商業銀行發展海外業務風險分析范文

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2016年2月17日，西班牙國民警衛隊對工行馬德里分行進行搜查，懷疑該分行為犯罪組織進行非法洗錢。梳理相關報道發現，這并非我國商業銀行首次在海外涉嫌洗錢。2015年6月22日，有外媒報道中行米蘭分行被控告洗錢和逃稅。2015年7月21日，建行紐約分行被美國監管部門警告反洗錢措施不力。隨著我國銀行業國際化進程的不斷推進，商業銀行在獲得更廣闊市場空間的同時，也面臨著不同于以往的國際經營風險。中國商業銀行要清晰認識發展海外業務過程中的各類風險問題，積極構建全球風險防控體系，不斷提升全球一體化服務能力。

商業銀行加快海外業務發展是大勢所趨

順應人民幣國際化趨勢，我國銀行業精準把握全球經濟金融格局變化帶來的戰略機遇，不斷加快海外業務發展步伐，積極探索符合自身特點的國際化道路。

（一）人民幣國際化助推我國銀行業走向世界舞臺

2015年12月1日，國際貨幣基金組織（IMF）宣布，人民幣將納入特別提款權（SDR）貨幣籃子，這是人民幣國際化進程的重要里程碑。人民幣國際化進程的不斷加快，促使人民幣在海外更大范圍內流通和使用，離岸人民幣中心相繼形成，為我國商業銀行在海外建設人民幣清算行，提供人民幣支付、清算、兌換等服務提供了發展空間。人民幣國際化進程的不斷加快，促進國內銀行海外分行或行人民幣貸款通道實現境內企業的海外直投，從而為商業銀行海外分支機構開拓新業務、擴大客戶基礎提供歷史新機遇。

（二）企業“走出去”客觀要求金融服務全球化

隨著我國金融對外開放的進一步擴大和國際戰略的穩步實施，中國企業“走出去”步伐明顯加快。2015年，我國境內投資者累計實現對外投資7350.8億元，同比增長14.7%。這些走出國門的企業迫切需要我國金融機構為其提供全面配套金融服務。近年來，各家商業銀行緊隨企業“走出去”的步伐，紛紛加大海外市場布局力度。《2014年度中國銀行業社會責任報告》顯示，截至2014年末，總計20家中資銀行業金融機構開設了1200多家海外分支機構，覆蓋了全球53個國家和地區，總資產達1.5萬億美元，同比增長25%。其中，大型商業銀行已經完成在世界主要金融中心的布局，境外機構基本覆蓋亞、非、拉、歐、美、澳五大洲。

（三）商業銀行經營轉型需要尋求國

際化發展在當前我國經濟結構轉型升級、金融脫媒加劇和利率市場化進程加快、新興金融業態蓬勃發展的多重沖擊下，商業銀行必須加快經營轉型步伐，尋求國際化發展，在全球范圍內優化配置資源，才能在激烈的競爭環境中尋的立足之地。2015年銀行業中報數據顯示，海外業務已經成為我國商業銀行新的盈利增長點。建行上半年海外商業銀行資產總額較上年末增長10.38%至10456.08億元，利潤總額增長35.61%至21.18億元。工行上半年境外機構稅前利潤增長13%至17.06億美元，資產總額增長14%至2689.6億美元。中行海外商業銀行上半年實現利潤總額37.92億美元，對集團利潤貢獻度為18.67%。

商業銀行海外業務發展面臨諸多風險

在當前全球經濟曲折復蘇不確定性增強、國際社會對銀行業監管日趨嚴格的大背景下，國際化經營風險的復雜性、傳染性和隱蔽性不斷增強，我國商業銀行面臨著國別風險、信用風險、市場風險、監管風險等諸多方面的挑戰。主要體現在：

一是國別風險。當前，國際形勢跌宕起伏、復雜變化，世界多極化、文化多樣化和社會信息化持續推進，國際格局和國際秩序加速調整演變。全球經濟增長不平衡的問題日益突出，主要經濟體政策訴求嚴重分化、利益關系日漸對立，經濟環境的不確定性非常突出。我國商業銀行面臨的海外經營環境十分復雜多變。

二是信用風險。經濟全球化背景下，企業可選擇的融資方式日益增多，融資渠道不斷拓寬，銀行客戶信用風險的跨區域、跨條線傳導速度比以往任何時候都要快，導致企業資金的運行過程變得更加復雜，銀行信用風險發生的環節不斷增多且更為隱蔽，導致銀行信用風險防控難度加大。

三是市場風險。隨著銀行國際化程度的不斷加深，商業銀行擁有越來越多的外幣資產和負債。一方面，金融資產價格持續劇烈波動，既增加了商業銀行資產負債定價和風險管理的難度，也給海外并購整合、資產管理等業務造成困難。另一方面，隨著人民幣匯率形成機制改革的加快推進，匯率波動幅度逐步放大使商業銀行匯率風險逐步凸顯。此外，世界范圍內的金融創新層出不窮，商業銀行也面臨著各種前所未有的新類型市場風險。

四是監管風險。金融危機后，各國監管機構對銀行業的監管日趨規范和嚴格。在流動性風險監管方面，2014年9月，美國聯邦儲備委員會（FED）、聯邦存款保險公司（FDIC）以及貨幣監理署（OCC）聯合公布了一項流動性新規，要求所有銀行在2017年1月1日后完全達到流動性覆蓋率要求。在宏觀審慎監管方面，全球更加注重防范系統性風險，逐步建立起全球、國家、行業等多個層面的宏觀審慎監管制度，并不斷強化系統重要性金融機構監管。

不斷提升商業銀行跨境金融風險管控能力

面對前所未有的國際化經營風險，我國商業銀行應努力提升自身的國際視野和思維能力，加強各類風險的研究和分析，不斷提升海外機構風險管理信息化水平，建設強大、高效的全球一體化的風險管控體系。

一是進一步明晰海外業務發展戰略。商業銀行應前瞻性研判國際政治經濟金融形勢，準確把握海外發展機遇期，確立并堅持穩健審慎的風險偏好，科學制定與我國經濟全球化進程相匹配的、符合自身競爭優勢的“走出去”發展戰略，明確海外分支機構的區位選擇、新設機構的形式取舍和國際業務的拓展方向等。

二是強化境內外業務信用風險管控。不斷加強海外信貸資產質量檢測和重大風險風險事件管理，強化境內外聯動業務信用風險管控，建立健全全流程授信管理體系，并建立起相配套的組織架構和業務管理流程。不斷拓寬授信管理內涵，形成覆蓋表內表外、境內境外、傳統業務和新興業務的統一授信管理體系，防止信用風險在境內外機構之間傳染和轉移。

三是高度重視反洗錢與合規管理工作。盡管各個國家的有關法律以及金融機構都對反洗錢問題做了明確規定，但是在實際操作中，隨著金融創新業務的不斷發展，反洗錢工作的難度也在日益增大。我國商業銀行應始終堅持依法合規經營，嚴格遵守海外分支機構所在國家和地區的反洗錢監管法規，不斷完善海外機構內控評價體系和操作風險監控平臺，建立健全與業務規模、業務性質和產品復雜程度相適應的完整操作風險管理體系，持續提升洗錢風險防控能力。

四是加快風險模式和方法轉型創新。當前，我國銀行業面臨的風險呈現出多點多發、相互交織的新特征，各類風險的相互傳染和滲透效應更為明顯。面對新的風險形勢，我國商業銀行應積極順應經濟發展新常態和“互聯網+”新趨勢，通過數據挖掘和分析技術，對境內外各類信息的進行集中整合，擴大信息共享范圍，加快風險管理模式和方法轉型創新，實現風險早識別、早預警、早處置。

五是加強與海外監管機構溝通協調。商業銀行應充分了解國外當地人文背景、熟悉該國法律環境，減少金融糾紛與訴訟案件。加強學習國外金融市場規則，主動跟蹤東道國的監管動態，與海外監管機構保持積極順暢溝通。

作者：候曉 單位：中國農業銀行戰略規劃部