鄉(xiāng)村銀行發(fā)展情況及措施范文

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村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)對于激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融體系和改善農(nóng)村金融服務產(chǎn)生了積極影響。由于村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，存在的問題還很多，如經(jīng)營模式還不成熟、抗風險能力還很弱、業(yè)務產(chǎn)品和營銷手段單一等。因此探索我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展之路對金融改革是很必要的。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀以及存在的必要性。

著名國際金融專家吳念魯認為，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入需要大量的資金尤其是金融資金的投入和支持，而農(nóng)村現(xiàn)有的金融制度加劇了農(nóng)村資金的饑渴，也動搖了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的根基。中國金融學會常務理事秦池江認為，農(nóng)村金融已經(jīng)成為國內金融發(fā)展的一個軟肋和空白點，但是，農(nóng)村金融市場所蘊藏的能量卻不可低估。2006年12月2O日，中國銀監(jiān)會了《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》，2007年1月22日制定出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》，村鎮(zhèn)銀行應運而生。我國已有吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、四J1【儀隴惠民貸款公司等首批四家新農(nóng)村金融機構誕生。這是我國為解決農(nóng)村金融供需矛盾所邁出的第一步。

二、我國村鎮(zhèn)銀行面臨的一些問題和困難。

吳玉宇認為村鎮(zhèn)銀行建立旨在解決農(nóng)村金融供給不足、提高農(nóng)村金融服務，但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在運行中存在不少問題，主要集中在政策和經(jīng)營兩個方面。

第一，金融貨幣政策。一是村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率。二是確定存貸款利率浮動區(qū)間。三是人民銀行對村鎮(zhèn)銀行這種資金規(guī)模較小而數(shù)量較多的金融機構將如何執(zhí)行和貫徹落實信貸政策。

第二，金融穩(wěn)定政策。在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機構一旦出現(xiàn)支付危機，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應的政策。

第三，金融服務政策。一是關于村鎮(zhèn)銀行的支付結算。二是解決村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金。三是反洗錢資金的監(jiān)測。高凌云研究發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在處于試點階段的村鎮(zhèn)銀行資本金數(shù)額較小，對于風險的抵御能力較弱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的規(guī)律性，易受自然條件影響。村鎮(zhèn)銀行開展的業(yè)務要先滿足農(nóng)村發(fā)展的資金要求，所以它的貸款業(yè)務主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款資金大多是投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中，當貸款獲得者無法取得預期的收入時，村鎮(zhèn)銀行122MECI2011．09就面臨貸款的信用風險。農(nóng)戶投資獲利能力不高，信用意識淡泊。即使有一些簡單的風險控制手段，也不能消除貸款業(yè)務中最主要的信用風險。

三、解決村鎮(zhèn)銀行運行存在問題的一些對策及研究現(xiàn)狀。

陳堅根據(jù)格萊珉銀行的發(fā)展告訴我們：作為一個金融機構，目標客戶的選擇是首要問題；另外只要規(guī)則設計合理，無擔保、無抵押的小額信貸完全可以做到高還貸(格萊珉銀行的呆壞賬率僅有1％)、低風險。同時我國要構建和諧農(nóng)村金融體制，更好地支持新農(nóng)村建設，必須處理好政府干預的問題。在農(nóng)村金融體制構建過程中，政府的適當干預是必要的和有效的。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行信用風險的分析，孫愛琳、彭玉鎦提出了一些對策建議：

第一。靈活確定貸款期限，可視具體情況對貸款展期。對確實因為自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可以給予合理展期。

第二，逐步完善信用制度體系。村鎮(zhèn)銀行要建立電子化的信用記錄，盡早與人民銀行聯(lián)網(wǎng)，將客戶的信用資料及時錄入人民銀行的征信庫系統(tǒng)中，實現(xiàn)與其他金融機構的信息共享。

第三，對農(nóng)戶的投資給予力所能及的幫助，增強信用意識。

第四，提高銀行經(jīng)營管理水平，加強貸款信用風險的防范，還要對員工宣講村鎮(zhèn)銀行的制度規(guī)章，加強監(jiān)督和考核，明確相關責任，加深他們對信用風險的防范意識。村鎮(zhèn)銀行是建立在農(nóng)村的一種股份制的中小型社區(qū)銀行，在某種程度上同社區(qū)銀行和鄉(xiāng)村銀行具有很高的相似度。Banerjee和Besley提出了社區(qū)銀行專門為地方中小企業(yè)服務并在提供融資方面擁有信息優(yōu)勢的“長期互動”和“共同監(jiān)督”兩種假說，他認為中小金融機構一般是地方性金融機構，專門為地方中小企業(yè)服務。通過長期的合作，中小金融機構對地方中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增加。這有助于解決存在于中小金融機構與中小企業(yè)之間的信息不對稱問題。

村鎮(zhèn)銀行雖然是個新興事物，但在農(nóng)村地區(qū)有很大的發(fā)展空間，需要其在現(xiàn)有制度與經(jīng)濟發(fā)展水平的制約下找到合適的發(fā)展模式和經(jīng)營戰(zhàn)略來促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，以利于社會主義新農(nóng)村建設，促進我國的長治久安。村鎮(zhèn)銀行與其他的金融機構相比，一方面需要政府的支持與幫助，另一方面又要沖破制度的束縛。村鎮(zhèn)銀行對于提高我國農(nóng)村金融服務水平、促進農(nóng)村金融改革、加強新農(nóng)村建設、改善農(nóng)村金融環(huán)境具有重大意義。