國內物流銀行發展風險與防備范文

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進入圓員世紀，在全世界范圍內發生的物流產業的巨大變革對供應鏈管理、對第三方物流、對金融服務業都帶來了挑戰。在全球經濟一體化的進程中，作為全球最大制造業和出口大國的中國，卻在物流業長期受制于人，處于供應鏈的低端。從發達國家的經驗來看，在產業鏈競爭時代必須建立物流和金融資金流合一的供應鏈服務體系才能實現最大的效能。但是，當前國內金融服務發展較慢，在一定程度上對現代物流發展產生限制作用，物流企業不能為廣大客戶提供現代化的物流與金融的相結合的綜合服務。同時，近年來宏觀形勢的趨緊也使得銀行間競爭日趨激烈，監管部門對銀行資本金的嚴厲監控也逼迫銀行的商業模式必須創新從而擺脫傳統發展消耗粗放型的模式。物流控制對現代銀行產業升級有著十分重要參考作用，我國的許多先知先覺的銀行已將產業發展方向指向了物流銀行———這一物流服務和金融服務相結合的產物。

一、我國物流銀行現有的幾種發展模式

世界范圍內最早最全面的物流銀行規范體系出現在美國，員怨員遠年就頒布了倉庫存貯法案，這一法案及相關體系的誕生降低了整個農業營銷系統的運作成本，從而提高了整體的效率，并在此基礎上建立起一套較為完善的關于倉單質押的系統規則。改革開放特別是加入世界貿易組織以來，國內許多學者在實踐中不斷研究和探索物流金融的運作模式。員怨愿苑年，就有學者提出了“物資銀行”的設想，其出發點是站在物資流通企業的角度，利用他們在物資流通中的倉儲作用，調劑和串換不同的物資品種，來達到對生產資料進行有效管理的目的。圓園園圓年，復旦大學的羅齊和朱道立等人提出了物流企業融通倉服務的概念以及對它的運作模式進行了探討，他們認為“融通倉”可以從融、通、倉三個緊密聯系的系統進行解釋，“融”實為金融，也可以比作銀行放貸，“通”為物資的流通、即商品的銷售和傳遞過程，“倉”為物流的倉儲。“融通倉”實際上是將金融服務與物資的流通和倉儲統一管理和綜合協調的一種創新的綜合化管理，通過提升經營效率、減少運營成本、減少經營風險、豐富服務內容和提升服務質量等等手段，達到增加整個供應鏈競爭力和提升供應鏈整體績效的最終目的。圓園園遠年，多位學者提出“供應鏈金融”戰略，其核心思想為，銀行站在整條供應鏈的角度，對產業鏈中核心企業的配套企業進行融資，并結合企業上下游和貨物動產情況，為企業在原材料采購、生產制造和商品銷售環節提供的有針對性的信用增級、融資、擔保、結算、風險規避等各種金融產品組合和解決方案。國內商業銀行也積極對物流金融進行實踐，深圳發展銀行早在員怨怨怨年就探索專門針對中小企業的提供物流金融服務，圓園園圓年其正式在全行推廣動產及貨權質押授信業務。至今，中國銀行、中國工商銀行、浦發銀行、民生銀行、招商銀行等也都相繼開展了各自的供應鏈金融業務。目前，代客結算模式、倉單質押模式和保兌倉模式為較為常見的三種物流金融服務模式，此外，統一授信的發展模式也隨著物流行業和銀行業的快速發展起來。

1.代客結算模式

代客結算業務是指利用各種結算方式為物流企業及其客戶融資的金融活動，主要分為墊付貨款和代收貨款兩種模式。在貨物運輸過程中，銀行接收發貨人的貨權質押并按照市場行情折價提供融資。當銀行收到提貨人的貨款后會向第三方物流供應商發出放貨指示將貨權還給提貨人。如果提貨人不能按期向銀行償還貨款，銀行可以在市場上拍賣貨物或要求發貨人承擔回購義務。從盈利來看，提貨人獲得了融資，銀行獲得了利息收入，第三方物流企業獲得了提供物流信息和物流監管等服務的收入。代收貨款模式，第三方物流企業將貨物送至收貨方，同時根據與發貨方簽訂的《委托收款合同》貨方收取貨款，并在一定時期內與發貨方結清貨款。第三方物流企業收取現款后，由于時空、技術條件等限制，一般需要滯后一段時間向發貨方還款，這樣第三方物流企業不但獲取了不菲的運輸費和傭金，而且在交付前可以持有這部分貨款。不僅方便了客戶，而且也大大改善了企業的現金流。

2.倉單質押模式

倉單質押是目前物流金融領域運作方式最為成熟的業務之一，即通常所說的先有貨再有票。金融機構和物流企業會共同指定一個倉庫，融資方把質押的貨物存放在指定的倉庫里，物流企業向融資方開具專有的倉儲憑證，融資方憑此倉單向金融機構申請融資，金融機構根據質押物的用途、流動性及價格波動性向融資方提供一定比例的融資。融資方一次或多次向銀行還貸，銀行根據融資方還貸情況向物流企業發出發貨指令，物流企業據此指令向融資方交貨。在這種模式中，作為融通倉的物流企業不僅為融資企業、金融機構提供了可信賴的質押物監管服務，還幫助質押貸款主體雙方良好地解決質押物價值評估、拍賣等難題，并有效融入中小企業產銷供應鏈當中，提供良好的第三方物流服務。此外，物流企業還可以對融資方寄存在經過金融機構確認的本企業之外的其他倉庫中的質押物提供監管服務。

3.保兌倉業務模式

保兌倉業務是上述倉單質押業務的延伸。即通常所說的先有票再有貨。首先，銀行作為牽頭方會和物流企業、經銷商和制造商簽署一個四方合作協議書，經銷商向銀行提供用于對應貨物的潛在跌價風險的一定比例的保證金。然后，銀行得到物流企業的指定擔保，向經銷商開立銀行承兌匯票。制造商拿到銀行承兌匯票后，向保兌倉庫發貨。通過保兌倉可以緩解了交易雙方的現金壓力，提高了資金周轉，真正實現了制造商、經銷商、第三方物流企業和銀行的多贏。從盈利來看，買方企業通過向銀行申請承兌匯票，實際上獲得了間接融資。銀行通過為買方企業開出承兌匯票而獲取了業務收入。物流企業可以向買方企業收取存放與管理貨物的費用和向銀行收取提供價值評估與質押監管等中介服務費。

4.統一授信業務模式

統一授信業務是以物流企業為金融機構授信主體的業務模式。金融機構會對物流企業的經營現狀、管理、規模、信用、資產、負債等指標進行綜合性的評估，通常還會要求物流企業以一定的資產為抵押，從而授予物流企業一定規模的信貸額度。在該模式下，金融機構基本不參于具體運作，物流企業自己根據各貨主企業對資金的需求情況，對符合融資要求的貨主企業根據其提供的質押貨物等資金支持的一種新的物流金融業務模式。

二、我國物流銀行發展可能出現的風險

雖然物流金融為有效解決物流企業融資與發展難題提供了思路，理論界也對開展物流金融的必要性和可行性進行了充分論證，提出了以不同主體為核心開展物流銀行金融業務的多種模式，但我國的物流銀行在運作過程中仍然存在著許多問題。物流銀行作為涉及銀行、企業、物流企業等多主體、多流程且不斷發展的新型金融服務，解決了制造企業的融資瓶頸問題，考慮到作為一個物流金融信貸剛剛起步的國家，除了各種物流金融模式自身的不同缺陷外，我國的法律法規、制度建設和市場建設仍然滯后，需要注意的風險主要有以下幾種：

1.質押物的風險。盡管從理論上物流銀行業務可以涵蓋廣泛的物流品種和服務區域，并服務于廣泛的客戶對象。但在實踐中由于市場變化，多數商品在某段時間的價格會隨時發生變化的，其質量也會隨著時間的變化而變化，這就產生了產品市場風險。除此以外，質押物的風險包括由于所用權變化而產生的質押物所有權的法律風險、由于貸款無法償還商品變現而產生的變現風險和及監管風險等等。因為物流業務涉及多方主體，質物的所有權由于買賣關系的變動在各主體間進行變換和流動，很可能產生所有權糾紛，所以，質押物所有權的法律風險是質押物的首要風險；質押物產品市場風險也不容忽視，銀行應該考慮選取產品銷售趨勢好、市場占有率高、實力強、品牌知名度高的生產商合作；質押物變現風險，銀行在處置質物時，可能出現質物變現價值低于銀行授信敞口余額或無法變現；質押物監管風險，質押物監管風險是指物流公司的管理水平及辦理質物出入庫時的風險。

2.銀行經營風險。物流銀行在經營過程中主要涉及信用風險和控制風險。商業銀行信用風險一向與社會的金融生態密切相關，而我國尚未建立全國統一的信用評估系統，從未對失信行為進行“真正”嚴厲的懲罰，這就使得物流金融這一金融業務在實施過程中缺乏可靠的社會信用保障。同時，由于我國銀行開展物流金融的時間較短，在風險管理流程控制方面經驗不足，又受到各種制度、法規的重重限制，操作的疏漏和失誤難以完全避免，主要問題有貸款資金渠道狹窄、籌資方式稀少、貸款工具缺乏靈活性、銀行風險管理手段受到外部環境限制、內部監控系統還不完善等等，因此在物流金融業務中，銀行還存在控制風險。

3.物流公司風險。物流公司風險首先來至于內部管理體制的風險。我國目前還處于物流公司的戰國紛爭時代，每年成千上萬的物流公司成立或倒閉。其多數本身的財務制度就沒有建立完全，也沒有良好的連續經營記錄，它們的資產負債率通常都比較高，缺乏可以用于擔保抵押的的財產，一些物流企業的管理水平和經營者素質低下，內部管理體制風險導致的信用水平不高嚴重的威脅了物流銀行的資金安全性。物流企業責任缺失風險是指物流企業作為第三方雖然向銀行提供相關企業貨物的詳細數據，但其可能向銀行提供虛假錯誤數據用以討好自己的客戶，致使提供數據的準確性和可靠性存在失責錯誤的風險。

4.經營模式的風險。物流銀行的經營模式中還存在著信息不對稱而引發的種種風險。如在保兌倉模式中，賣方企業可能嚴重違反合同，物流企業不能保證能夠完全鑒別貨物的質量好壞，而銀行更加不可能對貨物進行完全細致檢查。另外一種可能是，供方企業有可能串通，偽造單據，欺詐銀行與買方企業。對于供方企業來講，也會碰到貨物運送至物流公司檢測發現規格、數量或質量等不能完全滿足單據要求，遭到銀行拒付的情況，如買方企業惡意添加一些無法完成的條款，使得供方企業無法獲得銀行支付。買方企業的瀕臨破產，無力償還也會給銀行帶來巨額損失。而物流企業可能因為貨物評估入庫中發生錯漏或者貨物存放過程中發生損壞負有賠償責任。

三、構建物流金融信貸風險防范體系

物流銀行在經營過程中，需要以一定的物流產品抵押或質押作為授信條件，通過實力較強的物流公司的物流信息管理系統，才能為企業提供融資、結算等多項銀行業務的綜合服務業務。因此，物流銀行不是傳統意義上的、單純的金融服務或物流服務，而是將兩者有機結合的一項綜合服務。物流銀行業務市場還處于萌芽階段，又由于其涉及到銀行業務、物流業務等雙方專業服務內容，技術上尚處于摸索階段。應該采取必要措施構建全方位、立體性的物流金融信貸風險防范體系：

1.建議全國性跨區域跨銀行的企業征信平臺和商品信息平臺。可由人民銀行協調各商業銀行、工商、稅務、審計幾個行業協會共同建立企業征信公司和全國信用檔案系統，構建中小企業征信平臺，向銀行提供貸款決策支持，成為銀行的授信、管理、追討等綜合輔助系統。同時要建立跨區域、跨銀行體系的商品信息平臺，對質押物商品的市場價值必須作充分的了解和監控，需要對商品的規格、型號、質量、原價和凈值、銷售區域、承銷商、市場情況等進行充分監控和記錄，全面防范金融風險。

2.建立銀行與物流企業定期溝通和日志留檔的機制。銀行和物流企業要加強溝通，金融機構自身要通過對客戶的資料收集制度、客戶資信檔案管理制度、客戶資信調查管理制度、對客戶進行全方位的信用管理。重視對物流企業所提供數據真實性的評估，派專門的部門和熟悉物流管理的人員不定期抽查。對物流過程中的具體情況要定期溝通，并建立日志留檔，如發生任何風險，可以進行追溯來確認緣由。

3.需要建立物流金融信貸風險分散機制，加入物流保險和第三方物流公司參與質押、物流運作的全部或部分流程，物流公司、保險公司等中介機構的參加可以分散風險，如，聯合保險公司開發保障物流銀行利益和提升物流公司信用的險種；開發統一授信產品，物流企業直接利用這些信貸額度向相關企業提供靈活的質押貸款業務，減少原先質押貸款中一些繁瑣的環節，分散銀行風險。總而言之，建立一套全方位、一體化的物流金融信貸風險防范體系是一個系統性工程，其中涉及到監管機構、銀行、企業和物流公司等各個行為主體，需要建立建議全國性跨區域跨銀行的企業征信平臺和商品信息平臺，通過建設社會信用制度和完善貸款制度以達到預防和規避風險目的，這是物流金融風險防范體系構建的基礎；需要建立貸款銀行內部風險管理機制，通過健全物流金融信貸回歸制度等風險管理手段控制貸款銀行操作風險，這是構建物流金融風險防范體系的重要保障；需要建立物流金融信貸風險分散機制，加入物流公司、小額信貸保險機構和保險公司等中介機構分散風險。