銀行監管的機構及權限
政部長任委員會主席，但實際負責日常監管工作的是中央銀行，由它制定具體法規，負責審查設立銀行，并根據各家銀行資產規模規定其授信額度等。法國金融監理局負責對商業銀行的檢查監督工作，包括罰款、停止部分或全部業務、停止或限制銀行管理人員的職權等。金融監理局由法蘭西銀行總裁任主席，委員包括財政部國庫總監、兩名法官和兩名銀行業務專家。但它不是唯一的管理機構，它需與財政部、國家信貸委員會、銀行監理委員會共同執行監督管理任務。根據日本《銀行法》規定，日本銀行業歸大藏省管轄。大藏大臣根據《銀行法》對設立銀行、開設分支機構、變更資本等廣泛業務擁有認可權;同時可對銀行進行直接檢查，被檢查銀行必須提供資料報告。大藏大臣認為有必要時還可要求任何一家銀行提供有關業務和財務報表。此外大藏省的銀行局和國際金融局與日本銀行的考查局還交替對商業銀行進行日常督促檢查。美國監管機構的特點是機構重疊、呈多頭化趨勢。在美國，除了50個州各有一個銀行局作為州銀行管理機構外，聯邦級還有三個銀行管理機構并存.它們是:財政部貨幣監理局、聯邦儲備委員會和聯邦存款保險公司。有時一家商業銀行要受多達五個管理機構的管制，而一家金融管理機構也有可能要監督差不多五家不同類型的金融企業。
四、幾點啟示
發達國家對商業銀行的監管一般都有一套嚴密的組織體系，并被賦于相應的權限。英國1979年賦于英格蘭銀行(中央銀行)監督管理商業銀行的廣泛權限。英格蘭銀行監管當局有權對商業銀行國內外機構進行全面監督檢查;包括對未能達到法定最低標準機構的撤消權、姿求商業銀行按季提供報表帳冊、檢查和干預銀行業務，以及向法院中請對銀行清算的權利等。1979年英國修定后的說銀行法》使英格蘭銀行對金融機構的監督更趨于嚴格如責成外部稽核人員將所發現問題及時向英格蘭銀行報告.規定銀行對單一客戶授信不得超過銀行實收資本的25%等。英國還規定，英格蘭銀行應定期向銀行監督管理委員會匯報工作。意大利銀行監督管理機構有部際信貸儲蓄委員會、財政部和意大利中央銀行。部際信貸儲蓄委員會負責制定金融政策。
啟示之一:發展商業銀行需要強化金融監管。改革開放以來，我國的金融機構和管理體制都發生了較大變化，已初步形成了金融機構多元化、金融工具多樣化的格局，利率和匯率的市場導向日益增強，貨幣市場、資本市場、外匯市場及黃金市場都有了較大發展，金融業務的交叉與競爭也在不斷擴展，金融機構的自主經營權及經營風險也隨之不斷擴大。但由于金融監管體制沒有相應完善，加之一些其他方面的因素.使我國國內的金融秩序一度出現嚴重混亂。突出表現在:一些地方和部門擅自批準設立金融機構;一些銀行擅自擴大業務范圍，采用不正當手段進行業務活動，包括違章拆借資金、自行或變相提高利率和進行高風險投資等;一些金融機構經營管理混亂，已出現資不抵債;金融案件不斷發生，資金損失比較嚴重。這些間題的出現，在一定程度上反映出我國金融監管的薄弱。因此，在發展我國商業銀行、放開金融管制過程中尤其需要加強金融監管。
啟示之二:健全的金融法律法規是加強金融監管的保證。盡管各國的金融監管主體及分工體制有所不同，但有一點是相近的，那就是要求保證金融監管的統一性、權威性和協調性。具體來說，金融監管部門必須依據統一的金融法規進行監管，不能各自為政，各行其是;金融監管部門之間既有明確分工，同時必須緊密配合，保持經常的聯系和協調。我國盡管已經通過條例或行政規定的方式，明確中國人民銀行是管理金融業的行政主管部門，負責對銀行業進行監督管理，但實際上仍然存在多頭管理、互相扯皮的現象。金融監管體制還沒有完全理順。因此，加強金融立法工作，確立起人民銀行進行金融監管的權威性，把金融監管納入法制化、規范化的軌道，是當前迫切需要解決的重大間題。
啟示之三:強化中央銀行的監管手段是搞好金融監管的關鍵。為保證中央銀行監管商業銀行職能的落實，實現中央銀行監管目的和要求，就要強化中央銀行的監管手段，它主要包括檢查權、管理權與制裁權等。首先，強化中央銀行檢查監督的權力。中央銀行依據有關法律法規，有權隨時索取及查閱各家商業銀行的各種憑證和報表;有權對其經營活動進行定期或不定期的檢查。其二，強化中央銀行的管理權。一是審查發放營業執照;二是審批業務范圍;三是規定有關資產結構比例，主要是規定自有資本的最低限額、資本對負債比例、資本對總資產比例、資本對風險資本比例等。并根據客觀需要加以調整。第三，強化中央銀行制裁權。中央銀行有權對不法經營的商業銀行實施包括警告、勒令停業整頓和吊銷營業執照直到關閉的一系列制裁手段。