消費金融發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢范文

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內容摘要：本文通過分析銀行類和互聯(lián)網(wǎng)金融類兩大類消費金融主體在運營中各自特點和運作模式，形成差異化比較。經過分析，建議各參與主體在以自身優(yōu)勢為支點形成差異化競爭優(yōu)勢的同時，各機構之間相互融合，形成完整的消費與金融互動生態(tài)體系。

關鍵詞：消費金融；市場參與主體；現(xiàn)狀；未來趨勢

一、引言

隨著人民收入的增長以及消費信心的提升，近年來，消費對經濟的拉動力迅速上升，報告明確將消費定位為對經濟發(fā)展起基礎性作用的產業(yè)。伴隨大眾消費觀念向“提前享受”轉變，信用交易成為最主要消費方式，消費者對與消費相關的金融服務需求逐步釋放，主動型消費金融需求不斷增長，各類機構相繼發(fā)力搶灘。當前相對有代表性的參與機構主要為銀行系和互聯(lián)網(wǎng)類機構：銀行系在開展傳統(tǒng)消費類信貸的同時，通過參、控股消費金融公司，參與細分市場；互聯(lián)網(wǎng)類機構以金融科技平臺為代表，構筑消費與金融的閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)；部分網(wǎng)貸機構也通過綁定消費場景，參與金融市場的拓展。消費類金融產品作為金融機構零售業(yè)務的藍海領域，對精細化管理的要求較高——在獲客、征信、授信、營銷、貸后管理等整體流程及各個節(jié)點中，獲得控制成本、提高用戶體驗度、挖掘用戶價值等方面的最優(yōu)方式成為消費金融市場參與主體競爭成敗的關鍵。整體看來，消費金融作為消費產業(yè)鏈條的金融衍生需求，其對市場的把控性體現(xiàn)在對上游供應資源和下游需求資源的布局能力方面；其業(yè)務順利開展的核心驅動主要為其對資產的風險控制、定價能力以及融集資金的能力，以保障其業(yè)務不斷拓展、實現(xiàn)良性循環(huán)的經營能力；同時，使用的便捷性一定程度上影響消費行為可否轉化為金融需求流量。因此，消費場景的掌控力是各機構獲得優(yōu)質信貸資產的主要來源，同時，數(shù)據(jù)積累、大數(shù)據(jù)風控及智能化定價水平是各機構在市場上能否長期運轉并取得競爭優(yōu)勢的核心保障。從當前市場情況來看，消費金融市場參與者主要從風控方式、獲客渠道、獲客成本、消費場景布局、使用便捷性、資金等方面形成各自經營特點，面向不同的客戶群體，形成了多種不同的發(fā)展模式，本文主要通過分析當前消費金融市場參與主體的運作模式，形成對比分析，并對市場競爭主體后續(xù)的發(fā)展提出相關建議。

二、銀行系資金端業(yè)務發(fā)展基本方式

以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構在參與消費金融市場過程中，主要通過信用卡等消費信貸類零售產品拓展市場。受益于多年來的客戶資源積累，以及得天獨厚的資金優(yōu)勢，銀行拓展消費金融類業(yè)務所對應客戶群多為信用資質優(yōu)良，所設計產品大多金額相對較高、時間期限相對較長。同時，由于以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構對不良率的嚴格限制，其所涉及的消費金融產品對抵押、擔保等風險控制要求相對較高，這也與其主要客戶群體的特點相適應。另一方面，嚴格的風險控制紅線使銀行在以“小額、分散”為主要特點的消費金融市場上受限于嚴苛的定價機制和漫長的申請周期，且受傳統(tǒng)征信系統(tǒng)信息的局限性，部分潛在客戶市場無法實現(xiàn)充分開發(fā)。近期，由于監(jiān)管要求銀行關閉第三方支付代付通道，更多金融交易數(shù)據(jù)信息將進一步向銀行等傳統(tǒng)金融機構匯集，對銀行拓展消費金融類零售業(yè)務提供更好數(shù)據(jù)支撐，為以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構開展消費金融類業(yè)務提供更為精確、高效的風險控制模式，有針對性地為使用者營銷、維護客戶，打造銀行電子商務平臺；此外，銀行對應消費支付端對第三方依賴度相對較高，在支付轉化金融需求流量等方面不具備競爭優(yōu)勢。部分銀行在開展消費類零售業(yè)務的同時，也通過股權合作的方式，進一步挖掘消費類細分市場潛力——消費金融公司更加專注于消費類細分市場，主要針對市場上“小、散、靈”多樣化的消費金融需求，通過線上線下相結合的方式，針對20萬元以下的短期融資需求予以授信，以靈活、高效的風險控制體系滿足不同情況下的消費金融需求。在突破傳統(tǒng)銀行體系在定價、風險控制機制上不足的同時，消費金融公司也失去了傳統(tǒng)金融機構在資金成本和杠桿率方面的優(yōu)勢——其業(yè)務的開展和拓展需要搭建完整的生態(tài)圈，通過配套第三方支付通道、消費場景鏈接拓展等渠道，才能夠實現(xiàn)其產業(yè)鏈條、生態(tài)的完善，單純消費金融公司自身無法實現(xiàn)其商業(yè)模式的順暢循環(huán)。因此，對于大多數(shù)消費公司而言，其業(yè)務拓展主要受限于機構自身體系不完善，支付通道費用、消費場景渠道拓展等成本較高，業(yè)務拓展受限。

三、互聯(lián)網(wǎng)系線下資源積累特點

不同于銀行、消費金融公司參與消費金融市場的傳統(tǒng)方式，金融科技公司作為互聯(lián)網(wǎng)類消費金融機構，以移動支付作為切入接口，滲透入各個生活消費場景，形成線上線下相結合的場景化運營模式。這類機構多立足于電商平臺豐富的消費場景，為電商平臺用戶消費行為滲透金融服務——通過獲取客戶歷史消費數(shù)據(jù)，了解客戶消費行為習慣，通過多個維度的數(shù)據(jù)標簽實現(xiàn)對消費者的全方位畫像，并不斷進行更新迭代，分析客戶消費及相關金融需求；通過大數(shù)據(jù)信息采集，形成相應信用評級，提高風險控制精準度；借助第三方支付通道，鏈接線上線下不同消費場景。同時，根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，形成個性化線上產品推薦，進一步促進消費，間接推動消費金融發(fā)展，構筑消費與金融的良性循環(huán)生態(tài)——形成以大數(shù)據(jù)支持為基礎，靈活的風險控制和個性化產品設計為特點，高效、便捷的經營模式，在市場競爭中對資產端需求變化反應更快，能夠有效激活中低收入群體的消費需求。由于其生態(tài)高度依賴消費場景，線上客戶以電商客戶為主，獲取便捷，市場拓展成本較低；同時，線下生態(tài)圈拓展涉及范圍廣，推廣、維護客戶的成本相對較高，融資渠道受限，成本較高也成為互聯(lián)網(wǎng)類機構業(yè)務拓展的最大受限因素。此外，伴隨信用大數(shù)據(jù)的打通，其在場景消費數(shù)據(jù)方面不再具有獨特優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)風控等比較優(yōu)勢將在未來的競爭中逐漸削弱。網(wǎng)貸平臺作為專業(yè)信貸平臺，所發(fā)放的消費貸主要針對缺乏傳統(tǒng)征信信息、以在校大學生為代表的“新興產階級”，在租房、電子產品、教育等消費領域深度布局，挖掘相應領域的消費需求；通過對接相應線上線下場景資源，收集并分析目標客戶的行為數(shù)據(jù)、即時場景信息等，將同質化的目標客戶群通過利率和額度分層，從而確定授信方式和額度，并在線上完成全流程的小額貸款業(yè)務。此類平臺場景拓展主要通過地推的方式，在其布局的細分領域尋求潛在借款人。由于平臺無法直接獲得消費場景、消費對象的詳細數(shù)據(jù)，其流量導入和風險控制多依賴于第三方科技公司所提供的大數(shù)據(jù)及風控模型，個性化、精細化定價程度不及電商平臺所匹配的消費金融服務，對優(yōu)質客戶的吸引力相對較低。

四、消費金融未來發(fā)展趨勢

綜上所述，傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)類金融平臺由于天生特性不同，在拓展消費金融的過程中，優(yōu)勢各異，業(yè)務拓展重點有一定差異——傳統(tǒng)金融機構多以資金為競爭優(yōu)勢，加之長時間以來優(yōu)質客戶資源積累，拓展資產端、獲取消費的流量場景、提高傳統(tǒng)消費信貸的使用便捷性成為其消費金融類業(yè)務發(fā)展成敗的關鍵因素；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以既有消費場景為依托，衍生出消費金融的功能，結合消費需求歷史數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)分析，消費與金融需求結合更加密切，市場反應速度更快，對客戶產品需求分析更加精準；另一方面，整體業(yè)務規(guī)模的拓展主要受資金規(guī)模限制，加之監(jiān)管提高對互聯(lián)網(wǎng)金融融資規(guī)范化運營的要求，融資成為互聯(lián)網(wǎng)類金融平臺業(yè)務拓展的首要問題。由此來看，消費金融藍海市場中，在需求挖掘、場景布局、操作便捷、資金成本、風險控制等方面成為各競爭主體取得絕對性、比較性優(yōu)勢的戰(zhàn)略要點：從消費場景拓展來看，需要最大限度延伸消費需求相關鏈條，并圍繞相關鏈條進行消費場景布局，從而提供豐富的場景基礎和相關金融服務保障；從資金來源來看，降低資金成本，可以為貸款利率提供一定降價空間，從而吸引和留存優(yōu)質客戶群；從風險控制水平來看，通過智能化的風控決策，實現(xiàn)風險管理全流程的覆蓋和控制，全鏈條的資產質量監(jiān)督體系，從而提高風險把控能力；與此同時，方便快捷的操作流程，成為鏈接消費行為與金融服務不可缺少的橋梁。在具備上述優(yōu)勢的同時，機構在業(yè)務拓展的過程中需將個體優(yōu)勢相串聯(lián)，逐步形成資金成本降低、資產質量優(yōu)良、客戶粘性提升的運營模式，實現(xiàn)長久運營的良性循環(huán)。在未來的競爭中，消費金融市場各類參與主體應系統(tǒng)分析其在業(yè)務開展過程中的比較優(yōu)勢，找準競爭切入點，以自身某一項或者多項特點為支點，形成差異化市場競爭力。銀行系機構可以依托資金、優(yōu)質客戶資源的優(yōu)勢，利用線下信用卡既有場景優(yōu)勢，借助云計算、算法模型等技術，加強對風險因素的分析及運用，形成與消費金融型業(yè)務相匹配的風險控制系統(tǒng)，針對優(yōu)質客戶群，推廣相關產品；互聯(lián)網(wǎng)類機構可以以低申請門檻、高信息透明度及便捷的用戶體驗為優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展帶來規(guī)模效應，加大場景化資源的拓展，進而彌補其在資金成本、市場信用度以及牌照方面的劣勢地位，在小額交易方面、垂直細分市場等領域獲得優(yōu)勢市場，實現(xiàn)更長的生命周期和用戶粘性。在整個消費金融的生態(tài)鏈上，各個機構都存在自己的優(yōu)勢，這意味著在未來合適的、一定的時間里互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務在更深層次融合和拓寬，形成合作共贏的生態(tài)。事實證明，傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)類金融平臺勢必需要聯(lián)合而行。在場景接入、渠道拓展等多方面雙方的需求互補注定行業(yè)合作是大趨勢，消費金融不再是一個單一的場景和鏈條，而是一個高度整合、完整的生態(tài)體系。從相互競爭到合作共贏，傳統(tǒng)銀行可利用天生的金融資本優(yōu)勢，用自身龐大的金融市場基礎托起更具靈活性和針對性的面向個人的消費金融市場，結合互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)、場景優(yōu)勢，更好控制風險，降低資金成本和獲客成本，獲得用戶流量，鏈接客戶生活、消費、金融場景，挖掘零售業(yè)務藍海市場，提高消費金融行業(yè)整體的盈利水平和服務效率。伴隨著消費金融生態(tài)的搭建，風控技術及征信體系將不斷完善，相應產品向便捷化、多樣化發(fā)展，最終實現(xiàn)消費金融機構、消費者及消費市場的共贏局面。

作者：周衍魯1教授；周挺輝2 單位：1、山東行政學院，2、青島國信發(fā)展