農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)行為的影響范文

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一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶實(shí)行規(guī)模化生產(chǎn)引導(dǎo)

我國(guó)是一個(gè)歷史悠久的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，同時(shí)我國(guó)又是一個(gè)以分散型經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)國(guó)家，有著將近2.3億高度分散的小規(guī)模農(nóng)戶。我國(guó)人均耕地不足1.5畝，僅占世界平均水平的40%。同時(shí)受傳統(tǒng)自給自足小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，農(nóng)村各類專業(yè)合作和互助組織相對(duì)缺乏，農(nóng)戶的生產(chǎn)行為較為保守，難以形成規(guī)模化生產(chǎn)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也相對(duì)單一，難以形成多元化生產(chǎn)行為。這種分散經(jīng)營(yíng)的模式是目前農(nóng)戶生產(chǎn)面臨的困境之一，對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也起不到有利的影響。如圖3所示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2007年開(kāi)始實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼模式試點(diǎn)以來(lái)，保護(hù)了農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性，也引導(dǎo)了農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)生產(chǎn)行為規(guī)模化的發(fā)展。農(nóng)戶生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)把農(nóng)戶組織起來(lái)，提高了農(nóng)戶生產(chǎn)行為的規(guī)模化程度，從而構(gòu)成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織基礎(chǔ)。原來(lái)分散的農(nóng)戶通過(guò)產(chǎn)業(yè)化組織，形成一定的規(guī)模，也增加了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。同時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)把分散的農(nóng)戶組織起來(lái)，共同參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)行為的引導(dǎo)作用得到更大地發(fā)揮。比如在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)殖能繁母豬在50頭（含）以上或育肥豬在500頭（含）以上的養(yǎng)殖大戶和種植20畝以上的種植大戶會(huì)簽單到戶，單獨(dú)承保，大戶出單，發(fā)生標(biāo)的損失時(shí)可以得到優(yōu)先處理，直賠到戶。而小規(guī)模的養(yǎng)殖戶一般是簽單到組，聯(lián)合出單。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2007年開(kāi)始實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼模式試點(diǎn)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)殖大戶的一定優(yōu)待政策和農(nóng)村各類專業(yè)合作組織與保險(xiǎn)公司的配合對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)行為規(guī)模化起到了一定的引導(dǎo)作用。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，還在發(fā)展的過(guò)程中，這種作用還不甚明顯。但是按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)和政策支持，這種規(guī)模化生產(chǎn)的引導(dǎo)作用會(huì)越來(lái)越大。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)后農(nóng)戶生產(chǎn)行為中產(chǎn)生的問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2004年試點(diǎn)以來(lái)，雖然一直在發(fā)展，但是仍存在有許多不足。在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》頒布之前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法相對(duì)滯后，實(shí)行的法律法規(guī)并未真正涵蓋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的具體操作內(nèi)容。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以后農(nóng)戶也產(chǎn)生了許多投機(jī)性的生產(chǎn)行為。

（一）道德風(fēng)險(xiǎn)行為1.產(chǎn)生損壞保險(xiǎn)標(biāo)的的道德風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，這種行為來(lái)自于：第一，保險(xiǎn)公司不能觀察到投保農(nóng)戶在投保后的個(gè)人生產(chǎn)行為；第二，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，在保險(xiǎn)期間大多處于生長(zhǎng)期，農(nóng)戶在生產(chǎn)過(guò)程中可以輕易對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的做出主觀性的處置行為；第三，現(xiàn)行的保險(xiǎn)政策并沒(méi)有推行獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，農(nóng)戶的個(gè)人生產(chǎn)行為也不與信用評(píng)級(jí)和費(fèi)率水平掛鉤，無(wú)標(biāo)的損失的農(nóng)戶來(lái)年也沒(méi)有費(fèi)率的減免等獎(jiǎng)勵(lì)政策。既然第二年要交一樣的保費(fèi)，有些農(nóng)戶便在生產(chǎn)過(guò)程中人為的制造一些標(biāo)的損失來(lái)?yè)Q取補(bǔ)償。在某些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的年份，生產(chǎn)物質(zhì)投入的成本過(guò)高而出售價(jià)格過(guò)低，有些農(nóng)戶在生產(chǎn)過(guò)程中故意損壞保險(xiǎn)標(biāo)的，這種行為在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中尤為突出。比如育肥豬險(xiǎn)種，在2010年豬肉市場(chǎng)低迷，豬肉價(jià)格大跌的時(shí)候，辛苦養(yǎng)殖擔(dān)上生產(chǎn)成本和人力成本可能入不敷出，有農(nóng)戶就故意淹死保育豬或者在生產(chǎn)過(guò)程中喂食一些釘子等造成標(biāo)的滅失來(lái)?yè)Q取保險(xiǎn)賠償。2.監(jiān)督機(jī)制缺位導(dǎo)致災(zāi)后生產(chǎn)積極性缺乏由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)過(guò)程中，氣象、水利等部門(mén)沒(méi)有協(xié)調(diào)推進(jìn)，基層監(jiān)督體制也不完善，導(dǎo)致許多農(nóng)戶在遭受風(fēng)險(xiǎn)以后，抱著反正有保費(fèi)賠償?shù)男睦恚a(chǎn)積極性大打折扣，甚至不事生產(chǎn)等待賠償，沒(méi)有盡到保險(xiǎn)義務(wù)。通常農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的具有一定的修復(fù)能力，但是投保農(nóng)戶想到風(fēng)險(xiǎn)損失可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，就不會(huì)在災(zāi)后對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行妥善處理。比如在水稻保險(xiǎn)中，由于水稻種植業(yè)受地理因素影響比較大，那些土地靠近河堤的農(nóng)戶容易受到洪澇災(zāi)害的影響，往往投保很積極，但是災(zāi)后的生產(chǎn)行為中卻帶有明顯的倦怠性。比如2011年壩塘鎮(zhèn)發(fā)生洪澇災(zāi)害以后，有些農(nóng)戶存有僥幸心理，覺(jué)得反正有保費(fèi)賠償，在開(kāi)展的救災(zāi)生產(chǎn)當(dāng)中積極性不高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，投保方的道德風(fēng)險(xiǎn)行為給保險(xiǎn)公司造成的冤枉賠款要占保險(xiǎn)賠款的20%甚至更高。這種種的生產(chǎn)行為嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)。使保險(xiǎn)公司承擔(dān)正常概率之上的賠付率，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)均衡并導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)的低效率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不完善導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)生了這些投機(jī)性的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，而正是由于這些生產(chǎn)行為又加劇了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈，長(zhǎng)久以往就會(huì)阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

（二）逆向選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，保證了農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性，但是在規(guī)避生產(chǎn)行為中的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由于信息不對(duì)稱往往會(huì)產(chǎn)生逆向選擇行為。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱和自然風(fēng)險(xiǎn)的不確定性導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司事前不能確定投保農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)程度。低風(fēng)險(xiǎn)的投保農(nóng)戶在投保后一般不能得到實(shí)際效用，可能會(huì)慢慢地退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，只有高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶才會(huì)愿意在面臨生產(chǎn)過(guò)程中的高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)選擇投保。保險(xiǎn)公司的單位費(fèi)率是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位的平均損失率確定的，保險(xiǎn)公司為了不致虧損不得不提高費(fèi)率，這樣又將有一部分中低風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶不再投保。這樣的循環(huán)無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足、市場(chǎng)失靈，削弱了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶的積極引導(dǎo)作用。

三、促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)行為產(chǎn)生積極影響的對(duì)策

由以上分析可知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)引導(dǎo)農(nóng)戶生產(chǎn)行為的作用還是比較明顯的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)就是一顆“定心丸”，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失之后農(nóng)戶可以很快地恢復(fù)生產(chǎn)行為，農(nóng)戶的生產(chǎn)信心得到了保障，積極擴(kuò)大生產(chǎn)行為，形成規(guī)模化生產(chǎn)。但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一些不足，農(nóng)戶產(chǎn)生了諸如逆向選擇和損壞保險(xiǎn)標(biāo)的等投機(jī)性生產(chǎn)行為。下面從三點(diǎn)探討如何完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，最大化的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)行為的積極引導(dǎo)作用以及減少農(nóng)戶生產(chǎn)行為中的投機(jī)行為。

（一）加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持1.貫徹實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律條例《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》歷時(shí)六年終于在2012年10月24日國(guó)務(wù)院第222次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，自2013年3月1日起施行。它表明我國(guó)政府對(duì)建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的堅(jiān)定信心。條例中明文規(guī)定為切實(shí)保證財(cái)政給予的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼依法使用，規(guī)定禁止以虛構(gòu)或者虛增保險(xiǎn)標(biāo)的、虛假理賠、虛列費(fèi)用等任何方式騙取財(cái)政給予的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》填補(bǔ)了《農(nóng)業(yè)法》和《保險(xiǎn)法》未涉及的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的法律空白，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了有法可依的階段。政府在支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)要嚴(yán)格貫徹落實(shí)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，同時(shí)要盡快出臺(tái)配套性的細(xì)則，規(guī)范農(nóng)戶生產(chǎn)行為，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。2.加強(qiáng)基層服務(wù)體系建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體中，基層政府承擔(dān)了很大一部分的宣傳、執(zhí)行工作，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起到了積極作用。但是有些基層政府缺乏專門(mén)的管理部門(mén)，或者干脆把行政支持變成了行政干預(yù)。制定行政支持的具體措施，調(diào)動(dòng)基層干部的積極性，又要尊重保險(xiǎn)公司的自主權(quán)，避免過(guò)度干預(yù)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府應(yīng)設(shè)立專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理辦公室，配備專業(yè)人才，對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，組織各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織的業(yè)務(wù)技術(shù)人員，交流經(jīng)驗(yàn)、學(xué)習(xí)、研討提高業(yè)務(wù)技術(shù)管理水平，合理協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)完善服務(wù)體系1.完善監(jiān)督機(jī)制與其他機(jī)構(gòu)相比，出于自身利益考慮的保險(xiǎn)公司更有可能去履行監(jiān)督職責(zé)。為最大程度地控制投保人的投機(jī)行為，保險(xiǎn)公司不僅在簽約之前需要對(duì)投保農(nóng)戶的個(gè)人情況和保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行了解，在合同簽訂之后也不能放松，必須隨時(shí)監(jiān)督保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況和被保險(xiǎn)農(nóng)戶的生產(chǎn)行為情況，避免產(chǎn)生主觀損壞保險(xiǎn)標(biāo)的的生產(chǎn)行為，并協(xié)助被保險(xiǎn)農(nóng)戶做好防災(zāi)防損工作。如圖4所示，通過(guò)嘗試借助農(nóng)村基層組織（農(nóng)技站，村委會(huì)，氣象、水利部門(mén)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)動(dòng)物防疫站）的力量建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介組織。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介組織提供的信息、調(diào)查、分析和監(jiān)督等活動(dòng)獲取被保險(xiǎn)農(nóng)戶的行為信息后，保險(xiǎn)公司就可以比較準(zhǔn)確地判定標(biāo)的損失是由于意外風(fēng)險(xiǎn)還是投保農(nóng)戶的主觀生產(chǎn)行為有意造成，在一定程度上可以減少農(nóng)戶投機(jī)行為的發(fā)生。以能繁母豬和育肥豬為例，要強(qiáng)化耳標(biāo)監(jiān)管體制，對(duì)能繁母豬和育肥豬的實(shí)際存欄數(shù)量進(jìn)行逐場(chǎng)逐戶核查，做到“四見(jiàn)”:見(jiàn)豬、見(jiàn)人、見(jiàn)標(biāo)、見(jiàn)榜。承保分戶清單、理賠分戶清單、財(cái)務(wù)支付清單三單必須一致，理賠到戶，杜絕以死代活等騙取保險(xiǎn)賠償?shù)纳a(chǎn)行為。2.構(gòu)建合適的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制由于近幾年大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)少，而很多農(nóng)戶把保險(xiǎn)看成一種投資，認(rèn)為只要投入了就一定要有受益，而在風(fēng)險(xiǎn)比較少的年份農(nóng)戶投入保費(fèi)得不到實(shí)際的經(jīng)濟(jì)效益有可能就會(huì)導(dǎo)致?lián)p壞保險(xiǎn)標(biāo)的的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，可以構(gòu)建合適的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，建立投保人的信用評(píng)級(jí)與費(fèi)率水平掛鉤的制度，對(duì)于當(dāng)年保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故的投保農(nóng)戶在第二年投保時(shí)可以適度的對(duì)保費(fèi)進(jìn)行優(yōu)惠；而對(duì)發(fā)生過(guò)損壞保險(xiǎn)標(biāo)的等投機(jī)性生產(chǎn)行為的信用評(píng)級(jí)惡劣的投保人實(shí)行懲罰性費(fèi)率。這樣既可以鼓勵(lì)農(nóng)戶積極投保，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶防災(zāi)防損的積極性，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)行為的支持引導(dǎo)作用又可以避免人為損壞保險(xiǎn)標(biāo)的的行為發(fā)生。3.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)行為的引導(dǎo)作用要著眼于創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和開(kāi)發(fā)多元化險(xiǎn)種。第一，加快對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的改造，認(rèn)真分析保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的漏洞，合理使用免賠額既可以減少農(nóng)戶投機(jī)性生產(chǎn)行為，又可以減少處理小額賠案的費(fèi)用，降低保險(xiǎn)成本。第二，對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)，如水稻、小麥和養(yǎng)殖業(yè)豬、雞等實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)達(dá)到一定規(guī)模或經(jīng)濟(jì)上有能力投保的農(nóng)戶也實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。在實(shí)行過(guò)程中要注意對(duì)收入低下，無(wú)力承擔(dān)保費(fèi)的農(nóng)戶加大補(bǔ)貼力度。對(duì)其他農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)可以實(shí)行自愿投保，或者以村為單位，應(yīng)保盡保。這樣不僅可以避免逆向選擇，還可以增加保險(xiǎn)的有效需求，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕保險(xiǎn)公司的壓力，緩解市場(chǎng)失靈問(wèn)題。更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)行為的引導(dǎo)作用。所以在實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的過(guò)程中，要依靠政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼。

（三）提高農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，引導(dǎo)農(nóng)戶樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。農(nóng)戶生產(chǎn)行為中的投機(jī)行為歸根結(jié)底是由于農(nóng)民的主觀能動(dòng)性，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)各種形式廣泛宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，做到電視有圖像、電臺(tái)有聲音、報(bào)紙有版面，并采取張貼宣傳畫(huà)、印發(fā)傳單等農(nóng)戶喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式開(kāi)展宣傳，幫助農(nóng)民樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)。利用典型案例和發(fā)生在農(nóng)戶身邊的保險(xiǎn)賠付事件宣傳保險(xiǎn)作用，逐步增加農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的客觀認(rèn)識(shí)，認(rèn)識(shí)到投機(jī)性的生產(chǎn)行為不僅阻礙保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，最終還是削弱了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)行為的積極作用，獲得農(nóng)戶的認(rèn)可從而積極支持和參與。這不僅有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，更有利于整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信氛圍的形成。

作者：黃亞林單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院