金融信貸論文范文

前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)金融信貸論文文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來(lái)啟發(fā)，助您在寫(xiě)作的道路上更上一層樓。

第1篇

所謂的金融信貸風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)在正常運(yùn)營(yíng)中所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，具體來(lái)說(shuō)就是金融機(jī)構(gòu)在貸款的同時(shí)并不確定此筆款項(xiàng)能否回收。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也出現(xiàn)了良好的勢(shì)頭，各金融機(jī)構(gòu)為了不斷擴(kuò)大自己所占領(lǐng)的市場(chǎng)份額，使盡渾身解數(shù)來(lái)提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。提高競(jìng)爭(zhēng)能力的渠道主要包括提高盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和發(fā)展能力等。雖然各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都在努力的“生長(zhǎng)”，但是在市場(chǎng)的影響下，其發(fā)展的形式卻不容樂(lè)觀。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自從2004年起，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良貸款的比例呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)，在2008年的一段時(shí)間內(nèi)，不良貸款的比例出現(xiàn)上升的趨勢(shì)，但是很快恢復(fù)正常走勢(shì)，并且直到2014年止，不良貸款的比例也沒(méi)有大幅度的變化，但是，不良貸款的余額總數(shù)仍呈現(xiàn)出較高的走勢(shì)，也就是說(shuō)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)還需要進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的能力。金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的危害主要表現(xiàn)為：大大削弱了金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力。貸款利息的實(shí)收率不高會(huì)導(dǎo)致利潤(rùn)低的現(xiàn)象發(fā)生，不良貸款的行為過(guò)多會(huì)則是造成實(shí)收率不高的“罪魁禍?zhǔn)住薄Ｈ绻粋€(gè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)積累過(guò)多則會(huì)降低其盈利的能力，使自己補(bǔ)充資本的能力變差，動(dòng)搖了發(fā)展的根本；金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性變差。所謂的資產(chǎn)流動(dòng)性就是指金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)不發(fā)生損失的前提下迅速將其變現(xiàn)的能力，金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，資產(chǎn)大多被辦公所必要的設(shè)備所占據(jù)，能夠流通的資產(chǎn)大約占總資產(chǎn)的65％，這一形式在市場(chǎng)變動(dòng)較大的情況下極易造成流動(dòng)性變差的情況發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)很難在不受損失的情況下變現(xiàn)，因此對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成了巨大的損失。

二、金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是保證金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要方式之一，也是防范金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要方式，能對(duì)各種因素進(jìn)行科學(xué)的分析，具有降低貸款風(fēng)險(xiǎn)、減少金融機(jī)構(gòu)損失、提高貸款質(zhì)量的作用，是一種集風(fēng)險(xiǎn)控制能力和損失補(bǔ)償能力于一體的管理方式，能夠有效降低金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸活動(dòng)的安全性。對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行詳細(xì)地分析后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中都出現(xiàn)了以下問(wèn)題。

(一)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度缺乏健全性和有效性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，但是金融信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的制度卻沒(méi)有跟上發(fā)展的步伐，主要表現(xiàn)在：金融信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度不健全，出現(xiàn)控制盲點(diǎn)；相關(guān)的控制制度與實(shí)際情況出入較大；制度缺乏實(shí)際操作性；沒(méi)有相關(guān)的配套制度，使金融信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度很難落實(shí)；缺乏必要的懲處措施。

(二)獨(dú)立性和權(quán)威性不高這里所說(shuō)的獨(dú)立性并不是指與其他各個(gè)方面毫無(wú)聯(lián)系，而是要求監(jiān)督部門(mén)與執(zhí)行部門(mén)相分離。在金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)控制者和執(zhí)行者是同一部門(mén)的現(xiàn)象發(fā)生，這樣不能夠?qū)崿F(xiàn)真正的垂直型管理，牽制力也大打折扣，監(jiān)督工作很難落實(shí)到位。

(三)責(zé)任追究力度不夠每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)建立較為嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，但是在實(shí)際的工作的過(guò)程中這一制度卻很難實(shí)行。造成金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，例如市場(chǎng)原因、政策原因、管理原因、道德風(fēng)險(xiǎn)等等，給責(zé)任追究帶來(lái)了困難。

三、金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

(一)樹(shù)立正確的管理理念首先需要做的工作就是轉(zhuǎn)變我國(guó)金融機(jī)構(gòu)固有的“重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量”的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，讓金融機(jī)構(gòu)在安全的基礎(chǔ)上發(fā)展壯大，讓領(lǐng)導(dǎo)者站在更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度上來(lái)思考金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向，從根本上解決金融信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

(二)建立健全信貸管理機(jī)制信貸管理機(jī)制在實(shí)際的運(yùn)用過(guò)程中已經(jīng)暴露了太多的問(wèn)題，不能夠滿足發(fā)展的需要，因此需要在原有的基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行“修補(bǔ)”。建立健全信貸管理機(jī)制首先需要完善信貸管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)。其次，需要將責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，并且建立嚴(yán)格的審批制度，將審批需要經(jīng)歷的程序、審批程序的負(fù)責(zé)人、審批合格需要達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行詳細(xì)的說(shuō)明。不僅如此，還需要建立部門(mén)和部門(mén)之間的監(jiān)督關(guān)系，讓各個(gè)部門(mén)之間相互監(jiān)督。最后，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)責(zé)任追究力度，制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，一旦發(fā)生金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題立即查清發(fā)生的原因、負(fù)責(zé)人等情況，嚴(yán)格按照相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行處理。

(三)建立金融信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)根據(jù)財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營(yíng)情況、信用情況、管理情況等方面對(duì)貸款的客戶進(jìn)行相關(guān)的評(píng)價(jià)，并且根據(jù)評(píng)價(jià)的結(jié)果將客戶分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，根據(jù)級(jí)別的差異來(lái)確定貸款的具體額度、定價(jià)和方式等。這樣做能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地評(píng)估，減少金融機(jī)構(gòu)不必要的損失。

(四)清收不良的貸款正如上文所說(shuō)，造成金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，但是對(duì)于已經(jīng)造成的不良貸款也不能放任不理，其管理的最佳方式就是清收，清收工作可以依靠政府或公檢法部門(mén)。

第2篇

關(guān)鍵詞信貸員；信息不對(duì)稱(chēng)；關(guān)系貸款

一、問(wèn)題的提出

農(nóng)村金融市場(chǎng)貸款難的問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村的發(fā)展，目前，雖然國(guó)家為了緩解農(nóng)村貸款難題出臺(tái)了許多措施，但收到的效果有限。無(wú)論金融制度如何創(chuàng)新，我們都無(wú)法忽視信貸員在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的作用。2008年暑期，我們通過(guò)對(duì)湖北某傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣貸款農(nóng)戶作了調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)期扎根農(nóng)村的信用社在這方面具有比較優(yōu)勢(shì)，而其信貸員凸顯出了重要的作用。本文根據(jù)信息不對(duì)稱(chēng)理論，從信貸員的角度出發(fā)，以關(guān)系借貸為突破點(diǎn)，為化解信貸難題提供了一個(gè)全新的視角。

二、信息不對(duì)稱(chēng)下農(nóng)村借貸市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

信息不對(duì)稱(chēng)是不同行為人之間發(fā)生契約關(guān)系時(shí)信息占有的不同而表現(xiàn)出的不對(duì)稱(chēng)，就具體到農(nóng)村金融市場(chǎng)的借貸雙方來(lái)說(shuō)表現(xiàn)為：

1．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體數(shù)量多，規(guī)模小，地域分散且運(yùn)作不規(guī)范，按照標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)控制程序運(yùn)行的大銀行分支機(jī)構(gòu)很難在貸前通過(guò)嚴(yán)格的貸前調(diào)查判別貸款人的風(fēng)險(xiǎn)程度，而且貸后很難通過(guò)嚴(yán)格的監(jiān)督保證貸款的收回，加上農(nóng)民很難提供足額的抵押，在這種情況下銀行的理性反映是減少或拒絕發(fā)放貸款。

2．按照商業(yè)運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)發(fā)放貸款要求農(nóng)戶提供一定數(shù)額的抵押物品，對(duì)于不能提供抵押的“信用低”的農(nóng)戶則收取較高的利息來(lái)彌補(bǔ)貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)真正需要貸款的有能力償還的農(nóng)戶可能因?yàn)槔⒏叨艞壻J款，而那些存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶則可能獲得貸款從而給金融機(jī)構(gòu)造成損失。考慮到這些因素，金融機(jī)構(gòu)只能配額發(fā)放稀缺的金融資源。

三、破解農(nóng)村貸款難的新視角--“關(guān)系貸款”

1．根據(jù)青木昌彥的定義，關(guān)系型融資是指銀行為了能夠在未來(lái)獲得租金，而在一系列難以合約化的狀態(tài)下提供額外融資的一種融資方式。關(guān)系型貸款所依據(jù)的信息主要是難以量化和傳遞的“軟信息”，這類(lèi)信息具有強(qiáng)烈的人格化特征，是銀行通過(guò)與企業(yè)長(zhǎng)期密切的業(yè)務(wù)合作所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的專(zhuān)有知識(shí)。青木昌彥將這類(lèi)知識(shí)稱(chēng)為意會(huì)知識(shí)，即基于直覺(jué)和經(jīng)驗(yàn)而難以數(shù)據(jù)化的知識(shí),這一類(lèi)知識(shí)對(duì)借貸雙方來(lái)說(shuō)可能很明確，但對(duì)外部人來(lái)說(shuō)則難以表達(dá)清楚。基礎(chǔ)借貸雙方的了解對(duì)于減少信息不對(duì)稱(chēng)，降低內(nèi)生交易費(fèi)用有著很大的作用，因此，關(guān)系型貸款有助于緩解農(nóng)村融資中因信息不對(duì)稱(chēng)引起的市場(chǎng)失效問(wèn)題。而信貸員正好在農(nóng)戶與信用社之間起到了信息橋梁作用。

2．信貸員在關(guān)系貸款中體現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)

（1）軟信息的獲取

農(nóng)戶一般以血緣和地緣為基礎(chǔ)，靠親情、道德、網(wǎng)絡(luò)、文化和村莊信任來(lái)維系（蔣永穆等2006），由于獨(dú)特的地理環(huán)境及生產(chǎn)特點(diǎn),農(nóng)村社會(huì)的封閉性特征較為明顯,各種各樣的社群,如家庭、氏族、鄰里、村落構(gòu)成了農(nóng)民的“社會(huì)圈子”。在這些熟悉的社會(huì)圈子中,大家通過(guò)長(zhǎng)期的共同生活和交往互動(dòng)建立了較為密切的關(guān)系,每個(gè)人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知識(shí)。目前在農(nóng)村地區(qū)的信貸員大都是本地人，扎根農(nóng)村幾十年，只要接觸到農(nóng)戶社會(huì)圈子里的任何一層都能間接獲取農(nóng)戶的信息，如農(nóng)戶在當(dāng)?shù)氐目诒庞茫?jīng)營(yíng)能力，家庭收入情況等，這些軟信息的獲取正是信用社在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的一個(gè)比較優(yōu)勢(shì)。

（2）貸款發(fā)放后的監(jiān)督制約機(jī)制

信貸人員在貸款發(fā)放后由于地域上的便利性，能及時(shí)了解到貸款人的資金用途和經(jīng)營(yíng)情況，在貸款人出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠通過(guò)農(nóng)戶關(guān)系圈子的各層關(guān)系對(duì)其施加影響。金融機(jī)構(gòu)對(duì)違約農(nóng)戶也可采取嚴(yán)厲措施如對(duì)其采取禁止性貸款，取消其信用資格評(píng)定，基于多次博弈考慮的農(nóng)戶會(huì)衡量成本和損益，最終影響到其還款決定。

（3）“面子成本”的約束

在中國(guó)傳統(tǒng)小農(nóng)金融需求及其信貸安排的過(guò)程中存在著輕不言債的思想(王芳，2005)，欠錢(qián)不還更會(huì)遭到“圈內(nèi)人”的非議。大多數(shù)農(nóng)戶由于現(xiàn)今的戶籍管理制度，流動(dòng)的可能性非常小，對(duì)違約后長(zhǎng)期面臨的信用以及面子成本是其考慮的一個(gè)重要方面。信貸人員可以在必要的時(shí)候公布農(nóng)戶的還款信息，對(duì)其形成道德上的制約。

（4）低交易成本優(yōu)勢(shì)

信貸人員基于對(duì)農(nóng)戶多年的了解對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，逐漸培養(yǎng)一批信用等級(jí)好的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)貸款的利率可以采取靈活的定價(jià)方式，農(nóng)戶憑借貸款證可以隨時(shí)提取一定額度內(nèi)的貸款，手續(xù)方便快捷。克服了貸款中的“尋租”“人情費(fèi)用”，農(nóng)戶和信用社的關(guān)系也進(jìn)一步拉近。

四、實(shí)證調(diào)查說(shuō)明

本文通過(guò)2008暑期對(duì)湖北省棗陽(yáng)市平林鎮(zhèn)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，該鎮(zhèn)地處鄂西南，有人口8萬(wàn)，以農(nóng)業(yè)為主，我們?cè)诋?dāng)?shù)匾晃恍刨J員的陪同下對(duì)其所管轄三個(gè)村貸過(guò)款的農(nóng)戶進(jìn)行問(wèn)卷訪談，共發(fā)放問(wèn)卷100份，回收有效問(wèn)卷100份，有效率91%。100份問(wèn)卷中，有48%是農(nóng)業(yè)貸款，20%的加工業(yè)貸款，17%為商業(yè)貸款，還有一小部分從事其他行業(yè)貸款，可見(jiàn)抽查的樣本來(lái)源比較全面.農(nóng)戶的資金需求主要用于養(yǎng)殖業(yè)，且數(shù)額在五萬(wàn)到十萬(wàn)，信貸員出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，并不是足額發(fā)放。加工業(yè)和商業(yè)貸款資金需求頻繁，資金需求數(shù)量在一萬(wàn)到十萬(wàn)不等，通過(guò)與商戶實(shí)地交談發(fā)現(xiàn)商戶獲得貸款主要是看重自己的信譽(yù)和信用社的熟人關(guān)系，信貸員對(duì)其了解是發(fā)放貸款的主要方面。種植業(yè)農(nóng)戶認(rèn)為信貸員把錢(qián)帶給自己主要是憑借自己的信用和抵押，對(duì)大額度（2萬(wàn)以上）的農(nóng)戶發(fā)放貸款需要抵押控制風(fēng)險(xiǎn)，小額度農(nóng)戶反映主要是憑借信貸員對(duì)自己信譽(yù)的了解來(lái)發(fā)放。大部分農(nóng)戶反映自己還錢(qián)的主要原因是借債還錢(qián)，天經(jīng)地義，同時(shí)也怕影響自己在本地方的聲譽(yù)。商業(yè)戶還錢(qián)的主要制約因素是信用社的監(jiān)督（包括對(duì)其信用評(píng)價(jià)來(lái)決定是否下次發(fā)放貸款），同時(shí)他們之中大部分也都認(rèn)為借債還錢(qián)，天經(jīng)地義。

在調(diào)查的對(duì)象中約60%的人家里沒(méi)有可以抵押的資產(chǎn)（除土地和生活住房外），有抵押資產(chǎn)的對(duì)象一般都是憑抵押品向銀行貸款，而沒(méi)有抵押品的對(duì)象一般都是憑借信貸員對(duì)借款用戶的誠(chéng)信聲譽(yù)，以及以往還貸的情況的考察，決定是否貸款給農(nóng)戶；在對(duì)是否愿意將個(gè)人情況告之信用社的考察中，95%的調(diào)查對(duì)象都表示愿意，平均每貸1000元所付出的成本都在100元以下，每筆貸款只需向銀行跑2-3次，體現(xiàn)了低交易成本與高效率貸款相結(jié)合的貸款行為。

該信貸員扎根在調(diào)查地將近30年，對(duì)貸款農(nóng)戶的基本信息非常了解，這樣就降低了貸款農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)與交易成本，而且從調(diào)查的結(jié)果也顯示，農(nóng)戶是愿意與銀行進(jìn)行溝通的，他們也有意愿還款，只是迫于資金周轉(zhuǎn)有一小部分沒(méi)有按時(shí)還款。在大多數(shù)農(nóng)戶沒(méi)有抵押資產(chǎn)的情況下，信貸員通過(guò)對(duì)貸款戶長(zhǎng)時(shí)間的深入了解進(jìn)行選擇性的貸款業(yè)務(wù)，還款的情況還是比較樂(lè)觀的，可見(jiàn)信貸員在資金融通的過(guò)程中所起到的作用是很大的。

五、對(duì)策

1．大力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的本土化的信貸員隊(duì)伍

農(nóng)村急需要一批高素質(zhì)的懂金融的人才，他們能夠掌握金融知識(shí)在農(nóng)村傳播，并且收集最新的農(nóng)業(yè)信息，對(duì)農(nóng)戶的投資提出合理化的建議，從而保證信貸資金安全收回,這一點(diǎn)從調(diào)查的情況來(lái)看具有切實(shí)的推廣意義。

2．完善激勵(lì)機(jī)制

激勵(lì)機(jī)制是通過(guò)一套理性化的制度來(lái)反映激勵(lì)主體與激勵(lì)客體相互作用的方式。當(dāng)前信貸員的考核主要是從貸款的安全程度和貸款額度完成的程度，很容易造成信貸員的“磊大戶”及把錢(qián)貸給信譽(yù)好的企業(yè)，廣大農(nóng)戶被排除在金融需求的門(mén)外。所以培養(yǎng)一批本土化的信貸員，對(duì)信貸員進(jìn)行業(yè)務(wù)和職業(yè)操守教育對(duì)于其與農(nóng)戶建立深厚的感情有著很好的鋪墊作用。

3．適當(dāng)下放信貸員的信貸審批權(quán)

目前信用社實(shí)行嚴(yán)格的逐級(jí)信貸審批制度，貸款手續(xù)繁瑣、復(fù)雜。信貸手續(xù)合法、合規(guī)本無(wú)可厚非，但一些信用社人為地把貸款手續(xù)復(fù)雜化，貸戶跑三趟五趟也辦不完，等貸款審批后，農(nóng)民早已喪失了投資的最佳時(shí)效，從而造成人為的貸款難。信用社應(yīng)適當(dāng)下放信貸人員的權(quán)限，對(duì)由信貸人員評(píng)出的優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)建立“綠色通道”，同時(shí)信貸人員應(yīng)承擔(dān)一定的連帶責(zé)任和貸款發(fā)放的獎(jiǎng)勵(lì)。這樣既保證了資金的安全發(fā)放，又調(diào)動(dòng)了信貸人員的積極性。

參考文獻(xiàn)

[1]陳燕玲、佘傳奇.基于關(guān)系型融資的農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制分析,金融理論與實(shí)踐，2008，（4）.

[2]王芳:我國(guó)農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融制度：一個(gè)理論框架[J],2005.(4).

[3]錢(qián)水士李國(guó)文:社區(qū)銀行及其在我國(guó)的發(fā)展[J].金融理論與實(shí)踐,2006.2.

第3篇

達(dá)茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問(wèn)題，從2002年開(kāi)始，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)全旗國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下，開(kāi)展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前在達(dá)茂旗，開(kāi)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達(dá)茂旗小額信用貸款包括以下幾類(lèi)品種：①由達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開(kāi)辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司發(fā)放的額度為3萬(wàn)元～5萬(wàn)元的農(nóng)村小額貸款，此類(lèi)貸款主要針對(duì)于個(gè)體工商戶；③則是由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類(lèi)小額信貸占比較少。筆者研究的重點(diǎn)為達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司約占8％，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達(dá)茂旗小額信貸實(shí)施中存在的問(wèn)題

2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類(lèi)信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴(yán)格，降低了資金的使用效率。

2．3信貸風(fēng)險(xiǎn)亟須防范

農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無(wú)抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風(fēng)險(xiǎn)能力本身就差，一旦遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，這種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)部分轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人的信用水平不可避免的也會(huì)發(fā)生變化，從而信貸機(jī)構(gòu)需承受部分借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。綜上，信用機(jī)構(gòu)亟須防范的主要風(fēng)險(xiǎn)即為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3達(dá)茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策分析

3．1拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾

當(dāng)前，達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨(dú)秀的亟須改變，應(yīng)當(dāng)盡快構(gòu)建民營(yíng)性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達(dá)到拓寬融資渠道的目的。

3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系

達(dá)茂旗金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費(fèi)需求的內(nèi)容和特點(diǎn)，使消費(fèi)信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民多層次的消費(fèi)需求。

3．3健全信貸體制，及時(shí)防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務(wù)，而農(nóng)民的收入大部分來(lái)自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機(jī)，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，進(jìn)而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時(shí)，可以利用客戶評(píng)級(jí)將貸款客戶進(jìn)行分類(lèi)。通過(guò)一系列的模型和指標(biāo)，對(duì)準(zhǔn)客戶進(jìn)行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。只有那些風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動(dòng)，通過(guò)該活動(dòng)，信用社就可以把高風(fēng)險(xiǎn)的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營(yíng)情況及資金應(yīng)用情況，并通過(guò)模型更新客戶的信用評(píng)級(jí)，一旦客戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，信用社就應(yīng)當(dāng)采取進(jìn)一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

4結(jié)束語(yǔ)