城市商業(yè)銀行信貸集中風(fēng)險(xiǎn)分析范文

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一、認(rèn)清導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的更深層次原因

(一)成本問題由于信息的收集需要成本，而對(duì)于規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行來說，大量的信息采集會(huì)造成難以負(fù)擔(dān)的成本支出，故其一般傾向于將信貸資源投向當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)或自己比較熟悉的企業(yè)。而相對(duì)于一個(gè)地區(qū)而言，龍頭企業(yè)或大型企業(yè)數(shù)量有限，這就會(huì)造成城市商業(yè)銀行信貸過度集中于一個(gè)或幾個(gè)企業(yè)集團(tuán)，增加極端風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了節(jié)省成本，城市商業(yè)銀行也可能利用國(guó)有銀行的數(shù)據(jù)分析，成為信息的“免費(fèi)乘車者”，將大量貸款集中投放于預(yù)期高利潤(rùn)行業(yè)。然而，城商銀行脆弱的抗風(fēng)險(xiǎn)能力使其無法與國(guó)有大銀行相較，其信貸集中風(fēng)險(xiǎn)也就大大加深了。

(二)區(qū)域限制問題城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在成立之初就被局限在城市之中，在一個(gè)城市中，支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的能成為經(jīng)濟(jì)支柱的往往是某幾個(gè)大企業(yè)或某個(gè)發(fā)展較好的產(chǎn)業(yè)，可供開發(fā)且前景較好的利好項(xiàng)目也十分有限。當(dāng)一家銀行被限制在一個(gè)城市開展業(yè)務(wù)，其資金肯定集中到這些支柱行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，也就勢(shì)必造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度居不下，進(jìn)而可能帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。最大十家客戶貸款占比129.3%的焦作市商業(yè)銀行是個(gè)很好的例子。由于焦作市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展依賴于煤炭、冶煉等資源性產(chǎn)業(yè)，焦作市商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)也就普遍集中于相關(guān)行業(yè)，并且高度集中于像焦煤集團(tuán)、中鋁集團(tuán)這樣的龍頭企業(yè)之中。這樣的信貸分布造成極端風(fēng)險(xiǎn)的顯著增加，誘發(fā)不良貸款率的增長(zhǎng)。政府的干預(yù)也會(huì)加深城市商業(yè)銀行的信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)人民銀行和國(guó)家相關(guān)政策深深地影響著城市商業(yè)銀行的發(fā)展，城市商業(yè)銀行還受到地方政府的政策管制。例如，為保證當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快運(yùn)行，地方政府會(huì)普遍鼓勵(lì)城商銀行向地方龍頭產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，有些時(shí)候，政府甚至?xí)雒鏋檫@些大型集團(tuán)企業(yè)擔(dān)保。這種強(qiáng)有力的政治信號(hào)促使城市商業(yè)銀行的大部分優(yōu)質(zhì)信貸資源集中分布在特定領(lǐng)域，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中度過高，超出其自身所能承擔(dān)的水平。

二、防范信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

(一)尋找適合城市商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略不同的商業(yè)銀行確定了不同的市場(chǎng)定位和獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)偏好，它和商業(yè)銀行自身的企業(yè)文化血脈相依，商業(yè)銀行的發(fā)展歷史和行業(yè)地位決定了他們這種地位和偏好。對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，必須依托地方政府和地方人民銀行，參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全方位金融服務(wù)。

(二)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，建立健全信貸集中限額體系城市商業(yè)銀行要認(rèn)真進(jìn)行度量并綜合考慮將不同資產(chǎn)、業(yè)務(wù)所面臨的不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，將隱藏危險(xiǎn)的數(shù)量龐大的表外業(yè)務(wù)納入到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的范圍之內(nèi)，特別要加強(qiáng)監(jiān)控間接集中度風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，監(jiān)控商業(yè)銀行在單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因子上的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)管理狀況，設(shè)定集中度上限，建立健全信貸集中限額體系。

(三)推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本城市商業(yè)銀行需要聘請(qǐng)高素質(zhì)人才對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)進(jìn)行技術(shù)革新，努力降低信息采集成本、數(shù)據(jù)分析成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本，形成相對(duì)完善的客戶資信評(píng)級(jí)體系，避免盲目放貸和憑經(jīng)驗(yàn)放貸。

(四)拓展中小企業(yè)和小微企業(yè)貸款分散風(fēng)險(xiǎn)的第一步是信貸投資的多樣化。由于當(dāng)前信貸集中主要發(fā)生在大型企業(yè)集團(tuán)中，所以城市商業(yè)銀行要將目光向中小企業(yè)轉(zhuǎn)移。事實(shí)上，具有廣闊的潛在市場(chǎng)空間和發(fā)展機(jī)遇的中小企業(yè)，更有利于城市商業(yè)銀行尋求到差異化的競(jìng)爭(zhēng)定位，尋求到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，尋求到自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的自由空間。

(五)打破區(qū)域限制，大力發(fā)展銀團(tuán)貸款城市商業(yè)銀行可以與幾家銀行進(jìn)行聯(lián)合，共同承接數(shù)額龐大、期限較長(zhǎng)的項(xiàng)目貸款以及一些不確定性較大的新興產(chǎn)業(yè)貸款。這樣既有利于分散集中風(fēng)險(xiǎn)，又能接觸到一些跨區(qū)域的大單業(yè)務(wù)，打破區(qū)域限制，促進(jìn)自身發(fā)展。

(六)發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和個(gè)人非住房消費(fèi)貸款城市商業(yè)銀行應(yīng)牢牢把握政策帶來的發(fā)展機(jī)遇，牢牢把握社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的種種機(jī)遇，特別是把握未來中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將由投資拉動(dòng)向消費(fèi)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變的這個(gè)機(jī)遇，推出適合中國(guó)國(guó)情和區(qū)域特色的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，同時(shí)鼓勵(lì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的發(fā)放，順勢(shì)而為，做強(qiáng)做大自身。

(七)發(fā)展商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散在承諾類表外業(yè)務(wù)中，票據(jù)發(fā)行便利可以避免由某一家銀行單獨(dú)向客戶提供資金，分散信貸集中造成的風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行規(guī)避金融當(dāng)局對(duì)同一客戶大額貸款不超過銀行資本金一定比例的管制，同時(shí)為其帶來更大的市場(chǎng)份額和更多的收益。總之，信貸集中風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行，特別是城市商業(yè)銀行不容忽視的問題，它隨著信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)張表現(xiàn)日益明顯。如何度量和防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，還需要各商業(yè)銀行在實(shí)踐的基礎(chǔ)上努力探索。

作者：劉源 單位：廈門大學(xué)國(guó)際學(xué)院