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摘要:本文首先分析了我國近幾年最終消費、居民消費占國民生產總值的情況，并與其他國家和地區進行比較，了解我國消費的現狀與他們的差距，以及當前促進居民消費對我國經濟發展的重要性。其次闡述消費金融的概念及形式、梳理消費金融的發展歷程以及消費金融對擴大居民消費的促進作用。最后針對消費金融目前存在的一些問題提出建議。

關鍵詞:居民消費;消費金融;消費信貸

一、我國消費現狀及其重要性

西方經濟學四部門經濟中，總需求等于消費、投資、政府購買和凈出口的總和。消費、投資和出口是拉動中國經濟增長的三駕馬車。消費指的是最終消費，由政府消費和居民消費構成。從國家統計局公布的數據上可以看出，近十年以來，我國最終消費占國民生產總值的比重平均為50%，居民消費占國民生產總值的比重平均為37%。通過中國、美國、德國、法國和發達地區對最終消費占國民生產總值比重的比較，美國占80%以上，近幾年接近90%，第二是法國，中國還在后面。對比金磚四國的情況，巴西接近于發達國家的水平，俄羅斯和印度總體水平相仿。對比中美兩國政府和居民最終消費的比重，中美兩國政府消費非常接近，最大的差距是居民消費，美國的居民消費占到國民生產總值的70%，對比中國的37%左右，相差了近一半。通過不同國家地區數據的比較，可以看出發達國家最終消費占國民生產總值的比重較高，而我國的最終消費比重在這里面是比較低的。近十多年來我國經濟增長主要依賴投資和出口。為了扭轉這種發展模式，我們需要啟動消費的力量，尤其是居民消費，它的巨大潛力對推動經濟的發展有著不可估量的作用。通過消費的增長，不但可以發展生產、提高就業率，更可以推動技術的進步，從而實現一個經濟增長的良性循環。為了達到這個目標，不僅需要從消費意識入手，更要推出能夠刺激消費的服務，而消費金融則在這種時展潮流下應運而生。

二、消費金融的發展及對對居民消費需求的影響

消費金融作為一種金融服務，是為了滿足居民消費需求而提供的它主要包括這些要素:消費信貸、支付方式、風險管理工具。消費金融作為金融和經濟學的重要研究領域，是金融機構為滿足消費者的消費需求而提供的金融創新產品，在金融發展理論和消費函數理論的依托下正在逐步快速發展。我國消費金融萌芽于1987年，我國銀行開始開展大宗物品信貸業務。1999年央行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許商業銀行開展個人信貸業務。2009年銀監會正式《消費金融公司試點管理辦法》。我國消費信貸業務迎來了春天。到2015年消費信貸市場規模已增長到19億人民幣，發展迅速。隨著我國消費金融的平穩發展，金融機構對消費金融產品的開發和創新力度正逐步加強。消費金融的產品趨于多元化，主要有信用卡、個人大額耐用消費品貸款、個人汽車貸款、個人住房貸款、助學貸款和旅游貸款等，幾乎涵蓋了居民生活支出的大部分內容。消費金融的發展有利于促進居民消費的提高。兆程(2016)，在《消費金融對我國城鎮居民消費需求影響研究》一文中證明了這點。他通過分析這幾年消費信貸余額和居民消費支出的相關統計數據，對我國消費金融發展對居民消費需求的影響進行了實證研究，驗證了消費信貸余額和居民消費支出之間是正相關的關系。他還指出，消費信貸是消費支出的格蘭杰原因，但居民消費支出并不是消費信貸的格蘭杰原因，兩者之間只存在單向的因果關系。

消費信貸能有效地滿足消費者的跨期消費選擇，平滑整個生命周期中的均衡消費，實現消費預期，增加現期消費，提升消費水平。消費信貸能實現消費者在其一生中的效用最大化，引導消費者選擇均衡合理的消費決策，改變傳統或是固守的消費觀念，加強科學的消費意識的形成，提高消費者的消費素質。除了消費信貸之外，支付工具、風險管理工具也對居民消費需求的提高有著顯著的影響，也會刺激消費需求的增長。新型非現金支付方式具有便捷高效安全簡易等特點，新型非現金支付方式的發展壯大也不斷刺激了新消費方式的出現。并且，新興出現的非現金消費方式的不斷應用，正在改善著當前的消費市場環境。安全便捷的非現金消費方式的不斷出現也促進了新興消費方式的不斷完善，節省時間成本和經濟成本，人們越來越滿足對非現金支付工具的使用，由此也帶來了更多的消費需求。風險管理工具的發展完善能在一定程度上保障居民的資產，減少消費者對未來不確定性風險的憂慮，提升消費者的消費需求信心。金融資產所產生的財富效應能刺激消費需求的增加，消費欲望會隨著資產的增加而增強，金融資產的相應增長也同樣會促進商品的消費需求。

三、消費金融目前存在的問題

雖然消費金融在20世紀80年代萌芽開始快速發展，但是由于各種因素的制約，消費金融市場發展的還不是很成熟，所以消費金融還不能充分發揮其對居民消費的刺激作用。主要有以下幾個方面:

1、保守的消費觀念

“勤儉節約”是中華民族的傳統美德，很多居民都秉持這個保守的消費觀念，把自己的很大部分的可支配收入用于儲蓄，相應減少了消費，即減少了消費需求，制約了消費金融的快速發展。

2、分布及發展不平衡的消費金融地區

目前來看，我國還是以商業銀行作為消費金融市場的主體，而且目前存在的幾家消費金融公司大多數是有商業銀行進行控股，其他非銀行金融機構相對較少且實力不雄厚，此外，地區間經濟發展不平衡，也在一定程度上影響了消費金融的發展。

3、缺乏競爭力的消費金融產品

在目前我國的消費信貸中，住房貸款和汽車貸款占據了很大的比例，根據人民銀行公布的數據，居民消費信貸中有75%是住房貸款，其他一般消費品與耐用消費品只占比較小的部分。

4、不完善的個人信用體系

我國的個人征信發展還處于初級階段，由于社會信用意識缺乏、個人信用法律不健全、個人信用資料不完全以及個人信用懲獎機制的缺失，導致了我國個人征信體系還不夠完善，還不能適應我國消費金融的發展。

5、不健全的消費金融法律

關于消費金融的立法比較滯后，目前還沒有專門的法律法規來對消費金融進行詳細的闡述以及有力的規范和約束。雖然現行的《商業銀行法》、《擔保法》等法律對我國消費金融領域有一定的涉及，也出臺了《消費金融信貸法》等一系列法律法規，但是還不能面面俱到，很好的適應消費金融的發展。

四、發展消費金融的建議與對策

1、積極宣傳消費金融知識，轉變居民消費觀念

隨著個人可支配收入的增加，如何轉變偏好儲蓄的消費觀念，促進消費金融的發展就有了很好的基礎。要不斷引導居民消費需求的多元化，除了滿足基本消費需求，也要鼓勵向其他層次的消費，積極倡導新的消費觀念，加強宣傳消費金融的知識，鼓勵居民在條件允許的情況下使用消費信貸，并使自己的消費需求得到滿足。

2、發展消費金融機構，促進消費金融產品的多樣化

我國消費金融市場的消費金融機構比較單一，需要擴大消費金融的攻擊主體，發展除商業銀行之外為主體的消費金融機構。此外，也要對消費金融產品進行創新，改變消費金融產品結構單一的局面，以滿足居民多樣化的消費需求，促進消費金融的健康穩定發展。

3、完善個人信用體系，防范信用風險

完善的個人信用體系是消費金融市場健康發展的有力保障。我們需要制定專門的個人信用法律制度，宣傳個人信用的重要性，同時要建立一個科學、合理、統一的信用評判標準及懲罰機制，注意個人信用信息的披露，防范信用風險。

4、健全消費金融法律

我們目前關于消費金融的法律法規還不夠完善，需要進一步建立健全消費金融法律，以給消費金融公司、居民以及其他消費金融參與者提供一個穩定的金融環境，為消費金融的發展提供有力可靠的法律保障，促使消費金融市場的健康穩定發展。

5、完善社會保障制度

完善的社會保障制度可以保障居民的基本生活，解決居民的后顧之憂，居民可以不用為了保障自己今后的生活而把自己大部分可支配收入進行儲蓄，從而刺激居民的消費需求，增強他們的信貸消費的信心，從而促進消費金融的發展。消費金融對于擴大居民消費，拉動內需，促進經濟增長有著很重要的意義。我們在大力發展消費金融的同時，也要對消費金融的進行風險控制，促使消費金融的可持續發展，對經濟的增長發揮更長遠的作用。

參考文獻:

［1］亓鴻瑩.山東省消費金融發展研究［D］.山東財經大學，2015.

［2］許俊雄.我國居民消費金融使用意愿影響因素的實證研究［D］.哈爾冰工業大學，2015.

［3］郭瑩瑩.我國消費金融產業發展對居民消費需求影響分析［D］.首都經濟貿易大學，2016.

［4］兆程.消費金融對我國誠征居民消費需求影響研究［D］.湖南師范大學，2016.

［5］周晶瑩.消費金融公司監管法律問題研究［D］.西南政法大學，2015.

作者：李莉 單位：上海交通大學附屬第六人民醫院