商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探究（3篇）范文

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第一篇：城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析

摘要：

近些年來，我國城市經(jīng)濟(jì)與日進(jìn)步，人們的物質(zhì)財(cái)富有了很大的提升，居民手中閑置的財(cái)富也日益漸長，這就需要商業(yè)銀行的發(fā)展來滿足我國居民的個(gè)人理財(cái)需求，但是我國商業(yè)銀行起步較晚，個(gè)人理財(cái)這一模塊的業(yè)務(wù)發(fā)展較為滯后，這其中有很多的問題。本文主要從分析這些問題出發(fā)，探尋解決問題的對(duì)策，為銀行這一模塊的業(yè)務(wù)的拓展探索新路徑。

關(guān)鍵詞：

城市；商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；路徑拓展

社會(huì)日益進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)與日發(fā)展，大家對(duì)于理財(cái)?shù)囊庾R(shí)正在不斷的蘇醒，并與日增強(qiáng)，而各大商業(yè)銀行也在積極拓展自己的業(yè)務(wù)，不斷發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)及一系列產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)人們不斷增長的理財(cái)需要。但是我國這一領(lǐng)域起步晚，發(fā)展慢，在個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品上做得還不到位，傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)也在某種意義上限制了其個(gè)人理財(cái)這一業(yè)務(wù)的有效拓展。

一、城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，它通常指的是商業(yè)銀行通過利用相關(guān)的專業(yè)知識(shí)、先進(jìn)的技術(shù)以及良好的資金信用，在充分衡量客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和商妥的理財(cái)目標(biāo)為保證的基礎(chǔ)上，向客戶提供相關(guān)的金融服務(wù)，來使客戶的財(cái)務(wù)實(shí)現(xiàn)保值和增值的一種金融業(yè)務(wù)。雖然該行業(yè)在我國還屬于新興行業(yè)，但是其前景早就被金融投資者看作是不可估量的，市場廣闊，所以各大商業(yè)銀行也就把拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)作是在同行業(yè)競爭的有利武器。而從客戶的角度來看，閑置的資金能夠得到充分的利用，只保值的銀行儲(chǔ)蓄無法滿足廣大的消費(fèi)者，資金投資既能保值增值且承擔(dān)較小的風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品廣受歡迎。而且，多數(shù)人們?cè)谶M(jìn)行投資之時(shí)，通常會(huì)進(jìn)行對(duì)比，所謂“貨比三家”就是這樣，選擇合適的或者是具有較大競爭優(yōu)勢的商業(yè)銀行、理財(cái)師幫助自己進(jìn)行投資。就目前經(jīng)濟(jì)市場上的商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來看，為了滿足人們多元化的投資需求，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了一定程度的進(jìn)步，理財(cái)規(guī)模日益增大，產(chǎn)品的種類也與日增多。例如，在發(fā)展初期只是單一的產(chǎn)品，而如今有外匯理財(cái)、證券交易、黃金投資、房產(chǎn)投資、信托產(chǎn)品等多種投資產(chǎn)品，以方便顧客不同的需求和選擇。但是商業(yè)銀行在實(shí)施這一業(yè)務(wù)拓展的時(shí)候，既要符合銀行方面的政策，“按部就班”地發(fā)展，又要開拓出有自己特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，只有這樣才能在競爭中利用既合法合規(guī)，又有自己特色的優(yōu)勢贏得消費(fèi)者的青睞。

二、城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的困境

拓展個(gè)人理財(cái)這一模塊的業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)長足進(jìn)步的必要條件，在當(dāng)今社會(huì)金融投資行業(yè)激烈地競爭中，各個(gè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在具體的實(shí)施過程中顯現(xiàn)出了某些不容小覷的問題，只有解決這些問題，才能更好發(fā)展。

1.個(gè)人理財(cái)專業(yè)人員素質(zhì)較低

在專業(yè)的人才隊(duì)伍建設(shè)方面，城市商業(yè)銀行發(fā)展相對(duì)滯后。眾所周知，在金融理財(cái)行業(yè)，金融服務(wù)對(duì)于專業(yè)人才的要求是極其高的，不僅需要掌握專業(yè)的金融知識(shí)，而且還要熟悉銀行業(yè)務(wù)的管理、掌握營銷服務(wù)的技巧以及涉獵保險(xiǎn)、證券、信托等相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)，同時(shí)還要有良好的心理素質(zhì)和道德品質(zhì)。專業(yè)的理財(cái)人員還應(yīng)該通過國家認(rèn)定的從業(yè)人員資格考試，以及本行的考核，只有符合條件的人員才能從事。但就目前我國城市商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)人員的配備來說，專業(yè)人員的素質(zhì)較低，不僅相關(guān)專業(yè)的重要知識(shí)不足，而且管理能力也相對(duì)較弱。這和一些商業(yè)銀行缺乏有效地管理相關(guān)，銀行沒有建立自己的用人制度，對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)以及監(jiān)管等的忽視，使理財(cái)人員在銷售行為上出現(xiàn)不規(guī)范，在推介新產(chǎn)品的時(shí)候?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)性的解釋不到位。在有些銀行，理財(cái)人員沒有正確認(rèn)識(shí)自己的職務(wù)，而是一味地推銷理財(cái)產(chǎn)品，把自己的業(yè)務(wù)能力和推銷的數(shù)量掛鉤，不能夠從專業(yè)的角度實(shí)現(xiàn)客戶的需要。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展彰顯了一個(gè)銀行的發(fā)展力以及社會(huì)競爭力，所以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須受到充分的重視，而要想理財(cái)業(yè)務(wù)得到良好發(fā)展，就要在理財(cái)產(chǎn)品上做文章。就當(dāng)前市場上已有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來說，主要是單一的產(chǎn)品或幾種產(chǎn)品簡單地組合的模式，相關(guān)的服務(wù)也主要側(cè)重在業(yè)務(wù)的咨詢、代銷上，只是簡單的把投資建議簡單的介紹給客戶，而不能根據(jù)客戶自身的實(shí)際需求制定差異化的方案。此外，由于產(chǎn)品的種類比較單一，沒有特備新穎人性化的業(yè)務(wù)，既不能實(shí)現(xiàn)廣大消費(fèi)者多元化的理財(cái)愿望，又嚴(yán)重的阻礙了這一業(yè)務(wù)的進(jìn)步與發(fā)展。另外商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)槿狈?chuàng)新而不能避免“同質(zhì)化”的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致了一些消費(fèi)者選擇投資機(jī)構(gòu)時(shí)的隨意性，因?yàn)檫x擇哪家商業(yè)銀行效果都是一樣的。

3.城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度小

我們身處在新媒體時(shí)代，大部分人獲取消息的渠道和方式正在由當(dāng)初的口口相傳到現(xiàn)在的廣告、傳單等，好的產(chǎn)品也需要推廣和宣傳，“酒香也怕巷子深”。在日常生活中，我們更多地是看到國有商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的大肆宣傳，各大銀行為了“瓜分”市場上的資金投資額，都在不斷加大宣傳力度，所以他們的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大部分人都有了解，而當(dāng)下不少有關(guān)的銀行在其個(gè)人理財(cái)這一重要業(yè)務(wù)的宣傳上，卻是力度不足，這就容易產(chǎn)生“酒香也無人知”的尷尬局面。

4.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管不到位

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有一定的風(fēng)險(xiǎn)，包括操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及其它的諸多風(fēng)險(xiǎn)等等，城市商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)的管理上，由于經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏先進(jìn)的管理技術(shù)和工具，少數(shù)銀行甚至還漠視存在的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管也是不容小覷的，而許多城市商業(yè)銀行往往缺乏對(duì)理財(cái)資金的監(jiān)管，不能夠從真正意義上對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，重視程度不夠。

三、城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的路徑

城市商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展中的問題較為突出，今后如何拓展以及該如何跳出現(xiàn)在的瓶頸期，走出困境已經(jīng)成為金融投資者關(guān)注的焦點(diǎn)。

1.提升理財(cái)人員素質(zhì)，加大專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

城市商業(yè)銀行如果想要拓展其個(gè)人理財(cái)這一模塊的業(yè)務(wù)，要想在不斷的競爭中取得先機(jī)，首先要做的就是把握住人才，要提升理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)，加快對(duì)專業(yè)人才隊(duì)伍地建設(shè)。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不斷趨于完善，這就要求相關(guān)人員的綜合素質(zhì)跟得上變化，理財(cái)人員的培訓(xùn)與再培訓(xùn)成為一種必要，所以城市商業(yè)銀行要針對(duì)專門的理財(cái)人員提供完善的學(xué)習(xí)進(jìn)修的途徑。另外，城市商業(yè)銀行還可以采用引進(jìn)人才的方式來擴(kuò)充自身的人才建設(shè)，這不僅加強(qiáng)了業(yè)務(wù)的對(duì)口性，而且還能為銀行注入新鮮的血液，增加人才的遠(yuǎn)期效能。

2.加快理財(cái)產(chǎn)品類型的研發(fā)，重視品牌建設(shè)

創(chuàng)新，是一個(gè)企業(yè)不竭的動(dòng)力，商業(yè)銀行要想在其個(gè)人理財(cái)這一模塊的業(yè)務(wù)渠道拓展上有所建樹，就必須要學(xué)會(huì)創(chuàng)新。首先，要加快理財(cái)產(chǎn)品類型的研發(fā)，針對(duì)不同的客戶的不一樣的需求，為其打造適合他們自身需求的產(chǎn)品，在這種“私人訂制”的過程中，不斷開發(fā)新的產(chǎn)品類型；其次，商業(yè)銀行要對(duì)自身品牌的建設(shè)給予高度的重視，要避免“同質(zhì)化”的產(chǎn)品，要在發(fā)展過程中積極塑造和維護(hù)自己的理財(cái)品牌，使品牌逐漸成為自身的招牌和特有的競爭力，為銀行積累更多的人脈，募集更多的資金。

3.加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度

“酒香不怕巷子深”的這個(gè)傳統(tǒng)的營銷時(shí)代早已遠(yuǎn)去了，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想得到長足的進(jìn)步，就必須加大宣傳力度，在宣傳上多投資，擴(kuò)大其有關(guān)業(yè)務(wù)品牌的影響力?？梢岳妹襟w廣告、實(shí)體廣告、公益講座等形式，來宣傳本行具體業(yè)務(wù)存在的優(yōu)勢，讓更多的人可以通過簡單的方式了解到本行業(yè)務(wù)。同時(shí)，也可以建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，在宣傳理財(cái)產(chǎn)品和品牌的同時(shí)，能為廣大客戶提供更便利的服務(wù)。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)督管理

首先，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，采用先機(jī)的管理技術(shù)和工具，組建專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、管理小組，從宏觀上把握理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行還要提升自身的監(jiān)督和管理水平，強(qiáng)化管理能力，對(duì)監(jiān)管范圍的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，一定要做到遵法守紀(jì)，發(fā)現(xiàn)存在問題，一定要及時(shí)制止并改正，加快完善管理機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐亞飛.我國城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.

[2]趙宇.新形勢下我國商業(yè)銀行如何拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2010,22:234-235.

[3]唐佳敏,于麗華.城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展研究[J].科技創(chuàng)新與應(yīng)用,2015,01:174.

作者:張纓 單位:徽商銀行淮南分行

第二篇：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析

摘要：

我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，因此和發(fā)達(dá)國家相比存在著很大的差距。為了不斷提高商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭力，縮小和發(fā)達(dá)國家之間的差距，我國必須要對(duì)發(fā)展滯后的原因進(jìn)行分析。本文主要介紹了目前我國商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，提出了促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的措施，旨在不斷促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；業(yè)務(wù)發(fā)展

一、引言

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行也在不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了一定的發(fā)展，但是和發(fā)達(dá)的國家相比，我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還相對(duì)比較滯后，存在著業(yè)務(wù)規(guī)模小、品種少以及層次比較低等特點(diǎn)，大多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都不夠創(chuàng)新，沒有建立品牌個(gè)人產(chǎn)品。針對(duì)這些問題，商業(yè)銀行必須采取有效的應(yīng)對(duì)措施，不斷借鑒國外成功的經(jīng)驗(yàn)來促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）規(guī)模小、品種少

近年來，雖然我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了一定的發(fā)展，銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量在不斷增多，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)也更加重視，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售額也在不斷增多。但是，從整體上來看，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還停留在比較落后的階段，和世界平均水平存在著一定的差距。目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有規(guī)模小和品種少的特點(diǎn)，從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入來看，中間業(yè)務(wù)的收入比重非常低，個(gè)人理財(cái)?shù)氖杖敫?，占商業(yè)銀行收入的比重不到10%，而發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收入比重占總經(jīng)營收入的50%左右。此外，雖然商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種有200多種，但是運(yùn)用于實(shí)際中的數(shù)量卻非常少，個(gè)人理財(cái)品種更少。國外的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量眾多，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化的形式，個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍非常廣。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的層次低

和發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的層次比較低，很多銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都比較簡單，技術(shù)含量非常低，例如代付代收、、轉(zhuǎn)賬等。近年來，雖然越來越多的銀行都提供了保險(xiǎn)、信托和證券等可以真正讓客戶增值的理財(cái)服務(wù)，但是受到人們思想上的不重視，很多人都還沒有認(rèn)識(shí)理財(cái)?shù)闹匾?，?duì)于這些可以真正讓自己增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)反而不夠信服，購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)比較少，和發(fā)達(dá)國家相比存在著非常大的差距。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次比較低，主要是缺少對(duì)個(gè)人理財(cái)重要性的宣傳，因此真正購買的人數(shù)比較少。

（三）理財(cái)產(chǎn)品不夠創(chuàng)新，缺乏品牌優(yōu)勢

目前，很多商業(yè)銀行都推出來自己的理財(cái)產(chǎn)品，很多銀行都開辦了包括個(gè)人外匯買賣、電子銀行服務(wù)、理財(cái)咨詢、保管業(yè)務(wù)以及個(gè)人消費(fèi)貸款，例如中國銀行開展了電力銀行服務(wù)、代客境外理財(cái)、匯聚寶和期權(quán)寶等，建設(shè)銀行開通了利得盈、基金買賣等，但是這些理財(cái)產(chǎn)品都不是銀行自主開發(fā)的，大多數(shù)都是國外一些銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的翻版，是將國外的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品照搬到我國的商業(yè)銀行中。因此，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠，缺乏創(chuàng)新，很多產(chǎn)品都是國外的翻版，銀行沒有創(chuàng)立自己的個(gè)人理財(cái)品牌產(chǎn)品，缺乏品牌優(yōu)勢，很難在眾多的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中脫穎而出。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品并沒有按照我國市場的客戶實(shí)際需求來進(jìn)行設(shè)計(jì)和開發(fā)，因此沒有形成核心競爭力，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢。

三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施

（一）對(duì)目標(biāo)市場進(jìn)行細(xì)分，準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位

推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該根據(jù)市場的實(shí)際需求來設(shè)計(jì)和開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，最終打造出符合我國市場需求的理財(cái)產(chǎn)品。成功的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在開展過程中，首先應(yīng)該對(duì)市場進(jìn)行細(xì)分，了解市場的需求，然后對(duì)自身進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，針對(duì)不同需求的客戶開發(fā)針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和，只有這樣，開發(fā)出來的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品才有自身對(duì)應(yīng)的目標(biāo)客戶群，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)也更具針對(duì)性，因?yàn)槟繕?biāo)客戶是固定的，不需要和以往一樣盲目的向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，提高理財(cái)產(chǎn)品營銷的成功率。商業(yè)銀行在推出一款理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首先應(yīng)該準(zhǔn)確的定位目標(biāo)客戶，定位準(zhǔn)確之后再開展全面的顧問服務(wù)，不僅可以成功營銷理財(cái)產(chǎn)品，還能夠提升自身的品牌形象。

（二）打造個(gè)人理財(cái)品牌，突出品牌優(yōu)勢

很多商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品最終被人們熟知，首先都是一個(gè)品牌被人們熟知，突出品牌優(yōu)勢，以品牌產(chǎn)品帶動(dòng)整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，很多商業(yè)銀行首先都是要準(zhǔn)確定位，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，在此基礎(chǔ)上不斷打造自身的個(gè)人理財(cái)品牌，通過個(gè)人理財(cái)品牌吸引優(yōu)質(zhì)的客戶，大大擴(kuò)展了銀行的客戶資源。個(gè)人化服務(wù)是個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵睦砟?，?duì)于個(gè)人理財(cái)來說，人在不同的階段理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是不一樣的，因此，對(duì)于不同年齡階段和不同類型的客戶，對(duì)其進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)是非常必要的。在企業(yè)的發(fā)展中，品牌發(fā)揮著非常重要的作用，在商業(yè)銀行中也是一樣，銀行自有推出來品牌個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，才能真正被人們知曉，并取得人們的認(rèn)同。商業(yè)銀行是非常特殊的行業(yè)，更應(yīng)該樹立良好的品牌形象，通過樹立良好的品牌形象來促進(jìn)銀行的發(fā)展，針對(duì)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)，最終促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

創(chuàng)新力度不夠是制約著我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素，因此，要想促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)行創(chuàng)新勢在必行，由于缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品統(tǒng)一而簡單，不能滿足市場客戶的多樣化需求。商業(yè)銀行在創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的過程中，首先在設(shè)計(jì)產(chǎn)品和提供服務(wù)時(shí)都不能一味的模仿別人，要根據(jù)市場的調(diào)研結(jié)果開發(fā)具有特色的產(chǎn)品。這樣才能保證開發(fā)的產(chǎn)品都有目標(biāo)客戶，有固定的客戶群體。為了保證產(chǎn)品的適用性，進(jìn)行準(zhǔn)確市場定位是非常重要的，因此需要細(xì)分客戶，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡和收入等制定理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同客戶的實(shí)際需求。最后，理財(cái)產(chǎn)品一定要含有一定的技術(shù)含量，要真正能為客戶帶來增值收益。

四、結(jié)語

我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較滯后，主要是由于我國很多個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都是國外個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的翻版，并不適應(yīng)于我國的市場。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)市場進(jìn)行細(xì)分，準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位，打造個(gè)人理財(cái)品牌，突出品牌優(yōu)勢，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，不能一味模仿。

參考文獻(xiàn)：

[1]張麗.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東大學(xué)，2014.

[2]符娟.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀研究[D].貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

[3]徐亞飛.我國城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

[4]林琳.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].大連海事大學(xué)，2014.

作者:屈建軍 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司烏海解放路支行

第三篇：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題與策略

摘要：

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民可支配收入日漸增加，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)日益青睞。商業(yè)銀行憑借市場主體優(yōu)勢成為理財(cái)產(chǎn)品的主要發(fā)行和銷售渠道，呈現(xiàn)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大、產(chǎn)品種類日漸豐富、產(chǎn)品期限多樣化的趨勢。但是也存在專業(yè)理財(cái)人員匱乏、服務(wù)意識(shí)差、營銷宣傳水平較弱、市場格局不健全和產(chǎn)品雷同等問題。此外信托產(chǎn)品還容易引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深化市場細(xì)分、加強(qiáng)員工素質(zhì)培訓(xùn)，加強(qiáng)市場監(jiān)管、規(guī)范理財(cái)市場，通過合理的營銷增強(qiáng)產(chǎn)品透明度，并通過售后服務(wù)的完善提供服務(wù)質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品

近三十年來，人們可支配收入逐漸增多，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生需求，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和服務(wù)業(yè)成為銀行業(yè)務(wù)中除了存貸款業(yè)務(wù)以外另一重要的市場領(lǐng)域。雖然各商業(yè)銀行為了滿足用戶的理財(cái)需求提供了個(gè)性化、全面基礎(chǔ)的服務(wù)，但是要想在日益激烈的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場競爭中取得勝利，僅靠熱情和努力似乎稍顯單薄，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中仍不成熟，存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、客戶服務(wù)不到位等一系列的問題，因此，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的問題進(jìn)行梳理，進(jìn)而根據(jù)問題提出相應(yīng)的解決方法與對(duì)策，對(duì)促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高我國商業(yè)銀行的國際競爭力具有重要的意義和作用。

1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展背景

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一[1]。國際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程[2]。而我國銀行仍以貸款為主營業(yè)務(wù)，主要利潤來源貸款的利差，這無疑使我國商業(yè)銀行在國際上毫無競爭力。自出現(xiàn)金融市場和金融交易以來，人們所持有的資本就會(huì)傾向于尋找高增值、高回報(bào)的資本運(yùn)作方式。個(gè)人理財(cái)源于美國，在美國財(cái)富急劇積累的背景下，當(dāng)時(shí)的社會(huì)精英主要采取了資產(chǎn)管理和投資理財(cái)這樣的財(cái)富創(chuàng)造方式。隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，美國以及其他發(fā)達(dá)國家對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了相應(yīng)的改革，投資理財(cái)逐漸從某一領(lǐng)域單一的理財(cái)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到各個(gè)領(lǐng)域的多種資產(chǎn)的管理。隨著人們收入的增加，理財(cái)已經(jīng)不再是持有大量富余資產(chǎn)的富人們的事情，普通群眾也可以利用不同的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方式來打理自己的資產(chǎn)。在發(fā)達(dá)國家，這種理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成熟，商業(yè)銀行不僅僅可以為個(gè)人客戶提供不同理財(cái)目的和風(fēng)險(xiǎn)程度的理財(cái)產(chǎn)品，還會(huì)根據(jù)其自身經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)提供最恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議。我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，這與我國建國以后長期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)有關(guān)，同時(shí)也與我國在國際經(jīng)濟(jì)等方面的交流上采取限制政策有關(guān)。我國雖然還未能夠形成完善的理財(cái)市場，但是，這種個(gè)性化服務(wù)趨勢正在逐步推廣，人們?cè)诰奶暨x和管理理財(cái)產(chǎn)品后往往也能夠獲得資本投資回報(bào)。

2國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

2.1取得的成績

2.1.1產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品種類不斷豐富

國內(nèi)的商業(yè)銀行如今已經(jīng)基本建立起了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場格局，大多數(shù)銀行都推出了類似的產(chǎn)品服務(wù)，并且產(chǎn)品規(guī)模在不斷增加[3]。在產(chǎn)品種類方面，各商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際發(fā)展需求相繼推出了不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)不論是從結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)方面還是從產(chǎn)品掛鉤的對(duì)象都越來越多樣化和復(fù)雜化，產(chǎn)品涉及到了匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等多方面[4]。同時(shí)商業(yè)銀行也在為涉足保險(xiǎn)行業(yè)做準(zhǔn)備，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行全方位的管理奠定基礎(chǔ)。

2.1.2產(chǎn)品期限呈多樣化趨勢

經(jīng)歷了2008年的金融危機(jī)之后，投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好產(chǎn)生了一定的變化，產(chǎn)品的期限縮短成了影響2009年之后理財(cái)產(chǎn)品的重要因素之一。同時(shí)伴隨著經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)發(fā)展，投資者需求的多樣性，理財(cái)產(chǎn)品的期限也在呈現(xiàn)多樣化趨勢。

2.1.3進(jìn)行了初步的市場細(xì)分，滿足客戶需求

目前國內(nèi)的商業(yè)銀行已經(jīng)能夠根據(jù)不同的客戶群體進(jìn)行相應(yīng)的市場細(xì)分，按照客戶手持資金狀況對(duì)客戶進(jìn)行等級(jí)分類，針對(duì)不同的客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定做適合的理財(cái)產(chǎn)品，提供滿足客戶需求的理財(cái)方案和理財(cái)建議，滿足不同層次的客戶需求[5]。

2.2目前存在的常見問題

2.2.1專業(yè)理財(cái)人員匱乏，服務(wù)意識(shí)差

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)對(duì)理財(cái)規(guī)劃師提出高素質(zhì)要求的綜合性業(yè)務(wù)，它具有政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高的特性[6]。一個(gè)合格的理財(cái)師是熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，又兼具實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)和組織協(xié)調(diào)能力的專業(yè)性人才。擁有多少CFP(CertificationFinancialPlanner:金融理財(cái)師）人才是國際上通用的衡量一家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)策劃服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)[7]。由于我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，再加上長期實(shí)行分業(yè)經(jīng)營狀況使得我國優(yōu)秀的個(gè)人理財(cái)師非常稀缺，從而限制了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。正是由于專業(yè)理財(cái)人員的匱乏，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量參差不齊。許多服務(wù)人員沒能掌握專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，無法對(duì)客戶提供專業(yè)到位的服務(wù)，使得客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品一知半解，產(chǎn)生了許多服務(wù)糾紛。

2.2.2信托產(chǎn)品較易引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)

信托產(chǎn)品近幾年幾乎發(fā)展成為銀行專用的資金通道，常常作為規(guī)避銀監(jiān)會(huì)管制而流向?qū)嶓w項(xiàng)目資金的手段。其中，信托公司受銀行委托發(fā)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品，而項(xiàng)目由銀行負(fù)責(zé)銷售，其中不少項(xiàng)目的資金實(shí)際上是用于支持近幾年產(chǎn)能過剩和國家宏觀調(diào)控中政策偏冷的行業(yè)，例如煤炭、鋼鐵等。然而此類信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)下滑將導(dǎo)致嚴(yán)重的損失。這種行為正體現(xiàn)出了我國目前商業(yè)銀行的不規(guī)范和不健康發(fā)展，其單純?yōu)榱藸I業(yè)利潤而為投資者和實(shí)體經(jīng)濟(jì)都注入了較高風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.3營銷宣傳水平較弱

營銷與宣傳是我國商業(yè)銀行的最大弱勢。在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然近年來有所發(fā)展，但仍存在邊緣化的現(xiàn)象。在營銷手段方面，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融目前得以應(yīng)用，但是很多銀行仍采取發(fā)放理財(cái)產(chǎn)品的小冊(cè)子或宣傳紙為主要的推廣方式，加之專業(yè)理財(cái)人員的匱乏使客戶不能夠?qū)Ξa(chǎn)品進(jìn)行深入了解。這種主動(dòng)營銷意識(shí)的薄弱直接導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)未能成為銀行具有競爭優(yōu)勢的主板業(yè)務(wù)之一，優(yōu)越的客戶資源不僅僅未能聚集在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，而且很可能會(huì)從銀行客戶群中流失。

2.2.4市場格局不健全，產(chǎn)品雷同

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)未能形成創(chuàng)新的市場化格局是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的又一明顯的問題之一，從理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍到產(chǎn)品的服務(wù)上，大多數(shù)銀行都處于同一水平上，產(chǎn)品操作方式類似、收益水平類似、投資門檻類似，就連其針對(duì)的客戶群體也并未出現(xiàn)較大的區(qū)別。

3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)化的對(duì)策

3.1提升業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)自身理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)，對(duì)員工的經(jīng)營水平和業(yè)務(wù)推廣水平也做相應(yīng)的培訓(xùn)和提高，增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)市場和客戶群的吸引力。在整體宣傳中，理財(cái)觀念和文化不僅僅需要銀行的公關(guān)和營銷，同樣需要理財(cái)師親力親為，使市場中的理財(cái)產(chǎn)品能夠更加親民的被客戶了解和接受。理財(cái)業(yè)務(wù)人員提供的合理健全服務(wù)應(yīng)當(dāng)延伸至理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，做好售后維護(hù)，及時(shí)為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，使得客戶能夠第一時(shí)間了解自己的資產(chǎn)負(fù)債、投資收益及風(fēng)險(xiǎn)狀況。

3.2增強(qiáng)產(chǎn)品透明度,降低產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)

3.2.1建立信息披露制度，增強(qiáng)產(chǎn)品透明度

目前國內(nèi)商業(yè)銀行在推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尤其是信托產(chǎn)品時(shí)還存在很多亂象，存在著夸大利潤，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取躲避的現(xiàn)象，使消費(fèi)者無法全面了解產(chǎn)品，導(dǎo)致公眾對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)存在偏見。因此,銀行也應(yīng)當(dāng)盡職進(jìn)行信息披露，例如將理財(cái)產(chǎn)品按時(shí)間周期，定期公布投資報(bào)告，報(bào)告應(yīng)當(dāng)從相關(guān)投資標(biāo)的、市場報(bào)價(jià)、預(yù)期收益、主要風(fēng)險(xiǎn)等等都進(jìn)行揭示，使投資者更加清晰的了解自身投資內(nèi)容，以便雙方的交易更加圓滿。

3.2.2加強(qiáng)監(jiān)管，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，規(guī)范理財(cái)市場

市場監(jiān)管體系不健全，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)勢必在實(shí)體金融中存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，因此加強(qiáng)對(duì)此業(yè)務(wù)的合理監(jiān)管，引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。國家應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)為金融市場的發(fā)展提供良好的制度保障，并且在監(jiān)管上加強(qiáng)突擊檢查，金融機(jī)構(gòu)要做好內(nèi)部監(jiān)管[8]。此外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收益水平要高于普通的存款，導(dǎo)致其投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。因此，商業(yè)銀行在開展投資理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，也需要對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的把控，這樣才能夠合理穩(wěn)妥的將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。因此，銀行應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，風(fēng)險(xiǎn)管理范圍涉及理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、理財(cái)產(chǎn)品的宣傳銷售、理財(cái)產(chǎn)品的投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度，同時(shí)對(duì)未能明確風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

3.3合理營銷，完善售后服務(wù)管理體系，提高營銷水平

3.3.1合理利用多種方式向社會(huì)公眾介紹理財(cái)產(chǎn)品

讓公眾明白理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)，幫助公眾根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃是商業(yè)銀行的工作內(nèi)容之一。除了利用傳統(tǒng)的營銷渠道之外，大力推廣互聯(lián)網(wǎng)+的模式，通過公眾號(hào)等各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)增加個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的受眾面，使公眾更快速的接觸到理財(cái)知識(shí)。

3.3.2加強(qiáng)售后服務(wù)，避免客戶流失

合理完善的營銷服務(wù)過程是包括售前、售中和售后等一系列完整的過程。售后服務(wù)是服務(wù)流程中必不可少的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品，這一環(huán)節(jié)則更加重要。針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行同樣需要設(shè)置專業(yè)的售后服務(wù)部門，以應(yīng)對(duì)客戶購入理財(cái)產(chǎn)品后出現(xiàn)的各類問題。售后服務(wù)管理應(yīng)當(dāng)包含基本的信息咨詢、疑惑解答和售后問題處理，此外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)置專門的投訴受理服務(wù)，通過收集客戶對(duì)產(chǎn)品問題以及不滿意信息來針對(duì)客戶滿意度逐步完善和提高理財(cái)產(chǎn)品的整體服務(wù)，使其即可以作為客戶的閑散資金理財(cái)方式，又能夠成為客戶信得過的信任托付理財(cái)產(chǎn)品。通過完善的售后服務(wù)，留住老客戶，不斷擴(kuò)展新客戶，避免優(yōu)勢和潛在客戶的流失。

3.4深化改革，推行差異化服務(wù)

針對(duì)目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場存在的產(chǎn)品雷同、市場格局不健全現(xiàn)象，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行深入的改革，逐步完善和健全市場格局。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，許多銀行雖然進(jìn)行了初步的市場細(xì)分，但是不同客戶群體的理財(cái)目的和資金規(guī)模不同，仍須對(duì)市場進(jìn)行深入的細(xì)分。目前國內(nèi)的理財(cái)市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，理財(cái)產(chǎn)品趨同[9]。對(duì)理財(cái)市場進(jìn)行深入的市場細(xì)分，推行差異化的服務(wù)勢在必行。商業(yè)銀行除了要根據(jù)消費(fèi)者手持資金規(guī)模和理財(cái)目的不同將消費(fèi)市場分為小規(guī)模理財(cái)產(chǎn)品、中等規(guī)模長期理財(cái)產(chǎn)品和高端客戶訂制理財(cái)計(jì)劃之外，還應(yīng)根據(jù)這三大類型合理劃分個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣中增加資金投入，確保設(shè)計(jì)出更加適銷對(duì)路，滿足客戶需求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。合理解決商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的問題，不斷創(chuàng)新，走差異化的發(fā)展之路是商業(yè)銀行發(fā)展之路。下面為商業(yè)銀行未來發(fā)展的幾個(gè)創(chuàng)新性建議。

3.4.1大力開發(fā)潛在客戶

商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營中已經(jīng)擁有了龐大的客戶資源,合理挖據(jù)客戶群中的富裕人群，充分把握這些潛在客戶，對(duì)這些客戶進(jìn)行跟進(jìn)式服務(wù)，提供適合他們的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

3.4.2建立國際標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，量化投資方法

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國內(nèi)發(fā)展時(shí)間不長，應(yīng)當(dāng)制定一套完整的操作流程，從識(shí)別到評(píng)估、監(jiān)控到后期的緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)工作都應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理規(guī)范，建立專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)，隨時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)控環(huán)境，對(duì)于流程之中的每一個(gè)程序尤其是風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn)制定專門的操作準(zhǔn)則和防范措施。

3.4.3對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行價(jià)值升值，進(jìn)而對(duì)相應(yīng)的業(yè)務(wù)提供有償服務(wù)

商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)產(chǎn)生成本，銀行作為企業(yè),其目的也是以營利為目的，依據(jù)相應(yīng)的服務(wù)成本和金融大市場的競爭性情況進(jìn)行合理收費(fèi)。因此，商業(yè)銀行實(shí)行收費(fèi)機(jī)制,就要通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來提高客戶的忠誠度與滿意度。

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作者:陶靜嫻 單位:福州外語外貿(mào)學(xué)院