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民營銀行發展的問題及策略范文

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民營銀行發展的問題及策略

目前,在銀行業資本構成中,民間資本已經占有非常顯著的比例。比如2002年到2013年間,股份制銀行總股本中,民間資本所占比例由11%提高到2013年的45%;在城商行總股本中,民間資本所占比例由19%上升到56%,增速明顯可見,而且已經有100多家中小銀行的民間資本所占比例達到一半以上,其中部分中小銀行的股本為純民資。隨著全球經濟的新一輪的迅速發展和我國金融體制的不斷改革和創新,民間資本進入銀行業應該視為經濟發展和體制完善的關鍵。

一、我國民營銀行發展存在的問題

(一)公眾信任度低衍生經營困境銀行的信用信譽在其經營過程中起著至關重要的作用。那么,對于一些規模較小、實力相對較弱的民營銀行,影響民營銀行發展的關鍵性因素是銀行的信譽度。銀行的最基本的業務是存款業務,因為沒有存款,就不可能有發放貸款和辦理轉賬結算等業務,沒有這些業務,銀行的基本日常經營業將不能正常周轉。但是,銀行要發展其存款業務,從社會上吸收存款,首先要獲得民眾和企業對銀行的高度信任,使其能夠放心的把手中的閑余資金存到銀行。所以得不到企業和民眾的信任,銀行的信譽度較低,銀行將面臨信用信譽風險。第一,我國民營銀行作為金融改革的新生兒,在改革發展過程中面臨著很多不確定性,民眾在觀念上很難迅速接受。第二,我國現有的具有民營性質的民營銀行存在發展規模小,網點比較少,不健全的相關法制系統,銀行股權分布不合理等現狀。第三,又沒有強大的國家信用做后盾,難解民眾后顧之憂。所以民營銀行在取得企業和公眾的信任上存在很大的困難。

(二)行業競爭壓力大和生存空間嚴峻隨著金融改革的不斷深化,銀行業作為特殊的服務業競爭也日益激烈。在現存的大環境下,民營銀行在資產規模、營業網點、市場份額和信譽度等方面都處于相對競爭劣勢。2013年,國內社區銀行迅速發展,民生銀行也采取了相應的金融發展戰略,大建社區支行和自助服務網點。截止年底,網點數量高達3305家。同時,其他大型股份制銀行均制定出社區支行發展戰略,并且成果顯著。隨著股份制銀行紛紛將社區支行網絡作為轉型經營方向,留給當前5家試點民營銀行的業務空間越來越小,生存空間越發嚴峻。

(三)股權結構安排不合理民營銀行作為現代化股份制企業,其股權結構安排的合理性將會對今后的發展產生重要影響。從現實情況來看,民間資本股權結構安排往往會出現股權分布傾向集中,使得民營銀行的經營權只掌握在個別人手中。這樣容易引起關聯貸款、關聯交易,造成貸款唯親、貸款唯熟,從而大大提高了信貸損失的可能性。從首批5家民營銀行來看,微眾銀行70%的股權掌握在三家企業手中,其中騰訊一手獨大,占比30%;華瑞銀行有兩大股東發起設立,其中第一大股東均瑤集團占比30%,是第二大股東的兩倍。股權不夠分散,銀行很可能成為控股企業的“財務公司”或“提款機”,公司治理很難規范化。

二、我國民營銀行發展的對策研究

(一)充分利用發起企業資源,走出經營困境實行錯位競爭的同時,民營銀行可以利用發起企業的業務優勢和客戶資源,做到優勢互補,實現共贏,促進民營銀行走差異化、特色化道路。以微眾銀行和華瑞銀行為例:騰訊作為微眾銀行的主要發起企業之一,在客戶群上占有絕對優勢地位,掌握著大量的交易數據信息和先進的科學技術,可以抓住有利時機,將自身的用戶充分發展為銀行客戶,并利用自身大數據優勢,對信譽良好的線上商戶給予一定的信貸支持。均瑤作為華瑞銀行的主要發起企業之一,主要做實體投資,擁有商業百貨實體企業,完全可以通過整合上下游資源為銀行業務提供有力支持。一方面,可以向上游企業提供相應比較基礎的金融服務,包括存貸款和會計核算等;另一方面,面對下游數以萬計的消費者,可以提供消費者金融服務,通過優惠利率的消費貸款或分期付款等手段,加快自身商品的周轉率。如果商品周轉加快,既有利于新產品的上市,又可以增加盈利,這樣可以彌補利率優惠所帶來的損失,甚至可以承受零利率的消費貸款,從而增加消費金融市場的占有率。

(二)加強民營銀行內部控制,保證安全穩定運行在民營銀行的風險防范舉措中,加強內部控制至關重要。內部控制對銀行的經營安全具有重要的影響,只有完善了內部控制機制,才能更好的防范各種經營風險的發生,保證銀行安全穩定的運行。加強內部控制的具體做法:首先,加強內部控制的監管機制。切實可行的內部監管機制是銀行需要首要考慮的,并且應該根據其自身的實際情況來制定。從而使民營銀行的內部控制體系有效的運轉。其次,進行產權制度改革。要加快對銀行的產權制度進行改革,使民營銀行的權利和責任更加條理清晰,防止越權行為的發生。最后,提高銀行規章制度的規范力度和加強內部稽核部門的相互制約。注重發揮稽核部門的作用,更有利于銀行的規章制度嚴格的執行,促進民營銀行的安全有序的運行。

作者:李海玥 王英姿 單位:河北大學 經濟學院

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