鄉(xiāng)村銀行發(fā)展的問題及措施范文
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村鎮(zhèn)銀行作為金融支持農(nóng)村發(fā)展的一種新形式，目前正面臨著資金、競爭力、人員等方面的困境，備受國內(nèi)外學(xué)者的廣泛關(guān)注。如RobinsonMarguerite從印尼的經(jīng)驗出發(fā)，認(rèn)為有效的微小融資給存款人提供的服務(wù)要多于給借款人提供的服務(wù)；微小融資可以是非常有利呵圖的，足以吸引私人資本…。高凌云、劉鐘欽認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行開展的業(yè)務(wù)與一般商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別，只是它的業(yè)務(wù)對象主要面向“三農(nóng)”。但村鎮(zhèn)銀行在我國的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的忙J。祖曉青認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的一個重要問題是融資問題，內(nèi)部融資與外部融資途徑單一，且服務(wù)體系滯后¨1。李文分析由于規(guī)模小、網(wǎng)點單一、業(yè)務(wù)種類有限等因素，資金來源不足幾乎已成現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的“通病”HJ。葉檀認(rèn)為我國的村鎮(zhèn)銀行受產(chǎn)權(quán)束縛”1。因此，學(xué)者們也提出了解決問題的路徑。如王曉珍認(rèn)為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展可從以下五點開展：建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境；建立有效機制，確保村鎮(zhèn)銀行的長期可持續(xù)發(fā)展；明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位；加大對村鎮(zhèn)銀行扶持力度；強化對村鎮(zhèn)銀行的分類監(jiān)管等怕J。孫陪寬從整個金融市場的角度提出政府應(yīng)該積極探索創(chuàng)新農(nóng)村金融組織形式"J。本文從我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀出發(fā)，結(jié)合其他國家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗，應(yīng)用理論和實證分析相結(jié)合的方法對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題進(jìn)行探討。
一理論基礎(chǔ)
(一)金融深化理論1973年，美國經(jīng)濟學(xué)家麥金農(nóng)和肖提出“金融抑制”論，認(rèn)為發(fā)展中國家普遍存在著金融抑制，集中表現(xiàn)為經(jīng)濟中實際利率過低甚至為負(fù)，主張放棄國家對金融體系和金融市場的過度行政干預(yù)，擴大金融體系的規(guī)模和容量。而我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正是放開金融管制，引導(dǎo)規(guī)范民間金融，讓農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)多元化，實現(xiàn)良性競爭。
(二)金融成長內(nèi)生理論農(nóng)村領(lǐng)域金融制度變革取決于農(nóng)村經(jīng)濟部門內(nèi)部金融組織體系的發(fā)育程度。從國際經(jīng)驗來看，非正規(guī)金融會隨著經(jīng)濟的發(fā)展及正規(guī)金融的強大而自然被正規(guī)金融所取代。我圍現(xiàn)階段銀監(jiān)會“低門檻，嚴(yán)監(jiān)管”的監(jiān)管原則正是符合這一理論打破金融業(yè)的準(zhǔn)入限制，將部分農(nóng)村金融服務(wù)作為開放或降低行業(yè)進(jìn)入壁壘的優(yōu)先領(lǐng)域，因勢利導(dǎo)地在農(nóng)村建立起村鎮(zhèn)銀行。
(三)發(fā)展經(jīng)濟學(xué)理論該理論提出，可將促進(jìn)經(jīng)濟增長的主要因素分成資本投入、勞動力投入以及管理、科技和教育等綜合要素投入三個方面。我國農(nóng)村勞動力在數(shù)量上是大大過剩的，目前而言，第二條途徑對我國農(nóng)村經(jīng)濟的增長作用較大。而綜合要素從投入到產(chǎn)出需要經(jīng)歷比較長的周期，當(dāng)務(wù)之急是增加對“三農(nóng)”的資本投入，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正是基于這一需要，以便能較快地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。二我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀2006年底，銀監(jiān)會調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點，2007年lO月又將新型農(nóng)村會融機構(gòu)試點擴大到全圍31個省份。截至2008年底，全國共有新刑農(nóng)村金融機構(gòu)107家，其中村鎮(zhèn)銀行91家，貸款公司6家，農(nóng)村資金互助社10家㈨(見圖1)。全部實收資本42億元，存款65億元，貸款34億元。2007年，國家JF發(fā)銀行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等5省6家村鎮(zhèn)銀行。2008年12月9日，建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行——湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。2008年9月12日，彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是國內(nèi)第一家由全}悶性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，尤其是在“5•12汶川大地震”后，在Pq川I重災(zāi)區(qū)成立的首家支持“三農(nóng)”、支持災(zāi)后重建的金融機構(gòu)。2007年12月13日，國內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行——湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國首家由外資銀行傘資設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。2009年2月4I：l，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內(nèi)建立的首家村鎮(zhèn)銀行，從而開啟了外資進(jìn)入我國農(nóng)村金融巾場的先例。
三我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
(一)目標(biāo)定位的困惑
村鎮(zhèn)銀行在目標(biāo)定位卜存在著如下多種困境：(1)難以滿足多層次需求。農(nóng)村金融市場的需求包含農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之后的農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求，而村鎮(zhèn)銀行較低的市場準(zhǔn)入，比如在縣(市)和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本分別小得低于人民幣300萬元和100萬元。決定了其主要針對的客戶群體是中低收入者和小規(guī)模金融需求者，難以從根本上解決農(nóng)村金融的問題一J。(2)缺乏規(guī)模效應(yīng)。較大的銀行町藉由它們的規(guī)模通過相對較少的資本及流動資產(chǎn)生存下來。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，缺乏規(guī)模效應(yīng)。(3)吸儲難度高。由于農(nóng)村地區(qū)相塒封剛保守，農(nóng)民的儲蓄觀念相對傳統(tǒng)，缺乏理財觀念。村鎮(zhèn)銀行在吸納存款時與國有商業(yè)銀行相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實力，吸儲難度較高。(4)結(jié)算不暢。從目前來看，各家村鎮(zhèn)銀行由于沒有行號，結(jié)算業(yè)務(wù)做不r，不能辦理銀行卡，不能匯兌，不能辦理房貸，不能開展基金業(yè)務(wù)¨…。
(二)資金來源不足
試點中的村鎮(zhèn)銀行資金來源不足：一是資本金不足。目前注冊資本額比較大的村鎮(zhèn)銀行要數(shù)設(shè)在長豐縣雙墩鎮(zhèn)的安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行股份有限公司注冊資本l億元；青海大通國開村鎮(zhèn)銀行注冊資本金2245萬元；吉林省遼源市的東豐誠信村鎮(zhèn)銀行注冊資本金達(dá)到2000萬元。二是存款吸儲能力有限。由于受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，村鎮(zhèn)銀行剛剛成屯，客觀上面臨網(wǎng)點少，匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)無法正常辦理，征信系統(tǒng)無法開通，無法開展對公業(yè)務(wù)等難題。
(三)信用風(fēng)險防范不足
村鎮(zhèn)銀行在已開展的主要業(yè)務(wù)之中，貸款業(yè)務(wù)的比蕈最大，存貸款比約為118．39％。貸款qk務(wù)也是村鎮(zhèn)銀行最主要的盈利來源．貸款業(yè)務(wù)收入占總收入的92％以卜。而貸款業(yè)務(wù)來自于對農(nóng)戶、微小企業(yè)和專業(yè)農(nóng)戶的小額無抵押貸款。現(xiàn)在處于試點階段的村鎮(zhèn)銀行資本金數(shù)額較小，對于風(fēng)險的抵御能力較弱。即使是有風(fēng)險控制手段，也不能消除貸款業(yè)務(wù)中最主要的信用風(fēng)險。
1．農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的規(guī)律性，易受自然條件影響與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的風(fēng)險，生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)，都容易受到自然條件的影響和制約。因此，當(dāng)貸款獲得者無法取得預(yù)期的收入時，村鎮(zhèn)銀行就面臨貸款的信用風(fēng)險。
2．信用制度體系不完善目前我國信用風(fēng)險防范法律法規(guī)并不完善，只頒布了一砦簡單的暫行規(guī)定和管理辦法，還未制定出規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的具體實施細(xì)則，并采取有效監(jiān)管。從征信制度來看，農(nóng)村地區(qū)存在信用制度缺失的情況，并沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用體系。
3．農(nóng)戶投資獲利能力不高，信用意識淡泊農(nóng)戶對金融知識缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，不能選擇較好的投資方向，這無疑會影響他們貸款投資的獲利能力，在客觀上造成還款能力不足，這些問題也將轉(zhuǎn)化為一定的信用風(fēng)險。而且農(nóng)戶的信用意識比較淡泊。有些農(nóng)戶認(rèn)為沒按時還款，自身也沒什么損害，所以產(chǎn)生了逆選擇，越是還不上貸款的越要借款。
4．銀行自身經(jīng)營管理經(jīng)驗不足農(nóng)村的經(jīng)濟環(huán)境與工資水平招不到合適的專業(yè)人才，經(jīng)驗不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風(fēng)險。由于業(yè)務(wù)量較大，每筆業(yè)務(wù)金額較少。村鎮(zhèn)銀行的人力、物力又有限，貸款業(yè)務(wù)中的貸前調(diào)查、貸款審查、貸后跟蹤管理等工作很不到位，會出現(xiàn)一人多職的情況，極易誘發(fā)道德風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營管理上沿用信用社和商業(yè)銀行的規(guī)章制度，缺乏有效的內(nèi)部信用評級系統(tǒng)和信用風(fēng)險管理機制。
四國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式比較及其對我國的啟示
(一)福利主義模式的小額信貸：孟加拉GB模式從發(fā)展脈絡(luò)來看，小額信貸起源于20世紀(jì)70年代的孟加拉國，簡稱GB模式。在孟加拉的金融實踐中，小額信貸是一種小額、短期信貸方式，不需要任何擔(dān)保，直接貸款到戶，手續(xù)簡單方便易行。GB模式的主要特征有：
(1)向窮人貸款，但不是直接與單個貧困農(nóng)戶發(fā)生聯(lián)系，而是與項目實施最基層的小組和中心發(fā)生關(guān)系。
(2)提供小額短期貸款，連年扶持。貸款期一般為一年52周，從第二周開始還貸，每周還本金的1／50，50周內(nèi)還清。如借款人能按規(guī)定還本付息，第二次貸款數(shù)量增加，連續(xù)扶持直至脫貧為止。
(3)貸款以小組內(nèi)聯(lián)保代替擔(dān)保。貸款的發(fā)放一般按“二二一”順序，先貸給兩個組員，觀察兩周后再貸給另外兩名組員，最后貸給小組組長。
(4)小額信貸往往以婦女為主要對象。但不排除男人的參與，只是強調(diào)婦女作為主要牽頭人。
(5)實行小組會議和中心會議制度。每周召開一次小組會，每半個月左右召開一次中心會，會議的中心內(nèi)容是進(jìn)行收款活動，也交流致富信息，傳播科技知識等。孟加拉模式的成功，首先在于這一模式體現(xiàn)了以人為本的宗旨；其次它能從農(nóng)民的實際需求來安排貸款；再次銀行有社會和商業(yè)的雙蕈性質(zhì)，GB模式強調(diào)了銀行的社會責(zé)任感；此外農(nóng)村金融機構(gòu)要樹立創(chuàng)新機制，才能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，例如實行內(nèi)牛性的激勵機制。
(二)制度主義模式的小額信貸：印尼的人民銀行(BRI)印尼的人民銀行(BRI)在有效地向農(nóng)村大量的低收入人口提供信貸服務(wù)的同時，在商業(yè)上也獲得了巨大的成功。1984年的改革使印尼人民銀行從一個需要大毋國家財政補貼、虧損嚴(yán)蕈的國家銀行改變?yōu)橐粋€成功的商業(yè)銀行。具體來看，印尼人民銀行進(jìn)行制度改革的重點主要包括：
1．對村級銀行和其貸款客戶提供了有效的激勵機制印尼的村級銀行是獨立核算的基本經(jīng)營單位。盡管要受上級部門規(guī)章制度的制約，村級銀行能自主決定貸款數(shù)量、期限和抵押。為了鼓勵村級銀行職員，每年經(jīng)營利潤的10％在下年初分配給職員。對于貸款客戶，如果在6個月內(nèi)都能按期償還貸款，銀行將每月返同本金的0．5％作為獎勵，例如一筆期限12個月分月償還的貸款，6個月的獎勵金相當(dāng)于每月還款數(shù)的30％。而且還說明他有良好的信譽，預(yù)期能獲得更多的貸款。貸款利率不論期限長短均為32％，但如果客戶不按期償還，利率將提高到42％。
2．鼓勵儲蓄的措施和適當(dāng)拉大存貸利差，擴大盈余空間從1983年開始，印尼政府允許商業(yè)銀行自己確定利息率。印尼人民銀行的存款利率是根據(jù)存款數(shù)額決定的，數(shù)額越大，利息就越高。這對儲戶具有很大的吸引力。此外，儲戶還可以得到彩票。半年搖一次獎，村級銀行靠自己吸收儲蓄增加可借貸資金的成本約為13．46％，而從基層銀行拆借資金的利率為17％。這種利率安排會大大增加村級銀行吸收儲蓄的積極性。另一方面，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款可以獲得32％的利息，而將資金存入基層銀行只能得到17％的利息，這就極大地刺激了村級銀行盡可能多地發(fā)放和管理好貸款的積極性。
3．極低的貸款管理成本和簡潔的報告體系借款人的第一次貸款申請到獲得審批通常只需要一個星期，老客戶的審批時間更短。這充分體現(xiàn)r成本最小化原則．保持最少的日常賬簿，在業(yè)務(wù)量相對較少的地方采用流動服務(wù)方式，每周一至兩次造訪邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶。為了及時了解銀行的運行狀況，每個村級銀行每月上報一份只有一頁紙的報表。從這份報表上，基層銀行可以判斷每個村級銀行本月的經(jīng)營情況。基層銀行的職員每月要去一次村鎮(zhèn)銀行，以便交換信息和了解情況¨“。
(三)對我國的啟示
1．給予村鎮(zhèn)銀行更多的政策空間需要改變對村鎮(zhèn)銀行定性和定位的認(rèn)識，明確村鎮(zhèn)銀行的金融屬性和功能，從金融深化和金融市場發(fā)展的角度，重新審視和考慮小額信貸發(fā)展的意義。給予村鎮(zhèn)銀行更多的政策空間，使之合法化。
2．加大監(jiān)管力度，防止金融風(fēng)險在對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行鼓勵、支持的同時，也要對其加強監(jiān)管，防止金融風(fēng)險。
3．積極試點穩(wěn)步推進(jìn)，保持可持續(xù)發(fā)展國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的經(jīng)驗也表明，單個村鎮(zhèn)銀行一般需要5—8年才可達(dá)到可持續(xù)發(fā)展階段。只有一定數(shù)培的村鎮(zhèn)銀行在達(dá)到町持續(xù)發(fā)展階段之后，政府才會考慮是否需要制定專門法規(guī)來規(guī)范、管理和支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。為了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，政府要轉(zhuǎn)變對村鎮(zhèn)銀行的支持方式，為提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行提供補貼，幫助其盡快成長到可持續(xù)發(fā)展的階段¨“。五完善我國村鎮(zhèn)銀行的對策
(一)提升村鎮(zhèn)銀行的市場適應(yīng)能力
1．找準(zhǔn)定位，加大扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能村鎮(zhèn)銀行作為縣域中的小型商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力服務(wù)“三農(nóng)”“貸農(nóng)、貸小”，但必須看到它與農(nóng)信社的差別，不能使它與農(nóng)信社那樣成為“第二農(nóng)信社”。農(nóng)信社實際上是商業(yè)性金融與政策性金融的混合體，而村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，是自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束的商業(yè)性金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)始終明確經(jīng)營服務(wù)方向，堅持立足縣域、服務(wù)社區(qū)的市場定位，但在起步階段有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。要給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持政策；允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)實際情況自主確立貸款利率；加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制。
2．努力拓展資金來源，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實力當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做好以下工作：一是利用各種媒體向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務(wù)范圍；三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。
3．針對農(nóng)村金融需求層次化特點，找準(zhǔn)服務(wù)定位大型商業(yè)銀行直接進(jìn)入農(nóng)村市場定位于農(nóng)村的高端商業(yè)性金融市場。而村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及大規(guī)模鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主要服務(wù)對象，加大對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度。要切實根據(jù)農(nóng)村地Ⅸ企業(yè)的特點，滿足農(nóng)村金融多層次需求，積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。匯豐村鎮(zhèn)銀行86％的貸款針對農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶，其中超過60％的貸款額是通過“企業(yè)十農(nóng)戶”的模式發(fā)放給農(nóng)戶的。同時應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)品種到抵押擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新，滿足農(nóng)村企業(yè)的金融需求。要開展多樣化的金融產(chǎn)品，簡化操作手續(xù)，靈活掌握農(nóng)村企業(yè)的抵押擔(dān)保方式，積極探索農(nóng)民以養(yǎng)殖水而使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟林權(quán)、訂單、動產(chǎn)抵押、權(quán)利等作為抵押質(zhì)押，為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
(二)積極防范信用風(fēng)險
1．靈活確定貸款期限，可視具體情況對貸款展期村鎮(zhèn)銀行的建立是為了滿足農(nóng)村多樣化的資金需求，因此需要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點、貸款項目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等具體情況，靈活確定貸款期限，允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款跨年度使用。對確實因為自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險可控的前提下可以給予合理展期。
2．逐步完善信用制度體系目前我吲需要盡快由人民銀行和銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行制定出具體的業(yè)務(wù)指導(dǎo)辦法和信用風(fēng)險防范措施，加強有效監(jiān)管。同時這些金融監(jiān)管機構(gòu)也要加大工作力度改善農(nóng)村地區(qū)信用制度缺失狀況。要完善農(nóng)村戶籍制度，加強與農(nóng)村各部門的溝通和聯(lián)系，加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案。村鎮(zhèn)銀行要建立電子化的信用記錄，盡早與人民銀行聯(lián)網(wǎng)，將客戶的信用資料及時錄入人民銀行的征信庫系統(tǒng)中，實現(xiàn)與其他金融機構(gòu)的信息共享。
3．對農(nóng)戶的投資給予力所能及的幫助，增強信用意識在村鎮(zhèn)銀行中，要學(xué)習(xí)和推廣“對農(nóng)戶辦理貸款要簡便快捷，為農(nóng)戶投資提供力所能及的幫助”這類工作原則。如融豐村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶實行無抵押小額貸款，將農(nóng)戶申請貸款的審批時間壓縮在一周甚至更短，手續(xù)簡便，一般額度在2到3萬元，不設(shè)．卜限，視農(nóng)戶土地實際經(jīng)營狀況而定。而惠民村鎮(zhèn)銀行的貸款則規(guī)定，2萬元以下的貸款都不需要擔(dān)保和抵押，貸款利率在10％左右，村鎮(zhèn)銀行在辦理業(yè)務(wù)時，對信用好的農(nóng)戶的貸款需求，應(yīng)采用正向激勵機制，可以在同等條件下實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬等辦法，起到示范效果。
4．提高銀行經(jīng)營管理水平，加強貸款信用風(fēng)險防范村鎮(zhèn)銀行需要利用國內(nèi)國外經(jīng)驗，盡快建立符合其實際情況的信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評級體系，對風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確地預(yù)測，并采取相應(yīng)的措施；對村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理的原則，適時調(diào)整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題；對于無實物抵押的信用貸款農(nóng)戶．可以采用聯(lián)保制度或其他擔(dān)保制度控制信用風(fēng)險，例如融豐村鎮(zhèn)銀行就對無法提供抵押品的農(nóng)戶要求5戶聯(lián)保；對于需要擔(dān)保的企業(yè)貸款，要審核擔(dān)保品和擔(dān)保資格，做到操作規(guī)范化。
(三)加強監(jiān)管保障。打造村鎮(zhèn)銀行的科學(xué)監(jiān)管平臺
1．建立存款保險制度建立村鎮(zhèn)銀行存款保險機制還可以提高村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力；建立市場退出機制，對于那些沒有能力繼續(xù)經(jīng)營的銀行采取措施使其退出，保證農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定；建立有效監(jiān)管機制，但不能監(jiān)管太嚴(yán)，否則成本太高且難以搞活；對存款準(zhǔn)備金的繳存比例和利率的執(zhí)行范嗣應(yīng)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
2．應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格的審查對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進(jìn)行評議。
3．建立更加嚴(yán)厲和謹(jǐn)慎的監(jiān)管體系對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強等特點，應(yīng)對其營運應(yīng)該持更為謹(jǐn)慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，流動性比率可以更高，使其運營更安全，減少因運營不善給社會帶來的沖擊。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。
