鄉(xiāng)村銀行發(fā)展的理論基礎范文

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一、理論依據(jù)與實證分析

(一)理論基礎

1．麥金農(nóng)和肖的金融深化理論。1973年，美國經(jīng)濟學家麥金農(nóng)和肖認為，發(fā)展中國家普遍存在著金融抑制，集中表現(xiàn)為經(jīng)濟中實際利率過低甚至為負，主張放棄國家對金融體系和金融市場的過度行政干預，擴大金融體系的規(guī)模和容量。而對非正規(guī)金融則持不歡迎態(tài)度，認為非正規(guī)金融的存在是對正規(guī)金融的抑制…。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展正是放開金融管制，其用意在于發(fā)展、規(guī)范民間金融，讓農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)體系多元化，實現(xiàn)良性競爭。

2．金融成長的內(nèi)生理論。該理論認為，農(nóng)村領域金融制度變革取決于農(nóng)村經(jīng)濟部門內(nèi)部金融組織體系的發(fā)育程度。從國際經(jīng)驗來看，不正規(guī)的、非規(guī)范的金融機構(gòu)會隨著經(jīng)濟的發(fā)展及正規(guī)金融的強大而自然被正規(guī)金融所取代。簡單地關閉或取締非正規(guī)金融不僅不符合市場經(jīng)濟的原則，而且會使民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)力的自我融資方式嵋1。我國現(xiàn)階段銀監(jiān)會“低門檻，嚴監(jiān)管”的監(jiān)管原則正是符合這一理論：打破金融業(yè)的準入限制，將一部分農(nóng)村金融服務作為開放或降低行業(yè)進入壁壘的優(yōu)先領域，因勢利導地在農(nóng)村建立起村鎮(zhèn)銀行，使其成為支撐地方經(jīng)濟、小企業(yè)發(fā)展的重要力量，并為農(nóng)村金融市場引入競爭機制。這些村鎮(zhèn)銀行享有與其他股份制商業(yè)銀行同樣的權(quán)利與義務，其規(guī)模可大可小，但一般應要求有較高的注冊資本金和一定的基礎條件，避免一哄而上，以維護金融秩序的穩(wěn)定。

3．發(fā)展經(jīng)濟學的理論。發(fā)展經(jīng)濟學理論提出，可將促進經(jīng)濟的增長的主要因素分成三個方面：資本投入引起的增長，勞動力投入引起的增長以及管理、科技和教育等綜合要素投入引起的增長。我國農(nóng)村勞動力在數(shù)量上是大大過剩的，目前而言，第二條途徑對我國農(nóng)村經(jīng)濟的增長作用不大。而綜合要素從投入到產(chǎn)出需要經(jīng)歷一個比較長的過程，而且在制度創(chuàng)新、改善管理、科技開發(fā)及成果推廣、發(fā)展義務教育及職業(yè)教育等方面，都離不開資本的支持【3j。由此可見，當務之急是增加對“三農(nóng)”的資本投入，成立村鎮(zhèn)銀行正是基于這一需要，以便能較快地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。只有以農(nóng)業(yè)為中心的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展了，才有可能維持農(nóng)村的穩(wěn)定并促使農(nóng)民增收。

(二)實證分析

1．資金需求大。中國農(nóng)村金融發(fā)展中存在著“短腿”，農(nóng)村金融這些年隨著國有金融機構(gòu)的撤退及農(nóng)村資金的外流，使得“三農(nóng)”發(fā)展得不到良好的金融支持，農(nóng)民貸款難。據(jù)專家估計，未來15年，建設社會主義新農(nóng)村平均每位農(nóng)民需要投資約1700—4900元，如果按8億農(nóng)民計算，新農(nóng)村建設的資金缺口將在13600億一39200億元之間。

2．資金供給小。幾乎所有的中國金融機構(gòu)都有一種擴張沖動，要做大做強。于是，就出現(xiàn)了只有主動脈，缺乏毛細血管，主動脈和毛細血管之間缺乏流通機制的病態(tài)金融生態(tài)。據(jù)統(tǒng)計，“十五”期間銀行業(yè)金融機構(gòu)在縣及縣以下的網(wǎng)點、人員分別減少了24％和14％，我國有“零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”數(shù)2868個，只有1家金融機構(gòu)的縣(市)有2個、鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8901個，其中，西部地區(qū)情況尤為嚴重，共有2645個“零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，占全國“零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”數(shù)的80％[5|。資金需求與資金供給的不對等，正是國有金融機構(gòu)甚至連農(nóng)村信用社都忙于洗腳上岸，走向城市的必然結(jié)果。毋庸置疑，大量資金集中在城市，造成了大量的問題——流動性過剩、房價過高、股價過高、建設過熱、空氣污染，而一旦資金被有效地導向農(nóng)村，情況就不同了。基于理論的先導和現(xiàn)實的矛盾，旨在打造符合農(nóng)村地區(qū)真實需要的高質(zhì)量的金融供給的村鎮(zhèn)銀行應運而生。

二、經(jīng)濟學分析

(一)均衡價格(利率)模型分析

必須指出的是，我國的農(nóng)村金融市場是一個不完全的競爭市場，農(nóng)村資金供不應求，存貸款利差是村鎮(zhèn)銀行的主要收入。在利率管理條件下，村鎮(zhèn)銀行應制定多少的利率為宜呢?我們借助西方均衡價格模型來進行分析。從已經(jīng)成立的幾家村鎮(zhèn)銀行運行來看，最早成立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行將自己的貸款利率定在10％上下。2008年初，第一批試點村鎮(zhèn)銀行交出第一份成績單。其中，吉林東豐村鎮(zhèn)銀行在考慮退稅的情況下，贏利為20多萬元，四川惠民村鎮(zhèn)銀行則出現(xiàn)了輕微虧損。事實證明在這個貸款利率下，試點銀行都達到營利或盈虧平衡。實際上，根據(jù)均衡價格模型，均衡利率應在12％以上，格萊珉銀行的貸款利率就是保持在20％以上。雖然我國央行允許貸款利率在法定基準利率基礎上可靈活浮動一定的比例，但難以彌補利息支出、營業(yè)費用和呆賬損失等。有鑒于此，根據(jù)前文所述麥金農(nóng)和肖的金融深化理論，應該賦予村鎮(zhèn)銀行存貸款利率管理更大的靈活性，放開利率管制，允許通過利率杠桿，靈活運用各種金融工具來有效動員儲蓄，促進貸款的償還。

(二)規(guī)模經(jīng)濟分析

西方經(jīng)濟學規(guī)模經(jīng)濟原理告訴我們，“廠商的規(guī)模并非越大越好，當廠商的規(guī)模擴大到一定程度后，生產(chǎn)就會出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟，造成規(guī)模不經(jīng)濟的原因主要是管理的低效率”，那么，我們不禁要問：村鎮(zhèn)銀行到底需要多大規(guī)模，才能既滿足農(nóng)民的金融需求，又能維持自身的發(fā)展呢?現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行注冊資本較多的也就是2000萬元人民幣，按照監(jiān)管標準，對一家客戶的貸款規(guī)模最高就是200萬元人民幣，在這種情況下要想與農(nóng)信社競爭大客戶就特別困難。我們可以假設一家注冊資本為2000萬元的村鎮(zhèn)銀行，如果每年的股東分紅達到10％，各項管理費用(包括人員、房租、交通、系統(tǒng)運行等支出)是200萬元，即每年要創(chuàng)出400萬元的毛利，按照存貸款利差4％一5％的水平來計算，至少需要發(fā)放貸款0．8億一l億元，如果考慮到部分呆賬，則町能需要0．9億一1．1億元的貸款規(guī)模，按照75％的存貸比例，則至少需要1．2億一1．46億元的存款規(guī)模，每天需要吸收存款33萬一40萬元。現(xiàn)在開辦的村鎮(zhèn)銀行每天吸儲也就在10萬元上下，據(jù)此判斷，要實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的盈利可能至少需要3年時間∞J。如果從貸款戶數(shù)來測算，由于村鎮(zhèn)銀行主要發(fā)放小額貸款，小額信貸的交易費用十分昂貴，國外經(jīng)驗表明小額信貸項目只有其借款客戶達到10000戶，才能實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，并有可能將借貸總成本保持在平均貸款余額的30％以下。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的主要問題

引入三類新型金融機構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司)的新政實施1年多以來，截至2008年7月，已開業(yè)頹型農(nóng)村金融機構(gòu)50家，其中，村鎮(zhèn)銀行36家，農(nóng)村資金互助社9家，貸款公司5家。理想中的金融生態(tài)卻沒有如人們期盼的那樣建立起來，小額貸款公司和資金互助社并沒有得到應有的鼓勵和尊重，惟有村鎮(zhèn)銀行成為第一批試點中的重點，其雖在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但其自身發(fā)展卻面I臨一些困難。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍存在著共性問題：一是金融產(chǎn)品陳舊，服務功能不完善。試點村鎮(zhèn)銀行設立以后只開辦了儲蓄存款業(yè)務，而小額信用貸款、質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務規(guī)模小，而且開展困難。二是社會公信度欠缺，吸儲能力不強。農(nóng)民對正規(guī)的金融機構(gòu)信賴程度較高，對村鎮(zhèn)銀行認知程度偏低。村鎮(zhèn)銀行由于缺乏令農(nóng)民信服的信用和實力，所以吸儲難度較高。三是運營成本高，科技應用率低；盈利空間小。四是存貸款比例失衡，流動性風險大，結(jié)算渠道不暢，存在支付風險。一旦貸多存少的情況出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的資金流動性、資本充足率都會發(fā)生問題。事實上，前期成立的村鎮(zhèn)銀行，其總部大多設在各試點地區(qū)的縣、市府所在地，有比較好的金融和經(jīng)濟環(huán)境，商貿(mào)較為發(fā)達?？陀^來看，其并未完全滿足在金融服務空白地區(qū)落腳的監(jiān)管本意。另外，還有一些問題也開始暴露出來。部分村鎮(zhèn)銀行無意“高風險、高成本、低收益”的“三農(nóng)”業(yè)務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，某種程度上偏離了當時設立村鎮(zhèn)銀行的初衷。還有，在銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍已經(jīng)限制在一個縣里，但是在村鎮(zhèn)銀行運行之后，有關村鎮(zhèn)銀行業(yè)務范圍還可突破的聲音，卻不絕于耳。從股權(quán)設置看，最大股東是銀行業(yè)金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行仍然不能脫離現(xiàn)有金融機構(gòu)獨立存在。如果國有商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的主要股東，其長期“做大”的信貸模式，是否能主動去適應農(nóng)村金融需求的小額、分散特點，在解決農(nóng)民貸款難的問題上有所作為就十分值得商榷了。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的策略

(一)牢固樹立以“三農(nóng)”為服務對象村鎮(zhèn)銀行基于“三農(nóng)”而生，其特色在于“三農(nóng)”，根基也在于“三農(nóng)”，偏離“三農(nóng)”方向存在即不合理。為此，村鎮(zhèn)銀行應牢牢確立以“三農(nóng)”為服務對象，不拋棄、不放棄。考慮實力和風險因素，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)尚不宜作為村鎮(zhèn)銀行的放貸對象。在機構(gòu)布局方面，不能離開“穩(wěn)定縣域”這個基礎，不能脫離“因地制宜”的實際情況。村鎮(zhèn)銀行要扎根農(nóng)村，特別在起步階段，不盲目擴大規(guī)模，不超范圍投放貸款，以縣為單位，合理布局，要本著彌補市場空檔的原則，以農(nóng)村信用社網(wǎng)點分布不到位和服務力量薄弱的貧困邊遠農(nóng)村地區(qū)為重點，嚴格執(zhí)行“五不”政策，即“不進城、不離鄉(xiāng)、不入市、不貸大、不外拆(同業(yè)拆借)”。

(二)建立成熟的企業(yè)文化

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展之本在于累積信用。當前，村鎮(zhèn)銀行最缺的是品牌，實質(zhì)在于信用累積不夠，而信用是銀行的生存之本，就連口碑不佳的信用社也有國字號背景做后盾。由于面對的競爭對手是四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)信社，當務之急，村鎮(zhèn)銀行要建立起取信于民的企業(yè)文化。格萊珉銀行之所以能夠取得成功，就是因為它有自己健康、成熟的企業(yè)文化，包括為窮人服務，建立成熟的信貸模式，注意對員工和放貸對象的培訓，鼓勵員工獨立開展工作，積極發(fā)揮自身潛質(zhì)，為銀行的發(fā)展集思廣益等，值得我國村鎮(zhèn)銀行去借鑒。

(三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的出路在于有自己的特色產(chǎn)品做支撐，如果混同于其他銀行和信用社，就沒有核心競爭力，即便在同等條件下也沒有競爭優(yōu)勢。強調(diào)個性化的服務關鍵在于打造特色，做到人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我特，民有所呼，我有所應。同時，在村鎮(zhèn)內(nèi)部為客戶建立起全方位的信用體系。從員工結(jié)構(gòu)上看，村鎮(zhèn)銀行可以設立客戶服務代表，客戶服務代表必須來源于本村鎮(zhèn)，經(jīng)過一定的培訓，掌握基本的金融知識，同時對于村鎮(zhèn)的環(huán)境、文化、人員組成、業(yè)務所涉及的客戶有清晰的了解。能夠為今后的產(chǎn)品開發(fā)和貸款審批提供決策支持。每個客戶可以配有自己專門的客戶服務代表，能享受貼身的專業(yè)服務，客戶代表通過對自己客戶的了解，自然就能夠降低成本，更好地開發(fā)村鎮(zhèn)市場舊J。

(四)實施嚴格的風險管控

村鎮(zhèn)銀行的成功之處在于有一種與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的貸款與還貸機制，這種機制需要打破以不動產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機制。所以，村鎮(zhèn)銀行的新意在于無需抵押，由此帶來了這個創(chuàng)新風險如何控制的問題，它是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的關鍵。格萊珉銀行的發(fā)展告訴我們：只要規(guī)則設計合理，無擔保、無抵押的小額信貸完全可以做到高還貸(格萊珉銀行的呆壞賬率僅有l(wèi)％)、低風險。為此，一是界定無抵押、無擔保的小額信貸最高貸款額。為規(guī)避風險，每次貸款額度不能太高，對于最高貸款額度的界定，應視村鎮(zhèn)銀行的自有資本量和存款額以及結(jié)合村鎮(zhèn)銀行所在地的經(jīng)濟發(fā)展情況而定。二是實行民有民管機制。農(nóng)村擔保抵押機制的不完善是制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要問題，為此，建立農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)擔?；穑瑩；鹂蓙碓从谪斦鲐氋N息資金，也可以實行會員制管理，以民間資金為主體，實行民有民管。三是群體貸款策略。根據(jù)格萊珉銀行利用非正規(guī)群體組織進行信貸機制創(chuàng)新的實踐，認為群體貸款的有效性，關鍵在于連帶責任的特征。非正規(guī)金融組織背景下的人們彼此相熟，比正規(guī)金融組織更有能力相互監(jiān)督，這解釋了為什么在正規(guī)金融組織失靈的地方非正規(guī)金融能夠有效地運轉(zhuǎn)的現(xiàn)象。

(五)加大政策扶持力度

政策扶持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的助推力。之所以強調(diào)政策扶持，就是要杜絕行政干預，避免重蹈農(nóng)村基金會的覆轍；25所以強調(diào)最惠政策待遇，就是要在除r享受信用社的一切優(yōu)惠政策之外，還要有特別的扶持政策。理由在于：從公共經(jīng)濟學角度來看，農(nóng)業(yè)金融具有利益外溢特征，即是一種正外部性的產(chǎn)品。為了促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，政府需要提供公共金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行服務的對象是農(nóng)民，幫助發(fā)展的產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，故它具有為政府向農(nóng)民提供公共金融產(chǎn)品的性質(zhì)。所以，政府應該給予村鎮(zhèn)銀行最惠保護政策，包括應當給予村鎮(zhèn)銀行再貸款的支持，再貸款的利率應比存款的利率低；在強制限定村鎮(zhèn)銀行從農(nóng)村籌集來的資金使用在農(nóng)村的比例同時，必須輔以政策激勵的配套措施等。

(六)實施差別化監(jiān)管方式

村鎮(zhèn)銀行屬于微型銀行，有它的特色，要實施差別化監(jiān)管方式。差別化監(jiān)管是要求對其監(jiān)管的框架應該盡量簡潔。綜觀全球小額信貸的發(fā)展及各國對小額信貸機構(gòu)的發(fā)展模式和監(jiān)管框架，我們可以發(fā)現(xiàn)，凡是小額信貸發(fā)展較好的國家，一般具備比較清晰的監(jiān)管思路和法律框架。為此，我國的村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管框架的設計必須適應小額信貸機構(gòu)運行機制的特征(如貸款合約文件簡單、信用評估體系簡便、金融產(chǎn)品設計靈活)，采取比較靈活的更具彈性的措施。而不是比照主流金融機構(gòu)的運行特征對小額信貸機構(gòu)進行過于僵硬的監(jiān)管；必須考慮到監(jiān)管行為和被監(jiān)管行為本身給監(jiān)管者和被監(jiān)管者可能造成的成本以及可能獲得的收益；必須在監(jiān)管框架中更多地鼓勵小額信貸機構(gòu)自我監(jiān)管，使其有動力在內(nèi)部風險管理的基礎上進行自我監(jiān)督，有效進行預防性內(nèi)部監(jiān)管。