國內銀行服務收費初探范文

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一、商業銀行服務收費的合理性

雖然目前我國商業銀行的服務收費還存在著一系列尚待解決的問題,但我們不能就此否定銀行服務收費。以下我們分析商業銀行服務收費的合理性。

1、合法性。首先,從程序上來看,根據我國《商業銀行服務價格管理暫行辦法》第十四條規定,商業銀行依據本辦法制定服務價格,應至少于執行前15個工作日向中國銀行業監督管理委員會報告。我國各個商業銀行在收取各項費用之前,均已經按照辦法的規定一一進行了報告和公告,也就是說,就程序上而言,我國商業銀行并不違法。其次,依據我國《價格法》,商品價格和服務價格,除依照本法第十八條規定適用政府指導價或者政府定價的外,實行市場調節價,由經營者依照本法自主制定。同時,在第十一條還規定,經營者進行價格活動,享有下列權利:(一)自主制定屬于市場調節的價格:(二)在政府指導價規定的幅度內制定價格:(三)制定屬于政府指導價、政府定價產品范圍內的新產品的試銷價格,特定產品除外;(四)檢舉、控告侵犯其依法自主定價權利的行為。很明顯,商業銀行的服務費用并不能納入到政府指導價或政府定價的范疇之內,因此,商業銀行作為經營者,有權利自主制定屬于市場調節的銀行服務費用價格。從上述內容我們可以看出,我國商業銀行收取各項服務費的行為是符合相關法律規定的。

2、理論依據——資產負債外管理理論。20世紀80年代來,西方國家放松管制,實行金融自由化．銀行業競爭空前激烈,存貸差日益縮小,這些都迫使商業銀行去尋找新的管理思想。此時,西方銀行家利用六七十年代曾經出現的超貨幣供給理論,提出了資產負債外管理理論。這一理論認為,存、貸業務只是銀行經營的一條主軸,在其旁側可以延伸發展出多樣化的金融服務,因此提倡從正統的銀行資產和負債以外的范圍去尋找新的經營領域,去開辟新的盈利源泉。國外大多數銀行在此理論的指導下,開始創新并提供了各種類型豐富的中間業務,以收取服務費用。

3、增加銀行收入,激勵創新。根據《商業銀行中間業務暫行規定》,中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債,形成銀行非利息收入的業務,即銀行利用其場所、網絡、技術等設施為客戶提供服務,收取手續費的各種業務。在發達國家,商業銀行中間業務收入已成為其經營收入的重要來源,甚至超過了利息收入的比重。據統計,美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重,在20世紀80年代是30％,而目前已上升到了38.4％,日本銀行由24％上升到39.9％,英國由28.5％上升到41.1％,但我國商業銀行僅為5％～8％,存在巨大的差距。收取服務費用,能顯著增加銀行的效益,提高盈利水平。在如今銀行存貸差逐漸減小的情況下,通過服務收費增加銀行收入,意義將更大。并且通過發展中間業務,服務收費還能鼓勵商業銀行積極創新,豐富銀行服務品種,改善服務質量,提高服務水平。

4、使我國銀行經營更加國際化。從國際銀行業的發展趨勢來說,目前絕大多數國家銀行業都實行收費制度。伴隨著金融自由化浪潮,各國金融管理當局為增強金融業活力,鼓勵創新,逐步放松管制。例如,美國自1980年以來,銀行收費逐步提高,銀行收費的增加伴隨著銀行業利潤的持續增長。國際上,除巴西等少數國家和地區以外,其他國家對銀行服務收費的項目和收費標準不從立法的角度進行規定,而是由商業銀行自主確定收費項目和收費標準。如果從法律、法規角度進行規定,也一般是提出管理方面的要求,例如要求商業銀行明示收費項目、收費標準,要公平、公正收費。所以,商業銀行對服務項目進行收費是一種國際趨勢,可以使我國銀行業的經營更加國際化。

5、利于市場細分,追求利潤。商業銀行服務收費有利于銀行業市場細分,更好地實現銀行的營銷戰略。目前社會對銀行收費反映比較強烈的主要是銀行針對小額儲戶的收費,置疑社會的公平性。從銀行市場細分的角度來說,其中的一種方式就是把客戶分為大、中、小三類。我國目前銀行存貸利率主要由政府管制,銀行業的主要利潤來源依然是存貸利差。以前由于存貸利差大銀行完全可以用這部分利潤彌補服務收費的損失,后來中國人民銀行多次調低利率銀行業存貸利差,各家銀行逐步開始擴大收費項目。既然銀行業的主要利潤來源是存貸利差,所以銀行業的利潤主要是來自大、中客戶。而廣大的小客戶在占用銀行資源的同時,為銀行創造的利潤較為有限。在許多小儲戶的業務上,銀行甚至是虧損的。商業銀行是金融企業,追求利潤是企業的本質要求,所以銀行收費有利于其營銷戰略的實現和追求利潤最大化。

二、完善我國商業銀行服務收費的建議

1、加強法律監督和政策指導。

要改善我國商業銀行服務收費項目多、不透明的現狀,首先應該完善相關法律法規,并明確落實情況,加強相關的政策引導。對此,中國銀監會、中國人民銀行、國家發展改革委日前聯合下發《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》,要求銀行業金融機構自今年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務收費,及時向監管部門報送新的收費項目和收費調整情況,并且明示各項收費標準。同時,我國銀行間競爭的不充分,也在一定程度上導致了銀行服務定價的隨意性,侵害了消費者的權益,所以有關部門也應為打破我國銀行業壟斷采取一定措施。

2、完善銀行服務及定價制度。

第一,商業銀行自身應通過各種創新手段發展多種多樣技術含量更高的中間服務產品,提高金融產品的附加值,完善銀行盈利模式,營造良好的中間業務發展和服務收費環境。并加強為客戶服務時的服務意識,提高服務質量,加強與客戶的溝通與協調,讓消費者明晰自己所接受的收費項目。或在制定收費項目和價格時征求消費者的意見。同時,還可開展金融知識宣傳教育活動,引導社會公眾有效利用銀行先進服務設施和手段,引導社會公眾樹立有償服務理念,明確付費是促進銀行改進服務手段、創新服務品種的動力,也是保護客戶自身權益的重要手段。

第二,我國商業銀行應充分借鑒國際經驗采用替代業務關聯成本收益比較分析法的定價機制。對同質化和社會影響面大的基本服務實行免費或較低收費策略;對能夠為客戶提供高端增值服務的產品及服務可采取較高的收費策略;對一些技術含量、投入成本相似的服務收費標準應盡可能在行業范圍內實行收費標準或浮動范圍統一,形成一套科學的定價機制。

作者：周帥趙丹丹單位：西安交通大學經濟與金融學院