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一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀和問題
我國金融市場建設(shè)經(jīng)過幾十年的改革開放,商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品發(fā)展十分迅速,理財產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量都有了顯著的提升,理財產(chǎn)品給銀行帶來的收益也在各項業(yè)務(wù)總收益的比列不斷提高。
(一)理財市場發(fā)展勢頭強(qiáng)勁在2005年以后,我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品得到飛速的發(fā)展,并逐歩走向規(guī)范化。從2005年起,我國的理財業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18%,2012年前三季度規(guī)模達(dá)到400億美元。目前我國商業(yè)銀行根據(jù)其特點都開展了理財產(chǎn)品。
(二)理財產(chǎn)品種類逐漸增加我國目前商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品種類不斷增加,在H-H投資組合理論和資產(chǎn)資本定價理論的基礎(chǔ)上,不斷開發(fā)適應(yīng)不同收入層次和不同年齡層次的理財產(chǎn)品。除去傳統(tǒng)的貨幣型理財產(chǎn)品,債券型、股票型及組合型理財產(chǎn)品不斷出現(xiàn);理財產(chǎn)品的期限也從一周到一個月、三個月及三到六個月甚至幾年不等;理財產(chǎn)品的幣種從傳統(tǒng)的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財產(chǎn)品。
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展條件更加成熟根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù),我國的人均居民收入和可支配收入近年來不斷增加,2011年城鎮(zhèn)居民收入人均達(dá)到23979元,可支配收入達(dá)到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長,商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)客觀條件更加成熟,市場對理財產(chǎn)品的需求型結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn),并且人們對理財產(chǎn)品的認(rèn)識近年來也在不斷提升,因此商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品發(fā)展市場潛力巨大。
(四)理財業(yè)務(wù)有待繼續(xù)深化對比我國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)的內(nèi)容形式與發(fā)達(dá)國家,可以看出在理財業(yè)務(wù)的深化上海有待繼續(xù)提高。我國目前的理財業(yè)務(wù)重心仍在理財產(chǎn)品的推廣銷售方面,并且各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重,在產(chǎn)品推廣方式和產(chǎn)品服務(wù)等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。
二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題
(一)市場上理財產(chǎn)品逐漸豐富,但同質(zhì)化趨向嚴(yán)重近年來,我國各國有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營銀行等紛紛推出各自的理財產(chǎn)品,如工商銀行的“理財金帳戶”系列,建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”系列,農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”系列,招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢寶”系列等等。在分析對比不同商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品特點不難發(fā)現(xiàn),理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)功能基本相似,在個人理財產(chǎn)品的個性化設(shè)置和后續(xù)服務(wù)等方面缺乏創(chuàng)新,在核心的理財產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重,難以形成品牌效應(yīng)。
(二)理財中心大批涌現(xiàn),但理財從業(yè)人員的整體素質(zhì)與數(shù)量均需提高從目前商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品的推廣上看,存在硬件過硬、軟件過軟現(xiàn)象。商業(yè)銀行的個人理財中心硬件建設(shè)十分豪華,各種配套硬件十分齊全,但在優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品服務(wù)和專業(yè)理財顧問團(tuán)隊的建設(shè)等軟件方面還存在一定的不足,而理財顧問和服務(wù)等特質(zhì)恰恰是完善的個人理財產(chǎn)品市場發(fā)展的必不可缺要素。根據(jù)國家相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù),與我國目前經(jīng)濟(jì)綜合實力和金融發(fā)展水平相對應(yīng)的個人金融理財人員缺口十分龐大,且目前相當(dāng)部分的個人理財顧問和產(chǎn)品經(jīng)理根本沒有理財資質(zhì),不能賬務(wù)理財需要的專業(yè)知識。因此,我國目前應(yīng)著重加強(qiáng)理財人員的培養(yǎng)和專業(yè)素質(zhì)的提升,這樣既能與先進(jìn)的硬件設(shè)施相配套,更能解決個人理財業(yè)務(wù)對專業(yè)人才的需求缺口。
(三)個人客戶在理財觀念上存在的誤區(qū)多受到傳統(tǒng)理財觀念的影響,目前個人理財產(chǎn)品的觀念在部分社會大眾心中仍存在較多的誤區(qū)。誤區(qū)之一是保守的儲蓄思想,尤其是年齡較大的人群,但簡單的儲蓄理財行為在實現(xiàn)個人財產(chǎn)保值方面當(dāng)遇上通貨膨脹都難以實現(xiàn),更不能達(dá)到增值目的。誤區(qū)之二是與之相反的超多元化投資觀念,債券、黃金、股票、保險等多種理財方式一齊上。這種理財觀念在一定程度上分散了投資風(fēng)險,但是由于牽扯的投資方面較廣,個人很難在每個投資領(lǐng)域都具備相應(yīng)的專業(yè)知識,也沒有精力關(guān)注每個方面,因此存在一定的風(fēng)險。商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品基本由專業(yè)的金融設(shè)計人員進(jìn)行設(shè)計,并個性化管理,這種理財產(chǎn)品的觀念推廣還有待繼續(xù)增強(qiáng)。
(四)理財產(chǎn)品中存在潛在風(fēng)險,但風(fēng)險防范意識薄弱商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)過程屬于金融虛擬產(chǎn)品的交易和后續(xù)服務(wù)過程,其中也隱藏了不同類別的風(fēng)險。其中作為咨詢服務(wù)的理財顧問和咨詢業(yè)務(wù)風(fēng)險較小,風(fēng)險主要存在于專業(yè)的理財產(chǎn)品介紹,理財?shù)娘L(fēng)險提示以及理財經(jīng)理對客戶的不合理承諾等,這些都可能對商業(yè)銀行和客戶造成雙重利益損害,應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險防范意識。
三、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品健康發(fā)展的策略
(一)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境良好的金融大環(huán)境是金融市場發(fā)展的基礎(chǔ),是商業(yè)銀行開展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客觀條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強(qiáng)合作,共同推動金融市場和金融秩序的改革創(chuàng)新。目前我國金融混業(yè)經(jīng)營的限制門檻越來越少,商業(yè)銀行的金融分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀有望實現(xiàn)改革,因此金融機(jī)構(gòu)間和互贏合作是未來發(fā)展的必經(jīng)之路,金融理財產(chǎn)品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)與證券、保險及信托基金等非銀行的金融機(jī)構(gòu)合作,不斷在業(yè)務(wù)組合和業(yè)務(wù)外包等方面創(chuàng)新,適應(yīng)市場需要。
(二)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度針對個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的,各商業(yè)銀行應(yīng)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新,走品牌發(fā)展的道路,依據(jù)自身的資源優(yōu)勢和業(yè)務(wù)能力,打造銀行劇本核心競爭力的個人理財產(chǎn)品。創(chuàng)新復(fù)合型理財產(chǎn)品。隨著金融業(yè)管制的逐漸放松,商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內(nèi),加深與基金公司、證券公司、外資金融機(jī)構(gòu)以及房產(chǎn)商、汽車商的合作,適時的推出復(fù)合型理財產(chǎn)品,在傳統(tǒng)風(fēng)險較小的銀行理財產(chǎn)品與風(fēng)險較大的金融衍生產(chǎn)品相結(jié)合的理財產(chǎn)品上加大創(chuàng)新。定制客戶不同需求的理財產(chǎn)品。學(xué)習(xí)西方理財產(chǎn)品中以客戶為中心的經(jīng)營理念,以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā),細(xì)分各類客戶市場,實施差異化戰(zhàn)略。
(三)實施客戶關(guān)系營銷管理客戶是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì),包括金融市場中進(jìn)行營銷管理的最核心部分。商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)客戶至上的經(jīng)營理念,在理財產(chǎn)品設(shè)計和營銷方式上充分考慮客戶的個性化特征,根據(jù)實際需求進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)定制管理,走客戶關(guān)系營銷管理道路。
(四)加強(qiáng)信用體系建設(shè),完善風(fēng)險管理系統(tǒng)金融市場中的風(fēng)險無處不在,包括系統(tǒng)風(fēng)險、非系統(tǒng)風(fēng)險等。商業(yè)銀行在金融市場中的份額龐大,應(yīng)加強(qiáng)信用體系建設(shè),正視金融市場中的各種風(fēng)險,包括市場風(fēng)險、交易風(fēng)險和操作風(fēng)險等等,注重風(fēng)險預(yù)防和控制體制建設(shè),建立科學(xué)的風(fēng)險管理體系。健全內(nèi)部控制制度,增強(qiáng)內(nèi)控意識,規(guī)范理財產(chǎn)品的操作程序,減少違規(guī)操作發(fā)生的幾率。完善內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制,通過內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制的建立,降低理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險。加快建立個人證信體系,通過建立信用體系,強(qiáng)化理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理。提高個人理財從業(yè)人員的法律意識。銀行管理層要樹立依法經(jīng)營、依法管理的觀念,堅持“標(biāo)本兼治,重在治本”的經(jīng)營原則,確保理財產(chǎn)品的安全性。
作者:林業(yè)新 單位:中國建設(shè)銀行潮州市分行