保險行業發展論文范文

前言：我們精心挑選了數篇優質保險行業發展論文文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

關鍵詞：保險行業周期性波動性背離原因剖析

發達國家保險行業的弱周期性發展特征

（一）理論分析

從發達國家保險市場發展情況看，保險行業發展呈現弱周期特征。兩個方面的指標可以佐證：保險總收入與相關指數周期性；保險投資收益與相關指數的周期性研判。

保費收入與GDP、CPI指數的增速具有一定的相關性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動人均可支配收入的增加，當收入增加時，各類保障需求將會顯現，購買保險產品的需求會提高，因此保費增長與人均GDP的增長相關性較高。

保險投資收益與證券市場波動的弱相關。由于保險產品具有一定的投資功能，尤其在美國壽險市場，投資型產品的占比更高。當證券市場高速增長時，客戶將選擇減少在理財類保險產品上的投入轉而投向證券市場。而證券市場的高峰過后，保險產品理財功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場理財轉移到保險產品進行理財，客戶的財富上升帶動了保障需求的提高，帶動保費收入的增長。

（二）實證分析

國金證券研究所（2008）在對美國壽險市場的相關數據基礎上，發現無論是保費收入或資產收益率的波動都很小。實證結果顯示，保險行業收入與人均GDP增長速度的相關性最高，而且表現出了較強的同步性；與CPI系數的相關性居中，且行業收入的增長表現出一定的滯后性；與標普指數的相關性最弱，若將兩組數據錯開一年，則得出了一個相對較高的相關系數，標普指數出現增長高峰后一年，將可能出現壽險行業收入的高峰。而對保費收入與人均GDP、CPI及標普指數比較的實證分析結果也顯示，保費收入與上述三項指數的相關性與行業總收入與三項指數的相關性呈現出一定的一致性，而其中，保費收入與標普指數的相關性較總收入與標普指數的相關性更弱。

從保險行業投資收益波動情況看，考慮到自1991年起美國壽險行業資產配置在股票上的比例超過了10%，將1991年作為分割點來看在此之前的波動和在此之后的波動。實證分析顯示，無論是哪個時期，資產收益率的方差都非常小。通過與CPI及聯邦基金利率的比較可以看出，壽險公司的資產收益率在較長的期限上，與CPI及聯邦基金利率保持了趨勢上的一致性。在短期的波動性和周期性上，要明顯弱于上述兩個指標，在時點上表現出了一定的滯后性。因此，實證分析顯示了發達國家保險行業發展的穩定性，即弱周期性。

我國保險業發展的強波動性、周期性

本文以1980～2006年GDP、保險行業的保費收入增長速率兩組數據來考量我國保險行業發展周期。整體上看，保險行業發展與GDP發展呈現高度的相關性，保費增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險行業的發展卻存在非常明顯的波動性、周期性。兩個層面的指標證實這一判斷。

從保險行業增長率變化情況看。保險行業保費收入增速呈現明顯的大幅度起落的發展趨勢。最高年份保費增長率可以達到69.56%，但最低年度的增長率僅為8.41%。

方差指標來看。1980～2006年，GDP總量變動方差為：175.53、標準方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標準方差為0.77939；而保險行業的保費收入的方差為：131266.4、標準方差為362.3；保費增速方差為：0.032、標準方差為：0.18。從方差數據比較可以看出，保險行業保費變動大大超過GDP的變動。

我國保險行業周期背離的原因剖析

（一）我國保險市場仍處于初步發展階段

與發達資本市場上保險市場發展成熟相比，我國的保險市場仍舊處于初步發展階段，市場參與主體、行業環境均為完全成熟，這是我國保險行業發展存在強波動性的重要根源。盡管我國保險市場保持快速發展態勢，但是與發達國家保險市場相比，我國的保險深度仍然還處于比較低的水準。整體上看，我國保險仍舊處于初步發展階段，保險業的底子薄，整個行業的思想基礎、人才基礎、物質基礎等都比較薄弱，保險市場、保險經營主體、保險監管者、保險消費者都還不成熟。同時，盡管改革開放以來保持了高速增長，但層次不高，保險企業等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發達國家相比還有較大的差距，核心競爭力不強，要形成一種支持快速協調可持續發展的內在動力，還需要長時間的探索和積累，這些是我國保險市場發展出現大幅度起落的根本原因之一。

（二）保險市場模仿競爭激烈且粗放式經營易克隆

與其他企業相比，保險等服務型企業競爭力的培育有一些特殊的地方。保險企業無法依靠市場的分割或壟斷為基礎建立企業的競爭力；保險公司的競爭優勢不能依托于以新產品為手段。因為保險產品很容易被競爭對手復制，一旦模仿者提供更優質的服務，那么復制者反而會戰勝初始的創新者。此外，監管部門對保險企業所提供的保險產品的相關信息透明和公開的要求也為競爭對手模仿帶來便利條件，保險企業以新產品為手段構建核心競爭力是不可靠的。

從理論上分析，保險企業的競爭優勢大致來自兩方面：費率優勢，即通過低費率取得競爭優勢；產品與服務優勢，通過提供更多的特色產品、更優秀服務獲取競爭優勢。相比較而言，第一類型基本上隸屬于粗放式經營方式，而且容易受制于外部環境的一些因素，不具備發展的持續性。因此，特色產品、優質服務已經成為保險公司持續競爭優勢培育的必然選擇，也成為保險公司發展的共識。但是，面對激烈的市場競爭，各大保險公司廠商無不高舉“服務”大旗以贏取顧客的心。例如，保險公司發展普遍都會采取如下一些提升服務質量的策略：研究保險客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險業務險種；實施客戶分類服務，滿足客戶的多元化需求；提高產品銷售環節和售后跟蹤的服務質量；逐步擴大網上服務、機構銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保等。

但是，保險公司之間的服務模式容易被對手模仿、復制。面對無休止的服務競爭，保險企業怎么能夠確立自己的服務優勢呢？發展速度回落是保險業經營思路調整的直接后果。由于保險企業難以進行有效的產品和營銷創新，優勢企業的基礎并不牢固。保險業持續反復發展是目前發展的一種常態。

上述推理可以從我國保險市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降得到證實。隨著我國保險市場的全面開放，保險公司數量快速增加，規模較大的保險公司所占市場份額逐步下降，保險業寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場競爭日趨激烈。從保險公司數量變化看，我國壽險公司數量增長較快，截至2006年，保險公司達到98家，專業中介機構達到2110家。市場主體的大量增加引致國內保險市場競爭日趨激烈，市場集中度快速下降。

結論及其行業發展建議

盡管從某一段時間看，保險市場的增長率可能出現波動，但總的發展趨勢是向上的。整體上看，我國保險行業的發展變化是漸進的，螺旋上升的，具體體現為保險發展層次和水平在逐步的提升。實際上，從更長的一個時期看，波動性的規律對我們理解速度與規模也不無啟發。當前我國保險市場尚處于初步發展階段，但我國保險市場規模較小的問題仍十分突出。同時，保險企業經營非常粗放，保險市場有效供給不足、保險承保面較窄、保險市場總量較小的矛盾并沒有解決。因此，保險企業未來發展必須把握科學發展這個主線，增強保險業又好又快發展的能力，擴大保險覆蓋面，提高保險在經濟社會發展中的滲透力和貢獻度，體現我國保險業現階段發展的規律性要求。

參考文獻：

1.張慶洪，羅霞.保險企業核心競爭能力探討.上海保險，2003（4）

第2篇

關鍵詞：保險行業周期性波動性背離原因剖析

一、發達國家保險行業的弱周期性發展特征

（一）理論分析

從發達國家保險市場發展情況看，保險行業發展呈現弱周期特征。兩個方面的指標可以佐證：保險總收入與相關指數周期性；保險投資收益與相關指數的周期性研判。

保費收入與GDP、CPI指數的增速具有一定的相關性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動人均可支配收入的增加，當收入增加時，各類保障需求將會顯現，購買保險產品的需求會提高，因此保費增長與人均GDP的增長相關性較高。

保險投資收益與證券市場波動的弱相關。由于保險產品具有一定的投資功能，尤其在美國壽險市場，投資型產品的占比更高。當證券市場高速增長時，客戶將選擇減少在理財類保險產品上的投入轉而投向證券市場。而證券市場的高峰過后，保險產品理財功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場理財轉移到保險產品進行理財，客戶的財富上升帶動了保障需求的提高，帶動保費收入的增長。

（二）實證分析

國金證券研究所（2008）在對美國壽險市場的相關數據基礎上，發現無論是保費收入或資產收益率的波動都很小。實證結果顯示，保險行業收入與人均GDP增長速度的相關性最高，而且表現出了較強的同步性；與CPI系數的相關性居中，且行業收入的增長表現出一定的滯后性；與標普指數的相關性最弱，若將兩組數據錯開一年，則得出了一個相對較高的相關系數，標普指數出現增長高峰后一年，將可能出現壽險行業收入的高峰。而對保費收入與人均GDP、CPI及標普指數比較的實證分析結果也顯示，保費收入與上述三項指數的相關性與行業總收入與三項指數的相關性呈現出一定的一致性，而其中，保費收入與標普指數的相關性較總收入與標普指數的相關性更弱。

從保險行業投資收益波動情況看，考慮到自1991年起美國壽險行業資產配置在股票上的比例超過了10%，將1991年作為分割點來看在此之前的波動和在此之后的波動。實證分析顯示，無論是哪個時期，資產收益率的方差都非常小。通過與CPI及聯邦基金利率的比較可以看出，壽險公司的資產收益率在較長的期限上，與CPI及聯邦基金利率保持了趨勢上的一致性。在短期的波動性和周期性上，要明顯弱于上述兩個指標，在時點上表現出了一定的滯后性。因此，實證分析顯示了發達國家保險行業發展的穩定性，即弱周期性。

二、我國保險業發展的強波動性、周期性

本文以1980～2006年GDP、保險行業的保費收入增長速率兩組數據來考量我國保險行業發展周期。整體上看，保險行業發展與GDP發展呈現高度的相關性，保費增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險行業的發展卻存在非常明顯的波動性、周期性。兩個層面的指標證實這一判斷。

從保險行業增長率變化情況看。保險行業保費收入增速呈現明顯的大幅度起落的發展趨勢。最高年份保費增長率可以達到69.56%，但最低年度的增長率僅為8.41%。

方差指標來看。1980～2006年，GDP總量變動方差為：175.53、標準方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標準方差為0.77939；而保險行業的保費收入的方差為：131266.4、標準方差為362.3；保費增速方差為：0.032、標準方差為：0.18。從方差數據比較可以看出，保險行業保費變動大大超過GDP的變動。

我國保險行業周期背離的原因剖析

（一）我國保險市場仍處于初步發展階段

與發達資本市場上保險市場發展成熟相比，我國的保險市場仍舊處于初步發展階段，市場參與主體、行業環境均為完全成熟，這是我國保險行業發展存在強波動性的重要根源。盡管我國保險市場保持快速發展態勢，但是與發達國家保險市場相比，我國的保險深度仍然還處于比較低的水準。整體上看，我國保險仍舊處于初步發展階段，保險業的底子薄，整個行業的思想基礎、人才基礎、物質基礎等都比較薄弱，保險市場、保險經營主體、保險監管者、保險消費者都還不成熟。同時，盡管改革開放以來保持了高速增長，但層次不高，保險企業等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發達國家相比還有較大的差距，核心競爭力不強，要形成一種支持快速協調可持續發展的內在動力，還需要長時間的探索和積累，這些是我國保險市場發展出現大幅度起落的根本原因之一。

（二）保險市場模仿競爭激烈且粗放式經營易克隆

與其他企業相比，保險等服務型企業競爭力的培育有一些特殊的地方。保險企業無法依靠市場的分割或壟斷為基礎建立企業的競爭力；保險公司的競爭優勢不能依托于以新產品為手段。因為保險產品很容易被競爭對手復制，一旦模仿者提供更優質的服務，那么復制者反而會戰勝初始的創新者。此外，監管部門對保險企業所提供的保險產品的相關信息透明和公開的要求也為競爭對手模仿帶來便利條件，保險企業以新產品為手段構建核心競爭力是不可靠的。

從理論上分析，保險企業的競爭優勢大致來自兩方面：費率優勢，即通過低費率取得競爭優勢；產品與服務優勢，通過提供更多的特色產品、更優秀服務獲取競爭優勢。相比較而言，第一類型基本上隸屬于粗放式經營方式，而且容易受制于外部環境的一些因素，不具備發展的持續性。因此，特色產品、優質服務已經成為保險公司持續競爭優勢培育的必然選擇，也成為保險公司發展的共識。但是，面對激烈的市場競爭，各大保險公司廠商無不高舉“服務”大旗以贏取顧客的心。例如，保險公司發展普遍都會采取如下一些提升服務質量的策略：研究保險客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險業務險種；實施客戶分類服務，滿足客戶的多元化需求；提高產品銷售環節和售后跟蹤的服務質量；逐步擴大網上服務、機構銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保等。

但是，保險公司之間的服務模式容易被對手模仿、復制。面對無休止的服務競爭，保險企業怎么能夠確立自己的服務優勢呢？發展速度回落是保險業經營思路調整的直接后果。由于保險企業難以進行有效的產品和營銷創新，優勢企業的基礎并不牢固。保險業持續反復發展是目前發展的一種常態。

上述推理可以從我國保險市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降得到證實。隨著我國保險市場的全面開放，保險公司數量快速增加，規模較大的保險公司所占市場份額逐步下降，保險業寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場競爭日趨激烈。從保險公司數量變化看，我國壽險公司數量增長較快，截至2006年，保險公司達到98家，專業中介機構達到2110家。市場主體的大量增加引致國內保險市場競爭日趨激烈，市場集中度快速下降。

三、結論及其行業發展建議

盡管從某一段時間看，保險市場的增長率可能出現波動，但總的發展趨勢是向上的。整體上看，我國保險行業的發展變化是漸進的，螺旋上升的，具體體現為保險發展層次和水平在逐步的提升。實際上，從更長的一個時期看，波動性的規律對我們理解速度與規模也不無啟發。當前我國保險市場尚處于初步發展階段，但我國保險市場規模較小的問題仍十分突出。同時，保險企業經營非常粗放，保險市場有效供給不足、保險承保面較窄、保險市場總量較小的矛盾并沒有解決。因此，保險企業未來發展必須把握科學發展這個主線，增強保險業又好又快發展的能力，擴大保險覆蓋面，提高保險在經濟社會發展中的滲透力和貢獻度，體現我國保險業現階段發展的規律性要求。

參考文獻：

1.張慶洪，羅霞.保險企業核心競爭能力探討.上海保險，2003（4）

第3篇

論文摘要：在當今社會中，無論是經濟的穩定協調發展，還是社會結構的變革與適應，都離不開保險業的作用。隨著市場的擴大和人們思想觀念的轉變，保險業發展的經濟效應、社會穩定及協調發展效應愈加明顯。文章從保險業發展的經濟效應和社會效應兩方面對山西保險業發展的功能進行了評述。

在構建社會主義和諧社會的過程中保險業大有作為。第一，發揮經濟助推器的作用，通過風險管理和損失補償，為人們的創新與發展提供有利支持，可以不斷增強全社會的創造活力。第二，發揮社會穩定器的作用，通過養老和健康保障，保險可以解決人們生活的后顧之憂，促進社會的協調穩定。

一、保險業發展的經濟效應

1.經濟補償效應。保險是分攤意外損失的一種財務安排，通過向所有被保險人收取保險費來補償少數被保險人遭受的意外損失。因此，少數不幸的被保險人的損失由包括受損者在內的所有被保險人分擔。作為一種集合和分散風險的機制，隨著業務范圍的拓展和保險經營技術的提高，經濟補償效應將逐步得到充分發揮。

近年來,自然災害發生頻率較高，重大安全事故也時有發生，人民生命和財產多次遭受重大損失，保險業義不容辭地擔負起了經濟補償的重任，為災后重建、恢復生產貢獻了自己的力量。特別是在1998年特大洪災和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險業及時賠付，有效地恢復了生產和安定了人民生活。同時，越來越多的企業、個人把商業保險作為養老、醫療保障和企業風險管理的重要手段。據統計，2004年山西省保險業支付各類賠款及給付保險金達到19.7億元，2005年達到20.08億元，2006年達到25.27億元，2007年達到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團發生的特大爆炸事故，生產線遭受嚴重毀壞。人保財險山西分公司接到報案迅速趕到現場。經過初步查勘后，立即支付預付賠款400萬元。并于2004年12月24日經公估機構里算后，向大同橡膠集團支付賠款869.59萬元，使該受災單位迅速恢復生產和經營。2004年10月7日，山西運城虹橋旅行社承辦的旅游團發生嚴重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財險山西分公司支付旅行社責任險賠款125萬元。2008年3月9日，陽泉市平定縣山西海祥煤業有限公司井下發生了一起嚴重火災事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險陽泉中心支公司接到報案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時支付保險賠款120萬元。

2.資金融通效應。金融是現代經濟的核心，保險業是金融業的三大支柱之一。許多商業保險公司作為契約型儲蓄機構籌集大量資金，這些資金具有來源穩定、期限長、規模大的特點，內在的投資需求使保險公司不僅為經濟發展提供了大量建設資金，而且成為資本市場的重要機構投資者，保險具有資金融通效應。保險費是預付的，保險賠償或給付責任要在整個保險期內履行，還有損失發生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動、巨災發生的可能性等因素，因此保險公司要提留各種準備金。運用暫時閑置的大量準備金保證保險資金的運動是必要的，投資可以進一步增加收益和增強給付能力。投資收入既是金融市場資金的重要來源，也是保險公司收入和利潤的重要來源。

保險業通過收取保險費，集聚社會閑散資金，建立保險基金，再通過銀行存款、購買國債等形式進行資金運用，為基礎設施、國家重點工程項目等建設融通了資金，為經濟建設提供了資金支持，支援了經濟建設，有力地促進了國民經濟的發展，保障了改革順利進行。2004年，我國各省市保費收入的增長與國民經濟的發展之間存在較為穩定的正相關關系，保險需求彈性值為1.49%。

保險資金通過投資國債、證券投資基金和同業拆借等在資本市場、貨幣市場中發揮著越來越重要的作用，保險的資金融通效應將逐步得到發揮。

3.收入分配效應。保險基金的形成涉及不同經濟主體之間的交往，即感到風險的行為主體（投保人）愿意出錢（保險費）給另一行為主體（保險公司），保險公司在收到保險費后形成保險基金，當保險人出現保險事故發生損失時，愿意按照事先的約定進行賠（給）付。這是典型的交換，社會保險的財務及給付機制影響到儲蓄與資本積累、勞動力市場供求和收入再分配的形成。

二、保險業發展的社會效應

保險作為現代生活風險管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過程，在社會經濟生活中扮演著越來越重要的角色。保險所提供的已經不僅僅是產品和服務，而且成為一種有利于社會安全的制度安排，滲透到經濟的各行各業、社會的各個領域、生活的各個方面，在參與社會風險管理、減少社會成員之間的經濟糾紛、完善社會保障制度、維護社會穩定等方面發揮著積極作用，社會效應逐步發揮。

1.社會穩定效應。保險公司從承保、計算費率到理賠都要與災害事故打交道，需要掌握財產的分布和各種災害事故損失的統計資料，并對其原因進行分析研究，積累防災防損經驗。減少災害事故能相應減少保險的給付，從而增加保險資金積累和降低保險費率，所以保險公司會從自身利益出發，加強防災防損工作，宣傳并向防災防損部門投資，把防災防損作為保險的首要任務。保險賠償只是分攤災害事故損失，但整個社會仍受到危害，只有防災防損才能減少災害事故給社會帶來的損失。投保人投保只是預防萬一，他們寧可保險費白繳，也不希望災害事故發生。可見，保險公司是社會防災防損工作中不可或缺的一個部門。

目前我國下崗失業人員較多，保險業正確處理了改革、穩定、發展的關系，以社會穩定為己任，積極創造就業機會，僅通過招收業務人員，就解決了130多萬人的就業難題，緩解了就業壓力，維護了社會穩定。

2.社會保障效應。近幾年，我國社會保障制度改革取得了較快發展，社會保險費收入和參保人數都有較大幅度增長。但由于我國實行的是低水平、廣覆蓋的社會保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫療的需要，也不能滿足人們退休后維持現有生活水平的需要。為彌補這一缺口，保險業報出了一系列商業醫療、養老保險，滿足了人們較高層次的保障需要。養老保險不僅可以保障老有所養，老有所依，而且可以減輕子女負擔，增加擴展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預期。商業保險是社會保障體系的重要補充，提高了人民生活水平，解除了人們醫療、養老等的后顧之憂。

3.社會管理效應。作為社會主義市場經濟條件下輔助社會管理的重要手段，通過不斷開拓服務領域，保險可以推進社會管理體制創新，有利于整合社會管理資源，形成社會管理和社會服務的合力。政府可以運用保險這一市場經濟手段輔助社會管理，降低管理成本，提高管理效率。企業風險管理日益成為經營管理的重要內容，保險作為風險管理的有效手段，在提高企業管理水平方面可以發揮重要作用。隨著我國社會保障體制改革的不斷深化，人們在養老、醫療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時常化的手段來解決。保險將逐步成為個人生涯規劃和家庭保障計劃的重要內容。

4.本地化效應。保險業只有融入地方經濟，服務于地方社會和人的全面發展，才能實現自身的發展。近年來，山西省各保險公司不斷尋找保險發展的增長點和服務地方經濟的切入點，從支持支柱產業、服務“三農”、推動責任險等方面創新產品和服務，拓寬保險發展領域。作為全國最重要的能源重化工基地，山西礦產資源豐富，尤以煤炭儲量為最。煤炭行業是山西經濟的支柱產業，安全保障問題又是備受政府和人民關注的問題。因此，有必要推動煤礦雇主責任險發展，組建專業性煤炭保險公司。針對各地頻繁發生的安全生產事故和公共責任事故，2004年12月,山西省在采煤行業推動開展煤礦職工工傷保險、井下職工意外傷害保險等。2006年11月，山西省開始將商業責任保險機制引入全省安全生產領域，特別是采掘業、建筑業等高危行業，大力引導和鼓勵生產經營單位積極投保責任保險，實現安全生產的有效管理，取得了較好的成效。

參考文獻：

1.朱文勝.保險理論研究的思考.保險研究，2000(3)