新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問題分析范文

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摘要:隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展問題正在引起社會(huì)的廣泛關(guān)注，農(nóng)村金融建設(shè)也逐步成為國民經(jīng)濟(jì)中重要環(huán)節(jié)。促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展、推動(dòng)農(nóng)村機(jī)構(gòu)更好的服務(wù)“三農(nóng)”，逐漸成為近年來推動(dòng)我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的熱點(diǎn)話題。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)在解決農(nóng)業(yè)水平低、農(nóng)村發(fā)展落后、農(nóng)民融資困難等方面起到了重要作用。然而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展尚處于起步階段，存在很多不足之處仍需解決。本文以新型金融機(jī)構(gòu)的三大主體———農(nóng)民、新型金融機(jī)構(gòu)和政府部門為切入點(diǎn)，分析其各自存在的問題和阻礙新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的因素，并提出了具有針對(duì)性的解決措施。

關(guān)鍵詞:新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)村資金互助社;貸款公司

隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，“三農(nóng)”問題的熱度也在不斷提升，正逐漸成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要環(huán)節(jié)，然而農(nóng)業(yè)發(fā)展跟不上，農(nóng)村建設(shè)跟不上，農(nóng)民財(cái)富跟不上，就無法談及中國的繁榮富強(qiáng)。導(dǎo)致“三農(nóng)”“跟不上”的因素有很多，其中最為關(guān)鍵的一點(diǎn)就是我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融制度不合理，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，從而影響了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)窒塞，城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落差越來越大。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立使農(nóng)村金融體系得到補(bǔ)充，在很大程度上解決了我國農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏，農(nóng)村地區(qū)融資困難、農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，支農(nóng)效果有了顯著地提升。但是，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從創(chuàng)設(shè)直至發(fā)展到今天的階段，在這個(gè)過程中仍然面對(duì)著許多大大小小的問題，能否正視這些難題并找出合適的解決對(duì)策是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能否進(jìn)一步發(fā)展必須要邁出的關(guān)鍵一步，也是農(nóng)村金融改革道路上面臨的重要抉擇。

一、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

在我國，農(nóng)村金融由正規(guī)金融和非正規(guī)金融組成，其主要目的是為縣和縣以下地區(qū)提供存貸款業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)等服務(wù)。2006年12月22日，中國銀監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》，其中指出新設(shè)三個(gè)金融機(jī)構(gòu):一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，旨在為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展提供金融服務(wù);二是互助性金融機(jī)構(gòu)，旨在為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)提供存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)等方面的金融服務(wù);三是非存款類金融機(jī)構(gòu)，旨在專門為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和農(nóng)業(yè)建設(shè)提供貸款，從而發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)。也就是由村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司組成的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

(一)村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行是指被中國銀監(jiān)會(huì)在批準(zhǔn)的在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且資金來源于境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和境內(nèi)自然人。村鎮(zhèn)銀行和銀行分支機(jī)構(gòu)不同，作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行最為突出的特點(diǎn)就是它將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，從而可以方便快捷的為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和中小企業(yè)提供資金，以滿足其對(duì)小額貸款的需求。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍涵蓋存、貸款業(yè)務(wù)，國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)和以及符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行是為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的一種新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是推動(dòng)我國農(nóng)村金融市場(chǎng)從封閉落后向開放先進(jìn)邁進(jìn)的重要舉措，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立也也在很大程度上解決了農(nóng)村地區(qū)資金供求不平衡的狀態(tài)，為當(dāng)?shù)亟鹑趧?chuàng)新和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的保障。

(二)農(nóng)村資金互助社農(nóng)村資金互助社是指符合相關(guān)法律、法規(guī)并獲取中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小企業(yè)自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。它實(shí)行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農(nóng)村資金互助社是獨(dú)立的法人，它可以占有、使用、和處分社員股金以及其他通過合法方式取得的法人財(cái)產(chǎn)，但它在享受這些權(quán)利的同時(shí)，需要對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。農(nóng)村資金互助社通過吸收社員存款、接受社會(huì)捐贈(zèng)等途徑來獲得資金，也可向其他銀行機(jī)構(gòu)融入資金。通過以上途徑獲取的資金主要用于為互助社內(nèi)成員發(fā)放貸款，富余資金可存放其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或購買國債和金融債券。除此之外，農(nóng)村資金互助社還可辦理結(jié)算業(yè)務(wù)和開辦業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金互助社的成立，有效的聯(lián)合了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)匱乏和農(nóng)民貸款難的缺陷，有利于農(nóng)民通過資金互助社來實(shí)現(xiàn)自身水平的提高，同時(shí)也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。

(三)貸款公司貸款公司是指在農(nóng)村地區(qū)遵照相關(guān)法律法規(guī)，經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的、由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資設(shè)立的銀行業(yè)非存款類金融機(jī)構(gòu)，其設(shè)立的主要目的是為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)建設(shè)提供貸款，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)有貸款業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款公司的貸款用于支持和服務(wù)“三農(nóng)”，且按相關(guān)規(guī)定，貸款公司是不允許吸收公眾存款的。貸款公司的設(shè)立，極大地推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，解決了長(zhǎng)期以來農(nóng)民和小微企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款難的問題，有效的彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)的資金缺口。

二、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融市場(chǎng)改革的先頭部隊(duì)，一直肩負(fù)著農(nóng)村金融改革的重?fù)?dān)。從中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立，到如今的發(fā)展階段，村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出了迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)，不管是村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是支持三農(nóng)發(fā)展的貸款余額都迅速增長(zhǎng)。截止到2014年年底底，全國共設(shè)立1153家村鎮(zhèn)銀行，用于服務(wù)三農(nóng)的貸款共計(jì)6891元，其中包括農(nóng)村貸款3553億元、農(nóng)戶貸款2125億元和農(nóng)業(yè)貸款1213億元。

(二)農(nóng)村資金互助社農(nóng)村資金互助社是真正起源于我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的合作金融組織。相對(duì)于借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，我國農(nóng)村資金互助社則表現(xiàn)為較為緩慢的增長(zhǎng)。截止2014年底，我國共有49家合法備案的農(nóng)村資金互助社，從業(yè)人員有521人，截止到2011年年底貸款余額為8.4億。對(duì)比村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，農(nóng)村資金互助社在發(fā)展速度上相對(duì)遲緩，全國第一家農(nóng)村資金互助社的資本僅為101800元，但到2008年河北晉州周家莊農(nóng)村資金互助社成立時(shí)，其注冊(cè)資本已經(jīng)發(fā)展為1000萬，從這個(gè)過程我們不難看出，農(nóng)村資金互助社已呈現(xiàn)出高速化發(fā)展的趨勢(shì)。2007年農(nóng)村資金互助社的資產(chǎn)規(guī)模為2090萬元，發(fā)展到2011年，資本規(guī)模已經(jīng)達(dá)到8.4億元。由此可見，其未來的發(fā)展也有著樂觀的前景。

(三)小額貸款公司2005年，我國小額貸款公司試點(diǎn)工作開始展開，拉開了我國小額貸款公司助力三農(nóng)的帷幕。此后，我國小額貸款公司迅猛發(fā)展。作為創(chuàng)新我國農(nóng)村金融制度的重要舉措之一，小額貸款公司使民間資本投資和農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求得到了極大地滿足，引導(dǎo)民間資本向農(nóng)村地區(qū)投資，緩解了農(nóng)村地區(qū)貸款難，貸款無門的問題。小額貸款公司的發(fā)展能夠有效解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的問題，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的金融建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，小額貸款公司能夠有效扶持小微企業(yè)，能夠緩解農(nóng)戶和小微企業(yè)資金短缺的問題，從而在噶山民生等方面發(fā)揮極大地促進(jìn)作用。截止到2014年年底，我國共設(shè)立8791家小額貸款公司，從業(yè)人員達(dá)數(shù)十萬之多，實(shí)際投入資本8283億元，貸款余額總量為9420億元。

三、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題

(一)從資金需求者———農(nóng)民角度分析農(nóng)民的單筆融資貸款額度較小、具有較強(qiáng)的分散性，其償還貸款的能力受不可控力的影響較大，并且在實(shí)際的借款過程中，由于缺乏擔(dān)保品和抵押品等，信用約束的限制作用對(duì)農(nóng)民就比較小。但新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的在經(jīng)營過程中仍然要保證其自身的盈利性，并降低風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金能夠順利周轉(zhuǎn)。農(nóng)民融資特點(diǎn)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營特點(diǎn)相互沖突，這就導(dǎo)致了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了資金流向非農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)民便又出現(xiàn)了融資難的問題。此外，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間較短，農(nóng)民對(duì)其感到陌生，不相信新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的仍占很大部分，這也阻礙了其進(jìn)一步發(fā)展。

(二)從資金供給者———新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)角度分析新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為追求其自身利益最大化，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立往往選擇經(jīng)濟(jì)較為富裕的縣城，除農(nóng)村資金互助社外，真正能夠服務(wù)“三農(nóng)”的村、鎮(zhèn)一級(jí)的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司少之又少，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)大量空白，服務(wù)“三農(nóng)”力度有限。加之新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，很難在農(nóng)村金融市場(chǎng)形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，所以便導(dǎo)致機(jī)構(gòu)缺乏提高服務(wù)水平的意識(shí)，經(jīng)營效率也難以提高，也就愈發(fā)偏離其建立的初衷。

(三)從監(jiān)管主體———政府部門分析中國銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管難度也在逐年增大，加之無系統(tǒng)性的監(jiān)管政策，其面臨的挑戰(zhàn)也越來越多。隨著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐年增加的態(tài)勢(shì)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的任務(wù)量和監(jiān)管難度也在逐年增大。考慮到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特殊性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)既不能監(jiān)管過嚴(yán)，也不能松于監(jiān)管———監(jiān)管過嚴(yán)會(huì)導(dǎo)致機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場(chǎng)撤離，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就難以發(fā)揮“支農(nóng)”的作用，其自身發(fā)展也受到阻礙;監(jiān)管過松，又會(huì)出現(xiàn)農(nóng)村資本向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。監(jiān)管部門陷入兩難境地。

四、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展策略

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一直處于弱勢(shì)環(huán)節(jié)，要有效的解決三農(nóng)問題，我們就必須扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提升在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量。推動(dòng)新型農(nóng)村金融金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，避免機(jī)構(gòu)在發(fā)展中的不利因素，我們應(yīng)從一下幾點(diǎn)考慮。

(一)從農(nóng)民的角度分析充分發(fā)揮農(nóng)民在新農(nóng)村建設(shè)中的主體地位，提高農(nóng)民的參與積極性，通過引導(dǎo)農(nóng)民自主參與到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建過程，開發(fā)農(nóng)民的創(chuàng)造性潛力等方式，改善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中面臨的缺乏農(nóng)民支持、金融服務(wù)意識(shí)弱和金融產(chǎn)品形式單一等方面的窘境。充分聽取農(nóng)民的意見和建議，形成一個(gè)系統(tǒng)的、完善的循環(huán)體系，做到信貸資金真正的“取之于民，用之于民”。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的引導(dǎo)和教育，改變農(nóng)民對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不足的局面，使農(nóng)民感受到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的便利之處，鼓勵(lì)農(nóng)民通過新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，提升其新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信任度。

(二)從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角度分析政府應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)，不同產(chǎn)業(yè)之間的差異，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化的稅收優(yōu)惠政策，擴(kuò)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服范圍，借以促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向深度化和廣度化發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在內(nèi)部制度的建設(shè)和征信體系建設(shè)上加大力度，規(guī)范自身的的運(yùn)營機(jī)制，在提升金融服務(wù)廣度和深度的同時(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制水平，以減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。在完善自身制度建設(shè)的同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，開發(fā)具有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村金融產(chǎn)品，并根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的多重需求，提供差異化和具有針對(duì)性的金融服務(wù)。

(三)從政府部門的角度分析隨著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的增加，監(jiān)管部門的工作難度也隨之加大。因此，為改善這種局面，監(jiān)管部門應(yīng)增加自身的分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)以擴(kuò)張其監(jiān)管覆蓋的范圍。此外，還應(yīng)改革監(jiān)管指標(biāo)，提升監(jiān)管指標(biāo)的彈性，促使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行自我約束，并充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。政府應(yīng)在政策上加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，實(shí)行差別化差別化的扶持政策，如可允許新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、資金的供需情況和借款人的資信水平等因素對(duì)貸款利率進(jìn)行自主確定。政府部門還應(yīng)大力推廣農(nóng)村金融保險(xiǎn)業(yè)，通過建立農(nóng)村金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將資金供給和風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，用以分散新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。政府部門可通過補(bǔ)助等形式來提高農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)范圍，開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品來發(fā)揮其“支農(nóng)”、保障農(nóng)村財(cái)產(chǎn)安全的作用。政府部門應(yīng)積極構(gòu)建一個(gè)完善的農(nóng)村金融體系，增加整體的系統(tǒng)性，將農(nóng)戶、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融保險(xiǎn)業(yè)相聯(lián)系，使他們之間相互合作，相互制約，促使農(nóng)村金融體系達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡。(中國銀行股份有限公司天津薊州區(qū)支行，天津301900)

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作者：周建 單位：中國銀行股份有限公司天津薊州區(qū)支行