商業(yè)銀行已核銷貸款管控論述范文

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業(yè)務(wù)中對信貸檔案等基礎(chǔ)資料、信息管理不善。信貸檔案，尤其是有關(guān)的合同、借據(jù)等資料，是法律效力的證據(jù)材料，維系著債權(quán)能否得到實現(xiàn)，但一些商業(yè)銀行卻忽視了對已核銷呆賬檔案資料的管理。主要表現(xiàn)在一是未能實現(xiàn)檔案的專門存放、永久保存，以為既然已經(jīng)核銷了,就可以不再過問。

未能真正落實保密制度，核銷機(jī)密遭到泄露。這種情況的出現(xiàn)，一方面使銀行維護(hù)債權(quán)的工作受到了嚴(yán)重影響，造成清收工作的被動；另一方面，會在正常的借款人群中形成不良效應(yīng)，有可能導(dǎo)致誘發(fā)出現(xiàn)更多的貸款壞賬。

現(xiàn)行績效考核制度存在不足。一些商業(yè)銀行現(xiàn)行考核辦法中規(guī)定對于不良貸款完成核銷處理即視同完成該筆貸款的清收任務(wù)，導(dǎo)致銀行信貸管理部門誤認(rèn)為只要有關(guān)責(zé)任人得到處理、貸款已經(jīng)完成了核銷，就已經(jīng)完成了任務(wù)，今后這筆貸款收不收得回就與己無關(guān)，不會再承擔(dān)任何責(zé)任。這種事不關(guān)己的意識無疑人為干擾了回收已核銷呆賬的工作進(jìn)程。從另一個層面來看，一些銀行未能嚴(yán)懲造成已核銷呆賬損失的相關(guān)人員，甚至一些人員還能繼續(xù)得到晉升和重用，顯示出績效的導(dǎo)向存在著一定偏差，對此其他員工會感到不公和失望，最終挫傷了廣大員工的工作責(zé)任心和工作激情，使績效考核在一定程度上喪失了其嚴(yán)肅性及權(quán)威性。

對已核銷呆賬管理工作的建議

基于以上所提到的相關(guān)問題的存在，筆者認(rèn)為，為了減少銀行信貸資金損失并且最大限度地及時收回已核銷貸款，商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立健全已核銷呆賬的管理制度。

（一）完善已核銷呆賬管理制度，落實崗位責(zé)任制。當(dāng)前，商業(yè)銀行關(guān)于已核銷呆賬的管理和處置要求，多散見于不同的制度規(guī)定，較為籠統(tǒng)，不完整不系統(tǒng)，甚至某些制度之間還互相矛盾。

（二）加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化。逐步建立和完善針對已核銷呆賬管理的會計核算和業(yè)務(wù)處理的IT系統(tǒng)，使之具備資產(chǎn)信息查詢及篩選、客戶存款自動查詢及扣劃、催收處置業(yè)務(wù)在線審批、時效維護(hù)等重要事項自動提醒、業(yè)績考核實時展示等多維度功能，及早實現(xiàn)已核銷呆賬管理和催收處置工作的標(biāo)準(zhǔn)化、信息化和精細(xì)化。

（三）強(qiáng)化檔案管理工作，建立信貸管理永久數(shù)據(jù)庫。對已核銷的呆賬資料從其申請發(fā)放到批準(zhǔn)核銷以及核銷后所作的追償動作乃至最后收回的全過程所有有效文件、證明、資料等，必須按每戶(筆）逐一登記在案，制訂有關(guān)檔案管理責(zé)任制度，永久立檔管理，哪一環(huán)節(jié)出現(xiàn)疏漏就追究哪一環(huán)節(jié)責(zé)任人的責(zé)任。

（四）健全已核銷呆賬催收制度。密切關(guān)注借款人、擔(dān)保人財務(wù)狀況和財產(chǎn)情況的變化情況，及時上門催收，充分運用法律手段進(jìn)行追償。

（五）實行資產(chǎn)分類及差別化管理。為明確工作重點，建議商業(yè)銀行可按回收價值對已核銷呆賬進(jìn)行分類。在分類完成后，針對不同類別的資產(chǎn)，銀行實施差別化管理。

（六）完善已核銷貸款清收激勵制度。銀行可以嘗試委托資產(chǎn)管理公司或律師事務(wù)所等社會專業(yè)機(jī)構(gòu)按照市場化原則，對已核銷呆賬進(jìn)行多手段清收和追償（對外只宣布為不良貸款）。可以采取按回收金額一定比例支付手續(xù)費或折價出售等多種資產(chǎn)處置方式。

作者：鄭杰單位：武漢理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院