居民消費(fèi)與消費(fèi)金融范文
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摘要:本文首先分析了我國(guó)近幾年最終消費(fèi)、居民消費(fèi)占國(guó)民生產(chǎn)總值的情況，并與其他國(guó)家和地區(qū)進(jìn)行比較，了解我國(guó)消費(fèi)的現(xiàn)狀與他們的差距，以及當(dāng)前促進(jìn)居民消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。其次闡述消費(fèi)金融的概念及形式、梳理消費(fèi)金融的發(fā)展歷程以及消費(fèi)金融對(duì)擴(kuò)大居民消費(fèi)的促進(jìn)作用。最后針對(duì)消費(fèi)金融目前存在的一些問(wèn)題提出建議。
關(guān)鍵詞:居民消費(fèi);消費(fèi)金融;消費(fèi)信貸
一、我國(guó)消費(fèi)現(xiàn)狀及其重要性
西方經(jīng)濟(jì)學(xué)四部門(mén)經(jīng)濟(jì)中，總需求等于消費(fèi)、投資、政府購(gòu)買(mǎi)和凈出口的總和。消費(fèi)、投資和出口是拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車(chē)。消費(fèi)指的是最終消費(fèi)，由政府消費(fèi)和居民消費(fèi)構(gòu)成。從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)上可以看出，近十年以來(lái)，我國(guó)最終消費(fèi)占國(guó)民生產(chǎn)總值的比重平均為50%，居民消費(fèi)占國(guó)民生產(chǎn)總值的比重平均為37%。通過(guò)中國(guó)、美國(guó)、德國(guó)、法國(guó)和發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)最終消費(fèi)占國(guó)民生產(chǎn)總值比重的比較，美國(guó)占80%以上，近幾年接近90%，第二是法國(guó)，中國(guó)還在后面。對(duì)比金磚四國(guó)的情況，巴西接近于發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，俄羅斯和印度總體水平相仿。對(duì)比中美兩國(guó)政府和居民最終消費(fèi)的比重，中美兩國(guó)政府消費(fèi)非常接近，最大的差距是居民消費(fèi)，美國(guó)的居民消費(fèi)占到國(guó)民生產(chǎn)總值的70%，對(duì)比中國(guó)的37%左右，相差了近一半。通過(guò)不同國(guó)家地區(qū)數(shù)據(jù)的比較，可以看出發(fā)達(dá)國(guó)家最終消費(fèi)占國(guó)民生產(chǎn)總值的比重較高，而我國(guó)的最終消費(fèi)比重在這里面是比較低的。近十多年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依賴(lài)投資和出口。為了扭轉(zhuǎn)這種發(fā)展模式，我們需要啟動(dòng)消費(fèi)的力量，尤其是居民消費(fèi)，它的巨大潛力對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著不可估量的作用。通過(guò)消費(fèi)的增長(zhǎng)，不但可以發(fā)展生產(chǎn)、提高就業(yè)率，更可以推動(dòng)技術(shù)的進(jìn)步，從而實(shí)現(xiàn)一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的良性循環(huán)。為了達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，不僅需要從消費(fèi)意識(shí)入手，更要推出能夠刺激消費(fèi)的服務(wù)，而消費(fèi)金融則在這種時(shí)展潮流下應(yīng)運(yùn)而生。
二、消費(fèi)金融的發(fā)展及對(duì)對(duì)居民消費(fèi)需求的影響
消費(fèi)金融作為一種金融服務(wù)，是為了滿足居民消費(fèi)需求而提供的它主要包括這些要素:消費(fèi)信貸、支付方式、風(fēng)險(xiǎn)管理工具。消費(fèi)金融作為金融和經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要研究領(lǐng)域，是金融機(jī)構(gòu)為滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求而提供的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在金融發(fā)展理論和消費(fèi)函數(shù)理論的依托下正在逐步快速發(fā)展。我國(guó)消費(fèi)金融萌芽于1987年，我國(guó)銀行開(kāi)始開(kāi)展大宗物品信貸業(yè)務(wù)。1999年央行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，允許商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。2009年銀監(jiān)會(huì)正式《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》。我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迎來(lái)了春天。到2015年消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模已增長(zhǎng)到19億人民幣，發(fā)展迅速。隨著我國(guó)消費(fèi)金融的平穩(wěn)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新力度正逐步加強(qiáng)。消費(fèi)金融的產(chǎn)品趨于多元化，主要有信用卡、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款、個(gè)人住房貸款、助學(xué)貸款和旅游貸款等，幾乎涵蓋了居民生活支出的大部分內(nèi)容。消費(fèi)金融的發(fā)展有利于促進(jìn)居民消費(fèi)的提高。兆程(2016)，在《消費(fèi)金融對(duì)我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)需求影響研究》一文中證明了這點(diǎn)。他通過(guò)分析這幾年消費(fèi)信貸余額和居民消費(fèi)支出的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)需求的影響進(jìn)行了實(shí)證研究，驗(yàn)證了消費(fèi)信貸余額和居民消費(fèi)支出之間是正相關(guān)的關(guān)系。他還指出，消費(fèi)信貸是消費(fèi)支出的格蘭杰原因，但居民消費(fèi)支出并不是消費(fèi)信貸的格蘭杰原因，兩者之間只存在單向的因果關(guān)系。
消費(fèi)信貸能有效地滿足消費(fèi)者的跨期消費(fèi)選擇，平滑整個(gè)生命周期中的均衡消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)預(yù)期，增加現(xiàn)期消費(fèi)，提升消費(fèi)水平。消費(fèi)信貸能實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者在其一生中的效用最大化，引導(dǎo)消費(fèi)者選擇均衡合理的消費(fèi)決策，改變傳統(tǒng)或是固守的消費(fèi)觀念，加強(qiáng)科學(xué)的消費(fèi)意識(shí)的形成，提高消費(fèi)者的消費(fèi)素質(zhì)。除了消費(fèi)信貸之外，支付工具、風(fēng)險(xiǎn)管理工具也對(duì)居民消費(fèi)需求的提高有著顯著的影響，也會(huì)刺激消費(fèi)需求的增長(zhǎng)。新型非現(xiàn)金支付方式具有便捷高效安全簡(jiǎn)易等特點(diǎn)，新型非現(xiàn)金支付方式的發(fā)展壯大也不斷刺激了新消費(fèi)方式的出現(xiàn)。并且，新興出現(xiàn)的非現(xiàn)金消費(fèi)方式的不斷應(yīng)用，正在改善著當(dāng)前的消費(fèi)市場(chǎng)環(huán)境。安全便捷的非現(xiàn)金消費(fèi)方式的不斷出現(xiàn)也促進(jìn)了新興消費(fèi)方式的不斷完善，節(jié)省時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本，人們?cè)絹?lái)越滿足對(duì)非現(xiàn)金支付工具的使用，由此也帶來(lái)了更多的消費(fèi)需求。風(fēng)險(xiǎn)管理工具的發(fā)展完善能在一定程度上保障居民的資產(chǎn)，減少消費(fèi)者對(duì)未來(lái)不確定性風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，提升消費(fèi)者的消費(fèi)需求信心。金融資產(chǎn)所產(chǎn)生的財(cái)富效應(yīng)能刺激消費(fèi)需求的增加，消費(fèi)欲望會(huì)隨著資產(chǎn)的增加而增強(qiáng)，金融資產(chǎn)的相應(yīng)增長(zhǎng)也同樣會(huì)促進(jìn)商品的消費(fèi)需求。
三、消費(fèi)金融目前存在的問(wèn)題
雖然消費(fèi)金融在20世紀(jì)80年代萌芽開(kāi)始快速發(fā)展，但是由于各種因素的制約，消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的還不是很成熟，所以消費(fèi)金融還不能充分發(fā)揮其對(duì)居民消費(fèi)的刺激作用。主要有以下幾個(gè)方面:
1、保守的消費(fèi)觀念
“勤儉節(jié)約”是中華民族的傳統(tǒng)美德，很多居民都秉持這個(gè)保守的消費(fèi)觀念，把自己的很大部分的可支配收入用于儲(chǔ)蓄，相應(yīng)減少了消費(fèi)，即減少了消費(fèi)需求，制約了消費(fèi)金融的快速發(fā)展。
2、分布及發(fā)展不平衡的消費(fèi)金融地區(qū)
目前來(lái)看，我國(guó)還是以商業(yè)銀行作為消費(fèi)金融市場(chǎng)的主體，而且目前存在的幾家消費(fèi)金融公司大多數(shù)是有商業(yè)銀行進(jìn)行控股，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少且實(shí)力不雄厚，此外，地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，也在一定程度上影響了消費(fèi)金融的發(fā)展。
3、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的消費(fèi)金融產(chǎn)品
在目前我國(guó)的消費(fèi)信貸中，住房貸款和汽車(chē)貸款占據(jù)了很大的比例，根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，居民消費(fèi)信貸中有75%是住房貸款，其他一般消費(fèi)品與耐用消費(fèi)品只占比較小的部分。
4、不完善的個(gè)人信用體系
我國(guó)的個(gè)人征信發(fā)展還處于初級(jí)階段，由于社會(huì)信用意識(shí)缺乏、個(gè)人信用法律不健全、個(gè)人信用資料不完全以及個(gè)人信用懲獎(jiǎng)機(jī)制的缺失，導(dǎo)致了我國(guó)個(gè)人征信體系還不夠完善，還不能適應(yīng)我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展。
5、不健全的消費(fèi)金融法律
關(guān)于消費(fèi)金融的立法比較滯后，目前還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)來(lái)對(duì)消費(fèi)金融進(jìn)行詳細(xì)的闡述以及有力的規(guī)范和約束。雖然現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等法律對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域有一定的涉及，也出臺(tái)了《消費(fèi)金融信貸法》等一系列法律法規(guī)，但是還不能面面俱到，很好的適應(yīng)消費(fèi)金融的發(fā)展。
四、發(fā)展消費(fèi)金融的建議與對(duì)策
1、積極宣傳消費(fèi)金融知識(shí)，轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念
隨著個(gè)人可支配收入的增加，如何轉(zhuǎn)變偏好儲(chǔ)蓄的消費(fèi)觀念，促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展就有了很好的基礎(chǔ)。要不斷引導(dǎo)居民消費(fèi)需求的多元化，除了滿足基本消費(fèi)需求，也要鼓勵(lì)向其他層次的消費(fèi)，積極倡導(dǎo)新的消費(fèi)觀念，加強(qiáng)宣傳消費(fèi)金融的知識(shí)，鼓勵(lì)居民在條件允許的情況下使用消費(fèi)信貸，并使自己的消費(fèi)需求得到滿足。
2、發(fā)展消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)消費(fèi)金融產(chǎn)品的多樣化
我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)比較單一，需要擴(kuò)大消費(fèi)金融的攻擊主體，發(fā)展除商業(yè)銀行之外為主體的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。此外，也要對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，改變消費(fèi)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的局面，以滿足居民多樣化的消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。
3、完善個(gè)人信用體系，防范信用風(fēng)險(xiǎn)
完善的個(gè)人信用體系是消費(fèi)金融市場(chǎng)健康發(fā)展的有力保障。我們需要制定專(zhuān)門(mén)的個(gè)人信用法律制度，宣傳個(gè)人信用的重要性，同時(shí)要建立一個(gè)科學(xué)、合理、統(tǒng)一的信用評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)及懲罰機(jī)制，注意個(gè)人信用信息的披露，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。
4、健全消費(fèi)金融法律
我們目前關(guān)于消費(fèi)金融的法律法規(guī)還不夠完善，需要進(jìn)一步建立健全消費(fèi)金融法律，以給消費(fèi)金融公司、居民以及其他消費(fèi)金融參與者提供一個(gè)穩(wěn)定的金融環(huán)境，為消費(fèi)金融的發(fā)展提供有力可靠的法律保障，促使消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
5、完善社會(huì)保障制度
完善的社會(huì)保障制度可以保障居民的基本生活，解決居民的后顧之憂，居民可以不用為了保障自己今后的生活而把自己大部分可支配收入進(jìn)行儲(chǔ)蓄，從而刺激居民的消費(fèi)需求，增強(qiáng)他們的信貸消費(fèi)的信心，從而促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。消費(fèi)金融對(duì)于擴(kuò)大居民消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著很重要的意義。我們?cè)诖罅Πl(fā)展消費(fèi)金融的同時(shí)，也要對(duì)消費(fèi)金融的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，促使消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)發(fā)揮更長(zhǎng)遠(yuǎn)的作用。
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作者：李莉 單位：上海交通大學(xué)附屬第六人民醫(yī)院