商業銀行的全面風險監管范文

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貨幣主義、新自由主義等其他經濟理論的流行以及科學技術的進步帶來了計算機與通訊技術的快速發展，提高了金融機構的金融業務效率，降低了金融業成本，促使金融機構為適應競爭需要不斷提高金融創新能力。在這種情況下國際金融領域發生了一場廣泛而深刻的金融創新變革，為國際金融業的經營與管理帶來深刻的影響。根據巴塞爾協議的規定，商業銀行風險管理模式要將之前單一的信貸風險管理轉變為多方面風險全面管理模式。目前，我國商業銀行的風險管理主要是針對單一風險進行分析和管理，現實中各項風險因素之間都是相互關聯的，一種風險的產生也會引起其他金融風險，因此對各種風險要綜合分析和管理是必要的。

一、轉變商業銀行風險監管理念

為使中國商業銀行金融產品創新監管逐步與世界接軌從而達到巴塞爾新資本協議的要求，其風險監管理念必須實現三個轉變：

1.實現微觀審慎監管向宏觀審慎與微觀審慎轉變。在上個世紀80年代金融自由化和金融創新的推動下，嚴格的金融市場監管受到諸多指責，因此我國金融監管的重心逐漸向金融機構具體業務活動傾斜，主要以微觀審慎監管為主，但是2008年美國金融危機的爆發說明了以流動性為主要監管目標的宏觀審慎監管的重要性。因此我國商業銀行除了應該重視金融產品創新業務的微觀審慎監管，還應重視對金融產品創新所導致的銀行機構流動性風險進行宏觀審慎監管。

2.實現由事后處理向事前預防和前瞻性監管轉變。回顧西方國家的金融產品創新的監管演變歷史可發現，其監管歷程都先后經歷了“金融創新—金融監管—金融危機—加強監管—金融活動萎縮—放松監管—金融創新”的多次循環過程，在此過程中金融監管始終處于被動局面。創新與監管是一種追求平衡的博弈，目的是將金融創新作為金融深化發展的原動力的同時，利用金融監管將風險降到最低。因此為防止金融監管的被動性和滯后性所帶來的金融風險，將創新活動納入有效監管，應加強監管的前瞻性。

3.實現由機構監管向機構監管和功能監管并重轉變。隨著我國商業銀行金融產品創新業務尤其是表外金融產品創新業務的不斷發展，很多金融創新產品業務范圍已涵蓋證券、保險及銀行等各行業，當存在銀行表外業務創新產品的交叉業務時，僅僅依靠機構監管往往達不到預期效果，只有釆取機構監管和功能監管相結合的方式，才能對金融產品創新實施有效監管。

二、加強商業銀行全面風險監管

2008年全球金融危機的爆發，給全球金融市場和實體經濟帶來了巨大的損失，也使得作為危機導火索的以信用衍生品為首的金融創新產品市場遭受重創。金融衍生品市場的監管不力，使得金融衍生品市場泛濫發展，對金融危機的爆發有不可推卸的責任。因此，應加強對商業銀行全面風險監管，具體實施措施主要有以下幾個方面：

1.對不同類型的創新活動實行分類監管。目前金融市場上金融產品創新主要有三類：一是創新活動為競爭驅動型創新，是指各商業銀行為奪取市場份額，增加企業利潤而釆取的創新舉措。二是創新活動為風險轉移型創新，是指銀行企業為了轉嫁或分散金融風險而采取的創新舉措。三是創新活動為監管規避型創新，是指商業銀行利用監管政策的漏洞而采取的創新舉措。對于第一類創新活動，應引導商業銀行識別其中的金融風險，只要風險可控且不擾亂正常的市場秩序，可采取定期檢查和審慎監管的原則。對于第二類創新活動，應在防范風險的同時予以鼓勵和支持，并積極在業內進行推廣。至于第三類創新活動，應果斷采取措施調整和修改相關監管條款，發現違規行為，立即嚴肅處理。

2.完善監管手段和提髙監管技術水平。商業銀行應該不斷完善各種監管手段，對金融產品創新活動既可以使用政策指引、窗口指導、道義規勸和誡勉談話等柔性監管手段，也可使用現場檢查和非現場檢查等量化管理手段。當前，監管部門應注重提高量化監管水平，在此基礎上，與銀行風險管理人員進行接觸和交流，了解內部模型的缺陷和不足，從而加以指導和監督。此外，應完善創新產品監管信息系統和各類征信數據庫，建立科學的風險預警指標體系，以此對商業銀行實施嚴格的非現場檢查，對金融產品創新的風險及其防范進行及時有效地監控。

3.完善金融創新相關立法。目前，我國現行金融法律主要有《中國人民銀行法》《商業銀行法》《證券法》《保險法》《公司法》等。這些法規都未明確提出金融創新產品特別是金融衍生品的監管問題。由于缺少統一的金融衍生品監管法律，由金融衍生產品所導致的各種風險特別是系統性風險無法加以監管。因此，應加快有關立法，從而規范市場參與者的行為，明確政府監管部門的責職和權利，規范金融產品創新尤其是金融衍生品的風險管理。

三、完善風險監管協調機制

由于金融創新產品尤其是金融衍生品業務具有跨機構、跨市場的特點，鑒于我國金融分業監管的現狀，有必要建立有效的風險監管協調機制，防止出現監管重疊和監管真空。監管協調包括金融監管機構之間的協調、政府監管部門與非政府組織的協調和金融監管的國際協調與合作。具體講就是：首先，應在中國人民銀行（包括外匯管理局）、銀監會、證監會和保監會之間建立有效的協調機制，加強監管機構之間的信息交流和共享，防止由于信息不暢所導致的監管效率下降。其次，國內監管部門應加強與金融穩定論壇（FSF）、國際會計準則協會（IASB）和巴塞爾委員會的交流與合作，利用非政府組織和市場監督職能約束商業銀行的各種創新行為。最后，應加強金融監管的國際合作，比如與國際貨幣基金組織（IMF）等國際金融監管機構、其他國家和地區的監管機構保持協調和合作，對因金融過度創新可能導致的全球金融危機進行有效防范和控制。

作者：賈曉松 單位：河北科技大學經管學院